【正文】 收入證明。在此階段，各大網(wǎng)絡(luò)商城或者網(wǎng)絡(luò)零售商借用北銀電商平臺(tái)上進(jìn)行商場或商品推廣。一次成功的網(wǎng)購與該網(wǎng)站的支付方式有著莫大的關(guān)系，我們采取第三方支付工具正是在網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，迎合消費(fèi)者對(duì)支付“快”和“質(zhì)”的要求。圖22北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)運(yùn)營模式流程圖如果商品交易后，借貸人沒發(fā)生退貨行為，則貸款期限從商品付款算起。如圖21所示，%，%，呈快速增長態(tài)勢。北銀消費(fèi)金融電商平臺(tái)為還可為平臺(tái)高級(jí)會(huì)員提供 “二次服務(wù)”業(yè)務(wù)，也即二手商品交易業(yè)務(wù)，用戶通過北銀貸款購買的產(chǎn)品可在北銀消費(fèi)金融平臺(tái)上轉(zhuǎn)售，使得產(chǎn)品能夠得到再次使用的機(jī)會(huì)，符合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)保的發(fā)展的觀念。公司不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)在進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)市場開發(fā)時(shí)主要立足于該目標(biāo)群體，這類群體具有創(chuàng)新性、開放性的特點(diǎn)，更能接受新型的事物。圖22網(wǎng)絡(luò)購物人數(shù)走勢圖數(shù)據(jù)來源：CNITResearch的調(diào)查報(bào)告消費(fèi)金融作為新興業(yè)務(wù)，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者消費(fèi)方式的變化，搶抓機(jī)遇，加快網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、電商消費(fèi)金融等渠道的推廣和建設(shè)。如若雙方協(xié)商不一致，則買家按與北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)簽訂的協(xié)議履行責(zé)任。圖24 2012Q2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額份額數(shù)據(jù)來源：《易觀：2012 Q2中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額比出爐》從圖24所示：在第三方支付平臺(tái)上，%，接近占第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易的一半，在第三方支付平臺(tái)中占很大的優(yōu)勢，在于的第三方支付平臺(tái)合作時(shí)，應(yīng)優(yōu)先考慮支付寶的信息綜合量。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高，銀行的消費(fèi)信貸已經(jīng)滿足不了所有的資金需求了，亟需一種全新的金融機(jī)構(gòu)向不能從銀行得到貸款的客戶提供融資業(yè)務(wù)。對(duì)于信譽(yù)度高的用戶，一次貸款可達(dá)幾十萬。這類網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)群體在網(wǎng)上活躍度高，對(duì)新型的事物比較關(guān)注和好奇。在此基礎(chǔ)之上，不斷探索，在充分把握現(xiàn)有市場的同時(shí)，挖掘新市場。學(xué)生消費(fèi)貸款要求是：大學(xué)生的銀行卡或者第三方支付平臺(tái)上有持續(xù)穩(wěn)定的小額收入。消費(fèi)金融公司作為中國的一種新型機(jī)構(gòu)，其發(fā)展道路還有待探索，由于處于試點(diǎn)階段缺乏經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)金融公司還處在開發(fā)階段。由于國情的不同，消費(fèi)金融公司在美國和歐盟地區(qū)都有悠久的歷史，建立了相對(duì)完備的消費(fèi)信譽(yù)體系。合理發(fā)放貸款，通過與銀行間的資金流通，保證資金的流動(dòng)性，加強(qiáng)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，提高資金利用率采用與銀行合用的信用體系，適當(dāng)放寬信譽(yù)良好的用戶貸款額度，做到速度貸，誠信貸（1）20132015年是市場進(jìn)入期。如圖52所示，第三方支付平臺(tái)對(duì)借貸人進(jìn)行初步的身份認(rèn)證后，把信息傳遞給貸款方；同樣的，第三方支付平臺(tái)對(duì)貸款方信譽(yù)擔(dān)保，從而使得雙方的信息能夠得到流通，促成雙方交易的成功。幸運(yùn)大轉(zhuǎn)盤里可設(shè)積分等小禮物獎(jiǎng)品。表61各部門主要職能部門名稱部門職能技術(shù)研發(fā)部負(fù)責(zé)平臺(tái)的開發(fā)，以及平臺(tái)運(yùn)營過程中的維護(hù)和安全問題保障。（2）精神激勵(lì)：如通報(bào)表揚(yáng)，榮譽(yù)證書，帶薪假期，各種進(jìn)修培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。