【正文】 或因搶救、保護(hù)所采取必要措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支付的合理費(fèi)用。實(shí)務(wù)上，有的保險(xiǎn)人規(guī)定以房屋購(gòu)置價(jià)格乘以房屋增值系數(shù)再加上最近一次裝修費(fèi)用作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。 ? （ 8）損失賠償 ? 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)損失賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、房屋產(chǎn)權(quán)證、賠償申請(qǐng)單、他有關(guān)單證；保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，賠償處理可比照企業(yè)房屋保險(xiǎn)的處理。 ? 3．自購(gòu)公有住房保險(xiǎn) ? （ 1）被保險(xiǎn)人 ? 被保險(xiǎn)人為自購(gòu)公有住宅的所有者或居住者。被保險(xiǎn)人不按上述方法投保，出險(xiǎn)時(shí)將按比例賠付。房屋利益保險(xiǎn)有一賠償期，是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常的一段時(shí)間。 二、房屋建筑工程保險(xiǎn) ? 這是建筑工程項(xiàng)目在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失進(jìn)行投保。如果各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生相互的責(zé)任事故，每一個(gè)負(fù)有責(zé)任的被保險(xiǎn)人都可以在保險(xiǎn)單規(guī)定的項(xiàng)下得到保障。 ? 4．除外責(zé)任 ? 除外責(zé)任包括因錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任；換置、修理或矯正標(biāo)的物本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用；非外力引起的機(jī)械或電器裝置的損壞或建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置的失靈；領(lǐng)用公共運(yùn)輸執(zhí)照的車(chē)輛、船舶、飛機(jī)的損失以及有關(guān)文件、賬簿等的損失；盤(pán)點(diǎn)貨物當(dāng)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺和免賠額內(nèi)的損失等。為使被保險(xiǎn)人獲得足夠的補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人可以先按預(yù)付的合同工程的價(jià)格投保，完工后再按工程最后的實(shí)際價(jià)格調(diào)整整個(gè)工程的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)也按調(diào)整后的保險(xiǎn)金額重新結(jié)算。此外，房屋交給業(yè)主使用后，還有一個(gè)保證期，在此期間，房屋發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題，甚至造成損失事故的，承包人根據(jù)工程合同的規(guī)定需負(fù)賠償責(zé)任的，可以加保保證期間的保險(xiǎn)責(zé)任。 三、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn) ? 1．房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) ? （ 1）房屋所有人、出租人和承租人責(zé)任保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種中房屋建筑部分也可納入房屋建筑工程保險(xiǎn)之中。 ? 房屋建筑工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為因勘察設(shè)計(jì)而造成工程重大質(zhì)量事故應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于被保險(xiǎn)人勘察設(shè)計(jì)上的錯(cuò)誤而造成工程質(zhì)量事故導(dǎo)致賠償責(zé)任，賠償超過(guò)其免收的勘察設(shè)計(jì)費(fèi)的 50%者，超過(guò)部分由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，但保險(xiǎn)人最高賠償金額以不超過(guò)受損部分勘察設(shè)計(jì)費(fèi)的 150%為限。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受不幸事故、意外災(zāi)害、疾病、衰老等事故，以致死亡、傷殘或年老退休時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)金額或年金。人身意外傷害不承擔(dān)人的患病死亡而給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 ? （ 3）保險(xiǎn)責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因意外事故以致死亡的，或雙目永久失明，或四肢永久完全殘疾，或一目永久完全失明且同時(shí)一肢永久完全殘疾的給付保險(xiǎn)金額全數(shù)；一目永久完全失明或一肢永久完全殘疾的給付保險(xiǎn)金半數(shù)；身體其他部位傷殘的，以致永久完全喪失全部或部分勞動(dòng)能力機(jī)能的，按照喪失程度給付全部或部分保險(xiǎn)金額。