【正文】 互聯(lián)網時代并不意味著商業(yè)網點的消失，在成本合理的情況下，網點的設立會帶來更多的好處。零售商和銀行需要不斷提高滿意的層次。 　　網絡入侵歐洲銀行地盤　迫使傳統(tǒng)銀行降低成本 　　據英國《金融時報》報道，J 　　這家美國投資銀行認為，在未來3年歐洲的網上銀行將是現(xiàn)在的3倍，在線金融服務的金額將達4400億歐元，占有15％的市場。電子金融分析家HuwvanSteenis說：“我們正在證明消費者的大量增加，使現(xiàn)存的在線商業(yè)顯得遠遠不能滿足需要了。 　　報告預計，到2003年歐洲的網上銀行將從今年的2000萬個增加到5500萬個。 　　人們還是更多地以傳統(tǒng)方式辦理抵押貸款或者購買養(yǎng)老金，但他們會在互聯(lián)網上比較價格，這使銀行業(yè)的邊際效益趨小。但降低成本以維持效益還是必須的，特別是對于面對直接新的競爭者的挑戰(zhàn)的大銀行。過去3年中，只有一半的大銀行有效地減少了成本開支。是依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在它的內部設立一個網上銀行部門，還是成立純粹的網上銀行。二是網絡銀行究竟側重于對公還是對私。 　　網絡銀行遇到的最集中的問題通常是交易實體是否真實，授權管制，信息的隱秘性，資料的完整性以及證據的不可否認性等。采用身份認證技術還是有保障的?；ヂ?lián)網的環(huán)境非常重要，上網速度慢和上網人數(shù)還是不盡人意。　　 　　網上銀行最終會倒閉嗎？ 　　對于網上銀行的可行性，在美國仍有很大的爭議，一些分析家認為網上銀行空間有限，無法接待每天成百上千的用戶，另外，網上銀行的服務種類有限，長此以往，其經濟效益將會逐漸下滑，最終將不可避免地將面臨倒閉的命運?！辈贿^，一些小規(guī)模獨立銀行的老板們卻不這么認為，他們不同意分析家們所謂的網上銀行不可靠的論斷，認為傳統(tǒng)銀行在網上作業(yè)不存在任何危險，稱用戶目前對銀行最大的不滿是手續(xù)過于繁雜，網上銀行將幫助他們節(jié)省不必要的時間和金錢浪費。該銀行首席執(zhí)行官大衛(wèi)貝克說，網上銀行不僅能使費用降低，還能大大提高工作效率，并且使小規(guī)模銀行可以與傳統(tǒng)的大銀行進行競爭?！睋H數(shù)據公司的統(tǒng)計，去年，大約有1000萬美國家庭通過網絡進行銀行業(yè)務操作。一些大銀行，如威爾斯法戈，有170萬個網上銀行帳戶，美洲銀行有超過200萬個網上帳戶。 　　香港恒生銀行行政總裁：網上銀行是趨勢 　　面對撲面而來的新經濟，傳統(tǒng)銀行會不會成為“恐龍”而最終被淘汰？香港恒生銀行副董事長兼行政總裁鄭海泉認為，“網上銀行”乃大勢所趨，發(fā)展“網上銀行”有助降低經營成本，拓展客戶基礎，提高銀行業(yè)競爭力。 　　鄭海泉說，利用互聯(lián)網技術改變銀行業(yè)運作模式，乃香港銀行業(yè)界面臨的重大挑戰(zhàn)。香港銀行業(yè)必須抓住機遇，與時并進，才能在二十一世紀的全球全天候競爭中立于不敗之地。他說，傳統(tǒng)銀行如果處理不好一些方方面面的關系，可能會出現(xiàn)很多問題。鄭海泉說，隨著新經濟的快速發(fā)展，銀行與客戶的關系完全有可能被其他類型的公司所取代。