【正文】 存在由于技術(shù)不成熟帶來資金和信息的安全問題。電商金融整個交易過程也都是需要在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中完成的。此外，在虛擬化的網(wǎng)絡(luò)中 ,針對客戶身份的識別對金融業(yè)務(wù)的開展也至關(guān)重電商金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)通信 12 系統(tǒng)完全是開放式的，互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議的 TCP/IP 協(xié)議自身安全性就面臨很大非議，加之當(dāng)前還不盡完善的的密鑰管理與加密技術(shù)，以及計算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等，這就極易導(dǎo)致電商金融交易主體的資金損失等問題。 信用風(fēng)險 信用風(fēng)險是指電商金融交易者在合約到期不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險。電商金融通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，具有明顯的虛擬性，電商平臺在提供金融服務(wù)的過程中一切業(yè)務(wù)活都在由電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行。電商平臺缺乏完善的征信體系 ,無法形成有效的懲戒機(jī)制。相比較人民銀行的征信體系，民間金融缺乏有效的資信審查，容易導(dǎo)致債務(wù)追償困難的問題。 法律風(fēng)險 互聯(lián)網(wǎng)金融是國內(nèi)剛剛興起的事物，在國際上也沒有可參考的先例，相關(guān)法律目前還都處在空白階段。當(dāng)前的金融立法都是為傳統(tǒng)金融活動制定，并不適應(yīng)電商金融 等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入、交易主體身份認(rèn)證、電子合同的有效性確認(rèn)等方面都沒有明確而完備的法律規(guī)范，無法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)上的金融活動和交易行為。 針對目前面臨的法律風(fēng)險，我國相繼出臺了基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等法律法規(guī)，希望通過這些頒布的這些法律文件促使、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康、長期發(fā)展。 6 電商平金融 發(fā)展 的 建議 針對上文電商金融在發(fā)展中存在的挑戰(zhàn)和風(fēng)險， 因此，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，應(yīng)不斷健全、完 善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展。 加大技術(shù)投入 針對互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)通訊安全管理。從一個更高的水平來防止導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓的黑客攻擊。因此，為了能更安全的在更健康的在電商平臺上進(jìn)行交易活動，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須從自身出發(fā)，為提高系統(tǒng)安 13 全性作出相應(yīng)的資金投入。 推進(jìn)征信體系建設(shè)，盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融信息納入征信系統(tǒng)采納范圍，一方面為網(wǎng)上授信提供評級參考，降低網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險，另一方面約束和警戒互聯(lián)網(wǎng)用戶的欠款行為。加強(qiáng)統(tǒng)計監(jiān)測和反洗錢監(jiān)管。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng) 對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金流向的動態(tài)監(jiān)測，強(qiáng)化對貸款利率的監(jiān)督檢查，適時地進(jìn)行窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)社會資金合理流動。同時有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢監(jiān)管。 認(rèn)清優(yōu)勢找準(zhǔn)定位 電商金融應(yīng)該以客戶需求為基準(zhǔn)，有針對性地為客戶提供生活化金融產(chǎn)品，應(yīng)認(rèn)清自己的優(yōu)勢找準(zhǔn)定位，專注于服務(wù)平臺上下中小微企業(yè)的融資服務(wù)。這樣，一方面形成自有商業(yè)鏈條，發(fā)揮小額、高效、便捷的優(yōu)勢，推動普惠金融發(fā)展。另一方面，在傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)域?qū)Υ笮徒鹑跈C(jī)構(gòu)無暇顧及的小微企業(yè)和普通大眾，電商金融將通過電商平臺彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。 除了 針對客戶提供融資服務(wù)，電商金融還應(yīng)根據(jù)自己的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)優(yōu)勢，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化交易使得傳統(tǒng)的現(xiàn)場監(jiān)管難度加大，因此創(chuàng)新監(jiān)管方式就很有必要。要逐步從現(xiàn)場監(jiān)管為主轉(zhuǎn)到現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合、甚至是以非現(xiàn)場監(jiān)管為主的方式上來。拓寬非現(xiàn)場監(jiān)管的檢查面，加大檢查力度，縮短檢查周期，把事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)槭轮泻褪虑氨O(jiān)管，并注意信息的收集和分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的潛在問題提出預(yù)警和預(yù)判。 