從意外事故發(fā)生之日起經(jīng)過(guò)規(guī)定年限不提出申請(qǐng)，即作為自動(dòng)放棄權(quán)益。 ? 1．貸款抵押房屋保險(xiǎn) ? 貸款抵押房屋保險(xiǎn)是指房屋抵押貸款的貸款人為了保障房屋抵押貸款的安全，而要求借款人將作為抵押的房屋向保險(xiǎn)人投保的房地產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? （ 4）保險(xiǎn)期限 ? 此保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)與貸款期限一致。保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)單約定的期限內(nèi)每年計(jì)收一次，保險(xiǎn)單正本由貸款人保管。對(duì)于合理的施救，保護(hù)費(fèi)用的最高賠償金額以不超過(guò)房屋實(shí)際損失部分的保險(xiǎn)金額為限。二是全部損失按保險(xiǎn)金額賠償?shù)?，原保險(xiǎn)單終止責(zé)任，需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)，按相應(yīng)金額計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)。為此要通過(guò)貸款人申請(qǐng)辦理更改被保險(xiǎn)人的批改手續(xù)。 ? 此外，借款人可為已投保房屋的增值部分投保。凡借款人用抵押貸款自行組織施工力量建造、翻建、大修自有房屋的，應(yīng)當(dāng)在簽訂建（修）房抵押貸款合同的同時(shí)，投保此險(xiǎn)，直至建（修）房全部竣工為止。如果建（修）房未能如期竣工應(yīng)將此保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為貸款抵押房屋保險(xiǎn)。此保險(xiǎn)的主要內(nèi)容有： ? （ 1）投保人和被保險(xiǎn)人 ? 投保人是經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的為購(gòu)買(mǎi)商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸款借款人（包括潛和自然人）；被保險(xiǎn)人為向借款人提供商品房抵押貸款的貸款人。 ? （ 5）損失賠償 ? 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)金提出書(shū)面索賠申請(qǐng)。行使抵押物處置權(quán)一般要在借款人未履行或未完全履行貸款合同達(dá) 6個(gè)月；或者借款人在恢復(fù)履行貸款合同之月起 6個(gè)月內(nèi)未償清保險(xiǎn)人已支付的賠款及利息；或者未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，借款人改變抵押物結(jié)構(gòu)造成損失，或出售、轉(zhuǎn)讓及再抵押抵押物時(shí)，依法從被保險(xiǎn)人處取得該抵押物的全部權(quán)益，并在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人付清借款人的全部債務(wù)后行使。商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)有利于保障貸款人的資金安全，但這一險(xiǎn)種一般要與貸款利息的降低或貸款期限的延長(zhǎng)乃至首期付款的降低結(jié)合起來(lái)，才具有較強(qiáng)的生命力，才有助于增加房地產(chǎn)市場(chǎng)的有效需求。 ? （ 2）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)期限為 1年，期滿(mǎn)生可續(xù)保，自繳交第一次保險(xiǎn)費(fèi)后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期后 60日不寬限期內(nèi)保單仍屬有效。如在首次給付后的 12個(gè)月仍然完全的永久殘廢，余數(shù)的 90%余額將會(huì)一次性給付。保險(xiǎn)人在接到上述通知書(shū)后，將申請(qǐng)賠償表格交給索賠人，以作填寫(xiě)損害或意氣風(fēng)發(fā)證明之用，索賠人須在事故發(fā)生后的 90天內(nèi)將證明遞交給公司。 ? 我國(guó)人均壽命 50年代是 40歲， 70年代是 60多歲， 90年代是 70歲，假設(shè)一個(gè) 60歲的男性，計(jì)算平均壽命的基數(shù)是 69歲，這個(gè)投保人有一住房為 120平方米，八成新。雖然是按 9年算，但只要老人健在，保險(xiǎn)公司一直都得付下去，一直到老人亡故。同時(shí)也可使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額迅速增加。 ? 6．公積金貸款擔(dān)保 ? 相對(duì)于向商業(yè)銀行貸款時(shí)需要購(gòu)買(mǎi)抵押貸款保險(xiǎn)，個(gè)人進(jìn)行公積金貸款并不需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但是需要由專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如上海為上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司，北京為北京市住房貸款擔(dān)保中心）統(tǒng)一對(duì)貸款資金進(jìn)行擔(dān)保，并全面承擔(dān)貸款受理、審批及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理職能。