【正文】 推廣和建設(shè)。 政策背景2009年，銀監(jiān)會公布《消費金融公司試點管理辦法》，并于2010年在北京、上海、成都、天津四地開展消費金融公司試點。北銀消費金融電子商務(wù)平臺在進入網(wǎng)絡(luò)市場開發(fā)時主要立足于該目標(biāo)群體，這類群體具有創(chuàng)新性、開放性的特點，更能接受新型的事物。項目優(yōu)勢：（1）服務(wù)更便捷。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款。建設(shè)目標(biāo)：北銀消費金融電子商務(wù)平臺是在北銀公司累計貸款超過40億元、服務(wù)客戶數(shù)量超過15萬個的基礎(chǔ)之上，進一步擴展業(yè)務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展，開拓網(wǎng)絡(luò)市場，打造消費金融電子商務(wù)領(lǐng)頭羊。北銀消費金融電商平臺為還可為平臺高級會員提供 “二次服務(wù)”業(yè)務(wù)，也即二手商品交易業(yè)務(wù)，用戶通過北銀貸款購買的產(chǎn)品可在北銀消費金融平臺上轉(zhuǎn)售，使得產(chǎn)品能夠得到再次使用的機會，符合現(xiàn)代經(jīng)濟環(huán)保的發(fā)展的觀念。北銀消費金融電子商務(wù)平臺作為國內(nèi)首個網(wǎng)上消費金融平臺，相對于線下普通貸款模式風(fēng)險較高，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）征信體系不完善而引發(fā)的信貸違約風(fēng)險；（2）信貸市場的業(yè)務(wù)不足所帶來的同業(yè)競爭風(fēng)險；（3）網(wǎng)上運營平臺的技術(shù)不成熟帶來的貸款安全問題。如圖21所示，%，%，呈快速增長態(tài)勢。有貸款需求的網(wǎng)購用戶可先行在北銀消費金融電商平臺上實名注冊，成為平臺會員，并按相關(guān)要求提交申請材料，如收入證明、身份證掃描件等，北銀工作人員審核后，會通知申請人是否符合貸款條件，并告知可貸額度。圖22北銀消費金融電子商務(wù)運營模式流程圖如果商品交易后，借貸人沒發(fā)生退貨行為，則貸款期限從商品付款算起。因地域的不可同，北銀消費金融有限公司在全國各地設(shè)點不同，消費者還貸的消費習(xí)慣也不同。一次成功的網(wǎng)購與該網(wǎng)站的支付方式有著莫大的關(guān)系，我們采取第三方支付工具正是在網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，迎合消費者對支付“快”和“質(zhì)”的要求。北銀電商在開展大學(xué)生“網(wǎng)上代付”的業(yè)務(wù)時，與第三方支付平臺合作可以準(zhǔn)確的把握消費者的基本收入狀況，使得交易雙方都能獲得對方基本信息。在此階段，各大網(wǎng)絡(luò)商城或者網(wǎng)絡(luò)零售商借用北銀電商平臺上進行商場或商品推廣。2）貸款步驟較復(fù)雜。審批條件無擔(dān)保、無抵押；只需提供身份證和收入證明。分期業(yè)務(wù)按期收取手續(xù)費。北銀消費金融電子商務(wù)平臺（下稱“北銀電商”）的構(gòu)建正是為了解決以上問題，北銀電商的實現(xiàn)打破了用戶貸款的地域限制；簡化了貸款手續(xù)，設(shè)用戶不出門也能進行貸款；開拓了網(wǎng)絡(luò)消費者群體，使得消費市場更廣闊；增加了網(wǎng)上電器類、教育、婚慶、旅游等生商品的銷售，貸款額將進一步實現(xiàn)增長。在校大學(xué)生的支付寶賬戶月均“收入”157元。（2）鎖定的目標(biāo)市場必須具備一定的規(guī)模。北銀消費金融就是順應(yīng)消費者的消費需求的時代產(chǎn)物。在挖掘大學(xué)生這一塊潛在市場時，充分考慮大學(xué)生的收入能力和信譽值問題。借貸群體具有持續(xù)的網(wǎng)上消費記錄是為了減少北銀消費金融電商平臺與客戶博弈的一次性所造成的風(fēng)險。圖24北銀消費金融電子商務(wù)平臺用戶審核流程4）無需擔(dān)保和抵押。月收入不大且支出額為零或者為負(fù)的年輕群體在各大消費性平臺網(wǎng)站有消費欲望，北銀消費金融電子商務(wù)平臺可滿足這一類的消費者的消費需求。