（1）征信體制的不完善導(dǎo)致的信貸道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行的其它消費(fèi)信貸產(chǎn)品，已經(jīng)能涉及到包括購房買車日常消費(fèi)等各個(gè)方面，如銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)搶占了消費(fèi)金融的大部分市場。我同意□ 我不同意□ 北銀消費(fèi)金融公司（簡稱“我們”或者“北銀公司”）是首批獲得中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的消費(fèi)金融公司，也是中國首家開業(yè)的消費(fèi)金融公司。（七）用戶不得傳送任何病毒、木馬、蠕蟲等可能破壞、感染、密碼攔截任何系統(tǒng)，數(shù)據(jù)和信息的程序，不得通過黑客、密碼破譯等方式違法侵入計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，他人賬戶。在協(xié)議履行期間，凡由本協(xié)議引起的或與本協(xié)議有關(guān)的一切爭議、糾紛，當(dāng)事人應(yīng)首先協(xié)商解決。未經(jīng)北銀消費(fèi)金融公司書面許可，任何單位和個(gè)人不得以任何方式將平臺(tái)之內(nèi)容和相關(guān)資源作全部或部分復(fù)制、轉(zhuǎn)載、引用、編輯和建立本平臺(tái)網(wǎng)站鏡像。（2）用戶妥善保管本人信息，包括但不限于用戶名、賬號(hào)、密碼。除了上面所提到的風(fēng)險(xiǎn)外，還有如社會(huì)保障制度的不健全制約了消費(fèi)者借貸消費(fèi)的欲望，消費(fèi)信貸法律體系的不完善，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融公司的管理經(jīng)驗(yàn)不足等都會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)?！肮?jié)節(jié)高”策略有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）CPM：廣告被點(diǎn)擊1000次的收費(fèi)，主要通過與優(yōu)酷、土豆等網(wǎng)站購買熱點(diǎn)視頻廣告加強(qiáng)宣傳。（3）公司福利：包括基本的五險(xiǎn)一金，還有交通餐飲補(bǔ)貼，不定期的組織出游等集體活動(dòng)。6 組織結(jié)構(gòu)與人力資源管理公司將按照組織設(shè)計(jì)的基本原則，結(jié)合公司自身特點(diǎn)，根據(jù)戰(zhàn)略的不同發(fā)展階段設(shè)計(jì)相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。其二：高級(jí)用戶可以在通過北銀消費(fèi)金融電商鏈接下，購買成功的商品在北銀電商網(wǎng)站中進(jìn)行二手轉(zhuǎn)賣（所轉(zhuǎn)賣的對(duì)象為所有等級(jí)的會(huì)員）。目前的消費(fèi)金融公司在北京、上海、天津、成都開展試點(diǎn)運(yùn)營，業(yè)務(wù)是一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。（2）戰(zhàn)略實(shí)施措施公司在三個(gè)階段的戰(zhàn)略實(shí)施措施如下表43所示。其次，銀行的業(yè)務(wù)也進(jìn)一步拓展。甲類借貸人(是具有一定工作穩(wěn)定收入的消費(fèi)群體)把個(gè)人的基礎(chǔ)信息輸進(jìn)申請(qǐng)協(xié)議，北銀電商通過人民銀行的征信系統(tǒng)查到申請(qǐng)人的單位、實(shí)際收入，判斷申請(qǐng)人實(shí)際情況是否和申請(qǐng)人申述相符合，從而初步的確定該用戶的信譽(yù)值；另一方面，乙類借貸人（具有一定的第三方交易數(shù)據(jù)的消費(fèi)群體）在填寫申請(qǐng)協(xié)議時(shí)，北銀消費(fèi)電商根據(jù)第三方支付平臺(tái)提供申請(qǐng)人的基本信息，來初步核實(shí)用戶的基本情況。因此，北銀消費(fèi)金融公司在發(fā)展電子商務(wù)時(shí)既要抓住現(xiàn)有市場，又要分析潛在市場。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷所定位的目標(biāo)市場，應(yīng)具備以下兩個(gè)條件：（1）目標(biāo)市場的所有人應(yīng)具備有持續(xù)穩(wěn)定的收入條件的成年消費(fèi)群體。 消費(fèi)金融公司開展電子商務(wù)，可擴(kuò)大消費(fèi)群體的范圍，開拓廣闊的市場；在消費(fèi)營銷模式上進(jìn)行了創(chuàng)新，實(shí)施多元化的營銷模式。透支不受約束；支持發(fā)卡行簽約商戶的商品；支持房貸、車貸。（2）網(wǎng)絡(luò)廣告盈利模式網(wǎng)絡(luò)廣告盈利模式是在北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)發(fā)展至市場成長階段時(shí)所衍生的產(chǎn)物。（2）緊密結(jié)合第三方支付平臺(tái)緊密結(jié)合第三方支付平臺(tái)能夠促成網(wǎng)購消費(fèi)的成功。此時(shí)，商品付款成功，也以為著此次消費(fèi)貸款成功。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，人們的生活越來越趨于網(wǎng)絡(luò)化、信息化和智能化，信息消費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)也將成為人們消費(fèi)的主要方式。