這種情況實際上已表明銀行和客戶的關系中斷了。 　　鄭海泉說，其實，無論何時何地，任何企業(yè)包括銀行業(yè)的競爭，歸根結底都是成本的競爭。但是傳統(tǒng)銀行業(yè)如果和高新技術聯(lián)姻，其威力也是巨大的。 　　對于“網上銀行”會否取代傳統(tǒng)銀行的問題，鄭海泉強調，雖然網絡服務被稱為“新經濟”、傳統(tǒng)業(yè)務被稱為“舊經濟”，但其實新舊經濟之間并無明確分野，而“網上銀行”亦無法脫離實質銀行而獨立生存。比如信用卡業(yè)務，銀行必須與客人直接接觸，才能了解客戶年齡、財政狀況等真實資料，這是網上虛擬世界所無法做到的。 　　有關“網上銀行”的另一誤區(qū)，是人們想當然地認為“網上銀行”會“自動”提升工作效率，增加盈利。就香港而言，有關業(yè)務則剛剛起步，許多軟硬件尚未配合，要發(fā)展成熟的網上銀行，仍有一條很長的路要走。 　　簡達恒曾在另一場合表示，銀行分拆的網上銀行須在第三年錄取盈利。不過由于客戶基礎形勢，他不預期，網上銀行可在三年內可取得可觀盈利。 　　IDC分析，由于網絡銀行市場蓬勃發(fā)展，將會有絕大多數(shù)新用戶將采用網絡銀行服務，新用戶中的大部分都會通過網絡服務辦理銀行業(yè)務，這樣的形勢對于已經提供在線服務的銀行將產生重大影響。 　　據他介紹，中國采取的改革措施包括： 　?。?、剝離國有獨自商業(yè)銀行的不良貸款，建立現(xiàn)代銀行制度，目前這方面已經取得較快的進展； 　　２、對銀行業(yè)實行重組，增加資本金，提高競爭能力； 　?。?、修改涉及銀行業(yè)的一些法規(guī)，例如外資銀行管理辦法； 　?。?、支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務、網上銀行業(yè)務以及培養(yǎng)人才。現(xiàn)在看來，確定這樣的標準是有必要的。至于設立中外合資的西部開發(fā)銀行的建議，他強調，只要有成熟的方案，中國也會有興趣，但前提是要與中國加入WTO后的銀行業(yè)開放政策相銜接。 　　香港金融管理局就銀行業(yè)發(fā)展“虛擬銀行”業(yè)務發(fā)出指引，標志著香港作為國際金融中心，在亞洲已率先踏入“虛擬銀行”時代。 　　新發(fā)出的指引，限定這類“虛擬銀行”不能單純是一個“概念”，必須在香港設有實體辦事處，有適當?shù)谋０蚕到y(tǒng)，制定適當政策及程序，處理有關的風險，及清楚列明客戶的權利和義務。金管局的主要原則是不反對虛擬銀行在香港成立，條件是有關機構必須符合適用于傳統(tǒng)銀行的相同的審慎準則。短短一年間，銀行提供網上服務已蔚然成風。一類為中小型銀行，由于他們的顧客人數(shù)有限，獨立發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務的成本相對較大，因此傾向與其他銀行組成聯(lián)盟。 　　另一類為財雄勢大的“巨無霸”式銀行，多傾向獨立發(fā)展有關業(yè)務?，F(xiàn)時，友聯(lián)、大新、第一太銀、港基、華比及浙江第一，已決定參與有關網上自動柜員機服務計劃。 　網上銀行發(fā)展最初期，盡管銀行可節(jié)省的成本有限，反而價格透明度增加會令銀行收益受壓，令競爭更為熾熱，但銀行公會主席柯清輝指出，長遠而言，發(fā)展網上業(yè)務，是銀行增加收入來源的有效渠道。 　　