【正文】 ，對于注冊新用戶。北銀消費金融電商平臺可采取“節(jié)節(jié)高”策略?！肮?jié)節(jié)高”策略，即為用戶在每次都準(zhǔn)時還貸的情況下，貸款額度可以在上一次的貸款金額上進一步增加。貸款額度的解鎖以用戶同樣“節(jié)節(jié)高”的信譽值為準(zhǔn)?！肮?jié)節(jié)高”策略有利于降低道德風(fēng)險。此外，建立完善的貸后管理制度，貸款發(fā)放后，持續(xù)監(jiān)測借款者的消費信息，對逾期賬戶提出預(yù)警以備催收，并密切監(jiān)督催收人員的催收行為，保證催收方式的合法有效。一方面，根據(jù)消費者行為采取逐步升級的催收方式，以發(fā)短信、打電話、上門催收、提起訴訟等催收方式順序?qū)嵤?；另一方面，可以根?jù)借款者的還款情況以及自身催收部門的情況聘用第三方催收機構(gòu)幫助催收欠款，不僅可以提高催收效率，還可以降低催收成本。（2）信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不足帶來的同業(yè)競爭和市場需求風(fēng)險。銀行的其它消費信貸產(chǎn)品，已經(jīng)能涉及到包括購房買車日常消費等各個方面，如銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)搶占了消費金融的大部分市場。而北銀消費金融公司的核心業(yè)務(wù)目前集中在個人耐用消費品，如家電等，以及個人裝修、旅游和婚慶等一般性貸款，產(chǎn)品品種單調(diào)、雷同這就可能帶來市場需求受限方面的風(fēng)險和來自同業(yè)的競爭壓力。規(guī)避方法：在與銀行其它金融產(chǎn)品的對比中定位自己的優(yōu)勢，而在業(yè)務(wù)開展時采取回避性策略和靈活多變的策略，北銀消費金融電子商務(wù)平臺可開展“網(wǎng)上代付”業(yè)務(wù)和高級會員“二次服務(wù)”業(yè)務(wù)。通過方便快捷、靈活多變的服務(wù)吸引消費者。技術(shù)風(fēng)險主要來源于交易和支付的安全性。網(wǎng)上交易面臨著諸多不安全因素，一部分是網(wǎng)絡(luò)本身的復(fù)雜性和共享性造成的，還有一部分是信用、管理、法律法規(guī)的不完善所導(dǎo)致的。這些都會讓消費者對我們的產(chǎn)品的安全性產(chǎn)生懷疑。雖然目前已經(jīng)有很多技術(shù)為安全性提供了有效的保障，如身份認證技術(shù)，電子支付技術(shù)，信息保密性技術(shù)等等，但是在實際應(yīng)用中仍然會不可避免的出現(xiàn)一些問題。特別是在我國自主研發(fā)的安全設(shè)備技術(shù)還不成熟，在網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的建設(shè)中對安全的投入不足的情況下，安全方面的技術(shù)不成熟不完善必然會帶來一定的風(fēng)險。規(guī)避方法：吸收高水平技術(shù)人員，保證開發(fā)質(zhì)量，要充分考慮安全方面的各種問題，并建立相應(yīng)的處理方案。在平臺運營過程中要不斷的對平臺進行維護，不斷增強系統(tǒng)安全性。通過與銀行合作使用人民銀行查閱用戶個人信用，在平臺注冊申請賬戶時，通過視頻確認辦理此業(yè)務(wù)的為本人，在注冊成功后，在本平臺貸款只須簽訂電子協(xié)議后即可成功貸款。除了上面所提到的風(fēng)險外，還有如社會保障制度的不健全制約了消費者借貸消費的欲望，消費信貸法律體系的不完善，相關(guān)監(jiān)管部門對消費金融公司的管理經(jīng)驗不足等都會帶來一定的風(fēng)險。這些風(fēng)險的消除需要政府部門去創(chuàng)造更有利于消費金融發(fā)展的政策環(huán)境和金融環(huán)境。8 附件 貸款申請表用戶申請表姓 名：身份證號：出生年月：性別：籍貫：穩(wěn)定工作： 有□ 無□大學(xué)生： 是□ 否□可填：所在大學(xué)地址名稱____________________家庭住址：工作單位：單位電話：住宅電話：居住狀況:自有□ 按揭□ 租用□ 親屬樓宇□ 其他□_____ 學(xué) 位：博士□ 碩士□ 學(xué)士□ 其他□___信用卡： 有____________________ 無□銀行卡： 有____________________ 無□是否有過信用不良記錄 從沒有□ 有過□ 注：申請人須與北銀消費金融電子商務(wù)平臺工作人員視頻，核對申請貸款信息與視頻本人相符。 