【導(dǎo)讀】師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加。而使用過的材料。均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文。不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。同意學(xué)校保留并向國家有關(guān)部門或機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位。印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。程序清單等），文科類論文正文字?jǐn)?shù)不少于萬字。有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程。設(shè)計是否有創(chuàng)意？

　　

【正文】 在社交網(wǎng)絡(luò)和電商中就生成了大數(shù)據(jù)。在信息搜集過程中，強大的搜索引擎對數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和組織，有針對性地滿足信息需求，正是由于這種對稱性大大降低了運營的成本。 互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面廣闊 傳統(tǒng)金融服務(wù)有明 顯的選擇性，即金融服務(wù)大都只針對那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)。而 互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要一臺電腦或者一部移動手機終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來。 在傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票等直接投資方式以外的所有投資活動都以商業(yè)銀行為中心展開，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動了金融脫媒的步伐，資本市場上，直接融資取代了間接融資，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其霸主地位，投資方直接與融資方實現(xiàn)了資金對接。降 低了投融資的成本，提高了投融資效率，繞開銀行，較低的門檻滿足了草根階層的融資需求。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行較于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢 宏觀調(diào)控方面的職能 中國傳統(tǒng)銀行業(yè)在中國經(jīng)濟中處于主導(dǎo)地位，可以根據(jù)中國市場經(jīng)濟的變上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXIII 化，來調(diào)整自己的貨幣政策，使得中國市場經(jīng)濟一直處于穩(wěn)定發(fā)展中。 雄厚的資產(chǎn)實力 中國銀行業(yè)可以說是控制了中國經(jīng)濟的半壁江山，這已經(jīng)不是用具體的數(shù)字可以來概括的，而這一下點，恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及的。 客戶資源豐富 中國銀行業(yè)發(fā)展歷史悠久，可以說中國銀行業(yè)的發(fā)展離 不開中國民眾的大力支持，中國銀行業(yè)的客戶可以說是包含了中國眾多的企業(yè)、家庭。 完善的風(fēng)險控制系統(tǒng) 對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，監(jiān)管體系較為完善，管理經(jīng)驗豐富，因監(jiān)管缺陷出現(xiàn)的問題較少，但應(yīng)該善于抓住機遇，貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)理念，刪減不必要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，最大程度方便客戶的金融交易活動，做到高效、安全、便捷。 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的劣勢 風(fēng)險控制能力較弱 由于互聯(lián)網(wǎng)的不穩(wěn)定性，以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬化，使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在很大的風(fēng)險，這樣使得了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險控制能力較弱的原因。 互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的不完善性 近年來互聯(lián)網(wǎng)犯罪事件頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到網(wǎng)絡(luò)安全問題的極大威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融任何業(yè)務(wù)都要基于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成，網(wǎng)絡(luò)平臺一旦出現(xiàn)問題，例如遭受第三方欺詐、木馬病毒、釣魚網(wǎng)站等影響，互聯(lián)網(wǎng)金融活動就無法展開。而金融活動常牽涉到巨額的資金和龐大的個人企業(yè)隱私數(shù)據(jù)庫，關(guān)系到客戶的財產(chǎn)、隱私安全問題，網(wǎng)絡(luò)安全事故成本不可小覷，這些引起的原由歸根結(jié)底還是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善性。 監(jiān)管弱，法律缺失 互聯(lián)網(wǎng)金融在高速發(fā)展，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)卻一直沒有跟上步伐。沒有明確的互聯(lián)網(wǎng)金融機 構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)則的限定，使得目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的公司魚龍混雜，參差不齊，極大地增加了互聯(lián)網(wǎng)交易的操作風(fēng)險，缺乏法律支撐的結(jié)果就是導(dǎo)致監(jiān)管的缺位，無法可依，無法形成統(tǒng)一的運營標(biāo)準(zhǔn)。再者，從互聯(lián)上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXIV 網(wǎng)本身來看，互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融模式中的時空界限被打破，客戶眾多且分布廣泛，加大了監(jiān)管難度。 