同時(shí)，辦理?yè)?dān)保貸款的客戶(hù)還可享有擔(dān)保公司提供的意外事故債務(wù)免除、生活特困違約金減免和抵押物滅失債務(wù)免除等三項(xiàng)保障權(quán)利。擔(dān)保中心承擔(dān)還款義務(wù)的期間為債務(wù)人領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間，但累計(jì)最多不超過(guò) 12個(gè)月。 ? 債務(wù)人在履行債務(wù)期間因見(jiàn)義勇為致殘而完全喪失勞動(dòng)能力的，可向擔(dān)保中心提出書(shū)面免除債務(wù)申請(qǐng)，情況屬實(shí)的，保證人承擔(dān)償還債務(wù)人剩余貸款本息的義務(wù)，不再向債務(wù)人追償。這些險(xiǎn)種有的有待開(kāi)發(fā)，有的需在已有的險(xiǎn)種上得到進(jìn)一步的發(fā)展等。 ? ④房屋質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，客觀存在是與房屋交付后一定期限內(nèi)的質(zhì)量責(zé)任有關(guān)的保險(xiǎn)。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 ? ⑥房屋綜合保險(xiǎn)，是將若干單一險(xiǎn)種的房地產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行綜合而形成的保險(xiǎn)。 ? ②投資增值保險(xiǎn)，它是與房地產(chǎn)投資有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ②借款人因意外傷害造成殘疾或死亡，且死亡或傷殘屬于人身意外傷害保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心將代借款人向貸款銀行清償或提前部分償還貸款。 ? 債務(wù)人在履行債務(wù)期間，被追認(rèn)為烈士或者因見(jiàn)義勇為死亡，其繼承人或者受遺贈(zèng)人可以向擔(dān)保中心提出書(shū)面免除債務(wù)申請(qǐng)。情況屬實(shí)的，由擔(dān)保中心承擔(dān)債務(wù)人在領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間的還款義務(wù)。凡符合貸款擔(dān)保條件、抵押物落實(shí)、要件齊備的擔(dān)保申請(qǐng)，擔(dān)保中心在借款申請(qǐng)初審期間，完成擔(dān)保申請(qǐng)審批工作；不必為申請(qǐng)保證擔(dān)保辦理財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)，而且只收取價(jià)格低廉的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。但假如房主比預(yù)期的壽命活得長(zhǎng)，或房產(chǎn)并不像預(yù)計(jì)的那樣升值的情況下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際回收的貸款利息就會(huì)減低，甚至連本金都收不回來(lái)，因此，該項(xiàng)業(yè)務(wù)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在英法等國(guó)已相當(dāng)成熟，因其操作過(guò)程好像把抵押貸款業(yè)務(wù)反過(guò)來(lái)做，類(lèi)似保險(xiǎn)公司用分期付款的方式從投保人手中買(mǎi)房，所以在美國(guó)也被稱(chēng)為“反向抵押貸款”。通過(guò)計(jì)算，他投保的折損是 23萬(wàn)元，他的增值是 30萬(wàn)元，因此計(jì)增 7萬(wàn)元。這種服務(wù)將已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年投保人的房屋產(chǎn)權(quán)抵押，按其房屋的評(píng)估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按人的平均壽命計(jì)算，將其房屋價(jià)值分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命年限中去，按年或按月將現(xiàn)金支付給投保人。 ? （ 4）除外責(zé)任 ? 由被保人挑釁或故意行為而引致襲擊或謀殺，被保人抵觸或企圖抵觸法律的行為或拒捕；被保人參與打斗，被保人凡置身于或起落于任何飛機(jī)或空中運(yùn)輸工具以乘客或機(jī)艙服務(wù)員身份置身或起落于指定航班機(jī)者除外受酒精的影響以致產(chǎn)生意外，被保有罹患獲得性免疫力缺乏綜合征（ AIDS艾滋?。┗蚧? 獲得性免疫力缺乏綜合征等原因而直接或間接、完全或部分由下列原因之一造成損害或疾病的，保險(xiǎn)人不負(fù)任何賠償責(zé)任。保險(xiǎn)金額最高限為抵押貸款余額。此保險(xiǎn)的主要內(nèi)容如下： ? （ 1）保險(xiǎn)對(duì)象和保險(xiǎn)條件 ? 經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的為購(gòu)買(mǎi)商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸的借款人，年齡在 18至 60歲之間，身體健康，且保障期滿(mǎn)時(shí)不超過(guò) 65歲左右。