【正文】 法》、《多德弗蘭克法案》、《聯(lián)邦貿(mào)易委員會改進法》等。其中，《誠實信貸法》要求金融機構(gòu)做到誠實守信、保障存款安全；《金融隱私權(quán)法》在防止金融機構(gòu)濫用消費者個人信用記錄起到了積極的作用。若消費者個人信用記錄被非法使用，則侵害了金融消費者的重要權(quán)利金融隱私權(quán)，那么會受到美聯(lián)儲的限制。在美國在進行金融消費者權(quán)益保護的努力探索之中，頒布了許許多多在不從角度保護金融消費者權(quán)益的法律，這其中最典型的是代表性的當(dāng)屬《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。這部法律最突出的成果就是規(guī)制了當(dāng)金融秩序在放松管制的同時也增加了大量關(guān)于金融消費者的個人信息隱私權(quán)、ATM設(shè)施在在投資與保險活動中的消費者權(quán)益保護等多方面的條款內(nèi)容。 對金融消費者權(quán)益保護系統(tǒng)做的最全面的國家是英國。1986年簽署通過的《金融服務(wù)法》（Financial Services Act,FSA）,是“金融大爆炸”的改革的開端，這部法律規(guī)定了為了金融消費者權(quán)益保護目標(biāo)的實現(xiàn)規(guī)定了一整套變革行動，這之中金融監(jiān)管目標(biāo)最顯著的當(dāng)屬如何維護金融消費者的合法權(quán)利。該法的中心內(nèi)容是將所有提供金融服務(wù)的機構(gòu)和公民個人一定納入到政府、監(jiān)管機構(gòu)的法定授權(quán)，除此之外金融經(jīng)營必須的活動還要在政府的直接監(jiān)管下進行。這種體制對金融消費者權(quán)益保護的范圍更加寬泛，管理等級更加嚴(yán)格，雖然放寬了關(guān)于金融機構(gòu)的融資信息披露標(biāo)準(zhǔn)的義務(wù)，同時還加強建立金融消費者賠償救助體制的重要性并且嚴(yán)格加以監(jiān)督。經(jīng)過近30年的艱難探索，英國逐漸將金融改革這條道路探索的越來越清晰。在2000年之前涉及到與金融業(yè)有關(guān)的賠償救助體制用來為金融消費者提供補償?shù)木葷鷻C構(gòu)一共有七個，分散見于存貸款、股票期貨投資、財產(chǎn)保險人身保險中介等多個領(lǐng)域，這其中最值得提出的就是專門用來對投資服務(wù)公司造成的損害權(quán)益進行賠償?shù)摹巴顿Y者賠償計劃”（Investor Compensation Scheme,ICS）。 1997年，英國在金融改革方面有取得了新的成就：首先建立了一個由英國政府直接授權(quán)的一個獨立機構(gòu)，該獨立機構(gòu)主要職責(zé)是統(tǒng)一監(jiān)督管理英國包括銀行、保險、抵押和投資活動在內(nèi)的金融服務(wù)行業(yè)，這個部門便是“金融服務(wù)監(jiān)管局”（Financial Services Authority,FSA）。三年后為了使英國的金融消費者救濟制度更加完善，出臺《金融服務(wù)與市場法》（Financial Services and Markets,FSMA），這部法律明確將對金融消費者權(quán)益保護制度的改革方向明確起來，并給予其負責(zé)保護救濟制度的建立和監(jiān)督責(zé)任。關(guān)于《金融服務(wù)與市場法》最突出的作用就是首次將增強市場信心、增強大眾認(rèn)識、維護消費者、降低金融犯罪率四個監(jiān)督目的以立法的形式明確規(guī)定在法律條文之中，涉及到金融消費者權(quán)益保護的司法救濟途徑內(nèi)容，增加對很多消費者保護法律內(nèi)容的基礎(chǔ)上，民事合同責(zé)任、金融消費者糾紛解決機制等相關(guān)規(guī)定應(yīng)運而生。 