【正文】 ０％股本。海外注冊申請人必須來自已設(shè)有電子銀行監(jiān)管制度的國家，其資產(chǎn)總值必須超過１６０億美元?！　°y行業(yè)的挑戰(zhàn)與機遇 　　有專家預(yù)言，２１世紀，全球?qū)⒂蔀閿?shù)不多的幾個金融帝國控制。世紀末的金融并購潮有愈演愈烈之勢，且并購主體已從過去的弱弱合并和以強吞弱逐步轉(zhuǎn)向以強強合并為主流。大規(guī)模的跨國金融壟斷已見雛形。 　　目前相對封閉的中國金融業(yè)在走向開放的２１世紀能獨身于并購浪潮之外嗎？在市場法規(guī)的驅(qū)動下，答案是否定的。如何不被惡意吞并，怎樣才能在未來的金融寡頭壟斷時期成為主角，是中資銀行必須認真考慮的戰(zhàn)略問題。 銀行業(yè)世紀革命　　　相對于國際上“全能百貨”銀行，國內(nèi)銀行業(yè)顯然還是弱勢群體。雖然“打造與國際金融巨艦一較高低的中國巨頭”的目標(biāo)和誓言令人動容，但實現(xiàn)這一目標(biāo)尚須智慧和魄力。中國銀行業(yè)的主體——四大國有銀行正展開世紀革命。雖然改革引起了反對的聲音，但改革勢必進行到底，雖然改革阻力重重，但四大銀行依然按照商業(yè)銀行最根本的原則——利潤最大化將改革推向深處。中國銀行廣東省分行是此次革新運動的“急先鋒”。人們將看到，四大國有銀行將以全新的陣容、憑借已強化的各自的天然優(yōu)勢迎戰(zhàn)即將虎步中國的洋同行。 　　作為中國銀行業(yè)的生力軍，新興商業(yè)銀行一直力拓發(fā)展空間。創(chuàng)新是其求變的有力武器。新興商業(yè)銀行已給四大國有銀行造成某些領(lǐng)域的威脅，這足以證明新興商業(yè)銀行的成長之快。但被冠以“中小銀行”的帽子，新興商業(yè)銀行有點無奈。于是，積極增資擴股、力求上市，渴盼合資成了新興銀行最一致的動作。幸在管理層有意扶持，將股市大門洞開，并一再明確表態(tài)鼓勵新興銀行通過聯(lián)合、兼并、重組、上市等多種途徑盡快壯大。 走向全能銀行　　　業(yè)內(nèi)人士都知道，中資銀行業(yè)與外資同業(yè)有一個最大的差異之處。這就是中資銀行業(yè)靠存貸利差，即利息收入吃飯，而外資同行卻已將中間業(yè)務(wù)視作朝陽業(yè)務(wù)，更有銀行的收入６０％來源于中間業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)觀念中，銀行不主營存貸款似乎說不過去?，F(xiàn)實和將來的趨勢將打破這一觀念?，F(xiàn)代金融時代，全能的、大百貨式的銀行才是取勝的主角。中國銀行業(yè)也在順應(yīng)這一潮流，中國銀行的定位之一便是全能化。但分業(yè)經(jīng)營的政策仍橫亙于銀行全能化的道路上。這就令銀行業(yè)在向其它金融領(lǐng)域滲透時限于輕淺。如銀行業(yè)和保險業(yè)的合作還僅僅是代理保險、代收保費及共享客戶資源等方面。這種合作不能讓銀行自行設(shè)計開發(fā)險種、保險公司辦理銀行業(yè)務(wù)。銀行與證券公司的合作也只是銀證通轉(zhuǎn)賬而已。銀行與信托業(yè)更是界限分明。 　　這種現(xiàn)況下，銀行開發(fā)的個性化服務(wù)項目——個人理財已流于概念，而不可能真正為客戶理財。雖然個人理財是外資銀行的強項且能為銀行業(yè)帶來綜合效益，雖然隨著金融工具的多樣化，個人越來越需要專家代為理財，但現(xiàn)實情況卻令銀行樂不起來。一位銀行界人士稱，“這項業(yè)務(wù)實難開展?！彪y歸難，銀行界為該業(yè)務(wù)的前景鼓舞，并為了穩(wěn)定黃金客戶，仍投入相當(dāng)?shù)娜?、財、物開展這項業(yè)務(wù)。值得欣慰的是，多家銀行目前正積極籌備投入其中。 　　人們期盼著中國的全能銀行的出現(xiàn)。眼下，金融業(yè)正苦練內(nèi)功。