【導(dǎo)讀】l研究背景、研究目的和意義.的互聯(lián)網(wǎng)基金短期內(nèi)吸納了巨量的活期資金，對商業(yè)銀行造成了顯著沖擊。定性和定量兩個(gè)角度分析其對商業(yè)銀行的沖擊。以中國人民銀行統(tǒng)計(jì)司里國有大。科學(xué)技術(shù)總是帶給金融市場以意想不到的深刻變革。

　　

【正文】 5萬元，單月 5萬 。 (3)，許多銀行也緊 接 著 推 出的 余 額寶類 產(chǎn)品 ，如 天添盈 (浦發(fā)銀行 )， 平 安益 (平 安銀行 )， 夭 夭 益 (工 商銀行 )等 ， 試圖奪回流失的存款，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的競爭力。本文通過分析余額 寶的優(yōu) 點(diǎn) ， 對 商 業(yè) 銀行提出幾點(diǎn)意見。 提高客戶活期存款價(jià)值，盡快推出類似產(chǎn)品 長期以來，商業(yè)銀行在金融政策的保 護(hù) 下 ， 對活期存款只給予活期利 息 ， 客 戶的回報(bào)率極低。面對互聯(lián)網(wǎng)基金的競 爭 ， 商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的壟斷思 維 ， 敏捷響應(yīng)市場的變 化 ， 提升客戶活期存款價(jià)值，如推出 T+O 活期余額理財(cái)服務(wù)。 商業(yè)銀行可以與流動(dòng)性管理好、歷 史 業(yè) 績穩(wěn)定和優(yōu) 秀的基金公司合 作 ， 為客戶進(jìn) 行活期余額理財(cái)服 務(wù) ， 采取提高收益率、降低購買門檻、寬松申購與贖回的時(shí)間 等措 施 保持客戶的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)圍 繞 自 身 的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，推出比如 活期余額自動(dòng)申購、短信贖固、線上 /線下購物和還款業(yè)務(wù)自動(dòng)贖田等第三方機(jī)構(gòu) 無法開展的獨(dú)特業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過活期余額理財(cái)服務(wù)，不但可以增加 客 戶粘 性 ， 提高客戶的忠誠 度 ， 而且還可以吸引增量和增加中間業(yè)務(wù)收入。目 前 ， 廣發(fā)銀行 和交通銀行己分別推出了類似余額寶業(yè)務(wù)的 智能金 和 快溢 通 業(yè)務(wù)。 對 于 中長期固定期限的高收益產(chǎn) 品 ， 在銷售模式上，銀 行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的 P2P 模 式 ， 并允許客戶對持有未到期的理財(cái)產(chǎn)品份額可以有條件轉(zhuǎn) 讓 ， 提升客戶的產(chǎn) 品體驗(yàn)和價(jià)值。在基金代銷方 面 ， 商 業(yè) 銀行可以建立一個(gè)社區(qū)化的基金代銷平 臺 ， 定期發(fā)布基金購買的 指 導(dǎo) 建 議 ， 引 導(dǎo) 和激勵(lì) 客 戶 在 平臺 共 事 和交流購買 基 金 的 體 會(huì)、經(jīng)驗(yàn)和建 議 ， 通過價(jià)值共建的營銷模式代銷基金。 強(qiáng)化 以客戶為中心 的意識 21 此次的余額寶的火 爆 ， 正是因 為 迎 合了喜歡網(wǎng)購的新一代的需求。對商業(yè)銀 行最大的啟示就是在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須 以客戶為中心 ，即針對客 戶 不 同的需 求 ， 積極開發(fā)各種的產(chǎn)品。銀行需要通過對網(wǎng)上銀 行 、 手機(jī)銀 行 、 自助銀 行 、 電話銀 行、電視銀行、智能銀行、移動(dòng)銀 行 、 微銀 行 、 微信銀行等多種 電 子 渠道布 局 ， 來 不 斷提升客戶方便度和滿意度。 