【正文】 ，對于注冊新用戶。北銀消費金融電商平臺可采取“節(jié)節(jié)高”策略。“節(jié)節(jié)高”策略，即為用戶在每次都準時還貸的情況下，貸款額度可以在上一次的貸款金額上進一步增加。貸款額度的解鎖以用戶同樣“節(jié)節(jié)高”的信譽值為準?！肮?jié)節(jié)高”策略有利于降低道德風險。此外，建立完善的貸后管理制度，貸款發(fā)放后，持續(xù)監(jiān)測借款者的消費信息，對逾期賬戶提出預警以備催收，并密切監(jiān)督催收人員的催收行為，保證催收方式的合法有效。一方面，根據(jù)消費者行為采取逐步升級的催收方式，以發(fā)短信、打電話、上門催收、提起訴訟等催收方式順序實施；另一方面，可以根據(jù)借款者的還款情況以及自身催收部門的情況聘用第三方催收機構幫助催收欠款，不僅可以提高催收效率，還可以降低催收成本。（2）信貸產(chǎn)品與業(yè)務不足帶來的同業(yè)競爭和市場需求風險。銀行的其它消費信貸產(chǎn)品，已經(jīng)能涉及到包括購房買車日常消費等各個方面，如銀行的信用卡業(yè)務已經(jīng)搶占了消費金融的大部分市場。而北銀消費金融公司的核心業(yè)務目前集中在個人耐用消費品，如家電等，以及個人裝修、旅游和婚慶等一般性貸款，產(chǎn)品品種單調、雷同這就可能帶來市場需求受限方面的風險和來自同業(yè)的競爭壓力。規(guī)避方法：在與銀行其它金融產(chǎn)品的對比中定位自己的優(yōu)勢，而在業(yè)務開展時采取回避性策略和靈活多變的策略，北銀消費金融電子商務平臺可開展“網(wǎng)上代付”業(yè)務和高級會員“二次服務”業(yè)務。通過方便快捷、靈活多變的服務吸引消費者。技術風險主要來源于交易和支付的安全性。網(wǎng)上交易面臨著諸多不安全因素，一部分是網(wǎng)絡本身的復雜性和共享性造成的，還有一部分是信用、管理、法律法規(guī)的不完善所導致的。這些都會讓消費者對我們的產(chǎn)品的安全性產(chǎn)生懷疑。雖然目前已經(jīng)有很多技術為安全性提供了有效的保障，如身份認證技術，電子支付技術，信息保密性技術等等，但是在實際應用中仍然會不可避免的出現(xiàn)一些問題。特別是在我國自主研發(fā)的安全設備技術還不成熟，在網(wǎng)絡設施的建設中對安全的投入不足的情況下，安全方面的技術不成熟不完善必然會帶來一定的風險。規(guī)避方法：吸收高水平技術人員，保證開發(fā)質量，要充分考慮安全方面的各種問題，并建立相應的處理方案。在平臺運營過程中要不斷的對平臺進行維護，不斷增強系統(tǒng)安全性。通過與銀行合作使用人民銀行查閱用戶個人信用，在平臺注冊申請賬戶時，通過視頻確認辦理此業(yè)務的為本人，在注冊成功后，在本平臺貸款只須簽訂電子協(xié)議后即可成功貸款。除了上面所提到的風險外，還有如社會保障制度的不健全制約了消費者借貸消費的欲望，消費信貸法律體系的不完善，相關監(jiān)管部門對消費金融公司的管理經(jīng)驗不足等都會帶來一定的風險。這些風險的消除需要政府部門去創(chuàng)造更有利于消費金融發(fā)展的政策環(huán)境和金融環(huán)境。8 附件 貸款申請表用戶申請表姓 名：身份證號：出生年月：性別：籍貫：穩(wěn)定工作： 有□ 無□大學生： 是□ 否□可填：所在大學地址名稱____________________家庭住址：工作單位：單位電話：住宅電話：居住狀況:自有□ 按揭□ 租用□ 親屬樓宇□ 其他□_____ 學 位：博士□ 碩士□ 學士□ 其他□___信用卡： 有____________________ 無□銀行卡： 有____________________ 無□是否有過信用不良記錄 從沒有□ 有過□ 注：申請人須與北銀消費金融電子商務平臺工作人員視頻，核對申請貸款信息與視頻本人相符。 