健全各類監(jiān)管法律法規(guī) 一是要明確電商平臺開展各類金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)、合法邊界和辦理資質(zhì)，對電商平臺選擇 的金融合作伙伴提出明確要求，對用戶與支付機(jī)構(gòu)的協(xié)議條款、責(zé)任劃分加以規(guī)范引導(dǎo)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各交易主體的權(quán)利和義務(wù)，并要求互聯(lián) 網(wǎng)機(jī)構(gòu)定期向社會公眾披露資金投向規(guī)模和方向。 二是建立對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的報備審批制度和市場準(zhǔn)入制度，防止互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的盲目創(chuàng)新。 三是制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法和隱私信息保護(hù)細(xì)則，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的風(fēng)險分配和責(zé)任承擔(dān)、消費(fèi)者個人信息使用和保護(hù)等作出明確規(guī)定，為解決網(wǎng)絡(luò)金融糾紛、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益提供有力依據(jù)有效地 14 的合作監(jiān)管體制能夠更促進(jìn)電商金融的發(fā)展 ， 建立有效的合作監(jiān)管體制 有效地的合作監(jiān)管體制能夠更促進(jìn)電商金融的發(fā)展。明確監(jiān)管主體?；陔娚唐脚_的互聯(lián)金融業(yè)務(wù)涉及多部門的監(jiān)管內(nèi)容，還沒有明確的監(jiān)管主體，也就沒有明確的監(jiān)管責(zé)任和權(quán)力。根據(jù)目前的情況，電商金融通常以第三方支付機(jī)構(gòu)為交易紐帶，基于支付機(jī)構(gòu)衍生出基金、保險、理財產(chǎn)品銷售職能，因此可由主管第三方支付的人民銀行牽頭，與銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會一起合作監(jiān)管?！耙恍腥龝笨稍诜诸惐O(jiān)管的總體原則下，實施延伸協(xié)助監(jiān)管。建立橫向合作監(jiān)管模式。根據(jù)電商金融所涉及領(lǐng)域，將金融、工商、公安、工信等多部門已 實施了明確地監(jiān)管分工合作機(jī)制，確保監(jiān)管專業(yè)到位、合法有效。橫向合作監(jiān)管模式基本上將所有的管理都聯(lián)合起來，對電商金融的發(fā)展有更好的促進(jìn)作用。 7 結(jié) 論 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大電商企業(yè)紛紛涉足該領(lǐng)域，創(chuàng)造了電商金融，電商金融的開展對解決中小微企業(yè)融資困難做出了重大的貢獻(xiàn)，其發(fā)展現(xiàn)狀也在不斷成長，但由于電商金融目前仍處于起步階段，且電商金融在網(wǎng)絡(luò)虛擬化中進(jìn)行交易，在發(fā)展過程中遇到的種種風(fēng)險和挑戰(zhàn)，本文針對電商金融的發(fā)展提出其適合相對應(yīng)的建議。展望未來，電商金融業(yè)務(wù)機(jī)具創(chuàng)新型，其發(fā)展不可限量。 15 謝 辭 時光荏苒，歲月如梭，轉(zhuǎn)眼間大學(xué)四年就要過去了， 隨著論文的完成，大學(xué)生涯一步步地接近尾聲 ，在本次的畢業(yè)論文設(shè)計來說，我學(xué)到了很多東西，從了論文的定題開始，逐漸著手論文提綱、初稿、及定稿的整個過程，其中離不開李樂老師的敦敦教導(dǎo)，從最初的手足無措，到最后得心應(yīng)手，李樂老師給了我很大的幫助，幫助我尋找靈感，認(rèn)真修改每一次交給她的論文里存在的不足，我再一次次進(jìn)行修改，非常感謝 某某 老師的細(xì)心指導(dǎo)，幫助我能完成這次的畢業(yè)論文，在此，我由衷的對李樂老師表示最至上的感謝。 我要感謝大學(xué)四年里每 一位科任老師，感謝你們的教導(dǎo)，同時也非常感謝陪我一起 成長，給了我歡笑與信心的室友、同學(xué)和朋友 ，讓我們好好珍惜校園時光。 16 參 考 文 獻(xiàn) [1] 謝平 ,鄒傳偉 .互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 [J].金融研究 ,2021(12):1526 [2] 黃海龍 .基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究 [J].上海金 融 ,2021(8):1819 [3] 王丹 ,馬家瑞 .基于以電商平臺為核心的金融研究 [J].財會金融 ,2021(9):1516 [4] 楊濤 .正視互聯(lián)網(wǎng)金融 帶來的挑戰(zhàn) [J].中國黨政干部論壇 ,2021(7):2123 [5] 高學(xué)海 ,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析 [J].電子商務(wù) ,2021(1):1012 [6] 新浪財經(jīng)網(wǎng)站 [EB/OL]. [7] 李越 ,基于我國電商模式的互聯(lián)網(wǎng)金融研究 [J],對外經(jīng)貿(mào) ,2021(3):37 [8] 李棟 ,淺析大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn) [J],經(jīng)濟(jì)視 野 .2021(3)911 [9] 連曉衛(wèi) ,后電商時代的新征程 — 從只在企業(yè)到互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)的轉(zhuǎn)型 [J],現(xiàn) 代家電 .2021(13):1417 [10] 孫欣 .基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及監(jiān)管研究 [J].東方企業(yè)文化期 刊 , 2021(7):212213 [11] 楊群華 ,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特俗風(fēng)險及防范研究 [J],金融科技時 代 .2021(7):100103 [12] 張松 ,互聯(lián)網(wǎng)金融下的操作風(fēng)險管理探究 [J],新金融 .2021(29):3336 [13] 李成 ,加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范及監(jiān)管 [J],中國信用卡 ,2021(32):6770 [14] 耿燁姍 .基于電 商平臺核心的中美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境比較研究 [J].現(xiàn)代經(jīng) 濟(jì)信息 2021(6):6668 [15] 史芳麗 ,吳士敏 .金融信息化與網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)性研究 [J].華南金融電 腦 .2021(13):2628 [16] 電商金融網(wǎng)站 [EB/OL].