【正文】 消費(fèi)金融公司的貸款區(qū)域具有局限性，北銀消費(fèi)電子商務(wù)則可以打破地域的局限性，使得商品無(wú)地域限制。（1）貸款產(chǎn)品明確貸款人通過(guò)北銀消費(fèi)電商鏈接商品，北銀對(duì)其商品的類型的信息能夠了解明確。北銀電商的市場(chǎng)份額預(yù)期達(dá)到市場(chǎng)總分額的33%，這時(shí)北銀在風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)下，適量的增加貸款額的供給，預(yù)期貸款額可到達(dá)100億元，但貸款余額則持平緩慢增長(zhǎng)。由圖可示，發(fā)放貸款額與貸款余額相差不大。%范圍內(nèi)。在圖51所示，北銀消費(fèi)金融公司目前的發(fā)貸額度是30億元，貸款余額是26億元。財(cái)務(wù)戰(zhàn)略引入境內(nèi)外投資者，主要用于建設(shè)安全的支付交易貸款平臺(tái)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，建立良好的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，制定好還款期數(shù)和還款時(shí)間，減少壞賬產(chǎn)生。表43 戰(zhàn)略實(shí)施措施市場(chǎng)進(jìn)入期市場(chǎng)成長(zhǎng)期市場(chǎng)擴(kuò)張期人力資源戰(zhàn)略主要以簡(jiǎn)單、高效為出發(fā)點(diǎn)，采取直線職能制的組織結(jié)構(gòu)，在原公司的基礎(chǔ)上分設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)中心，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)技術(shù)研發(fā)部、運(yùn)營(yíng)部、客戶服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、行政管理部在原有部門(mén)的基礎(chǔ)上，設(shè)立人力資源小組，加大對(duì)技術(shù)性人才的挖掘和培養(yǎng)，從市場(chǎng)引進(jìn)人才，做到技術(shù)領(lǐng)先適當(dāng)調(diào)整工作，引入更為完善的管理體制，讓各項(xiàng)管理專業(yè)化，吸引和留住專業(yè)性人才，實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略在電商平臺(tái)運(yùn)作穩(wěn)定后，與各大網(wǎng)站交互鏈接，增強(qiáng)企業(yè)影響力，采用積分換額度的形式促進(jìn)消費(fèi)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，將小投入高回報(bào)的新興網(wǎng)絡(luò)軟件開(kāi)發(fā)和其它新興科技技術(shù)的開(kāi)發(fā)為我們小額貸款的新方向，此類貸款額度不高，利潤(rùn)成長(zhǎng)空間大。表42 主要任務(wù)和關(guān)鍵問(wèn)題市場(chǎng)進(jìn)入期市場(chǎng)成長(zhǎng)期市場(chǎng)擴(kuò)張期主要任務(wù)通過(guò)快捷靈活的服務(wù)和豐富的推廣促銷方式吸引消費(fèi)者提高市場(chǎng)知名度和認(rèn)可度，成為消費(fèi)金融電商領(lǐng)域的領(lǐng)先者持續(xù)擴(kuò)張，成為消費(fèi)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊關(guān)鍵問(wèn)題信用體系落后，引發(fā)借款人“道德風(fēng)險(xiǎn)”；我國(guó)居民的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，決定了目前個(gè)人消費(fèi)信貸需求不足目標(biāo)市場(chǎng)區(qū)域的擴(kuò)張，勢(shì)必會(huì)與其他傳統(tǒng)區(qū)域消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)，技術(shù)層面的革新達(dá)不到領(lǐng)先的要求原有市場(chǎng)的飽和及新進(jìn)團(tuán)體的沖擊解決方案在網(wǎng)購(gòu)日益發(fā)展的今天，我們應(yīng)凸顯消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)與傳統(tǒng)信用卡間的差別,以你“購(gòu)物我買(mǎi)單”的服務(wù)理念服務(wù)消費(fèi)者，打開(kāi)網(wǎng)上消費(fèi)市場(chǎng)貸款的大門(mén)技術(shù)層面領(lǐng)先可以通過(guò)合作保持，保持以北銀消費(fèi)金融公司為首的一部分消費(fèi)金融公司技術(shù)革新領(lǐng)先。 以發(fā)展目標(biāo)、競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)、市場(chǎng)目標(biāo)和技術(shù)目標(biāo)為坐標(biāo)進(jìn)行戰(zhàn)略目標(biāo)體系規(guī)劃，如表41所示。4 公司戰(zhàn)略公司愿景：以股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，以提高百姓生活品質(zhì)為宗旨，以支持員工未來(lái)發(fā)展為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)化的機(jī)制、專業(yè)化的品質(zhì)，探索中國(guó)特色消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式，將公司發(fā)展成為百姓首選消費(fèi)金融公司。由于貸款方和借貸方信息的不對(duì)稱性，易造成借貸方信譽(yù)缺失問(wèn)題。而在國(guó)內(nèi)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展正處于興起階段。2）風(fēng)險(xiǎn)投資系數(shù)大。中信銀行是首家提出主打消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的股份行，不可否認(rèn)，目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力已經(jīng)發(fā)生變化，消費(fèi)金融將成為銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，這也與消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)。