（3）體現(xiàn)環(huán)保的理念。初期主要受理大額耐用消費(fèi)品貸款，后續(xù)逐漸增加教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。潛在市場：隨著公司的發(fā)展，將市場擴(kuò)展到具有持續(xù)穩(wěn)定兼職收入的大學(xué)生消費(fèi)群體。北銀消費(fèi)金融公司于2010年3月1日在北京正式成立，該公司注冊(cè)資本為 3 億元人民幣，由北京銀行獨(dú)資控股。（2）直貸消費(fèi)方式消費(fèi)者貸款并如期還款之后，可獲得信用積分，當(dāng)消費(fèi)者信用積分累積到一定數(shù)值，且征信記錄和收入狀況良好，便升級(jí)成為高級(jí)會(huì)員，北銀消費(fèi)金融公司會(huì)分配相應(yīng)的授信額度，將資金直接劃撥到消費(fèi)者的指定賬戶上。此外，支付寶作為收益額最高的第三方支付平臺(tái)，服務(wù)廣泛。在這樣的背景下我國于2010年先后成立了四家消費(fèi)金融公司，分別為北銀消費(fèi)金融公司（北京）、中銀消費(fèi)金融公司（上海）和四川錦程消費(fèi)金融公司（成都）和捷信（天津）消費(fèi)金融公司。還款期限透支消費(fèi)一般具有最長56的免息期；分期業(yè)務(wù)暗器數(shù)進(jìn)行還款。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)所開展的網(wǎng)上“代付”業(yè)務(wù)就是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者網(wǎng)上購物資金不足的這一消費(fèi)需求。北銀消費(fèi)金融公司通過發(fā)展電子商務(wù)，開拓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)市場，可在一定程度上避開與其他消費(fèi)金融公司市場份額的直接競爭。大學(xué)生符合其條件就可考慮為其辦理小額貸款。2）個(gè)人信用體系不完善。而在國內(nèi)，消費(fèi)金融公司的發(fā)展正處于興起階段。在圖51所示，北銀消費(fèi)金融公司目前的發(fā)貸額度是30億元，貸款余額是26億元。圖52網(wǎng)絡(luò)商品交易中介機(jī)構(gòu)存在下買賣雙方的信息傳遞實(shí)行靈活的利率政策。注：所有會(huì)員的一切消費(fèi)行為都以消耗積分為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)業(yè)務(wù)部提出的需求為開發(fā)線上產(chǎn)品提供技術(shù)支持客戶服務(wù)部為客戶提供對(duì)平臺(tái)運(yùn)營產(chǎn)品的線上和線下咨詢服務(wù)，并將相關(guān)問題進(jìn)行整理向技術(shù)研發(fā)部或運(yùn)營部進(jìn)行反饋運(yùn)營部組織和管理業(yè)務(wù)部與市場營銷部的管理，根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況以及市場信息調(diào)整現(xiàn)有產(chǎn)品或設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。關(guān)心員工身體健康，免費(fèi)定期體檢等等。北銀消費(fèi)金融公司電子商務(wù)辦理的個(gè)人消費(fèi)貸款具有審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)，且無需抵押與擔(dān)保，這些特點(diǎn)在給消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也給公司帶來了風(fēng)險(xiǎn)。而北銀消費(fèi)金融公司的核心業(yè)務(wù)目前集中在個(gè)人耐用消費(fèi)品，如家電等，以及個(gè)人裝修、旅游和婚慶等一般性貸款，產(chǎn)品品種單調(diào)、雷同這就可能帶來市場需求受限方面的風(fēng)險(xiǎn)和來自同業(yè)的競爭壓力。北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)是為滿足網(wǎng)上消費(fèi)者網(wǎng)上貸款的消費(fèi)需求而建立的。第二條北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)的權(quán)利和義務(wù)（一）北銀公司有權(quán)制訂北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)個(gè)人信用貸款的相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范。協(xié)商不成，在北銀消費(fèi)金融公司住所地法院提起起訴。第五條 知識(shí)產(chǎn)權(quán)(一) 北銀消費(fèi)金融公司是北銀消費(fèi)金融電子商務(wù)平臺(tái)的擁有著和運(yùn)營者，與平臺(tái)相關(guān)的任何內(nèi)容和資源（包括但不限于文字、徽記、圖案、色彩、動(dòng)畫、聲音、軟件及其相互之組合）的知識(shí)產(chǎn)權(quán)均屬于北銀消費(fèi)金融公司所有，受中華人民共和國《著作權(quán)法》、《商標(biāo)法》、《專利法》、《反不正當(dāng)競爭法》及其他相關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的保護(hù)。因注冊(cè)資料有