3金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究-資料下載頁
2025-08-18 02:49本頁面
【正文】 制的邏輯起點(diǎn)。在立法模式選擇上，目前的權(quán)宜之計(jì)是可以利 用修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大消費(fèi)者的概念及該法的適用范圍。 從長遠(yuǎn)看，針對(duì)我國金融法律制度中消費(fèi)者保護(hù)的缺失狀態(tài)，我國應(yīng)遵循對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)和全面保護(hù)原則進(jìn)行綜合立法。在內(nèi)容上要盡可能涵蓋金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，同時(shí)要考慮權(quán)益保護(hù)的可操作性。 目前，我國在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，尚無任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。多數(shù)情況下，主要由消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機(jī)制承擔(dān)，由于缺乏專業(yè)知識(shí)或透明度而無法進(jìn)行有效保護(hù)。因此，建議先在中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內(nèi)部增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局，在經(jīng)費(fèi)預(yù)算、組 織機(jī)構(gòu)等方面保持相對(duì)獨(dú)立性，專司金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。 第 12 頁 共 14 頁 金融市場創(chuàng)新和產(chǎn)品的復(fù)雜性正在將更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者，提高消費(fèi)者的金融素質(zhì)和信用意識(shí)已成為重要政策目標(biāo)。有效的金融教育和認(rèn)知活動(dòng)將幫助消費(fèi)者了解金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。這也更有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)行為的高效、透明和有競爭性，受過良好教育的公眾就可以避免誤導(dǎo)。受過良好教育的公民也可以通過自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補(bǔ)充。因此，要制訂金融消費(fèi)者教育的行動(dòng)方案，甚至要上升為國家戰(zhàn)略 的高度。在政府推動(dòng)的基礎(chǔ)上，動(dòng)員消費(fèi)者組織、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會(huì)力量，通過學(xué)校金融教育、金融普及教育、培訓(xùn)項(xiàng)目評(píng)估和金融素質(zhì)水平測試等方式開展金融教育。 可借鑒美國金融消費(fèi)者免費(fèi)投訴熱線方式，在明確投訴受理范圍、受理部門和調(diào)查期限的基礎(chǔ)上，開通金融消費(fèi)者投訴熱線或建立投訴網(wǎng)站，破解消費(fèi)者投訴 “ 少門 ” 甚至 “ 無門 ” 的難題，同時(shí)保證對(duì)投訴的受理、調(diào)查、處理進(jìn)展和反饋各環(huán)節(jié)的信息披露以實(shí)現(xiàn)公開透明度。金融監(jiān)管部門也可以牽頭建立我國金融消費(fèi)者投訴數(shù) 據(jù)庫，從相對(duì)比較集中的投訴中分析監(jiān)管漏洞，從而完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。此外，還可以定期評(píng)估投訴處理部門的工作績效，通過合理的激勵(lì)機(jī)制提高工作成效。 第 13 頁 共 14 頁 在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟(jì)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時(shí)救濟(jì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。具體操作可借鑒英國、澳大利亞金融申訴專員服務(wù)公司的做法，建立獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的第三方機(jī)構(gòu)，作為替代性的爭議解決制度。同時(shí)設(shè)計(jì)符合我國國情的爭議處 理程序及詳細(xì)的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。 【參考文獻(xiàn)】 [1]高盛美國經(jīng)濟(jì)研究團(tuán)隊(duì)?！睹绹康禺a(chǎn)市場違約情況研究報(bào)告 —— 次級(jí)抵押貸款衰退和房產(chǎn)市場》，鵬元資信評(píng)估有限公司翻譯， 2024 年 11 月。 [2]參見何穎。 “ 金融消費(fèi)者芻議 ” ，《金融法苑》總第 75期，中國金融出版社 2024 年 3 月出版， 1634 頁。 [3]參見羅斌。《美國現(xiàn)行法對(duì)掠奪性放貸的規(guī)制及其局限性》，《金融法苑》總第 78 期，中國金融出版社 2024 年 2 月出版，第 116 頁。 [4]張 嚴(yán)方。《消費(fèi)者保護(hù)法研究》，法律出版社 2024 年 3 月出版，第 559 頁。 [5]湯欣 .證券市場虛假陳述民事責(zé)任制度評(píng)析 —— 兼論證券法上的一般性反欺詐條款 .證券法律評(píng)論（第 3 卷），北京，法 第 14 頁 共 14 頁 律出版社， 2024， 78 頁。
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