金融業(yè)的強大是合業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。因為，中國曾因金融混業(yè)經(jīng)營付出慘痛的代價，于是才有了分業(yè)經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士都清楚，分業(yè)經(jīng)營是中國金融業(yè)必經(jīng)階段，而合業(yè)經(jīng)營將是不可違背的趨勢。 銀行業(yè)以變求新　　　虛擬銀行是９０年代最時髦的金融用語。１９９５年１０月１８日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國誕生，其股票已于１９９６年５月２３日在華爾街上市。這家銀行沒有建筑物，沒有地址只有網(wǎng)址，營業(yè)廳就是網(wǎng)址中的首頁畫面。當(dāng)然，虛擬銀行還不足以威脅物理銀行。但虛擬銀行以“三Ａ”服務(wù)（Ａｎｙ?。簦椋恚?、Ａｎｙ?。鳎瑁澹颍濉ⅲ粒睿。瑁铮鳎┚哂忻黠@的優(yōu)勢。有人斷言，虛擬銀行將改變銀行排行榜。 　　與發(fā)達國家和地區(qū)相比，我國的虛擬銀行起步較晚。１９９７年，招商銀行率先觸網(wǎng)并一直致力于虛擬銀行的發(fā)展?，F(xiàn)在，招商銀行的網(wǎng)上銀行已是一個知名品牌。網(wǎng)上銀行令招行聲名鵲起。緊隨其后，中行、建行、工行等相繼建立了自己的虛擬銀行。 　　與虛擬銀行一樣?，F(xiàn)代金融世界里，電子貨幣正大行其道。１９９６年，美國《改進收債法》的頒布實施標(biāo)志著一個全新的電子貨幣時代的正式來臨。現(xiàn)在，世界正在步入銀行卡時代。除各種銀行卡外，電子錢包、網(wǎng)絡(luò)貨幣（用一串經(jīng)過加密處理的數(shù)字來代替現(xiàn)金）也開始出現(xiàn)。貨幣電子化令人們享受電子信息時代的成果。我國的電子貨幣工程被稱作“金卡工程”。７年時間，國內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。隨著明年各商業(yè)銀行卡的全國聯(lián)網(wǎng)，國人將實現(xiàn)“一卡在手、走遍天下”的夢想。 　　以新求變的中國銀行業(yè)在廣州創(chuàng)造了一個“第一”——會所銀行。這個本月才亮相的特殊銀行將很快擁有弟妹，一則因為這種模式將被該行主管行——浦發(fā)行廣州分行推廣至其它支行，二則是多家銀行擬年內(nèi)“克隆”會所銀行模式?！　°y行業(yè)八大戰(zhàn)略 　　世紀末的金融業(yè)正發(fā)生著從未經(jīng)歷過的環(huán)境變化，也面臨著前所未有的嚴重挑戰(zhàn)。因此，金融家們必須調(diào)整現(xiàn)在的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略： 　　●全球化戰(zhàn)略　 　　全球化的金融戰(zhàn)略是指金融企業(yè)通過把觸角伸向全世界，為全球提供金融服務(wù)；通過全球性的金融系統(tǒng)決策的方法，把設(shè)在不同國家和地區(qū)的分支機構(gòu)統(tǒng)一起來，最大限度地提高管理效率；通過全球性的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)最大限度擴張市場，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益。　 　　●網(wǎng)絡(luò)化戰(zhàn)略 　　網(wǎng)絡(luò)化正成為當(dāng)代最具革命性的潮流，誰忽視網(wǎng)上銀行的社會潛力，誰就有被新的競爭者擠垮的危險。