對(duì)抵押物的這種處理是因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。賠償金額為貸款合同項(xiàng)下所拖欠的本息（含逾期息和罰息）及其他有關(guān)費(fèi)用，在此以后按貸款合同規(guī)定按期償還債務(wù)，直至借款人恢復(fù)履行貸款合同或保險(xiǎn)人還清借款人的全部債務(wù)為止。 ? （ 3）除外責(zé)任 ? 造成借款人未履行或未完全履行貸款合同是由于被保險(xiǎn)人沒(méi)有按貸款審核的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)借款人進(jìn)行審核或者是由于被保險(xiǎn)人的故意行為，由此可撤銷(xiāo)此保險(xiǎn)產(chǎn)并退保費(fèi)率退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)，已發(fā)生的賠款，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人索回。此保險(xiǎn)還可附加拆房責(zé)任保險(xiǎn)，使借款人（被保險(xiǎn)人）在拆房過(guò)程中發(fā)生的意外事故損失，也能獲得一定的補(bǔ)償。在保險(xiǎn)有效期中，由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致在建房屋、建筑材料的損失、人身傷害及第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。投保時(shí)，由借款人主動(dòng)通過(guò)貸款人申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額的批改手續(xù)，并支付保險(xiǎn)費(fèi)。借款人購(gòu)買(mǎi)的房屋如果是期房，自投保日起至實(shí)際取得房屋止。如借款人在約定期限內(nèi)不能按時(shí)還貸，要求延期或者借款人提前還貸而相應(yīng)縮短期限的，都要通過(guò)貸款人辦理批改保險(xiǎn)期限的手續(xù)，相應(yīng)增收或退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失并得到保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，當(dāng)年的有效金額相應(yīng)減少，為了使貸款抵押房屋繼續(xù)得到足額的保障，在出險(xiǎn)賠償后，被保險(xiǎn)人必須通過(guò)貸款人申請(qǐng)辦理恢復(fù)保額的批改手續(xù)。 ? （ 7）損失賠償 ? 被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償應(yīng)通過(guò)貸款人向保險(xiǎn)人提出，并提出保險(xiǎn)單、損失清單、賠償申請(qǐng)單等必要單證和有關(guān)部門(mén)的證明。房屋抵押期間，如果借款人中斷保險(xiǎn)，貸款人有權(quán)擔(dān)保，一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。 ? （ 2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn) ? 借款人用抵押貸款購(gòu)買(mǎi)及建造、翻修、大修竣工后的房屋屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；借款人購(gòu)房后，因裝修、改造或其他原因購(gòu)置的附屬于房屋的有關(guān)財(cái)產(chǎn)和其他室內(nèi)財(cái)產(chǎn)屬于不保財(cái)產(chǎn)。 五、房地產(chǎn)融資保險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)融資保險(xiǎn)是指房地產(chǎn)貸款的貸款人為了保障貸款資金的安全而由借款人作相關(guān)投保的一種房地產(chǎn)保險(xiǎn)。 ? （ 4）除外責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人的自殺或犯罪行為、被保險(xiǎn)人或其受益人的故意或詐騙行為、戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)所致被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘、被保險(xiǎn)人因疾病死亡或傷殘、被保險(xiǎn)人因意外傷害所支出的醫(yī)療或醫(yī)藥等費(fèi)用。 ? （ 2）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)期限為一年，從起保日零時(shí)起至期滿(mǎn)日二十四時(shí)止。 ? 2．房地產(chǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) ? 人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人遭受意外事故造成死亡或永久致殘，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的全部或一部分的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)房地產(chǎn)領(lǐng)域是個(gè)有待拓展、創(chuàng)新的險(xiǎn)種。 ? 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)人接受勘察設(shè)計(jì)項(xiàng)目簽訂合同時(shí)開(kāi)始，民用項(xiàng)目至竣工驗(yàn)收合格為止