【正文】 的行為處理難度增加。（四）金融消費(fèi)者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢(shì)地位特征明顯金融消費(fèi)者作為一類特殊領(lǐng)域的消費(fèi)者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢(shì)單力薄,專業(yè)知識(shí)有限,面對(duì)具有強(qiáng)勢(shì)地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時(shí)沒有充分的自主權(quán),甚至沒有商討合同條款的權(quán)利,弱勢(shì)地位特征明顯。同時(shí),隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn),各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括金融衍生品也開始在普通家庭中流行。但是,由于現(xiàn)行法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露。金融機(jī)構(gòu)在尊重和保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)方面跟進(jìn)業(yè)務(wù)開展銜接不力,特別是在提示購買金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、提示金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及及時(shí)通知和提醒客戶重要事項(xiàng)方面尤為突出,甚至有的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員推薦產(chǎn)品時(shí)往往片面鼓吹其收益,對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等或是沒有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行了披露,一定程度上誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目購買。（五）訴訟存在“瓶頸”。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的地區(qū)，金融消費(fèi)者法律觀念淡薄，對(duì)于很多金融侵權(quán)問題缺乏法律解決意識(shí)，而且訴訟渠道存在不暢通現(xiàn)象。（1）糾紛處理機(jī)制欠缺。我國的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制只能算是英國機(jī)制的“反向單一糾紛解決機(jī)制”（法院訴訟）；（2）面投訴處理平臺(tái)不完善，糾紛的處理主要依靠銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)客戶投訴處理工作的通知》進(jìn)行調(diào)節(jié)，認(rèn)可程度有限。（3）即使選擇司法路徑，也會(huì)面臨訴訟周期長、費(fèi)用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實(shí)問題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對(duì)具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。四、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議（一）明確金融消費(fèi)者的權(quán)利制定相應(yīng)的規(guī)章制度讓員工明確金融消費(fèi)者的權(quán)利，包括知情權(quán)、選擇權(quán)、拒絕不合理要求等方面的權(quán)利。金融消費(fèi)者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。同時(shí)，還應(yīng)通過有效渠道確保金融消費(fèi)者明了自身的權(quán)利，以便有效行使和維護(hù)權(quán)利。為保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費(fèi)者的意見，可以采用召開聽證會(huì)、見面會(huì)等形式，確保政策出臺(tái)前金融消費(fèi)者參與到政策的制定中來，使得銀行和消費(fèi)者行使對(duì)等的權(quán)利。（二）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的渠道和方法在明確金融消費(fèi)者保護(hù)的部門的前提下，由相關(guān)部門對(duì)保護(hù)的渠道加以整合。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時(shí)提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道，讓金融消費(fèi)者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，確保銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)可能危害金融消費(fèi)者權(quán)利的事項(xiàng)進(jìn)行提示；在問題產(chǎn)生后，有專門機(jī)構(gòu)和渠道接受金融消費(fèi)者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時(shí)，在問題出現(xiàn)爭議時(shí)由第三方進(jìn)行調(diào)解。（三）構(gòu)建多維金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò),提升金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，讓金融消費(fèi)者有學(xué)習(xí)的平臺(tái)。建立消費(fèi)者金融教育專欄并及時(shí)更新材料內(nèi)容,定期組織開展“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動(dòng),開展長期有效的金融消費(fèi)者信息支援。出版對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者教育以及提供比較金融產(chǎn)品特性的宣傳物,提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。（四）進(jìn)一步完善信息披露制度要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時(shí)和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。健全金融消費(fèi)者保護(hù)組織。在風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費(fèi)者教育、消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示、反映金融消費(fèi)者合法權(quán)益、處理金融消費(fèi)者投訴等方面發(fā)揮積極作用。在當(dāng)今中國“由儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革逐步推進(jìn)的情況下，金融商品與服務(wù)也日益向個(gè)人生活滲透和擴(kuò)展。隨著金融活動(dòng)的普及和擴(kuò)展，金融市場(chǎng)領(lǐng)域侵犯消費(fèi)者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點(diǎn)，金融與普通百姓生活日益緊密，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益也成了一項(xiàng)順民心、得民意的“民生事業(yè)”，更是各金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)弱肉強(qiáng)食的市場(chǎng)中樹立自身形象、提高競(jìng)爭力的有效途徑。第五篇：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)附件金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)一、什么是金融消費(fèi)者？金融消費(fèi)者，是指向金融機(jī)構(gòu)購買金融產(chǎn)品、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的自然人。二、金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)享有哪些合法權(quán)利？ 【知情權(quán)】金融消費(fèi)者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利?！竟浇灰讬?quán)】金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時(shí)，有獲得機(jī)會(huì)均等、收費(fèi)合理等公平交易的權(quán)利?！咀杂蛇x擇權(quán)】金融消費(fèi)者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行搭售其他產(chǎn)品。【安全權(quán)】金融消費(fèi)者享有生命健康和財(cái)產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利?！倦[私權(quán)】金融消費(fèi)者享有個(gè)人金融信息受保護(hù)的權(quán)利。三、金融機(jī)構(gòu)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面有哪些義務(wù)？（一）金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)、規(guī)章的規(guī)定。（二）金融機(jī)構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語言，對(duì)其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)及其所含的風(fēng)險(xiǎn)。（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理；拒絕金融消費(fèi)者有關(guān)申請(qǐng)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知申請(qǐng)人，并向其說明理由。（四）金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向金融消費(fèi)者出具交易憑證或者服務(wù)單據(jù)。（五）金融機(jī)構(gòu)不得以格式合同、通知、聲明、告示等方式，做出對(duì)金融消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定，或者減輕、免除其損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。（六）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組織開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提高金融消費(fèi)者正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、自我保護(hù)的意識(shí)和能力。（七）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者投訴處理工作。對(duì)金融消費(fèi)者的投訴，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查，弄清事實(shí)，依法處理，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)告知金融消費(fèi)者處理結(jié)果。（八）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向人民銀行銀川中心支行報(bào)送金融消費(fèi)者投訴案例，報(bào)送要做到全面、真實(shí)。（九）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過人民銀行銀川中心支行建立的金融消費(fèi)者投訴案例共享平臺(tái)，借鑒其他行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善本行相關(guān)內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升金融服務(wù)水平。四、金融消費(fèi)者權(quán)益爭議如何處理？金融消費(fèi)者認(rèn)為其權(quán)益受到損害而與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭議的，可以通過以下途徑解決：（一）與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決；（二）向金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)機(jī)構(gòu)投訴；（三）提請(qǐng)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解；（四）向金融機(jī)構(gòu)所在地的人民銀行申訴；（五）依法申請(qǐng)仲裁或提起訴訟。金融消費(fèi)者應(yīng)先向金融機(jī)構(gòu)或其上級(jí)機(jī)構(gòu)投訴，提請(qǐng)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解。如果被投訴金融機(jī)構(gòu)自受理之日起30日未做出答復(fù)，或者金融消費(fèi)者對(duì)其處理和答復(fù)不滿意的，再向金融機(jī)構(gòu)所在地人民銀行提起申訴。金融消費(fèi)者提出的申訴，應(yīng)當(dāng)包含下列內(nèi)容：申訴人的基本信息和聯(lián)系方式、被申訴金融機(jī)構(gòu)的名稱與詳細(xì)地址等信息、申訴事由（購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的日期、名稱、數(shù)量、金額、受損害的事實(shí)、與被申訴的金融機(jī)構(gòu)交涉的情況及證明資料）；申訴請(qǐng)求。