二十世紀(jì)末，日本已經(jīng)加強金融消費者保護工作，特別是在2001四月實施的“商品房銷售法”的融資的有關(guān)規(guī)定，將投資者保護擴展到消費者保護，并繼而提出了金融消費者的概念，規(guī)范金融商品的銷售和勸誘，重點加強了對信息弱勢一方當(dāng)事人的保護。2006年，日本還發(fā)布了《金融商品交易法》，為日本的金融社會提供了一個更全面的維護金融消費者保護的法律框架，建立一個機制較為靈活，制度很公平和透明的金融氛圍，并加強對不公平貿(mào)易行為的處罰。正是經(jīng)過了這一系列重要的金融立法改革，使得日本在金融消費者保護方面做得比較充分。在立法目的上來說，日本通過對本國金融法律的有計劃的相整合，為體制提供了靈活的制度體系以及結(jié)構(gòu)規(guī)范的功能，并通過橫向整合的方式為實現(xiàn)三大目標(biāo)而做出準(zhǔn)備：一是加強投資者保護機制，重新贏得投資者的信心，加強了在資本市場中的投資者的信心和信任。二是鼓勵日本國民將使用從傳統(tǒng)的儲蓄投資理財產(chǎn)品的投資渠道的資金，銀行將成為中心的、系統(tǒng)的間接融資機構(gòu)，并為直接融資體系為中心的綜合性金融機構(gòu)。三是構(gòu)架順應(yīng)金融國際化潮流和結(jié)構(gòu)變化的新型金融制度。2006年1月，日本爆發(fā)“活力門事件”，促使日本政府加快進行全面檢討，推進了立法的進程，頒布了《金融商品交易法》。對股票，債券，外匯存款的金融產(chǎn)品風(fēng)險進行集中管理。在這個新的法律框架，上述金融產(chǎn)品將與傳統(tǒng)銀行，證券、保險、信托等金融業(yè)，受所有合格的投資服務(wù)企業(yè)作為投資服務(wù)，為投資者提供服務(wù)并對投資者負責(zé)。從投資者保護的角度來看，《金融商品交易法》涵蓋多種金融產(chǎn)品，將會盡最大可能擴大證券定義范圍，只要可能涉及金融商品投資者保護問題，都納入到證券投資者的范疇之中可見，該法的適用對象廣泛，凡是觸及投資人保護相關(guān)的金融商品，都納入到了法適用客體中。這部法律使現(xiàn)有的監(jiān)管模式無法觸及包括新出現(xiàn)的投資的產(chǎn)品多種多樣的需求，經(jīng)過對投資者保護原則的不斷深化，全方位地使多種多樣金融產(chǎn)業(yè)投資者的保護規(guī)則范圍增加并且不斷完善，填補了投資者保護法律的空白，以現(xiàn)有的垂直分割方法來考察，也同樣適用于相同的金融產(chǎn)品，具有經(jīng)濟統(tǒng)一規(guī)則的功能，以確保消費者的利益 美聯(lián)儲作為美國中央銀行以及美國州立銀行監(jiān)管機構(gòu)，承擔(dān)著重要責(zé)任消費者權(quán)益保護。國會授權(quán)美聯(lián)儲制定和執(zhí)行保護金融消費在信貸和其他金融交易利益方面的法律和條例，以確保消費者獲取廣泛信息并受到公正對待。美聯(lián)儲金融消費者保護職責(zé)主要包括：（美聯(lián)儲的金融消費者保護的職責(zé)包括：（1）制定和解釋消費者保護法規(guī)，執(zhí)行聯(lián)邦法律法規(guī)；（2）檢查銀行遵守消費者保護法規(guī)的有關(guān)情況；（3）調(diào)查消費者對州會員銀行遵守消費者保護法情況的投訴；（4）解決州和聯(lián)邦的對于同一爭議監(jiān)管權(quán)限問題。此外，美聯(lián)儲屬下的消費者顧問委員會還就美聯(lián)儲金融消費者服務(wù)領(lǐng)域事項向美聯(lián)儲提供建議。在華盛頓，消費者咨詢委員會每年召開三次并向公眾開放。具體而言，美聯(lián)儲起著關(guān)鍵的作用，主要有以下幾大方面：（1）制定和解釋消費者保護法規(guī)，執(zhí)行聯(lián)邦法律專業(yè)職責(zé)。金融消費者保護領(lǐng)域的條例制定權(quán)主要集中在美聯(lián)儲。根據(jù)國會授權(quán)，美聯(lián)儲有能力執(zhí)行一下法律：“《誠實法》、《公平住房法》，《公平信用報告法》、《社區(qū)再投資法》、《電子資金劃撥法》等。