借款人違約，則會把借款人加入信譽體系黑名單。我同意□ 我不同意□ 北銀消費金融公司（簡稱“我們”或者“北銀公司”）是首批獲得中國銀監(jiān)會批準籌建的消費金融公司，也是中國首家開業(yè)的消費金融公司。北銀消費金融電子商務平臺是為滿足網(wǎng)上消費者網(wǎng)上貸款的消費需求而建立的。北銀消費金融公司是北銀消費金融電子商務平臺（簡稱“本平臺”）的擁有著和運營者，為平臺用戶（以下稱“您”或者“用戶”）提供個人信用貸款在線服務。為明確用戶在接受和提供本平臺服務過程中的權利義務，特制訂本協(xié)議。您在通過本平臺貸款前，請仔細閱讀本協(xié)議的全部條款，一經(jīng)點擊“同意”，則本協(xié)議生效。如果您是本平臺的日常用戶，請隨時關注本協(xié)議的更新。第一條 用戶的權利和義務（一）用戶必須為年滿18歲并具有完全民事行為能力的自然人。（二）用戶點擊“同意”，即向本平臺證明、聲明和保證用戶為所查詢信息的主體，并應遵守本協(xié)議的相關規(guī)定。（三）用戶貸款只能為本人貸款，不得征用或盜用他人信息貸款。（四）用戶應對以該用戶名進行的申請、查詢等所有操作行為承擔法律責任。（五）用戶應注意以下事項，否則用戶承擔由此帶來的不利后果：（1）用戶應向中心提供真實、準確、完整的用戶注冊申請資料和其它表單，并根據(jù)實際情況及時更新。因注冊資料有誤引起的后果由用戶承擔。（2）用戶妥善保管本人信息，包括但不限于用戶名、賬號、密碼。如因用戶本人保管個人信息不善，或因用戶不慎登錄“釣魚”網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)郵箱系統(tǒng)出現(xiàn)安全問題，導致他人獲得您的個人信息，或因此導致個人信用報告被他人取得可能導致用戶遭受損失的后果由用戶承擔。（3）若在使用本平臺交易過程中，買賣雙方因自身原因產(chǎn)生分歧或爭執(zhí)，因由買賣雙方自行協(xié)商解決，所產(chǎn)生后果由買賣雙方承擔。（六）申請獲取貸款僅供小額貸款，貸款額度是根據(jù)用戶信用狀況、信用報告上的信息是否正確、完整，并據(jù)此提出異議申請，用戶不應將其作為針對本平臺或工作人員的投訴、起訴、要求或其他法律程序的依據(jù)。（七）用戶不得傳送任何病毒、木馬、蠕蟲等可能破壞、感染、密碼攔截任何系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息的程序，不得通過黑客、密碼破譯等方式違法侵入計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)，他人賬戶。第二條北銀消費金融電子商務平臺的權利和義務（一）北銀公司有權制訂北銀消費金融電子商務平臺個人信用貸款的相關業(yè)務操作規(guī)范。（二）北銀公司有權依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章或業(yè)務需要對北銀消費金融電子商務平臺的服務內容、操作流程的任何部分進行調整，并在北銀消費金融公司網(wǎng)站（）對外公告有關變更事項后實施，不另行單獨通知用戶。（三）對于用戶的注冊申請信息，北銀公司承諾只用于核實身份及從數(shù)據(jù)庫中抽取正確的信用信息，不會對外提供或泄露，不會用作其他用途，但以下情況除外：（1）事先獲得用戶授權；（2）根據(jù)有關法律法規(guī)的要求；（3）根據(jù)相關政府主管部門的要求；（4）為維護社會公眾利益；（5）為維護北銀消費金融公司合法權益了。