借款人違約，則會把借款人加入信譽體系黑名單。我同意□ 我不同意□ 北銀消費金融公司（簡稱“我們”或者“北銀公司”）是首批獲得中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)籌建的消費金融公司，也是中國首家開業(yè)的消費金融公司。北銀消費金融電子商務(wù)平臺是為滿足網(wǎng)上消費者網(wǎng)上貸款的消費需求而建立的。北銀消費金融公司是北銀消費金融電子商務(wù)平臺（簡稱“本平臺”）的擁有著和運營者，為平臺用戶（以下稱“您”或者“用戶”）提供個人信用貸款在線服務(wù)。為明確用戶在接受和提供本平臺服務(wù)過程中的權(quán)利義務(wù)，特制訂本協(xié)議。您在通過本平臺貸款前，請仔細閱讀本協(xié)議的全部條款，一經(jīng)點擊“同意”，則本協(xié)議生效。如果您是本平臺的日常用戶，請隨時關(guān)注本協(xié)議的更新。第一條 用戶的權(quán)利和義務(wù)（一）用戶必須為年滿18歲并具有完全民事行為能力的自然人。（二）用戶點擊“同意”，即向本平臺證明、聲明和保證用戶為所查詢信息的主體，并應(yīng)遵守本協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。（三）用戶貸款只能為本人貸款，不得征用或盜用他人信息貸款。（四）用戶應(yīng)對以該用戶名進行的申請、查詢等所有操作行為承擔(dān)法律責(zé)任。（五）用戶應(yīng)注意以下事項，否則用戶承擔(dān)由此帶來的不利后果：（1）用戶應(yīng)向中心提供真實、準(zhǔn)確、完整的用戶注冊申請資料和其它表單，并根據(jù)實際情況及時更新。因注冊資料有誤引起的后果由用戶承擔(dān)。（2）用戶妥善保管本人信息，包括但不限于用戶名、賬號、密碼。如因用戶本人保管個人信息不善，或因用戶不慎登錄“釣魚”網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)郵箱系統(tǒng)出現(xiàn)安全問題，導(dǎo)致他人獲得您的個人信息，或因此導(dǎo)致個人信用報告被他人取得可能導(dǎo)致用戶遭受損失的后果由用戶承擔(dān)。（3）若在使用本平臺交易過程中，買賣雙方因自身原因產(chǎn)生分歧或爭執(zhí)，因由買賣雙方自行協(xié)商解決，所產(chǎn)生后果由買賣雙方承擔(dān)。（六）申請獲取貸款僅供小額貸款，貸款額度是根據(jù)用戶信用狀況、信用報告上的信息是否正確、完整，并據(jù)此提出異議申請，用戶不應(yīng)將其作為針對本平臺或工作人員的投訴、起訴、要求或其他法律程序的依據(jù)。（七）用戶不得傳送任何病毒、木馬、蠕蟲等可能破壞、感染、密碼攔截任何系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息的程序，不得通過黑客、密碼破譯等方式違法侵入計算機和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，他人賬戶。第二條北銀消費金融電子商務(wù)平臺的權(quán)利和義務(wù)（一）北銀公司有權(quán)制訂北銀消費金融電子商務(wù)平臺個人信用貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范。（二）北銀公司有權(quán)依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章或業(yè)務(wù)需要對北銀消費金融電子商務(wù)平臺的服務(wù)內(nèi)容、操作流程的任何部分進行調(diào)整，并在北銀消費金融公司網(wǎng)站（）對外公告有關(guān)變更事項后實施，不另行單獨通知用戶。（三）對于用戶的注冊申請信息，北銀公司承諾只用于核實身份及從數(shù)據(jù)庫中抽取正確的信用信息，不會對外提供或泄露，不會用作其他用途，但以下情況除外：（1）事先獲得用戶授權(quán)；（2）根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的要求；（3）根據(jù)相關(guān)政府主管部門的要求；（4）為維護社會公眾利益；（5）為維護北銀消費金融公司合法權(quán)益了。（四）為處理用戶使用北銀公司個人信用貸款服務(wù)平臺貸款要求，以確定貸款的是本人的信用信息，貸款人員是本人實際操作，北銀公司可查閱和使用目前由北銀公司保留在系統(tǒng)中任何和全部用戶的信用報告信息。