為執(zhí)行以上上述法律，美聯(lián)儲制定和頒布了大量消費者保護條例，如B條例（執(zhí)行《平等信貸機會法》）、E條例（執(zhí)行《電子資金轉(zhuǎn)賬法》）、Z條例（執(zhí)行《貸款誠實法》）。需要注意的是這些條例不僅涉及美聯(lián)儲監(jiān)管的州會員銀行，還包括國民銀行、州會員銀行以及某些特定企業(yè)，包括金融公司、抵押貸款經(jīng)紀(jì)商、零售商、機動車交易商等。 在英國，不同的監(jiān)管部門負責(zé)監(jiān)管各類不同的金融機構(gòu)。在《金融服務(wù)與市場法》中明文規(guī)定金融服務(wù)監(jiān)管局擔(dān)負著對各項金融服務(wù)進行嚴(yán)格的監(jiān)管，并且還要積極保護金融消費者的工作。為消費者提供以下服務(wù)：設(shè)立“獨立投訴專員辦”（Office of the Complaints Commissioner,OCC）以非正式方法解決消費者糾紛；建立“金融服務(wù)補償計劃”，該計劃的目的是為保護那些依賴于金融機構(gòu)提供的信息而使消費者遭受到損失人群并適當(dāng)?shù)慕o予補償；在消費者意識這個層次來說，為消費者免費提供相關(guān)的金融訊息和專家的引導(dǎo)，將所要涉及到的金融常識歸納到教育制度內(nèi)，提供“一條龍”似的大眾咨詢服務(wù)，出版消費者刊物和編制金融商品情況彩頁；通過舉辦消費者市場調(diào)查活動，找出消費者最為關(guān)心事務(wù)。 除此之外，英國還有著以金融機構(gòu)、金融巡視服務(wù)有限公司和金融服務(wù)賠償制度有限公司多層的執(zhí)行機構(gòu)。金融服務(wù)管理局成為保護英國的監(jiān)管機構(gòu)以及實施金融政策的救濟制度的監(jiān)督者。同時，金融機構(gòu)、金融服務(wù)檢驗管理服務(wù)有限公司和金融服務(wù)補償有限公司成為救濟制度得以實施的保障主體 關(guān)于行業(yè)自律，確保州會員銀行遵守金融消費者保護法律是美聯(lián)儲銀行檢查和監(jiān)管程序的重要組成部分，美聯(lián)儲有專業(yè)人員評估銀行遵守消費者保護法規(guī)的情況，大多數(shù)銀行都有每48個評估一次的頻率進行評估，規(guī)模較大一些的銀行的評估時間是24個月進行一次，對于那些銀行績效非常差銀行，要接受更頻繁的檢查。在評估過程中，為了有效利用資源提升效率，美聯(lián)儲采用以風(fēng)險為本的評估方法，集中關(guān)注那些設(shè)計最為重要的合規(guī)風(fēng)險領(lǐng)域，以決定消費者保護方面的合規(guī)風(fēng)險水平和趨勢。美聯(lián)儲委員會根據(jù)12個地區(qū)儲備銀行、美國聯(lián)邦金融機構(gòu)監(jiān)管委員會以及其他監(jiān)管機構(gòu)所獲得的數(shù)據(jù)，以年為單位發(fā)布有關(guān)于聯(lián)邦金融監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)轄下的部門是否嚴(yán)格遵守金融消費者保護規(guī)章制度。以執(zhí)行B條例為理，2009年美聯(lián)儲公布的數(shù)據(jù)表明，2009年報告期間（該報告期間為2008年6月2日至2009年5月1日）。78%的被檢查機構(gòu)能夠執(zhí)行該條例，同時也對存在的主要問題進行了概括，包括沒能遵守政府要求的信息收集義務(wù)，不當(dāng)收集申請者的義務(wù)、性別、膚色、宗教信仰、性別等條例所不允許收集的信息，沒能向遭到拒絕的申請者提供詳細理由的書面通知等。美聯(lián)儲對其他金融消費者保護條例也有年度的類似評價和總結(jié)。 英國的金融行業(yè)自律機制則呈現(xiàn)更完善的發(fā)展趨勢。英國制定了有關(guān)行業(yè)自律方面的規(guī)則，如《銀行業(yè)守則》。《銀行業(yè)守則》指出，該守則的性質(zhì)是自愿，它可以平衡競爭和市場的作用以來做到消費者權(quán)益最高標(biāo)準(zhǔn)的保護。