據(jù)有關(guān)資料估計，發(fā)達國家８５％的主要銀行，不是已經(jīng)設(shè)立網(wǎng)站，就是正準備上網(wǎng)?！?　　●客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略 　　客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的核心是以顧客為中心，重心是顧客價值的實現(xiàn)。金融服務(wù)要體現(xiàn)以客戶為中心，客戶只需面對一位銀行職員，就可以得到所有問題的答復(fù)和各種金融服務(wù)要求的滿足；銀行能提供針對單個客戶專門設(shè)計訂做的滿足個別需求的特殊化產(chǎn)品。　 　　●品牌戰(zhàn)略 　　從工商企業(yè)長期實踐積累起來的經(jīng)驗看，能夠成為世界性優(yōu)質(zhì)品牌應(yīng)具有下列一些重要特征：（１）嚴格的質(zhì)量標(biāo)準。（２）長遠的眼光。（３）獨特的風(fēng)格。（４）全球開拓。（５）保持傳統(tǒng)與更新?lián)Q代。 　　●金融創(chuàng)新 　　隨時根據(jù)市場變化和用戶需求，推出新的金融服務(wù)品種和調(diào)整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關(guān)鍵。創(chuàng)新是金融生命力的源泉，保持創(chuàng)新才能保有旺盛的生命力。 　　●并購戰(zhàn)略 　　以資本運營為紐帶進行兼并重組，可以迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和企業(yè)范圍的擴大，從而實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，以增強競爭優(yōu)勢。實行并購戰(zhàn)略，是金融企業(yè)迎接全球化競爭時代的一個重要戰(zhàn)略?！?　　●風(fēng)險管理戰(zhàn)略 　　金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的特殊產(chǎn)業(yè)，吸收風(fēng)險、分散風(fēng)險、化解風(fēng)險是金融企業(yè)不同于一般企業(yè)的核心職能。風(fēng)險管理是金融企業(yè)成功所需要的核心職能。 　　●以人為本戰(zhàn)略 　　未來的金融業(yè)是高附加價值型產(chǎn)業(yè)，以知識為基礎(chǔ)的咨詢業(yè)將成為主要的利潤源泉。誰擁有一流人才，誰將擁有二十一世紀。人本主義戰(zhàn)略是擁有一流人才，最終實現(xiàn)擁有二十一世紀的一個重要戰(zhàn)略。（據(jù)《南方都市報》） 　　虛擬錢包保障網(wǎng)上交易 　　在現(xiàn)今社會﹐網(wǎng)上購物大行其道﹐但互聯(lián)網(wǎng)用戶時刻要擔(dān)心信用卡機密資料遭盜用的問題。為此英國網(wǎng)上銀行Egg即將推出嶄新的「虛擬錢包」服務(wù)﹐讓消費者日后毋須使用信用卡﹐也可在網(wǎng)上享受購物樂。 可支付小額購物 　　這種新消費模式在日前開始接受有限度的試驗﹐初步計劃十月份才正式推出。電子錢包服務(wù)可補現(xiàn)有網(wǎng)上支賬方式的不足﹐消費者亦可藉此進行過去不被接納的小額交易。此外﹐隨著無線電話上網(wǎng)技術(shù)日漸普及﹐電子錢包更可用于支付購買報紙和咖啡等物品。 　　據(jù)了解﹐電子錢包技術(shù)由科技公司EarthPort在數(shù)年前開發(fā)﹐原本用以處理國際紅十字會出售獎券的收益。后來﹐該公司從倫敦金融市場集資﹐以籌得足夠資金﹐把這項技術(shù)進一步開拓作商業(yè)用途。 　　