中信銀行是首家提出主打消費金融業(yè)務(wù)的股份行，不可否認(rèn)，目前中國的經(jīng)濟驅(qū)動力已經(jīng)發(fā)生變化，消費金融將成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點，這也與消費金融公司的業(yè)務(wù)形成了直接競爭。4 公司戰(zhàn)略公司愿景：以股東價值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場化的機制、專業(yè)化的品質(zhì)，探索中國特色消費金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費金融公司。表43 戰(zhàn)略實施措施市場進入期市場成長期市場擴張期人力資源戰(zhàn)略主要以簡單、高效為出發(fā)點，采取直線職能制的組織結(jié)構(gòu)，在原公司的基礎(chǔ)上分設(shè)電子商務(wù)平臺中心，實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)技術(shù)研發(fā)部、運營部、客戶服務(wù)部、財務(wù)部、行政管理部在原有部門的基礎(chǔ)上，設(shè)立人力資源小組，加大對技術(shù)性人才的挖掘和培養(yǎng)，從市場引進人才，做到技術(shù)領(lǐng)先適當(dāng)調(diào)整工作，引入更為完善的管理體制，讓各項管理專業(yè)化，吸引和留住專業(yè)性人才，實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展市場營銷戰(zhàn)略在電商平臺運作穩(wěn)定后，與各大網(wǎng)站交互鏈接，增強企業(yè)影響力，采用積分換額度的形式促進消費。由圖可示，發(fā)放貸款額與貸款余額相差不大。消費群體貸款方式對應(yīng)的分別是消費金融公司直接向借款人發(fā)放貸款和通過過營銷商發(fā)放耐用品。如果貸款人的次數(shù)較多，并且信用記錄也較好，公司可相應(yīng)降低利率。如若高級會員轉(zhuǎn)賣成功，北銀則按商品買賣差價進行部分補貼。另一方面，在個人信譽體系上，有利于降低“道德風(fēng)險”。在初期主要以簡單、高效為出發(fā)點，采取直線職能制的組織結(jié)構(gòu)，在原公司的基礎(chǔ)上分設(shè)電子商務(wù)平臺中心，實行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)技術(shù)研發(fā)部、運營部、客戶服務(wù)部、財務(wù)部、行政管理部，見圖61公司組織結(jié)構(gòu)圖。協(xié)助總經(jīng)理處理各種日常事務(wù)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)平臺運營產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程，如審批等工作市場營銷部調(diào)查并收集市場信息，統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，制定市場推廣方案公司重視對各類員工的績效考核，本著公平公正公開的原則，制定科學(xué)合理的績效考核體系。員工激勵制度主要是為了吸引優(yōu)秀人才，留住優(yōu)秀員工，提高員工的工作積極性。作為一個與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)的消費金融公司，基礎(chǔ)的軟件投資也必不可少，好的軟件對于平臺的健康快速發(fā)展起著重要作用。（4）在各大論壇，購物網(wǎng)站用戶交流區(qū)宣傳。第三方支付平臺提供用戶的相關(guān)收入情況和有關(guān)還貸情況，以及話費、水電費繳納信譽值情況，信息傳遞給北銀消費電子商務(wù)平臺。此外，建立完善的貸后管理制度，貸款發(fā)放后，持續(xù)監(jiān)測借款者的消費信息，對逾期賬戶提出預(yù)警以備催收，并密切監(jiān)督催收人員的催收行為，保證催收方式的合法有效。網(wǎng)上交易面臨著諸多不安全因素，一部分是網(wǎng)絡(luò)本身的復(fù)雜性和共享性造成的，還有一部分是信用、管理、法律法規(guī)的不完善所導(dǎo)致的。這些風(fēng)險的消除需要政府部門去創(chuàng)造更有利于消費金融發(fā)展的政策環(huán)境和金融環(huán)境。