它允許在競爭和市場作用下產(chǎn)生對消費者保護的更高標(biāo)準(zhǔn) Bureau of Consumer Protection Office of Consumer amp。Business for and Using Credit Trade Commission .1993,143.,該守則對于各行業(yè)自治機構(gòu)是否愿意遵守并未做強制性義務(wù)規(guī)定，但目前幾乎所有的主要銀行都遵守該《守則》。銀行業(yè)守則委員會這個組織主要職能之一就是監(jiān)督金融銀行是否嚴(yán)格的執(zhí)行該《守則》，主要由銀行業(yè)守則標(biāo)準(zhǔn)委員會負責(zé)。在執(zhí)行方面來說，消費者對金融機構(gòu)提出的違紀(jì)控告會先被委員會移交給相關(guān)金融機關(guān)組織，并責(zé)令其給出合理的理由，情況嚴(yán)重的還會采取措施。對于具有侵權(quán)行為的金融機構(gòu)，委員會通常采取以下措施：一是對不符合“規(guī)則”的金融機構(gòu)進行警告；二是采取補救方法，指導(dǎo)經(jīng)營活動；三是暫?；蛉∠嘘P(guān)金融機構(gòu)作為《守則》的遵守資格；四是將委員會對違規(guī)事件的調(diào)查結(jié)果通知傳媒，對有關(guān)金融機構(gòu)公開譴責(zé)。五是通過年報，公布有關(guān)金融機構(gòu)名稱及違規(guī)詳情。 在處理消費糾紛方面，各國的實踐都基本一致：都是現(xiàn)在內(nèi)部進行調(diào)解，如果消費者對調(diào)解糾紛結(jié)果不滿意，就會轉(zhuǎn)變?yōu)槔猛獠砍绦蛱幚?。在美國，在金融機構(gòu)客戶產(chǎn)生不滿情緒并投訴之前，應(yīng)該先聯(lián)系該金融機構(gòu)開展?fàn)幾h解決活動，試著先將問題完美解決。如果消費者不滿意解決的結(jié)果，可向相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)提出投訴。金融監(jiān)管機構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)該金融機構(gòu)有侵犯消費者權(quán)益的行為，即可要求該金融機構(gòu)采取對違規(guī)情況做口頭或者書面等補救措施。還可以采取禁止某類經(jīng)營行為、勒令停止運作等等執(zhí)法活動。（二）關(guān)于我國金融消費者權(quán)益保護的啟示 近年來，在我國一直將注意力集中在分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)合監(jiān)管模式選擇的爭論，而忽視了對金融消費者權(quán)益保護的關(guān)心 。久而久之，不單單會招致金融消費者的正當(dāng)權(quán)益遭到極大的加害，更嚴(yán)重的還會誘發(fā)新一輪范圍較廣、規(guī)模較大的金融危機。消費者是金融機構(gòu)最核心的服務(wù)對象，只有這個群體的權(quán)益得到保障，才能最大限度的促進金融業(yè)生存和更快發(fā)展。發(fā)達國家對于金融消費者保護制度的改革經(jīng)驗告訴我們：法律是達成金融消費者權(quán)益保護最最首要后盾。因為體制與制度造成的金融業(yè)相對壟斷和監(jiān)管不力等是金融服務(wù)消費者權(quán)益受損的最根本原因 黃毅：《銀行監(jiān)管法律研究》，法律出版社2009年版，第101頁。可目前我國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的專門法律法規(guī)是很缺乏的。