【正文】 便利主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是使業(yè)務(wù)流程更便捷。天弘基金公司專(zhuān)門(mén)與金證科技公司合作開(kāi)發(fā)了嵌入支付寶的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)，并與支付寶后臺(tái)進(jìn)行了大量的復(fù)雜技術(shù)安排，才使支付寶實(shí)現(xiàn)便捷的“一鍵開(kāi)戶”流程；二是使基金T+0 贖回變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。正是基金公司借助大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)資金流動(dòng)性的準(zhǔn)確預(yù)估，降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，才使基金贖回從傳統(tǒng)的T+T+3 變?yōu)門(mén)+0，進(jìn)而使余額寶實(shí)時(shí)消費(fèi)支付成為可能。由此商業(yè)銀行得到啟示：一、運(yùn)用最新的IT信息技術(shù)，使復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程變簡(jiǎn)單：銀行開(kāi)戶，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行填寫(xiě)資料開(kāi)戶，購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金可以實(shí)現(xiàn)一鍵購(gòu)買(mǎi)等等；二、各種復(fù)雜的手續(xù)時(shí)間縮短，需要T+T+3的業(yè)務(wù)縮短到T+0，極大方便客戶。比如B2B的支付環(huán)節(jié)，收款單位一般是政府部門(mén)、具有較強(qiáng)信譽(yù)的企事業(yè)單位，商業(yè)欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺(tái)提供延遲支付，支付者和商戶更關(guān)心的是支付的便捷性、時(shí)效性、安全性及現(xiàn)金管理等增值服務(wù)。 展望由于余額寶賺的是利率市場(chǎng)化時(shí)間差的錢(qián)，因此熱潮終將只會(huì)是一個(gè)階段性的現(xiàn)象。這種判斷來(lái)自美國(guó)版“余額寶”的隕落：早在1999 年P(guān)aypal 就推出了其貨幣基金產(chǎn)品， 美元，由巴克萊負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理。2007 年規(guī)模曾達(dá)10 億美元，但隨著美國(guó)聯(lián)邦基準(zhǔn)利率的不斷下行，收益和規(guī)模也不斷縮水，甚至到了無(wú)法覆蓋管理費(fèi)用的程度。于是在2011 年6 月，Paypal 宣布終止這項(xiàng)產(chǎn)品。因此我推斷，隨著中國(guó)在不久的將來(lái)實(shí)行利率市場(chǎng)化，余額寶終將退出歷史舞臺(tái)，光榮完成使命壽終正寢。盡管余額寶對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊，但隨著余額寶使命完成未來(lái)可能的消失和利率市場(chǎng)化，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將和傳統(tǒng)銀行融合的更深，傳統(tǒng)銀行在擁有現(xiàn)實(shí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)也擁有完善的網(wǎng)上銀行，同時(shí)可能有專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行（Online Bank），類(lèi)比網(wǎng)上書(shū)店和傳統(tǒng)書(shū)店。而對(duì)于網(wǎng)上銀行內(nèi)容，借鑒美國(guó)網(wǎng)上銀行Mint、sigfig、personal capital的模式，提出一點(diǎn)構(gòu)想：信息極大整合 將個(gè)人金融信息整合到一起，包括客戶的各個(gè)銀行賬戶信息，交易記錄以及證券、退休金等賬戶等，讓客戶對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況和日常收支一目了然。利用計(jì)算機(jī)算法制定投資方案 幫助投資者評(píng)估投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，推薦好的股票基金。提供人工投資顧問(wèn)vip服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行中，不滿足使用簡(jiǎn)易的計(jì)算機(jī)算法來(lái)制定投資方案的客戶，可以為其提供線上專(zhuān)門(mén)的個(gè)性化服務(wù)，具有針對(duì)性的，一對(duì)一的人工投資顧問(wèn)服務(wù)。 