互聯(lián)網(wǎng)金融對中國銀行業(yè)的沖擊 互聯(lián)網(wǎng)金融削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式的優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)金融具有支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢，不斷推出新產(chǎn)品、 新商業(yè)模式，對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、系統(tǒng)性和持續(xù) 性的沖擊。以支付寶為代表的第三方支付正在弱化銀行作為社會支付平臺的地位（支付匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)）。 2020年“雙十一”，支付寶交易總額超過 191 億元，筆數(shù)超過 1 億筆。美國、瑞典等國家，現(xiàn)實貨幣的使用量只占社會金融貨幣的 3%以下，大多通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)交易流通。而支付寶的升級版 —— 余額寶門檻低、贖回快、風(fēng)險收益穩(wěn)定，進(jìn)一步向商業(yè)銀行的腹地沖擊，解決了長期以來備受詬病的沉淀資金利息之爭，提升了支付寶賬戶價值。同時，支付寶、快錢等推出“信用支付”業(yè)務(wù)，分流了銀行信用卡客戶，或是對商業(yè)銀行的又一次沉重沖擊。 互聯(lián)網(wǎng)金 融使傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨邊緣化風(fēng)險 金融邊界變得越來越模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始有選擇地進(jìn)入證券、保險、租賃等金融領(lǐng)域，綜合化經(jīng)營、金融跨界融合成為互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)最重要的特征。眾多第三方支付公司、電信運營商、電商企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的競合博弈，銀行通過與非銀行機構(gòu)建立聯(lián)盟和伙伴關(guān)系，為客戶提供超越傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品范疇的金融和非金融服務(wù)，形成金融與非金融融合的局面。線上與線下的融合成為一種潮流，電商平臺、第三方支付基于客戶價值鏈條，從線上向線下金融增值服務(wù)延伸，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)由線下向線上遷移和拓展，線上與線下的服務(wù)與應(yīng)用 逐步走向貫通融合。金融與商業(yè)生態(tài)的融合日益加深，商業(yè)銀行根植于社會網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)業(yè)鏈條，融入各種商業(yè)生態(tài)提供金融增值服務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融改變當(dāng)前融資格局 一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統(tǒng)銀行的客戶開發(fā)力?；ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺借助大數(shù)據(jù)挖掘、分析和運用技術(shù)，整合外部資源搭建的電商融資平臺、 P2P 融資服務(wù)平臺，準(zhǔn)確鎖定并細(xì)分目標(biāo)客戶群，減少客戶開發(fā)成上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXV 本，沖擊傳統(tǒng)銀行的零散營銷模式。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資平臺以市場價值撮合交易，消減傳統(tǒng)銀行的資源配置力。網(wǎng)絡(luò)融資平臺依據(jù)客戶融資金額、利率 與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結(jié)合的方式，實現(xiàn)批量化與專業(yè)化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業(yè)不同成長階段的生命周期性金融服務(wù)需求，提高資金匹配效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不依賴于實體平臺進(jìn)行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統(tǒng)金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊著以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)融資格局。 互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融中介理論 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使傳統(tǒng)銀行面對金融加速脫媒的局面。以第三方支付為代表的非銀行機構(gòu)憑借其掌握的大規(guī)?？蛻羧肟?、高效的資金處理方式、 強大的信息整合能力，削弱了銀行 作為主要支付結(jié)算渠道和產(chǎn)品代銷渠道的地位，造成渠道脫媒；交易結(jié)算資金大量在第三方支付平臺沉淀，越來越多的投資借貸行為以網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，資金在銀行體系外流動，形成資金脫媒；智能搜索引擎和海量數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)有效降低了成本并解決了信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，削弱了銀行對客戶信息的壟斷，造成信息脫媒；互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了多元化的金融服務(wù)選擇，更多金融交易是通過第三方平臺實現(xiàn)的，客戶不直接與銀行發(fā) 生接觸，銀行客戶關(guān)系的排他性和客戶忠誠度下降，形成客戶關(guān)系脫煤。 上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXVI 第 5 章 中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競合關(guān)系 競合關(guān)系的必要性分析 中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各自具有各自所獨特的優(yōu)勢，而按照目前的發(fā)展局面來講，兩者如果進(jìn)行惡性競爭必然會導(dǎo)致兩敗俱傷，這樣是不利于中國經(jīng)濟的良性發(fā)展的；如果讓其中的一個控制中國的市場經(jīng)濟，必然會導(dǎo)致壟斷，而壟斷也同樣會使中國經(jīng)濟處于停滯不前的局面。