如果您是本平臺的日常用戶，請隨時關(guān)注本協(xié)議的更新。如因用戶本人保管個人信息不善，或因用戶不慎登錄“釣魚”網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)郵箱系統(tǒng)出現(xiàn)安全問題，導(dǎo)致他人獲得您的個人信息，或因此導(dǎo)致個人信用報告被他人取得可能導(dǎo)致用戶遭受損失的后果由用戶承擔(dān)。（五）在任何情況下，北銀公司不聲明及保證只要用戶提供正確資料，就一定能通過銀消費金融電子商務(wù)平臺貸取貸款。（二）用戶不得在平臺上上傳、張貼任何受版權(quán)、商標(biāo)權(quán)或其他所有權(quán)保護卻未經(jīng)權(quán)利人同意的材料，并須對由于侵犯版權(quán)、所有權(quán)造成的危害，或任何其他由于這種提交而導(dǎo)致的危害承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（三）本協(xié)議自使用者點擊“同意”起協(xié)議生效。第七條 法律適用條款以及爭議解決方式本協(xié)議的生效、解釋、履行及爭議的解決均適用于中華人民共和國法律。第三條 不可抗力條款因臺風(fēng)、地震、海嘯、洪水、泥石流、雷擊、戰(zhàn)爭、計算機病毒感染、黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)通信故障等北銀公司不能控制的不可抗力因素，造成平臺不能正常服務(wù)而導(dǎo)致的損失，北銀公司不承擔(dān)責(zé)任。（六）申請獲取貸款僅供小額貸款，貸款額度是根據(jù)用戶信用狀況、信用報告上的信息是否正確、完整，并據(jù)此提出異議申請，用戶不應(yīng)將其作為針對本平臺或工作人員的投訴、起訴、要求或其他法律程序的依據(jù)。（二）用戶點擊“同意”，即向本平臺證明、聲明和保證用戶為所查詢信息的主體，并應(yīng)遵守本協(xié)議的相關(guān)規(guī)定。 借款人違約，則會把借款人加入信譽體系黑名單。雖然目前已經(jīng)有很多技術(shù)為安全性提供了有效的保障，如身份認(rèn)證技術(shù)，電子支付技術(shù)，信息保密性技術(shù)等等，但是在實際應(yīng)用中仍然會不可避免的出現(xiàn)一些問題。（2）信貸產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不足帶來的同業(yè)競爭和市場需求風(fēng)險。并且，用戶在填寫申請表時，須視頻驗證，以確保當(dāng)事人與身份證相對。項目總投資估算如表71所示表71 項目總投資預(yù)算表編號項目投資額（萬元）1中心硬件7502基礎(chǔ)軟件4203人員工資及固定資產(chǎn)650總投資合計1820由于消費金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，所以相對于普通貸款模式風(fēng)險較高，而此類公司在發(fā)展的過程中，主要存在以下幾方面問題。員工工資分別按按工資總額的12%、2%、%計提職工福利、工會經(jīng)費、職工教育經(jīng)費，假設(shè)工資以每年10%逐年遞增。（1）物質(zhì)方面：有競爭力的薪酬，季度與年終獎金，針對優(yōu)秀員工和老員工，設(shè)置一些有物質(zhì)獎勵的獎項，還可以為員工增加一些福利政策，如在公司三年以上且年度績效考核合格者可以申請最高限額為多少的無息貸款。每季度部門員工由部門主管按照行政管理部門所給標(biāo)準(zhǔn)對部門員工進行評分，而部門主管則由總經(jīng)理進行評分，將每季度的績效考核評分取平均值作為年終績效考核評分，然后按照一定比例評定年終考核等級，分別有ABCD四個等級，所評等級與所獲年終獎金將直接掛鉤。電子商務(wù)平臺中心行政管理部財務(wù)部運營部客戶服務(wù)部技術(shù)研發(fā)部 業(yè)務(wù)部市場營銷部圖61 公司組織結(jié)構(gòu)圖各業(yè)務(wù)部門的主要職能如表61所示。在搜索引擎上投放CPC關(guān)鍵字廣告。 普通會員可享有的會員權(quán)利：北銀消費金融電商可以設(shè)立——幸運大轉(zhuǎn)盤。 促銷策略（1）積分免策略因“貌”取人：累計分。使得貸款渠道趨向多樣化，開拓創(chuàng)新貸款渠道，擴大市場份額。北銀電商的市場份額預(yù)期達到市場總分額的33