以 此 同 時(shí) ， 商 業(yè) 銀行應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào) 研 ， 準(zhǔn)確把 握客戶的金融服務(wù)需 求 ， 特別是新一代年 輕 人 的需求，切實(shí)換位思 考 ， 從客戶的 角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服 務(wù) ， 不斷提高客戶滿意 度 ， 比如積極增加手機(jī) 銀行里掃一掃就可以付款的業(yè) 務(wù) ， 最大限度的方便客戶的需求。除此 之 外 ， 商業(yè) 銀行需要制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。打造聯(lián)盟電 商 平 臺阿里小貸和余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金 融模式最成功的產(chǎn)品代 表 ， 成功的關(guān)鍵 在 于 阿里巴巴公司積累的客戶交易的大數(shù) 據(jù)及對大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析和挖 掘 ， 既準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需 求 ， 又有效地 控 制 了 風(fēng)險(xiǎn)，這說明大數(shù)據(jù)已成為電子商務(wù)時(shí)代金融的核心。因此商業(yè)銀行要及 早建立和完善自己的數(shù)據(jù)倉 庫 ， 特別是中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)和信用記 錄 ， 積累采 用云計(jì)算實(shí)現(xiàn)資源聚合與 共 享 ， 充分挖掘數(shù)據(jù)特征，正和客戶社會(huì)信 息 ， 進(jìn)而通 過分析客戶數(shù)據(jù)來判斷客戶需 求 ， 以 此 針對需求制定出相應(yīng)的產(chǎn)品 。 2021 年 工 行 和建行與阿里巴巴公司進(jìn)行合 作 ， 共 享 阿里 巴巴公司小企業(yè)信用數(shù) 據(jù) ， 但最終由 于 雙方在預(yù)期上的較大分 歧 ， 合 作 于 2021 年終止。建行推出 善融商務(wù) 電商 平 臺 ， 交行推出 交博匯 ， 民生電商平臺也在緊鑼密鼓的籌建之中。但電子商 務(wù) 平 臺在交易聚積及維持上難度極 大 ， 加上電商 企 業(yè) 己先入為主 ， 憑單個(gè)商業(yè)銀 行力量在短期之內(nèi)難以成功。 商 業(yè) 銀行間可以借鑒小商業(yè)銀行的 柜面 通 模 式 ， 利用客戶資源和系統(tǒng)優(yōu) 勢 ， 共建設(shè)、共推廣和 共 享 用一個(gè)聯(lián)盟電子商務(wù)平 臺 ， 快 速聚積交 易 ， 為未來積累客戶的 電 子 商務(wù)數(shù)據(jù)。同時(shí)，商業(yè)銀行要積極培訓(xùn)既懂 金融又懂大數(shù)據(jù)分析的人才。只 有靠大數(shù)據(jù)分 析 人 才對積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行科 學(xué)的管 理 ， 才能為商業(yè)銀行經(jīng)營提供有效的決策數(shù)據(jù)，保證商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí) 代代實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略獲得源源不斷的動(dòng)力。 4. 3 加大 信 息 技術(shù)與銀行經(jīng) 營 管 理 的 深 度 融 合 余 額 寶 的暢銷除了 由 于 迎合了客戶需求之 外 ， 還離不開信息技術(shù)的支撐。由 于 信息技術(shù)而給客戶帶來的便利主要體現(xiàn)在兩個(gè)方 面 : 一是使業(yè)務(wù)流程更便捷。 22 天弘基金公司專門與金證科技公司合作開 發(fā)了嵌入支付寶的基金直銷系 統(tǒng) ， 并與 支付寶后臺進(jìn)行了大量的復(fù)雜技術(shù)安 排 ， 才使支付寶實(shí)現(xiàn)便捷的 一鍵開 戶 流 程 :二是使基金 T+O 贖回變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。