參考文獻(xiàn)Nicholas Economides. The impact of the internet on financial markets ，Journal of Financial Transformation，2001年金融發(fā)展研究，2013年第9期“余額寶”對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的影響 ，中國(guó)證券報(bào)，2013年7月10日 ，國(guó)際金融，2013年8月 ，東方企業(yè)文化財(cái)會(huì)金融，2013年12月 ,中華工商時(shí)報(bào)，2013年2月26日 ,電子商務(wù)，2014年1月證券時(shí)報(bào)，2013年2月26日,中華工商時(shí)報(bào)，2014年1月13日,西南金融，2013年第12期。，金融論壇，2012年第1期。，編輯學(xué)刊，2008年06期14,.，經(jīng)營(yíng)管理者，2014年07期15. ,現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014年06期16. 馬廣奇。，武漢金融，2014年03期17. 廖學(xué)鋒。李金嶺；“攪局”基金業(yè)托管銀行“居中”應(yīng)勢(shì)圖變，銀行家，2013年09期18. “余額寶”看銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，商，2013年17期19. “余額寶”基金銷(xiāo)售支付戰(zhàn)略解讀，軟件工程師，2013年17期20. “寶時(shí)代”，中國(guó)金融家，2013年09期 致 謝 我的這篇畢業(yè)論文的完成，首先應(yīng)當(dāng)歸功于指導(dǎo)老師盧嵐副教授。她無(wú)論在論文的撰寫(xiě)給予了大量的指導(dǎo)和幫助，改正了我思路不清，語(yǔ)言不夠正式規(guī)范等錯(cuò)誤，令我不但完成了論文，也學(xué)到了許多撰寫(xiě)論文的知識(shí)，受益匪淺，特致以深深的感謝。是您孜孜不倦的反復(fù)修改，才有了我今天這篇文章。同時(shí)也要感謝余杰同學(xué)的幫助，感謝他提供的許多外文資料庫(kù)，感謝奚凌燕同學(xué)的幫助，感謝她提供了許多撰寫(xiě)思路。另外還要感謝圖書(shū)館及復(fù)印室的各位工作人員的幫助與合作。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)情況記錄學(xué)生姓名： 黃月 學(xué)號(hào)：41028081開(kāi)題簡(jiǎn)況論文題目：1. 選題質(zhì)量（簡(jiǎn)述選題與專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)、專(zhuān)業(yè)要求關(guān)系、題目難度、工作量、創(chuàng)新性、理論性、實(shí)用性）選題新穎，與當(dāng)下熱點(diǎn)結(jié)合較深，與金融專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)相符，題目難度較大，實(shí)用性強(qiáng)2. 開(kāi)題意見(jiàn)： 同意開(kāi)題，按提綱來(lái)寫(xiě) 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日中期檢查指導(dǎo)教師分階段檢查論文的進(jìn)展情況：（指導(dǎo)和培養(yǎng)學(xué)生查閱文獻(xiàn)資料、綜合運(yùn)用知識(shí)、研究方案設(shè)計(jì)、研究方法和手段運(yùn)用和外文應(yīng)用等能力簡(jiǎn)況）第一階段:修改論文選題。將之前的“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及監(jiān)管思路”否定，認(rèn)為論文不能也兩個(gè)論題，改成“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響”第二階段:修改論文內(nèi)容及格式，將“本文的創(chuàng)新之處”改為“文獻(xiàn)綜述”，指導(dǎo)學(xué)生寫(xiě)作圖表分析，指導(dǎo)學(xué)生寫(xiě)作研究背景。修改段落格式。指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日完成情況指導(dǎo)教師檢查完成情況：（指導(dǎo)論文的邏輯性、規(guī)范性、文字水平等簡(jiǎn)況）論文基本合格，文筆較規(guī)范，邏輯性良好。 指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)閱表(指導(dǎo)教師用)論文（設(shè)計(jì)）題目學(xué)生姓名學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師或評(píng)閱人姓 名職稱(chēng)序號(hào)評(píng) 審 項(xiàng) 目指 標(biāo)滿分評(píng)分1論文（設(shè)計(jì)）完成量論文（設(shè)計(jì)）內(nèi)容完成量，難易程度和工作量符合教學(xué)基本要求。