【正文】 或因搶救、保護所采取必要措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支付的合理費用。實務上，有的保險人規(guī)定以房屋購置價格乘以房屋增值系數(shù)再加上最近一次裝修費用作為保險財產(chǎn)的實際價值。 ? （ 8）損失賠償 ? 被保險人申請損失賠償時，應當提供保險單、房屋產(chǎn)權證、賠償申請單、他有關單證；保險財產(chǎn)遭受保險責任范圍內(nèi)的損失時，賠償處理可比照企業(yè)房屋保險的處理。 ? 3．自購公有住房保險 ? （ 1）被保險人 ? 被保險人為自購公有住宅的所有者或居住者。被保險人不按上述方法投保，出險時將按比例賠付。房屋利益保險有一賠償期，是指在保險有效期內(nèi)發(fā)生了災害事故后到恢復正常的一段時間。 二、房屋建筑工程保險 ? 這是建筑工程項目在建造過程中因自然災害和意外事故造成的損失進行投保。如果各個被保險人之間發(fā)生相互的責任事故，每一個負有責任的被保險人都可以在保險單規(guī)定的項下得到保障。 ? 4．除外責任 ? 除外責任包括因錯誤設計引起的損失、費用或責任；換置、修理或矯正標的物本身原材料缺陷或工藝不善所支付的費用；非外力引起的機械或電器裝置的損壞或建筑用機器、設備、裝置的失靈；領用公共運輸執(zhí)照的車輛、船舶、飛機的損失以及有關文件、賬簿等的損失；盤點貨物當時發(fā)現(xiàn)的短缺和免賠額內(nèi)的損失等。為使被保險人獲得足夠的補償，被保險人可以先按預付的合同工程的價格投保，完工后再按工程最后的實際價格調(diào)整整個工程的保險金額，保險費也按調(diào)整后的保險金額重新結(jié)算。此外，房屋交給業(yè)主使用后，還有一個保證期，在此期間，房屋發(fā)生質(zhì)量問題，甚至造成損失事故的，承包人根據(jù)工程合同的規(guī)定需負賠償責任的，可以加保保證期間的保險責任。 三、房地產(chǎn)責任保險 ? 1．房地產(chǎn)公眾責任保險 ? （ 1）房屋所有人、出租人和承租人責任保險。此險種中房屋建筑部分也可納入房屋建筑工程保險之中。 ? 房屋建筑工程勘察設計責任保險的保險責任為因勘察設計而造成工程重大質(zhì)量事故應負的賠償責任。在保險期限內(nèi)，由于被保險人勘察設計上的錯誤而造成工程質(zhì)量事故導致賠償責任，賠償超過其免收的勘察設計費的 50%者，超過部分由保險人負責，但保險人最高賠償金額以不超過受損部分勘察設計費的 150%為限。當被保險人遭受不幸事故、意外災害、疾病、衰老等事故，以致死亡、傷殘或年老退休時，保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，給予被保險人或者受益人保險金額或年金。人身意外傷害不承擔人的患病死亡而給付保險金的義務。 ? （ 3）保險責任 ? 被保險人在保險有效期內(nèi)因意外事故以致死亡的，或雙目永久失明，或四肢永久完全殘疾，或一目永久完全失明且同時一肢永久完全殘疾的給付保險金額全數(shù)；一目永久完全失明或一肢永久完全殘疾的給付保險金半數(shù)；身體其他部位傷殘的，以致永久完全喪失全部或部分勞動能力機能的，按照喪失程度給付全部或部分保險金額。從意外事故發(fā)生之日起經(jīng)過規(guī)定年限不提出申請，即作為自動放棄權益。 ? 1．貸款抵押房屋保險 ? 貸款抵押房屋保險是指房屋抵押貸款的貸款人為了保障房屋抵押貸款的安全，而要求借款人將作為抵押的房屋向保險人投保的房地產(chǎn)保險。 ? （ 4）保險期限 ? 此保險的保險期限應與貸款期限一致。保險費按保險單約定的期限內(nèi)每年計收一次，保險單正本由貸款人保管。對于合理的施救，保護費用的最高賠償金額以不超過房屋實際損失部分的保險金額為限。二是全部損失按保險金額賠償?shù)模ｋU單終止責任，需要重新辦理保險手續(xù)，按相應金額計收保險費。為此要通過貸款人申請辦理更改被保險人的批改手續(xù)。 ? 此外，借款人可為已投保房屋的增值部分投保。凡借款人用抵押貸款自行組織施工力量建造、翻建、大修自有房屋的，應當在簽訂建（修）房抵押貸款合同的同時，投保此險，直至建（修）房全部竣工為止。如果建（修）房未能如期竣工應將此保險轉(zhuǎn)為貸款抵押房屋保險。此保險的主要內(nèi)容有： ? （ 1）投保人和被保險人 ? 