【導(dǎo)讀】師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加。而使用過的材料。均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文。不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位。印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。程序清單等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于萬字。有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程。設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？

　　

【正文】 在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集過程中，強(qiáng)大的搜索引擎對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對(duì)性地滿足信息需求，正是由于這種對(duì)稱性大大降低了運(yùn)營(yíng)的成本。 互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣闊 傳統(tǒng)金融服務(wù)有明 顯的選擇性，即金融服務(wù)大都只針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。而 互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來。 在傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投資活動(dòng)都以商業(yè)銀行為中心展開，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了金融脫媒的步伐，資本市場(chǎng)上，直接融資取代了間接融資，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，投資方直接與融資方實(shí)現(xiàn)了資金對(duì)接。降 低了投融資的成本，提高了投融資效率，繞開銀行，較低的門檻滿足了草根階層的融資需求。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行較于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì) 宏觀調(diào)控方面的職能 中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中處于主導(dǎo)地位，可以根據(jù)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXIII 化，來調(diào)整自己的貨幣政策，使得中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一直處于穩(wěn)定發(fā)展中。 雄厚的資產(chǎn)實(shí)力 中國(guó)銀行業(yè)可以說是控制了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的半壁江山，這已經(jīng)不是用具體的數(shù)字可以來概括的，而這一下點(diǎn)，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的。 客戶資源豐富 中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷史悠久，可以說中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展離 不開中國(guó)民眾的大力支持，中國(guó)銀行業(yè)的客戶可以說是包含了中國(guó)眾多的企業(yè)、家庭。 完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng) 對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，監(jiān)管體系較為完善，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，因監(jiān)管缺陷出現(xiàn)的問題較少，但應(yīng)該善于抓住機(jī)遇，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，刪減不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最大程度方便客戶的金融交易活動(dòng)，做到高效、安全、便捷。 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的劣勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱 由于互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定性，以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬化，使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，這樣使得了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱的原因。 互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的不完善性 近年來互聯(lián)網(wǎng)犯罪事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的極大威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融任何業(yè)務(wù)都要基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來完成，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一旦出現(xiàn)問題，例如遭受第三方欺詐、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等影響，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)就無法展開。而金融活動(dòng)常牽涉到巨額的資金和龐大的個(gè)人企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫，關(guān)系到客戶的財(cái)產(chǎn)、隱私安全問題，網(wǎng)絡(luò)安全事故成本不可小覷，這些引起的原由歸根結(jié)底還是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善性。 監(jiān)管弱，法律缺失 互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)卻一直沒有跟上步伐。沒有明確的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī) 構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則的限定，使得目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司魚龍混雜，參差不齊，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)交易的操作風(fēng)險(xiǎn)，缺乏法律支撐的結(jié)果就是導(dǎo)致監(jiān)管的缺位，無法可依，無法形成統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。再者，從互聯(lián)上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXIV 網(wǎng)本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式中的時(shí)空界限被打破，客戶眾多且分布廣泛，加大了監(jiān)管難度。 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的沖擊 互聯(lián)網(wǎng)金融削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式的優(yōu)勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)，不斷推出新產(chǎn)品、 新商業(yè)模式，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù) 性的沖擊。以支付寶為代表的第三方支付正在弱化銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位（支付匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)）。 2020年“雙十一”，支付寶交易總額超過 191 億元，筆數(shù)超過 1 億筆。美國(guó)、瑞典等國(guó)家，現(xiàn)實(shí)貨幣的使用量只占社會(huì)金融貨幣的 3%以下，大多通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)交易流通。而支付寶的升級(jí)版 —— 余額寶門檻低、贖回快、風(fēng)險(xiǎn)收益穩(wěn)定，進(jìn)一步向商業(yè)銀行的腹地沖擊，解決了長(zhǎng)期以來備受詬病的沉淀資金利息之爭(zhēng)，提升了支付寶賬戶價(jià)值。同時(shí)，支付寶、快錢等推出“信用支付”業(yè)務(wù)，分流了銀行信用卡客戶，或是對(duì)商業(yè)銀行的又一次沉重沖擊。 互聯(lián)網(wǎng)金 融使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨邊緣化風(fēng)險(xiǎn) 金融邊界變得越來越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進(jìn)入證券、保險(xiǎn)、租賃等金融領(lǐng)域，綜合化經(jīng)營(yíng)、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)最重要的特征。眾多第三方支付公司、電信運(yùn)營(yíng)商、電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)合博弈，銀行通過與非銀行機(jī)構(gòu)建立聯(lián)盟和伙伴關(guān)系，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的金融和非金融服務(wù)，形成金融與非金融融合的局面。線上與線下的融合成為一種潮流，電商平臺(tái)、第三方支付基于客戶價(jià)值鏈條，從線上向線下金融增值服務(wù)延伸，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下向線上遷移和拓展，線上與線下的服務(wù)與應(yīng)用 逐步走向貫通融合。