（五）在任何情況下，北銀公司不聲明及保證只要用戶提供正確資料，就一定能通過銀消費金融電子商務(wù)平臺貸取貸款。（六）北銀公司有義務(wù)建立和完善內(nèi)部管理制度，維護本平臺的正常運行，保證按照有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則公布的時間對外提供服務(wù)。第三條 不可抗力條款因臺風(fēng)、地震、海嘯、洪水、泥石流、雷擊、戰(zhàn)爭、計算機病毒感染、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)通信故障等北銀公司不能控制的不可抗力因素，造成平臺不能正常服務(wù)而導(dǎo)致的損失，北銀公司不承擔(dān)責(zé)任。第四條 協(xié)議的變更和終止鑒于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的特殊性，北銀公司有權(quán)隨時變更、暫停、中止或者終止部分或全部的平臺貸款服務(wù)，以及變更本協(xié)議和附件的若干條款，但須提前通過北銀公司的互聯(lián)網(wǎng)站公告有關(guān)變更事項。如用戶在北銀公司發(fā)布上述協(xié)議變更的有關(guān)公告后繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的，視為用戶以接受協(xié)議的的有關(guān)變更，并受其約束。本協(xié)議中的相關(guān)條款根據(jù)該變更而自動做相應(yīng)修改，雙方無須另行簽訂書面協(xié)議，北銀公司也無需就上述服務(wù)的變更、暫停、中止或者終止向您或任何第三方承擔(dān)任何責(zé)任。第五條 知識產(chǎn)權(quán)(一) 北銀消費金融公司是北銀消費金融電子商務(wù)平臺的擁有著和運營者，與平臺相關(guān)的任何內(nèi)容和資源（包括但不限于文字、徽記、圖案、色彩、動畫、聲音、軟件及其相互之組合）的知識產(chǎn)權(quán)均屬于北銀消費金融公司所有，受中華人民共和國《著作權(quán)法》、《商標(biāo)法》、《專利法》、《反不正當(dāng)競爭法》及其他相關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的保護。未經(jīng)北銀消費金融公司書面許可，任何單位和個人不得以任何方式將平臺之內(nèi)容和相關(guān)資源作全部或部分復(fù)制、轉(zhuǎn)載、引用、編輯和建立本平臺網(wǎng)站鏡像。（二）用戶不得在平臺上上傳、張貼任何受版權(quán)、商標(biāo)權(quán)或其他所有權(quán)保護卻未經(jīng)權(quán)利人同意的材料，并須對由于侵犯版權(quán)、所有權(quán)造成的危害，或任何其他由于這種提交而導(dǎo)致的危害承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第六條 網(wǎng)絡(luò)傳輸風(fēng)險由于個人信息涉及個人隱私，通過網(wǎng)絡(luò)提供和傳輸存在特定的泄密風(fēng)險，用戶已經(jīng)充分考慮到該風(fēng)險，并愿意承擔(dān)該風(fēng)險通過網(wǎng)絡(luò)向本平臺遞交貸款申請信用報告，如果因網(wǎng)絡(luò)傳輸導(dǎo)致個人隱私泄露等后果，將由用戶自行承擔(dān)。第七條 法律適用條款以及爭議解決方式本協(xié)議的生效、解釋、履行及爭議的解決均適用于中華人民共和國法律。在協(xié)議履行期間，凡由本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的一切爭議、糾紛，當(dāng)事人應(yīng)首先協(xié)商解決。協(xié)商不成，在北銀消費金融公司住所地法院提起起訴。第八條 附則（一）若本協(xié)議中的任何條文無論因何種原因完全或部分無效或不具有執(zhí)行力，本協(xié)議的其他條款仍繼續(xù)有效。（二）本協(xié)議未盡事宜，根據(jù)我國相關(guān)法律、法規(guī)及北銀消費金融公司相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定辦理。如需制定補充協(xié)議，其法律效力同本協(xié)議。（三）本協(xié)議自使用者點擊“同意”起協(xié)議生效。