投保人是經(jīng)保險人認可的為購買商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸款借款人（包括潛和自然人）；被保險人為向借款人提供商品房抵押貸款的貸款人。 ? （ 5）損失賠償 ? 當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故，被保險人應向保險金提出書面索賠申請。行使抵押物處置權一般要在借款人未履行或未完全履行貸款合同達 6個月；或者借款人在恢復履行貸款合同之月起 6個月內(nèi)未償清保險人已支付的賠款及利息；或者未經(jīng)保險人同意，借款人改變抵押物結(jié)構(gòu)造成損失，或出售、轉(zhuǎn)讓及再抵押抵押物時，依法從被保險人處取得該抵押物的全部權益，并在保險人向被保險人付清借款人的全部債務后行使。商品房抵押貸款保證保險有利于保障貸款人的資金安全，但這一險種一般要與貸款利息的降低或貸款期限的延長乃至首期付款的降低結(jié)合起來，才具有較強的生命力，才有助于增加房地產(chǎn)市場的有效需求。 ? （ 2）保險期限和保險金額和保險金額 ? 保險期限為 1年，期滿生可續(xù)保，自繳交第一次保險費后，每次保險費到期后 60日不寬限期內(nèi)保單仍屬有效。如在首次給付后的 12個月仍然完全的永久殘廢，余數(shù)的 90%余額將會一次性給付。保險人在接到上述通知書后，將申請賠償表格交給索賠人，以作填寫損害或意氣風發(fā)證明之用，索賠人須在事故發(fā)生后的 90天內(nèi)將證明遞交給公司。 ? 我國人均壽命 50年代是 40歲， 70年代是 60多歲， 90年代是 70歲，假設一個 60歲的男性，計算平均壽命的基數(shù)是 69歲，這個投保人有一住房為 120平方米，八成新。雖然是按 9年算，但只要老人健在，保險公司一直都得付下去，一直到老人亡故。同時也可使保險機構(gòu)的資產(chǎn)額迅速增加。 ? 6．公積金貸款擔保 ? 相對于向商業(yè)銀行貸款時需要購買抵押貸款保險，個人進行公積金貸款并不需要購買保險，但是需要由專門的擔保機構(gòu)（如上海為上海市住房置業(yè)擔保有限公司，北京為北京市住房貸款擔保中心）統(tǒng)一對貸款資金進行擔保，并全面承擔貸款受理、審批及貸后風險管理職能。同時，辦理擔保貸款的客戶還可享有擔保公司提供的意外事故債務免除、生活特困違約金減免和抵押物滅失債務免除等三項保障權利。擔保中心承擔還款義務的期間為債務人領取失業(yè)救濟金期間，但累計最多不超過 12個月。 ? 債務人在履行債務期間因見義勇為致殘而完全喪失勞動能力的，可向擔保中心提出書面免除債務申請，情況屬實的，保證人承擔償還債務人剩余貸款本息的義務，不再向債務人追償。這些險種有的有待開發(fā)，有的需在已有的險種上得到進一步的發(fā)展等。 ? ④房屋質(zhì)量責任保險，客觀存在是與房屋交付后一定期限內(nèi)的質(zhì)量責任有關的保險。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH 。 ? ⑥房屋綜合保險，是將若干單一險種的房地產(chǎn)保險進行綜合而形成的保險。 ? ②投資增值保險，它是與房地產(chǎn)投資有關的保險。 ? ②借款人因意外傷害造成殘疾或死亡，且死亡或傷殘屬于人身意外傷害保險約定保險責任范圍內(nèi)的，保險公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔保中心，擔保中心將代借款人向貸款銀行清償或提前部分償還貸款。 ? 債務人在履行債務期間，被追認為烈士或者因見義勇為死亡，其繼承人或者受遺贈人可以向擔保中心提出書面免除債務申請。情況屬實的，由擔保中心承擔債務人在領取失業(yè)救濟金期間的還款義務。凡符合貸款擔保條件、抵押物落實、要件齊備的擔保申請，擔保中心在借款申請初審期間，完成擔保申請審批工作；不必為申請保證擔保辦理財產(chǎn)、人壽保險，而且只收取價格低廉的擔保服務費。但假如房主比預期的壽命活得長，或房產(chǎn)并不像預計的那樣升值的情況下，金融機構(gòu)實際回收的貸款利息就會減低，甚至連本金都收不回來，因此，該項業(yè)務帶有一定的風險。 ? 這種保險業(yè)務在英法等國已相當成熟，因其操作過程好像把抵押貸款業(yè)務反過來做，類似保險公司用分期付款的方式從投保人手中買房，所以在美國也被稱為“反向抵押貸款”。通過計算，他投保的折損是 23萬元，他的增值是 30萬元，因此計增 7萬元。