業(yè)界分析，銀行只透過互聯(lián)網提供一般交易服務，其利潤將相當有限。隨著香港證券交易所今年內推出第三代自動對盤系統(tǒng)，將有更多銀行推出網上股票交易。此外，本地虛擬銀行應由基礎穩(wěn)固的銀行或其他受監(jiān)管金融機構持有最少５０％股本?！　°y行業(yè)的挑戰(zhàn)與機遇 　　有專家預言，２１世紀，全球將由為數(shù)不多的幾個金融帝國控制。大規(guī)模的跨國金融壟斷已見雛形。如何不被惡意吞并，怎樣才能在未來的金融寡頭壟斷時期成為主角，是中資銀行必須認真考慮的戰(zhàn)略問題。雖然“打造與國際金融巨艦一較高低的中國巨頭”的目標和誓言令人動容，但實現(xiàn)這一目標尚須智慧和魄力。雖然改革引起了反對的聲音，但改革勢必進行到底，雖然改革阻力重重，但四大銀行依然按照商業(yè)銀行最根本的原則——利潤最大化將改革推向深處。人們將看到，四大國有銀行將以全新的陣容、憑借已強化的各自的天然優(yōu)勢迎戰(zhàn)即將虎步中國的洋同行。創(chuàng)新是其求變的有力武器。但被冠以“中小銀行”的帽子，新興商業(yè)銀行有點無奈。幸在管理層有意扶持，將股市大門洞開，并一再明確表態(tài)鼓勵新興銀行通過聯(lián)合、兼并、重組、上市等多種途徑盡快壯大。這就是中資銀行業(yè)靠存貸利差，即利息收入吃飯，而外資同行卻已將中間業(yè)務視作朝陽業(yè)務，更有銀行的收入６０％來源于中間業(yè)務?，F(xiàn)實和將來的趨勢將打破這一觀念。中國銀行業(yè)也在順應這一潮流，中國銀行的定位之一便是全能化。這就令銀行業(yè)在向其它金融領域滲透時限于輕淺。這種合作不能讓銀行自行設計開發(fā)險種、保險公司辦理銀行業(yè)務。銀行與信托業(yè)更是界限分明。雖然個人理財是外資銀行的強項且能為銀行業(yè)帶來綜合效益，雖然隨著金融工具的多樣化，個人越來越需要專家代為理財，但現(xiàn)實情況卻令銀行樂不起來?！彪y歸難，銀行界為該業(yè)務的前景鼓舞，并為了穩(wěn)定黃金客戶，仍投入相當?shù)娜?、財、物開展這項業(yè)務。 　　人們期盼著中國的全能銀行的出現(xiàn)。金融業(yè)的強大是合業(yè)經營的基礎。業(yè)內人士都清楚，分業(yè)經營是中國金融業(yè)必經階段，而合業(yè)經營將是不可違背的趨勢。１９９５年１０月１８日，全球第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國誕生，其股票已于１９９６年５月２３日在華爾街上市。當然，虛擬銀行還不足以威脅物理銀行。有人斷言，虛擬銀行將改變銀行排行榜。１９９７年，招商銀行率先觸網并一直致力于虛擬銀行的發(fā)展。網上銀行令招行聲名鵲起。 　　與虛擬銀行一樣。１９９６年，美國《改進收債法》的頒布實施標志著一個全新的電子貨幣時代的正式來臨。除各種銀行卡外，電子錢包、網絡貨幣（用一串經過加密處理的數(shù)字來代替現(xiàn)金）也開始出現(xiàn)。我國的電子貨幣工程被稱作“金卡工程”。隨著明年各商業(yè)銀行卡的全國聯(lián)網，國人將實現(xiàn)“一卡在手、走遍天下”的夢想。