一般的商業(yè)銀行也提供教育、婚慶、旅游等貸款服務(wù)，不少銀行發(fā)放的信用卡都有分期付款功能，消費(fèi)金融沒(méi)有太大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體在不斷增加，北銀消費(fèi)金融公司發(fā)展電商平臺(tái)可爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。在現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)中，網(wǎng)上消費(fèi)逐漸被多數(shù)網(wǎng)民所接受。月收入不大且支出額為零或者為負(fù)的年輕群體在各大消費(fèi)性平臺(tái)網(wǎng)站有消費(fèi)欲望，北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)可滿足這一類的消費(fèi)者的消費(fèi)需求。消費(fèi)群體具有“懼貸”，借貸群體存有“道德風(fēng)險(xiǎn)”。2）個(gè)人信用體系不完善。（2）W內(nèi)部劣勢(shì)1）運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足。圖24北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)用戶審核流程4）無(wú)需擔(dān)保和抵押。辦理時(shí)間約在1天以內(nèi)。3）審批速度快。借貸人在與北銀消費(fèi)金融公司電商在經(jīng)過(guò)協(xié)約，達(dá)成共識(shí)后。借貸群體具有持續(xù)的網(wǎng)上消費(fèi)記錄是為了減少北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)與客戶博弈的一次性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。 SWOT分析（1）S內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析1）客戶定位明確。大學(xué)生符合其條件就可考慮為其辦理小額貸款。大學(xué)生兼職一般分為兩類：實(shí)體兼職、網(wǎng)上兼職。在挖掘大學(xué)生這一塊潛在市場(chǎng)時(shí)，充分考慮大學(xué)生的收入能力和信譽(yù)值問(wèn)題。大學(xué)生具有創(chuàng)新、發(fā)展等特點(diǎn)，比其他群體更能接受新型的事物。在市場(chǎng)成長(zhǎng)期，將目標(biāo)市場(chǎng)擴(kuò)展到具有穩(wěn)定兼職收入或助學(xué)金的大學(xué)生。這些消費(fèi)群體有較為強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，但由于自身收入水平較低，有些消費(fèi)者不能在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)其消費(fèi)意愿，因此有小額貸款的意愿。北銀消費(fèi)金融就是順應(yīng)消費(fèi)者的消費(fèi)需求的時(shí)代產(chǎn)物。而北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)與在線申請(qǐng)貸款的最大不同在于，消費(fèi)者無(wú)需去指定的網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的貸款手續(xù)，咨詢、申請(qǐng)、支付和還款等相關(guān)業(yè)務(wù)都可在線完成，突破了地域限制，更為方便、快捷。北銀消費(fèi)金融公司通過(guò)發(fā)展電子商務(wù)，開(kāi)拓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場(chǎng)，可在一定程度上避開(kāi)與其他消費(fèi)金融公司市場(chǎng)份額的直接競(jìng)爭(zhēng)。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)在市場(chǎng)進(jìn)入期，目標(biāo)市場(chǎng)是具有穩(wěn)定工作收入的年輕消費(fèi)群體，隨著公司的成長(zhǎng)，將市場(chǎng)逐漸擴(kuò)展到具有持續(xù)兼職收入的大學(xué)生消費(fèi)群體。（2）鎖定的目標(biāo)市場(chǎng)必須具備一定的規(guī)模。網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)市場(chǎng)定位并不是去塑造全新而獨(dú)特的東西，而是掌握原已存在于人們心中的想法，打開(kāi)客戶的聯(lián)想大門(mén)，目的是要使產(chǎn)品在顧客心目中占據(jù)有利地位。應(yīng)屆畢業(yè)大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)有購(gòu)買(mǎi)生活耐用品、租房等必要消費(fèi)。圖31 大學(xué)生使用支付寶比例以上數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生群體是消費(fèi)市場(chǎng)中的潛力消費(fèi)群體。在校大學(xué)生的支付寶賬戶月均“收入”157元。、低收入的大學(xué)生、研究生群體據(jù)2013年9月16號(hào)支付寶發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)超過(guò)55%的大學(xué)生加入了網(wǎng)上“淘寶”和網(wǎng)上支付大軍，如圖31所示。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)所開(kāi)展的網(wǎng)上“代付”業(yè)務(wù)就是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物資金不足的這一消費(fèi)需求。