【正文】 報告》披露：2011 年， 萬億元，%。其中， 萬億元，%。 億元，占比逾八成，成為銀行最主要的收入來源。根據(jù)Wind 資訊與東方證券研究所的相關(guān)統(tǒng)計，2012 年一季度A %，而相比之下所有A %。若扣除銀行的盈利貢獻(xiàn)，而非銀行A %。 輿論普遍認(rèn)為：中國銀行業(yè)的暴利，是商業(yè)銀行侵占實體經(jīng)濟(jì)利潤，實體經(jīng)濟(jì)的投資收益與銀行貸款利率倒掛，企業(yè)實際上是在為銀行打工，這已經(jīng)到了尋求利益均衡式發(fā)展的邊緣。 根據(jù)前述《中國貨幣政策執(zhí)行報告》，2011 %， 略高于2010 年的水平，但低于2007 %和2008 年的3%，處于國際中等水平，明顯低于其他“金磚國家”，也低于美國、韓國，但高于日本、德國等國家。但是人家比我們高得多，但為何不被輿論認(rèn)為是“暴利”呢？ （1） 銀行的盈利主要來自那幾個方面？ 貸款利差收入以及上存資金收入，中間業(yè)務(wù)（2） 主要盈利性指標(biāo)有那些？ 資產(chǎn)收益率，資本收益率，（3）根據(jù)上述信息談?wù)勗斐赡壳般y行業(yè)暴利的原因以及你對中國銀行業(yè)發(fā)展的看法。首先，存貸差是銀行高額利潤的大源頭。存貸款利差能喂肥銀行有其先天優(yōu)勢，主要是因為這個利差是由國家規(guī)定的，國家給銀行較高的利差，銀行就能保證賺更多的錢。其次，除去穩(wěn)賺的“高息差”，銀行還有名目繁多的收費項目和傭金收入，這部分普遍高于“息差”增長的速度，占銀行營業(yè)收入比重逐步提高，日益成為銀行利潤重要增長極。另外，緊縮政策以來，銀行瘋狂發(fā)行理財產(chǎn)品，在變相攬儲的同時，其隱形收費也不菲。隨著各大銀行普遍呈現(xiàn)出“錢緊”的狀態(tài)。為了應(yīng)對月末、季末監(jiān)管層的存貸比考核，達(dá)到吸引資金的目的，各家銀行不斷拋出誘人的收益率“餡餅”，大發(fā)理財產(chǎn)。看法：2.“中國最大的銀行在金融危機(jī)爆發(fā)后的信貸寬松期間向地方政府放貸6400億元人民幣，但堅稱這些貸款對中國的銀行體系并不構(gòu)成危險。 全球市值最大的銀行——中國工商銀行(ICBC)董事長姜建清在接受英國《金融時報》采訪時承認(rèn)，向地方政府控制的開發(fā)公司無節(jié)制地放貸，確實對中國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成一定的風(fēng)險?！?請討論，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險是什么，如何管理，并敘述你對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的看法。3. 美國金融危機(jī)發(fā)生后，對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險更加關(guān)注。2010 年 9 月12 日，世界主要經(jīng)濟(jì)體銀行監(jiān)管部門代表當(dāng)日就《巴塞爾協(xié)議III》達(dá)成一致。截至2015 年1 月，全球各商業(yè)銀行的一級資本充足率下限將從現(xiàn)行的4%上調(diào)至6%。由普通股構(gòu)成的“核心”一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)的下限將從現(xiàn)行的2% %。新規(guī)定被認(rèn)為是近幾十年來針對銀行監(jiān)管領(lǐng)域的最大規(guī)模改革。目前要求銀行必須持有的一級資本比率只有2%。新規(guī)則可能要求銀行業(yè)在未來數(shù)年籌集數(shù)以千億美元計的新資本。 請結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾協(xié)議II》的資本充足率的規(guī)定，談?wù)勀銓?010 年《巴塞爾協(xié)議III》提高一級資本充足率的看法，并結(jié)合所學(xué)談?wù)勀銓τ阢y行如何提高資本充足率的觀點。各國央行和監(jiān)管部門希望這些改革能促使銀行減少高風(fēng)險業(yè)務(wù)，同時確保銀行持有足夠儲備金，能不依靠政府救助獨自應(yīng)對今后可能發(fā)生的金融危機(jī)。加強(qiáng)抵御金融風(fēng)險的能力降低銀行高風(fēng)險業(yè)務(wù)比重,壓縮盈利空間,改變金融行業(yè)現(xiàn)狀。4. 1982 年，世界經(jīng)濟(jì)的衰退導(dǎo)致發(fā)展中國家出口猛烈下降，進(jìn)而致使其償債發(fā)生困難。美國銀行持有的第三世界的債務(wù)超過了1000 億美元，債務(wù)國大多數(shù)是拉丁美洲國家，特別是巴西和墨西哥?；ㄆ煦y行、制造商漢諾威銀行、美洲銀行、大通曼哈頓銀行、化學(xué)銀行、J．P．摩根、銀行家信托以及芝加哥銀行等， 都是對第三世界的大貸款者。1982 年，當(dāng)對第三世界國家違約的憂慮與日俱增時，人們擔(dān)心美國的銀行體系會因此而崩潰，因為，許多貨幣中心銀行所持有的第三世界國家的債務(wù)量大大超過了它們的資本金。