這個本月才亮相的特殊銀行將很快擁有弟妹，一則因為這種模式將被該行主管行——浦發(fā)行廣州分行推廣至其它支行，二則是多家銀行擬年內“克隆”會所銀行模式。因此，金融家們必須調整現(xiàn)在的經營發(fā)展戰(zhàn)略： 　　●全球化戰(zhàn)略　 　　全球化的金融戰(zhàn)略是指金融企業(yè)通過把觸角伸向全世界，為全球提供金融服務；通過全球性的金融系統(tǒng)決策的方法，把設在不同國家和地區(qū)的分支機構統(tǒng)一起來，最大限度地提高管理效率；通過全球性的經營網絡最大限度擴張市場，實現(xiàn)規(guī)模經濟效益。據有關資料估計，發(fā)達國家８５％的主要銀行，不是已經設立網站，就是正準備上網。金融服務要體現(xiàn)以客戶為中心，客戶只需面對一位銀行職員，就可以得到所有問題的答復和各種金融服務要求的滿足；銀行能提供針對單個客戶專門設計訂做的滿足個別需求的特殊化產品。（２）長遠的眼光。（４）全球開拓。 　　●金融創(chuàng)新 　　隨時根據市場變化和用戶需求，推出新的金融服務品種和調整金融發(fā)展戰(zhàn)略，是保持發(fā)展活力的關鍵。 　　●并購戰(zhàn)略 　　以資本運營為紐帶進行兼并重組，可以迅速實現(xiàn)金融資本的擴張和企業(yè)范圍的擴大，從而實現(xiàn)規(guī)模經濟和范圍經濟，以增強競爭優(yōu)勢。　 　　●風險管理戰(zhàn)略 　　金融業(yè)是經營風險的特殊產業(yè)，吸收風險、分散風險、化解風險是金融企業(yè)不同于一般企業(yè)的核心職能。 　　●以人為本戰(zhàn)略 　　未來的金融業(yè)是高附加價值型產業(yè)，以知識為基礎的咨詢業(yè)將成為主要的利潤源泉。人本主義戰(zhàn)略是擁有一流人才，最終實現(xiàn)擁有二十一世紀的一個重要戰(zhàn)略。為此英國網上銀行Egg即將推出嶄新的「虛擬錢包」服務﹐讓消費者日后毋須使用信用卡﹐也可在網上享受購物樂。電子錢包服務可補現(xiàn)有網上支賬方式的不足﹐消費者亦可藉此進行過去不被接納的小額交易。 　　據了解﹐電子錢包技術由科技公司EarthPort在數(shù)年前開發(fā)﹐原本用以處理國際紅十字會出售獎券的收益。 　　公司行政總裁紐沃爾表示﹐電子錢包的一大優(yōu)點﹐是消費者可以從現(xiàn)金或信用卡戶口“下載”金額至電子錢包﹐然后便可將之當作真正的錢包拿出現(xiàn)金使用﹐毋須像攜帶現(xiàn)金出外購物般顧慮安全問題。（據香港《明報》25日報道） 　　銀行卡讓錢袋變得輕盈 　　一場貨幣的深刻革命正在我們的身邊進行著，改變著我們的生活。這場革命是貨幣革命的一場延續(xù)，貨幣革命從“一般等價物”歷經“足值金銀”、“不足值鑄幣”走向 “紙幣”，基本上是走向一條輕巧便攜的路子，這一次革命也不例外，厚厚的紙幣正在為一張薄薄的硬塑卡片————銀行卡所替代。 銀行卡發(fā)展的現(xiàn)狀　　　我國的銀行卡是從８０年代中期開始發(fā)展的。發(fā)卡總量近２億張，發(fā)卡量平均每年以６４％的速度遞增，持卡者集中在大中城市的人口中。