202調(diào)查與綜合根據(jù)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)，能獨(dú)立查閱文獻(xiàn)資料和從事其它有關(guān)調(diào)研。有收集、綜合和正確利用各種信息的能力。203論 文（設(shè)計(jì)） 質(zhì) 量文章切合選題，材料豐富、內(nèi)容充實(shí)，觀點(diǎn)明確、論據(jù)充分、論證嚴(yán)格，構(gòu)思完整、層次分明、段落、論題間的銜接自然、舒展。文筆流暢、語(yǔ)言通順、使用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)準(zhǔn)確，圖表清楚、符合要求。504創(chuàng) 新有獨(dú)特見(jiàn)解，或有一定應(yīng)用價(jià)值。10總分 評(píng)語(yǔ)：（明確指出論文（設(shè)計(jì)）的調(diào)研論證材料收集是否適合論點(diǎn)要求、外文翻譯質(zhì)量、學(xué)術(shù)水平及創(chuàng)新點(diǎn)、論文（設(shè)計(jì)）論證能力、寫(xiě)作水平，同時(shí)要明確指出論文(設(shè)計(jì))的不足之處及改進(jìn)方向。） 評(píng)閱人 ： 年 月 日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）評(píng)閱表(交叉評(píng)閱教師用)論文（設(shè)計(jì)）題目學(xué)生姓名學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師或評(píng)閱人姓 名職稱(chēng)序號(hào)評(píng) 審 項(xiàng) 目指 標(biāo)滿分評(píng)分1論文（設(shè)計(jì)）完成量論文（設(shè)計(jì)）內(nèi)容完成量，難易程度和工作量符合教學(xué)基本要求。202調(diào)查與綜合根據(jù)論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)，能獨(dú)立查閱文獻(xiàn)資料和從事其它有關(guān)調(diào)研。有收集、綜合和正確利用各種信息的能力。203論 文（設(shè)計(jì)） 質(zhì) 量文章切合選題，材料豐富、內(nèi)容充實(shí)，觀點(diǎn)明確、論據(jù)充分、論證嚴(yán)格，構(gòu)思完整、層次分明、段落、論題間的銜接自然、舒展。文筆流暢、語(yǔ)言通順、使用專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)準(zhǔn)確，圖表清楚、符合要求。504創(chuàng) 新有獨(dú)特見(jiàn)解，或有一定應(yīng)用價(jià)值。10總分 評(píng)語(yǔ)：（明確指出論文（設(shè)計(jì)）的調(diào)研論證材料收集是否適合論點(diǎn)要求、外文翻譯質(zhì)量、學(xué)術(shù)水平及創(chuàng)新點(diǎn)、論文（設(shè)計(jì)）論證能力、寫(xiě)作水平，同時(shí)要明確指出論文(設(shè)計(jì))的不足之處及改進(jìn)方向。） 評(píng)閱人 ： 年 月 日西南財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯記錄及評(píng)審表（答辯小組用）論文（設(shè)計(jì)）名稱(chēng)學(xué)生姓名學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師姓名職稱(chēng)論文（設(shè)計(jì)）總分： 論文（設(shè)計(jì)）寫(xiě)作得分80%+答辯成績(jī)20%論文（設(shè)計(jì)）寫(xiě)作成績(jī)指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī)（指導(dǎo)教師評(píng)定成績(jī)+評(píng)閱人評(píng)定成績(jī)）/2評(píng)閱人評(píng)定成績(jī)論文（設(shè)計(jì)）答辯成績(jī) 序號(hào)評(píng) 審 項(xiàng) 目指 標(biāo)滿分評(píng)分1論文（設(shè)計(jì)）內(nèi)容思路清新；語(yǔ)言表達(dá)準(zhǔn)確，概念清楚，論點(diǎn)正確；分析歸納合理；結(jié)論有應(yīng)用價(jià)值。402準(zhǔn)備過(guò)程準(zhǔn)備工作充分,時(shí)間符合要求。103創(chuàng) 新對(duì)前人工作有改進(jìn)或突破，或有獨(dú)特見(jiàn)解。104答 辯回答問(wèn)題有理論依據(jù)，基本概念清楚。主要問(wèn)題回答準(zhǔn)確，深入。40答辯評(píng)分答辯情況記錄： 評(píng)語(yǔ)： 答辯小組組長(zhǎng) ： 答辯小組成員： 、 　　　　　　　　年＿ ＿月＿ 日31