金融與商業(yè)生態(tài)的融合日益加深，商業(yè)銀行根植于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條，融入各種商業(yè)生態(tài)提供金融增值服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融改變當(dāng)前融資格局 一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺(tái)、 P2P 融資服務(wù)平臺(tái)，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXV 本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營(yíng)銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)以市場(chǎng)價(jià)值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依據(jù)客戶融資金額、利率 與期限，遵循撮合成交的市場(chǎng)機(jī)制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對(duì)多、多對(duì)一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業(yè)不同成長(zhǎng)階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實(shí)體平臺(tái)進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動(dòng)，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介理論 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對(duì)金融加速脫媒的局面。以第三方支付為代表的非銀行機(jī)構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟凇⒏咝У馁Y金處理方式、 強(qiáng)大的信息整合能力，削弱了銀行 作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒；交易結(jié)算資金大量在第三方支付平臺(tái)沉淀，越來越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動(dòng)，形成資金脫媒；智能搜索引擎和海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有效降低了成本并解決了信息不對(duì)稱問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對(duì)客戶信息的壟斷，造成信息脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務(wù)選擇，更多金融交易是通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的，客戶不直接與銀行發(fā) 生接觸，銀行客戶關(guān)系的排他性和客戶忠誠(chéng)度下降，形成客戶關(guān)系脫煤。 上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXVI 第 5 章 中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)合關(guān)系 競(jìng)合關(guān)系的必要性分析 中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自具有各自所獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，而按照目前的發(fā)展局面來講，兩者如果進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)導(dǎo)致兩敗俱傷，這樣是不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展的；如果讓其中的一個(gè)控制中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，必然會(huì)導(dǎo)致壟斷，而壟斷也同樣會(huì)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于停滯不前的局面。因此，中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該相互合作，同時(shí)又相互競(jìng)爭(zhēng)。 競(jìng)合關(guān)系的可行性分析 中國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在狠多方面可以形成互補(bǔ)，例如，在客戶服務(wù)方面，可以根據(jù)的具體的不同需求，讓客戶選擇適合自己的金融方式；在信息資源方面，兩者可以互通有無，實(shí)現(xiàn)共享。 競(jìng)合關(guān)系的構(gòu)建 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上有效競(jìng)爭(zhēng)，互惠合作 有效運(yùn)用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融為突破口，積極推動(dòng)支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。其中很重的一點(diǎn)就是支付方式創(chuàng)新。從線 下走向線上，在“便捷、安全、貫通、定制”的方向上，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，打造以線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為重點(diǎn)的線上支付結(jié)算體系。同時(shí)，要規(guī)范與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，堅(jiān)持“統(tǒng)一準(zhǔn)入管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)范疇、統(tǒng)一定價(jià)管理、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)防控”。 經(jīng)營(yíng)模式上相互借鑒，功能互補(bǔ)，信息共享 大數(shù)據(jù)是連接平臺(tái)、用戶、金融的重要工具，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點(diǎn)，但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立比較完善的信息防范系統(tǒng)。兩者相互借鑒，功能互補(bǔ)，信息共享。 積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈 積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等參上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXVII 與方的競(jìng)合關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。實(shí)現(xiàn)平臺(tái)模式的創(chuàng)新。 上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXVIII 第 6 章 結(jié)論 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅能夠產(chǎn)生巨大的社會(huì)效益，降低交易成本，提供比現(xiàn)有直接和間接融資更高的資源配置效率，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力，還能夠借助互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)淡化傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工，使得金融參與者更加大眾普通化，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易也趨于簡(jiǎn)單化。我國(guó)已經(jīng)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性并開始積極支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大量研究證明 ，在過去 20 年里，信息通訊技術(shù)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。我國(guó)作為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，預(yù)計(jì)在未來幾年內(nèi)或者幾十年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠?qū)ξ覈?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和在全球崛起發(fā)揮更大的促進(jìn)作用。目前，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的第三方支付牌照，取得了合法的地位 。以人人貸和社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅解決了中小企業(yè)融資難的問題，而且為個(gè)人貸款提供了便利，滿足了普通民眾的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于其交易流程簡(jiǎn)單、方式靈活，作為現(xiàn)有金融體系的重要補(bǔ)充，雖然在發(fā)展初期會(huì)遇到困難和挫折，也存在不少技術(shù) 和商業(yè)難題，但要有信心找到解決方案，抓住發(fā)展的機(jī)遇。 從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕力量尚未達(dá)到顛覆商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的程度，相反從積極方面看互聯(lián)網(wǎng)金融成為倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要外部推動(dòng)力。傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融重要的是要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營(yíng)造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)品牌企業(yè)以及千萬金融服務(wù)需求客戶，在“競(jìng)合”關(guān)系的維系中，共同筑造互聯(lián)網(wǎng)金融新藍(lán)圖。 上海外國(guó)語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟(jì)人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討 XXIX 參考文獻(xiàn) [1] 羅微：《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析》 [J]，《中國(guó)商貿(mào)》 2020（ 31） [2] 梁璋、沈凡：《國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)》 [J]．《互聯(lián)網(wǎng) 金融》 2020 年 7 月 [3] 宮曉林：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》 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