在管理者的鼓勵下，貨幣中心銀行將核心資本從1981 ％增加到現(xiàn)在的7％以上。此外，這些銀行一直把一部分收入提取以增加它們的貸款損失準(zhǔn)備，用來彌補(bǔ)這次債務(wù)危機(jī)的損失。盡管在第三世界債務(wù)上遭受的損失是巨大的，大大地降低了它們尤其是大的貨幣中心銀行的盈利，但由于增加了資本金，提高了抵御風(fēng)險的能力，增強(qiáng)了人們對銀行的信心，銀行體系還是經(jīng)受住了風(fēng)暴。 試分析該案例材料說明了什么問題？為何充足的銀行資本能降低銀行經(jīng)營風(fēng)險？可以通過哪些途徑補(bǔ)充銀行資本金？ 資本對資產(chǎn)的比率越高，其資產(chǎn)的安全性就越強(qiáng)，銀行的信譽(yù)就越好，從而出現(xiàn)資不抵債而倒閉的可能性就越小，資本充足度減小了銀行倒閉的可能性，增加了銀行的流動性，一旦金融管理當(dāng)局商業(yè)銀行資本率低于一定限度，就會責(zé)令其增加資本金。提高資本充足率的措施是：一是增加資本，二是減小資產(chǎn)規(guī)模，三是調(diào)整資產(chǎn)組合中高低風(fēng)險資產(chǎn)的比重，降低高風(fēng)險資產(chǎn)比重。5．“中國最大的銀行在金融危機(jī)爆發(fā)后的信貸寬松期間向地方政府放貸6400 億元人民幣，但堅稱這些貸款對中國的銀行體系并不構(gòu)成危險。 全球市值最大的銀行——中國工商銀行(ICBC)董事長姜建清在接受英國《金融時報》采訪時承認(rèn)，向地方政府控制的開發(fā)公司無節(jié)制地放貸，確實對中國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成一定的風(fēng)險?！?請討論，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險是什么，如何管理，并敘述你對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的看法。信貸風(fēng)險的類型可以從總體上劃分為市場性風(fēng)險和非市場性風(fēng)險兩類。市場性風(fēng)險主要來自企業(yè)(借款人)的生產(chǎn)和銷售風(fēng)險(即借款人在商品的生產(chǎn)和銷售過程中，由市場條件和生產(chǎn)技術(shù)等因素變動而引起的風(fēng)險；非市場風(fēng)險主要指自然和社會風(fēng)險。自然風(fēng)險是指由于自然因素使借款人蒙受經(jīng)濟(jì)損失無法償還信貸本息的風(fēng)險；社會風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體在社會上的行為引起的風(fēng)險。 　　二、商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險及管理　　一、操作風(fēng)險 　操作風(fēng)險管理對策及管理　　因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風(fēng)險的重點放在以下四個方面 　　1)強(qiáng)化流程的管理。 2)規(guī)范嚴(yán)格制訂業(yè)務(wù)手冊 　　3)數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護(hù)　　4)加強(qiáng)人員管理, 優(yōu)化風(fēng)險管理崗位設(shè)里 　　。 　　二、擔(dān)保風(fēng)險 　 　　擔(dān)保風(fēng)險管理對策及建議 　　1）銀行必須健全保證人擔(dān)保制度，加強(qiáng)對保證人的風(fēng)險審查，對其償債能力進(jìn)行深入分析。 　　2）加強(qiáng)對抵押物、質(zhì)押物的分析。 　　3）銀行應(yīng)對評估機(jī)構(gòu)和評估人員的資格和聲譽(yù)進(jìn)行調(diào)查 　　4）規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三、道德風(fēng)險我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生道德風(fēng)險行為的防范對策　　首先,建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度?！　∑浯?進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風(fēng)險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。　　第三,建立充分的信息披露制度,加強(qiáng)外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內(nèi)部道德風(fēng)險　　第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風(fēng)險行為的懲罰力度。 　　第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。 　　29 / 2