這種服務將已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權的老年投保人的房屋產(chǎn)權抵押，按其房屋的評估價值減去預期折損和預支利息，并按人的平均壽命計算，將其房屋價值分攤到投保人的預期壽命年限中去，按年或按月將現(xiàn)金支付給投保人。 ? （ 4）除外責任 ? 由被保人挑釁或故意行為而引致襲擊或謀殺，被保人抵觸或企圖抵觸法律的行為或拒捕；被保人參與打斗，被保人凡置身于或起落于任何飛機或空中運輸工具以乘客或機艙服務員身份置身或起落于指定航班機者除外受酒精的影響以致產(chǎn)生意外，被保有罹患獲得性免疫力缺乏綜合征（ AIDS艾滋?。┗蚧? 獲得性免疫力缺乏綜合征等原因而直接或間接、完全或部分由下列原因之一造成損害或疾病的，保險人不負任何賠償責任。保險金額最高限為抵押貸款余額。此保險的主要內(nèi)容如下： ? （ 1）保險對象和保險條件 ? 經(jīng)保險人認可的為購買商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸的借款人，年齡在 18至 60歲之間，身體健康，且保障期滿時不超過 65歲左右。對抵押物的這種處理是因為保證保險是保險人經(jīng)營的一種擔保業(yè)務。賠償金額為貸款合同項下所拖欠的本息（含逾期息和罰息）及其他有關費用，在此以后按貸款合同規(guī)定按期償還債務，直至借款人恢復履行貸款合同或保險人還清借款人的全部債務為止。 ? （ 3）除外責任 ? 造成借款人未履行或未完全履行貸款合同是由于被保險人沒有按貸款審核的標準對借款人進行審核或者是由于被保險人的故意行為，由此可撤銷此保險產(chǎn)并退保費率退還未到期保險費，已發(fā)生的賠款，保險人有權向被保險人索回。此保險還可附加拆房責任保險，使借款人（被保險人）在拆房過程中發(fā)生的意外事故損失，也能獲得一定的補償。在保險有效期中，由于保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故導致在建房屋、建筑材料的損失、人身傷害及第三者的財產(chǎn)損失和人身傷害，保險人負賠償責任。投保時，由借款人主動通過貸款人申請增加保險金額的批改手續(xù)，并支付保險費。借款人購買的房屋如果是期房，自投保日起至實際取得房屋止。如借款人在約定期限內(nèi)不能按時還貸，要求延期或者借款人提前還貸而相應縮短期限的，都要通過貸款人辦理批改保險期限的手續(xù)，相應增收或退還保險費。 ? 當保險財產(chǎn)在保險有效期內(nèi)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失并得到保險人的經(jīng)濟補償后，當年的有效金額相應減少，為了使貸款抵押房屋繼續(xù)得到足額的保障，在出險賠償后，被保險人必須通過貸款人申請辦理恢復保額的批改手續(xù)。 ? （ 7）損失賠償 ? 被保險人申請賠償應通過貸款人向保險人提出，并提出保險單、損失清單、賠償申請單等必要單證和有關部門的證明。房屋抵押期間，如果借款人中斷保險，貸款人有權擔保，一切費用由借款人負擔。 ? （ 2）保險財產(chǎn)和不保財產(chǎn) ? 借款人用抵押貸款購買及建造、翻修、大修竣工后的房屋屬于保險財產(chǎn)；借款人購房后，因裝修、改造或其他原因購置的附屬于房屋的有關財產(chǎn)和其他室內(nèi)財產(chǎn)屬于不保財產(chǎn)。 五、房地產(chǎn)融資保險 ? 房地產(chǎn)融資保險是指房地產(chǎn)貸款的貸款人為了保障貸款資金的安全而由借款人作相關投保的一種房地產(chǎn)保險。 ? （ 4）除外責任 ? 被保險人的自殺或犯罪行為、被保險人或其受益人的故意或詐騙行為、戰(zhàn)爭或軍事行動所致被保險人的死亡或傷殘、被保險人因疾病死亡或傷殘、被保險人因意外傷害所支出的醫(yī)療或醫(yī)藥等費用。 ? （ 2）保險期限和保險金額 ? 保險期限為一年，從起保日零時起至期滿日二十四時止。 ? 2．房地產(chǎn)人身意外傷害保險 ? 人身意外傷害保險是指被保險人遭受意外事故造成死亡或永久致殘，由保險人給付保險金額的全部或一部分的一種保險。責任保險在我國房地產(chǎn)領域是個有待拓展、創(chuàng)新的險種。 ? 責任保險的保險期限從被保險人接受勘察設計項目簽訂合同時開始，民用項目至竣工驗收合格為止