公司行政總裁紐沃爾表示﹐電子錢包的一大優(yōu)點﹐是消費者可以從現(xiàn)金或信用卡戶口“下載”金額至電子錢包﹐然后便可將之當(dāng)作真正的錢包拿出現(xiàn)金使用﹐毋須像攜帶現(xiàn)金出外購物般顧慮安全問題。 交易需輸入密碼 　　此外﹐有關(guān)技術(shù)要求用戶在設(shè)有保密措施的電子錢包網(wǎng)站﹐輸入個人資料并設(shè)定密碼﹐若日后進行網(wǎng)上交易﹐消費者必須透過電腦或無線電話輸入密碼﹐才可指示網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬付款﹐當(dāng)中免卻在互聯(lián)網(wǎng)傳送信用卡資料﹐大大減少遭不法分子盜取信用卡資料的風(fēng)險。（據(jù)香港《明報》25日報道） 　　銀行卡讓錢袋變得輕盈 　　一場貨幣的深刻革命正在我們的身邊進行著，改變著我們的生活。從支付方式到投資理財均由于受它的影響，而發(fā)生著巨大的變化。這場革命是貨幣革命的一場延續(xù)，貨幣革命從“一般等價物”歷經(jīng)“足值金銀”、“不足值鑄幣”走向 “紙幣”，基本上是走向一條輕巧便攜的路子，這一次革命也不例外，厚厚的紙幣正在為一張薄薄的硬塑卡片————銀行卡所替代。銀行卡是一種被稱為“電子貨幣”新式的貨幣，它功能已經(jīng)超出傳統(tǒng)的貨幣功能，而具有投資理財?shù)榷喾矫娴墓τ谩?銀行卡發(fā)展的現(xiàn)狀　　　我國的銀行卡是從８０年代中期開始發(fā)展的。從１９８５年中國銀行發(fā)行第一張信用卡開始，我國的銀行卡得到了迅猛的發(fā)展，到２０００年，全國已經(jīng)有２７家銀行發(fā)行了銀行卡，其中，全國性發(fā)行的銀行有１４家。發(fā)卡總量近２億張，發(fā)卡量平均每年以６４％的速度遞增，持卡者集中在大中城市的人口中。在所發(fā)行的銀行卡中，自９０年代以來，借記卡以２０％的年增長速度發(fā)展，成為消費者所持銀行卡中的主要類型。銀行卡的交易額也實現(xiàn)了穩(wěn)步上升，交易量平均每年以７６％的速度遞增，到１９９９年年交易額已經(jīng)達２４萬多億元?！　　　≡阢y行卡外部設(shè)施的建設(shè)上，到２０００年初，我國的銀行卡受理商戶達到３５萬戶，儲蓄網(wǎng)點１３萬戶，ＡＴＭ（自動柜員機）機達到２７萬多臺，ＰＯＳ（銷售終端）機近２４萬臺。在１２個金卡工程試點城市已實現(xiàn)跨行通用的ＡＴＭ聯(lián)網(wǎng)數(shù)９０００多臺、ＰＯＳ聯(lián)網(wǎng)數(shù)３６萬臺、聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)達到２７萬個，平均每月跨行交易量超過４３０萬筆，清算交易額超過６７億元人民幣?！°y行卡的優(yōu)點　　　目前，各家銀行推出的各種不同的銀行卡，基本上都具有存取現(xiàn)金、在商場進行刷卡消費、轉(zhuǎn)賬查詢、代發(fā)工資、代理各種收費、電話銀行等服務(wù)項目。銀行卡將傳統(tǒng)貨幣業(yè)務(wù)變的異常簡單，特別是現(xiàn)金支付變成了刷卡一個簡單的動作，這可以說是支付方式的一場深刻的變革。 　　銀行卡的最大特點就是攜帶的安全性。隨著人們生活水平的提高，消費者所擁有的貨幣也相應(yīng)的升高了，以前不能消費的一些高檔的消費品現(xiàn)在逐漸成為大眾的日常消費品。由于購買的隨意性，如果消費者用紙幣去購買這些商品的話，就不得不經(jīng)常在口袋里裝上幾千元甚至是上萬元的紙幣，厚厚的一疊紙幣一方面攜帶起來很不方便，另一方面還面臨著盜搶的風(fēng)險，甚至還會給消費者帶來不必要的人身危險。