根據(jù)我國金融消費環(huán)境和目前的金融消費者保護的處于窘境的現(xiàn)狀，消費者權(quán)益保護機制亟需完善，在金融一體化的今天要想保障消費者的合法權(quán)益，就要充分發(fā)揮“三行一會”的重要作用，構(gòu)建獨立的金融消費者保護體系，具體的說筆者認(rèn)為應(yīng)推進以下幾方面的工作：，完善法律保障體系 我國關(guān)于金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)行法律規(guī)定主要集中在以下兩大方面：：一是散見于《消費者權(quán)益保護法》、《中國人民銀行法》、《證券法》、《保險法》等于金融消費有關(guān)的法律法規(guī)之中。另外一層次便是一些由中國中央人民銀行、保險監(jiān)管委員會、銀行監(jiān)管委員會、證券監(jiān)管委員會等機關(guān)制訂的部門法規(guī)。這些零零落落的法律規(guī)定對于金融消費者權(quán)益保護的目標(biāo)不明確，范偉狹窄，并且可操作性不強?？梢哉f，我國當(dāng)前的涉及到金融消費者權(quán)益保護的專門立法工作基本上屬于典型的“監(jiān)管空白”。對于這種情況，首先要對金融消費者權(quán)益保護予以專門立法。英國的《金融服務(wù)法》以及美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》可以為我們提供法律、制度雙重參考，盡早的公布我國《金融消費者權(quán)益保護法》，使對金融消費者權(quán)益保護的法律問題規(guī)制予以明確，并在法律條文中規(guī)定金融消費者的各種權(quán)利以及金融機構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、責(zé)任；增強金融消費者的自由選擇權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)的保護，將保護弱勢群體的利益放于工作首位，要在保護金融消費者的進程中體現(xiàn)維權(quán)公平和正義的趨勢。除此之外， 對《消費者權(quán)益保護法》、《銀行法》、《保險法》、《證券法》等金融法律要進行必要的完善、修改工作，在法律規(guī)則中明確保護消費者的目標(biāo)，明確金融服務(wù)機構(gòu)的性質(zhì)，注重授信平等立法。最終確定監(jiān)管機構(gòu)維護金融消費者權(quán)利的重要位置。、獨立處理金融消費糾紛的保護機構(gòu)上文已經(jīng)概述，我國大陸暫時沒有涉及金融消費者權(quán)益保護的獨立的法律規(guī)定，再者，“一行三會”采取分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管模式，缺少一個專門負責(zé)金融消費者權(quán)益保護方面事務(wù)的監(jiān)管機構(gòu)，最終導(dǎo)致金融消費者權(quán)益在受到侵害時維權(quán)難度很大。雖然目前各大金融機構(gòu)內(nèi)部都設(shè)有投訴渠道，但這畢竟只是機構(gòu)內(nèi)部的處理機制，一定程度上講，很難公平、客觀、合理的解決。因此可以在條件成熟的情況之下，我國可以學(xué)習(xí)美國建立金融消費者保護局的先進立法技術(shù)經(jīng)驗，通過設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)對金融消費者的合法權(quán)益進行保障。成立一個對金融風(fēng)險識別進行評估、預(yù)測、管理以及防范擁有足夠?qū)I(yè)信息的公共管理部門。這個管理部門在處理糾紛時處于中立地位，是獨立于各金融機構(gòu)的一種組織，具有防止和減少消費者受到來自金融服務(wù)機構(gòu)的不公平待遇、維護金融市場穩(wěn)定、提高公眾對于金融市場的信心和提高公眾金融意識的重要作用。通過這一部門的有效監(jiān)管，可以對金融機構(gòu)在金融消費者保護方面需要高度關(guān)注的問題作出規(guī)范，促進在金融服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部建立應(yīng)對消費者投訴的機關(guān)，另一方