北銀消費(fèi)金融公司在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)，要抓住已有顧客，在保留原有的消費(fèi)模式上，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)（下稱“北銀電商”）的構(gòu)建正是為了解決以上問(wèn)題，北銀電商的實(shí)現(xiàn)打破了用戶貸款的地域限制；簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，設(shè)用戶不出門(mén)也能進(jìn)行貸款；開(kāi)拓了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者群體，使得消費(fèi)市場(chǎng)更廣闊；增加了網(wǎng)上電器類、教育、婚慶、旅游等生商品的銷售，貸款額將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。近期剛過(guò)去的天貓雙十一活動(dòng)創(chuàng)造350億的日銷售額記錄，占全國(guó)總?cè)障M(fèi)額的51%，這表現(xiàn)出網(wǎng)上消費(fèi)的影響在不斷的擴(kuò)大，消費(fèi)群體逐漸趨于多元化。在逐步完善信用體系的進(jìn)程中，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估和規(guī)避上開(kāi)展消費(fèi)金融電子商務(wù)?？傮w來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司在中國(guó)的發(fā)展較晚，處于探索開(kāi)發(fā)階段，目前還沒(méi)有健全的法律法規(guī)體系來(lái)完善個(gè)人信用體系。分期業(yè)務(wù)按期收取手續(xù)費(fèi)?；世⑤^高，年利率可達(dá)最高4倍基準(zhǔn)利率。還款期限透支消費(fèi)一般具有最長(zhǎng)56的免息期；分期業(yè)務(wù)暗器數(shù)進(jìn)行還款。貸款額度對(duì)每筆消費(fèi)貸款額度不得超過(guò)借款人月收入的5倍。審批條件無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押；只需提供身份證和收入證明。不支持房貸、車貸。表32消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)比較 業(yè)務(wù) 名稱消費(fèi)金融公司信用卡經(jīng)營(yíng)范圍個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。但是，目前消費(fèi)金融公司的目標(biāo)市場(chǎng)大致與信用卡消費(fèi)市場(chǎng)重合。2）貸款步驟較復(fù)雜。（1）消費(fèi)金融公司對(duì)比分析下面從公司特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)、申請(qǐng)模式、申請(qǐng)地點(diǎn)四個(gè)方面對(duì)四家消費(fèi)金融公司進(jìn)行對(duì)比分析，如表31所示。在這樣的背景下我國(guó)于2010年先后成立了四家消費(fèi)金融公司，分別為北銀消費(fèi)金融公司（北京）、中銀消費(fèi)金融公司（上海）和四川錦程消費(fèi)金融公司（成都）和捷信（天津）消費(fèi)金融公司。我國(guó)的消費(fèi)信貸主體過(guò)于單一，主要是商業(yè)銀行、汽車金融公司、典當(dāng)行的小額貸款和小額貸款公司。在此階段，各大網(wǎng)絡(luò)商城或者網(wǎng)絡(luò)零售商借用北銀電商平臺(tái)上進(jìn)行商場(chǎng)或商品推廣。（1）傳統(tǒng)盈利模式北銀消費(fèi)金融公司開(kāi)展電子商務(wù)，對(duì)中低收入的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體開(kāi)展“網(wǎng)上代付”業(yè)務(wù)，利潤(rùn)來(lái)自于借貸人的還貸利息。（2）社會(huì)效益。（1）應(yīng)用前景。北銀電商在開(kāi)展大學(xué)生“網(wǎng)上代付”的業(yè)務(wù)時(shí)，與第三方支付平臺(tái)合作可以準(zhǔn)確的把握消費(fèi)者的基本收入狀況，使得交易雙方都能獲得對(duì)方基本信息。日前，支付寶公布了2013年9月份全國(guó)校園對(duì)賬單，其中福建師范大學(xué)在校生9月份支付寶月資金流量總額超1億元，包括月網(wǎng)購(gòu)支出6201萬(wàn)元和網(wǎng)絡(luò)月收入3958萬(wàn)元，位居全國(guó)第三。此外，支付寶作為收益額最高的第三方支付平臺(tái)，服務(wù)廣泛。北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)應(yīng)結(jié)合安全性高、保障性好的第三方支付平臺(tái)（如支付寶），滿足消費(fèi)者需要。一次成功的網(wǎng)購(gòu)與該網(wǎng)站的支付方式有著莫大的關(guān)系，我們采取第三方支付工具正是在網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，迎合消費(fèi)者對(duì)支付“快”和“質(zhì)”的要求。一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)中可以和各個(gè)綜合性、垂直型的銷售平臺(tái)建立友好互助的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展、和進(jìn)步；同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的改革時(shí)期，獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)有更好的創(chuàng)新、發(fā)展的前景，具有獨(dú)立性；它的發(fā)展基于北銀的技術(shù)力量支持和資金力量支持。（2）線上還貸間接還貸的人群主要是該部分用戶對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)支付方式抱有信心，追求支付還貸的高效率，則會(huì)選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付工具還款到北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)指定賬戶。如圖23所示。因地域的不可同，北銀消費(fèi)金融有限公司在全國(guó)各地設(shè)點(diǎn)不同，消費(fèi)者還貸的消費(fèi)習(xí)慣也不同。該消費(fèi)方式更適合北銀