銀行卡的出現(xiàn)解決了攜帶紙幣的風(fēng)險，首先一張銀行卡外表是無法看出其內(nèi)所存的貨幣數(shù)額，攜帶一萬元的銀行卡和攜帶一元的銀行卡其方便程度和安全程度是一樣的；其次，銀行卡并不是現(xiàn)實的貨幣，它只是開啟銀行賬戶的一把“鑰匙”，每一張銀行卡只有通過特有的密碼才能打開銀行賬戶進行取現(xiàn)或者用于支付，所以銀行卡即使是被別人盜去，沒有密碼他也無法盜取賬戶中的資金，對于消費者來說，銀行卡丟失只要再申請一張，就能繼續(xù)使用原來賬戶中的資金，而沒有任何損失。 　　銀行卡還簡化了日常的一些交費項目。比如交通違章罰款、電話費、手機呼機費，以前是要跑很遠的特定地方去交費，銀行卡使得在交費在隨處可見的銀行進行交費，甚至在自己家里通過電話銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行也能交費。 　　銀行卡同時也提供給消費者一種資金的融通方式。在銀行卡中的貸記卡和信用卡按規(guī)定可以透支一定數(shù)額的資金，消費者在暫時的資金困難中可以選擇銀行卡的透支作為融通方式，這種方式可以解決暫時缺少小筆金額的錢而向朋友借錢的尷尬。而且在規(guī)定的免息期內(nèi)歸還透支金額，還可以享受免息的優(yōu)惠。有些銀行卡還可以進行炒股或進行外匯的買賣。這些都是現(xiàn)金所不具有的功能。 銀行卡發(fā)展的障礙　　?。薄y行卡發(fā)行數(shù)量巨大，但是吸收小額信貸不理想。我國發(fā)行的銀行卡以先存錢后取錢的借記卡為主，可以透支的貸記卡和不存錢即可消費的信用卡相對發(fā)行較少。這是由兩個方面的因素造成的，一方面，國內(nèi)的消費者還沒有形成提前消費的心理，這是銀行向個人發(fā)放的貸款遠遠低于個人存款的主要原因，由于這種心理，消費者對貸記卡和信用卡的透支功能的需求較少；另一方面，國內(nèi)缺少個人信用的監(jiān)督機構(gòu)，在貸記卡的消費上銀行對消費者的信譽沒有辦法掌握，所以貸記卡和信用卡的發(fā)放程序比較復(fù)雜，銀行發(fā)放貸記卡和信用卡的風(fēng)險相對也就高?，F(xiàn)在，一些銀行如廣州發(fā)展銀行已經(jīng)在簡化發(fā)卡的程序復(fù)雜問題。 　　２、銀行卡的使用范圍集中在大城市的商業(yè)中心周圍，周邊發(fā)展不理想。銀行卡的使用要受到周邊銀行卡的外圍設(shè)備，如ＡＴＭ機、ＰＯＳ等發(fā)展程度的限制。而在大城市中心地帶，商業(yè)中心周圍，銀行投資的外圍設(shè)備的成本由于交易量大很快能得以收回，所以銀行在城市中心地帶建的外圍設(shè)備點較發(fā)達，而在城市的邊緣和廣大的鄉(xiāng)村ＡＴＭ機、ＰＯＳ的投資建設(shè)嚴重不足，這嚴重限制了銀行卡的使用范圍。 　?。?、銀行之間的兼容、不同區(qū)域的銀行卡兼容不夠。這一障礙的形成是銀行卡發(fā)展初期各家銀行各自為政所造成的，到現(xiàn)在，這一障礙有望得以解決。中國人民銀行的有關(guān)負責(zé)人透露，從１９９４年開始實施的“金卡工程”有望在今年１０月份完成，從而實現(xiàn)全國各個省份各家銀行之間的聯(lián)網(wǎng)，銀行卡將會在很多城市不同的銀行進行無障礙的使用。 銀行卡發(fā)展趨勢　　　銀行卡目前在我國的發(fā)展還處于起步的階段，各家銀行發(fā)行的銀行卡的功能還都十分的單一，基本上是以借記卡為主，與國際上的差距還比較大。從發(fā)展上來看，未來銀行卡在支付上的比例將會進一步提升，銀行卡的使用范圍將進一步擴大，銀行卡的功能將會有進一步的拓展。各家銀行發(fā)行的銀行卡將會在不同的銀行間的到全方位的應(yīng)用，一個人持有多張卡的情況將會得到改觀，到時一張卡就可以走遍全國。持卡、用卡的人將會為越來越多的中國人所接受。 　　銀行卡將會帶來支付方式上，消費者的融資方式上，以及商場企業(yè)的經(jīng)營上等各個社會層面上的變革，作為網(wǎng)絡(luò)時代的產(chǎn)物，它將會給人們生活繼續(xù)造成長遠的影響。 　　資料：貨幣的發(fā)展歷史