正是基金公司借助大數(shù) 據(jù) ， 實(shí)現(xiàn)了對資金流 動(dòng)性的準(zhǔn)確預(yù) 估 ， 降低了流動(dòng)性風(fēng) 險(xiǎn) ， 才使基金贖回從傳統(tǒng)的 T+2T+3 變?yōu)? T+O， 進(jìn)而使余額寶實(shí)時(shí)消費(fèi)支付成為可能。 由此商業(yè)銀行得到啟示 :一、運(yùn)用最新的 IT 信息技術(shù)，使復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程變 簡 單 : 銀行開 戶 ， 可以通過網(wǎng)上銀行填寫資料開 戶 ， 購買風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣基金可 以實(shí)現(xiàn)一鍵購買等等 :二、各種復(fù)雜的手續(xù)時(shí)間縮 短 ， 需 要 T+ T+3 的業(yè)務(wù)縮短 到 T+O， 極大方便客戶。比如 B2B 的支付環(huán)節(jié)，收款單位一般是政府部門、具有 較強(qiáng)信譽(yù)的企事業(yè)單 位 ， 商業(yè)欺詐等行為幾乎不存在，一般不需要支付平臺提供 延遲支付，支付者和商戶更關(guān)心的是支付的便捷性、時(shí)效性、安全性及現(xiàn)金管理 等增值服務(wù)。 23 展 望 由 于 余 額 寶 賺的是利率市場化時(shí) 間 差 的錢，因此熱潮終將只會(huì)是一個(gè)階段性 的現(xiàn)象。這種判斷 來 自 美 國版 余 額 寶 的隕落 :早在 1999 年 Paypal 就推出了 其貨幣基金產(chǎn) 品 ， 初始和最低充值金額低至 0. 01 美 元 ， 由巴克萊負(fù)責(zé)運(yùn)營管理。 2021 年規(guī)模曾達(dá) 10 億美 元 ， 但 隨 著 美 國聯(lián)邦基準(zhǔn)利率的不 斷 下 行 ， 收 益 和規(guī)模 也不斷縮水 ， 甚 至 到了無法 覆 蓋管 理 費(fèi)用的程 度 。 于 是在 2021 年 6 月 ， Paypal 宣 布終止這項(xiàng)產(chǎn)品。因此我推 斷 ， 隨 著 中國在不久的將來實(shí)行利率市場 化 ， 余 額 寶 終將退出歷史舞臺，光榮完成使命壽終 正 寢。 盡管余 額 寶 對商業(yè)銀行帶來沖 擊 ， 但 隨 著 余 額 寶 使命完成未來可能的消失和 利率市場 化 ， 未來的互聯(lián)網(wǎng)金融將和傳統(tǒng)銀行融合的更深，傳統(tǒng)銀行在擁 有現(xiàn)實(shí) 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)也擁有完善的網(wǎng)上銀 行 ， 同時(shí)可能有專門的網(wǎng)上銀行 COnline Bank)， 類比網(wǎng)上書店和傳統(tǒng)書店。而 對 于 網(wǎng)上銀行內(nèi) 容 ， 借鑒美國網(wǎng)上銀行 Mint、 sigfig、 personal capital 的模 式 ， 提出一點(diǎn)構(gòu) 想 : 信息極大整合 將個(gè)人金融信息整合到一 起 ， 包括 客 戶 的各個(gè)銀行 賬 戶 信 息 ， 交易記錄以及證券、 退 休 金等賬戶 等 ， 讓客戶 對 自 己 的財(cái)務(wù)狀況和日常收支一目 了然。 利用計(jì)算機(jī)算法制定投資方案 幫助投資者評估投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和 收 益 ， 推 薦好的股票基金。 提供 人 工 投資顧問 V l p 服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)銀行 中 ， 不滿足使用簡易的計(jì)算機(jī)算法來 制定投資方案的 客 戶 ， 可以 為 其 提供線上專門的個(gè)性化服務(wù) ， 具有針對性 的 ， 一 對一的 人 工 投資顧問服 務(wù) 。 24 參考文獻(xiàn) Nicholas Economides. 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