因此，中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該相互合作，同時又相互競爭。 競合關(guān)系的可行性分析 中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在狠多方面可以形成互補，例如，在客戶服務(wù)方面，可以根據(jù)的具體的不同需求，讓客戶選擇適合自己的金融方式；在信息資源方面，兩者可以互通有無，實現(xiàn)共享。 競合關(guān)系的構(gòu)建 基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上有效競爭，互惠合作 有效運用云計算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端為代表的新技術(shù)，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融為突破口，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點。其中很重的一點就是支付方式創(chuàng)新。從線 下走向線上，在“便捷、安全、貫通、定制”的方向上，積極推動支付方式的創(chuàng)新，打造以線上收單、電子賬單支付、跨行資金歸集為重點的線上支付結(jié)算體系。同時，要規(guī)范與第三方支付機構(gòu)的合作，堅持“統(tǒng)一準(zhǔn)入管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)范疇、統(tǒng)一定價管理、統(tǒng)一風(fēng)險防控”。 經(jīng)營模式上相互借鑒，功能互補，信息共享 大數(shù)據(jù)是連接平臺、用戶、金融的重要工具，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點，但是同時，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立比較完善的信息防范系統(tǒng)。兩者相互借鑒，功能互補，信息共享。 積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈 積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，合理把握與第三方支付機構(gòu)、移動運營商等參上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXVII 與方的競合關(guān)系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。實現(xiàn)平臺模式的創(chuàng)新。 上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXVIII 第 6 章 結(jié)論 互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅能夠產(chǎn)生巨大的社會效益，降低交易成本，提供比現(xiàn)有直接和間接融資更高的資源配置效率，為經(jīng)濟發(fā)展提供動力，還能夠借助互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)軟件技術(shù)淡化傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工，使得金融參與者更加大眾普通化，風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易也趨于簡單化。我國已經(jīng)認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性并開始積極支持發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大量研究證明 ，在過去 20 年里，信息通訊技術(shù)對我國經(jīng)濟的快速發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。我國作為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)市場，預(yù)計在未來幾年內(nèi)或者幾十年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠?qū)ξ覈慕?jīng)濟發(fā)展和在全球崛起發(fā)揮更大的促進(jìn)作用。目前，三大移動運營商已經(jīng)獲得了央行發(fā)放的第三方支付牌照，取得了合法的地位 。以人人貸和社交網(wǎng)絡(luò)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅解決了中小企業(yè)融資難的問題，而且為個人貸款提供了便利，滿足了普通民眾的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式由于其交易流程簡單、方式靈活，作為現(xiàn)有金融體系的重要補充，雖然在發(fā)展初期會遇到困難和挫折，也存在不少技術(shù) 和商業(yè)難題，但要有信心找到解決方案，抓住發(fā)展的機遇。 從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕力量尚未達(dá)到顛覆商業(yè)銀行市場地位的程度，相反從積極方面看互聯(lián)網(wǎng)金融成為倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要外部推動力。傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融重要的是要運用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，構(gòu)建全新開放的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)運營體系，以全系統(tǒng)數(shù)據(jù)營造良好的金融生態(tài)系統(tǒng)，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)品牌企業(yè)以及千萬金融服務(wù)需求客戶，在“競合”關(guān)系的維系中，共同筑造互聯(lián)網(wǎng)金融新藍(lán)圖。 上海外國語大學(xué)賢達(dá)經(jīng)濟人文學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計） 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討 XXIX 參考文獻(xiàn) [1] 羅微：《互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析》 [J]，《中國商貿(mào)》 2020（ 31） [2] 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