（四）為處理用戶使用北銀公司個人信用貸款服務平臺貸款要求，以確定貸款的是本人的信用信息，貸款人員是本人實際操作，北銀公司可查閱和使用目前由北銀公司保留在系統(tǒng)中任何和全部用戶的信用報告信息。（五）在任何情況下，北銀公司不聲明及保證只要用戶提供正確資料，就一定能通過銀消費金融電子商務平臺貸取貸款。（六）北銀公司有義務建立和完善內部管理制度，維護本平臺的正常運行，保證按照有關業(yè)務規(guī)則公布的時間對外提供服務。第三條 不可抗力條款因臺風、地震、海嘯、洪水、泥石流、雷擊、戰(zhàn)爭、計算機病毒感染、黑客攻擊、網(wǎng)絡通信故障等北銀公司不能控制的不可抗力因素，造成平臺不能正常服務而導致的損失，北銀公司不承擔責任。第四條 協(xié)議的變更和終止鑒于網(wǎng)絡服務的特殊性，北銀公司有權隨時變更、暫停、中止或者終止部分或全部的平臺貸款服務，以及變更本協(xié)議和附件的若干條款，但須提前通過北銀公司的互聯(lián)網(wǎng)站公告有關變更事項。如用戶在北銀公司發(fā)布上述協(xié)議變更的有關公告后繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)貸款的，視為用戶以接受協(xié)議的的有關變更，并受其約束。本協(xié)議中的相關條款根據(jù)該變更而自動做相應修改，雙方無須另行簽訂書面協(xié)議，北銀公司也無需就上述服務的變更、暫停、中止或者終止向您或任何第三方承擔任何責任。第五條 知識產(chǎn)權(一) 北銀消費金融公司是北銀消費金融電子商務平臺的擁有著和運營者，與平臺相關的任何內容和資源（包括但不限于文字、徽記、圖案、色彩、動畫、聲音、軟件及其相互之組合）的知識產(chǎn)權均屬于北銀消費金融公司所有，受中華人民共和國《著作權法》、《商標法》、《專利法》、《反不正當競爭法》及其他相關法律法規(guī)規(guī)章的保護。未經(jīng)北銀消費金融公司書面許可，任何單位和個人不得以任何方式將平臺之內容和相關資源作全部或部分復制、轉載、引用、編輯和建立本平臺網(wǎng)站鏡像。（二）用戶不得在平臺上上傳、張貼任何受版權、商標權或其他所有權保護卻未經(jīng)權利人同意的材料，并須對由于侵犯版權、所有權造成的危害，或任何其他由于這種提交而導致的危害承擔相應的法律責任。第六條 網(wǎng)絡傳輸風險由于個人信息涉及個人隱私，通過網(wǎng)絡提供和傳輸存在特定的泄密風險，用戶已經(jīng)充分考慮到該風險，并愿意承擔該風險通過網(wǎng)絡向本平臺遞交貸款申請信用報告，如果因網(wǎng)絡傳輸導致個人隱私泄露等后果，將由用戶自行承擔。第七條 法律適用條款以及爭議解決方式本協(xié)議的生效、解釋、履行及爭議的解決均適用于中華人民共和國法律。在協(xié)議履行期間，凡由本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關的一切爭議、糾紛，當事人應首先協(xié)商解決。協(xié)商不成，在北銀消費金融公司住所地法院提起起訴。第八條 附則（一）若本協(xié)議中的任何條文無論因何種原因完全或部分無效或不具有執(zhí)行力，本協(xié)議的其他條款仍繼續(xù)有效。（二）本協(xié)議未盡事宜，根據(jù)我國相關法律、法規(guī)及北銀消費金融公司相關業(yè)務規(guī)定辦理。如需制定補充協(xié)議，其法律效力同本協(xié)議。（三）本協(xié)議自使用者點擊“同意”起協(xié)議生效。