銀行卡的交易額也實現(xiàn)了穩(wěn)步上升，交易量平均每年以７６％的速度遞增，到１９９９年年交易額已經達２　　　　在銀行卡外部設施的建設上，到２０００年初，我國的銀行卡受理商戶達到３５萬戶，儲蓄網點１３萬戶，ＡＴＭ（自動柜員機）機達到２在１２個金卡工程試點城市已實現(xiàn)跨行通用的ＡＴＭ聯(lián)網數(shù)９０００多臺、ＰＯＳ聯(lián)網數(shù)３７萬個，平均每月跨行交易量超過４３０萬筆，清算交易額超過６７億元人民幣。銀行卡將傳統(tǒng)貨幣業(yè)務變的異常簡單，特別是現(xiàn)金支付變成了刷卡一個簡單的動作，這可以說是支付方式的一場深刻的變革。隨著人們生活水平的提高，消費者所擁有的貨幣也相應的升高了，以前不能消費的一些高檔的消費品現(xiàn)在逐漸成為大眾的日常消費品。銀行卡的出現(xiàn)解決了攜帶紙幣的風險，首先一張銀行卡外表是無法看出其內所存的貨幣數(shù)額，攜帶一萬元的銀行卡和攜帶一元的銀行卡其方便程度和安全程度是一樣的；其次，銀行卡并不是現(xiàn)實的貨幣，它只是開啟銀行賬戶的一把“鑰匙”，每一張銀行卡只有通過特有的密碼才能打開銀行賬戶進行取現(xiàn)或者用于支付，所以銀行卡即使是被別人盜去，沒有密碼他也無法盜取賬戶中的資金，對于消費者來說，銀行卡丟失只要再申請一張，就能繼續(xù)使用原來賬戶中的資金，而沒有任何損失。比如交通違章罰款、電話費、手機呼機費，以前是要跑很遠的特定地方去交費，銀行卡使得在交費在隨處可見的銀行進行交費，甚至在自己家里通過電話銀行或網絡銀行也能交費。在銀行卡中的貸記卡和信用卡按規(guī)定可以透支一定數(shù)額的資金，消費者在暫時的資金困難中可以選擇銀行卡的透支作為融通方式，這種方式可以解決暫時缺少小筆金額的錢而向朋友借錢的尷尬。有些銀行卡還可以進行炒股或進行外匯的買賣。 銀行卡發(fā)展的障礙　　?。薄y行卡發(fā)行數(shù)量巨大，但是吸收小額信貸不理想。這是由兩個方面的因素造成的，一方面，國內的消費者還沒有形成提前消費的心理，這是銀行向個人發(fā)放的貸款遠遠低于個人存款的主要原因，由于這種心理，消費者對貸記卡和信用卡的透支功能的需求較少；另一方面，國內缺少個人信用的監(jiān)督機構，在貸記卡的消費上銀行對消費者的信譽沒有辦法掌握，所以貸記卡和信用卡的發(fā)放程序比較復雜，銀行發(fā)放貸記卡和信用卡的風險相對也就高。 　?。?、銀行卡的使用范圍集中在大城市的商業(yè)中心周圍，周邊發(fā)展不理想。而在大城市中心地帶，商業(yè)中心周圍，銀行投資的外圍設備的成本由于交易量大很快能得以收回，所以銀行在城市中心地帶建的外圍設備點較發(fā)達，而在城市的邊緣和廣大的鄉(xiāng)村ＡＴＭ機、ＰＯＳ的投資建設嚴重不足，這嚴重限制了銀行卡的使用范圍。這一障礙的形成是銀行卡發(fā)展初期各家銀行各自為政所造成的，到現(xiàn)在，這一障礙有望得以解決。 銀行卡發(fā)展趨勢　　　銀行卡目前在我國的發(fā)展還處于起步的階段，各家銀行發(fā)行的銀行卡的功能還都十分的單一，基本上是以借記卡為主，與國際上的差距還比較大。各家銀行發(fā)行的銀行卡將會在不同的銀行間的到全方位的應用，一個人持有多張卡的情況將會得到改觀，到時一張卡就可以走遍全國。 　　銀行卡將會帶來支付方式上，消費者的融資方式上，以及商場企業(yè)的經營上等各個社會層面上的變革，作為網絡時代的產物，它將會給人們生活繼續(xù)造成長遠的影