【正文】 在城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，傳統(tǒng)的發(fā)展理念和體制已經(jīng)很大程度上束縛了銀行的發(fā)展，不能夠創(chuàng)新金融產(chǎn)品，引入專業(yè)人才，對銀行的發(fā)展速速產(chǎn)生了很大的沖擊。一、機制劣勢有一部分的城市商業(yè)銀行并不是在市場影響相愛成立的，而是在政府干預(yù)下成立的，這種情況造成了與實際情況的沖突。受到政府影響，讓商業(yè)銀行性質(zhì)改變，成為了政府的銀行，這就很大程度上影響了當?shù)劂y行業(yè)的健康發(fā)展。而城市商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的缺陷，董事會沒有發(fā)揮自身的作用，“三會一層” 的要求也沒有在實踐中得到落實，“內(nèi)部人”控制城市城市商業(yè)銀行的通病。二、人才劣勢相比于其他的商業(yè)銀行，工作人員的整體業(yè)務(wù)水平和文化水平有很大差距。此外，當前的薪資機制，也不能與大中型銀行相比較，無法將優(yōu)秀人才引入進來，更沒法留住人才。而在發(fā)展中，人員素質(zhì)高低，不僅影響現(xiàn)存業(yè)務(wù)的發(fā)展，也很大程度上限制了企業(yè)的創(chuàng)新，使其在競爭中處于不利地位。三、技術(shù)設(shè)備劣勢IT 系統(tǒng)基礎(chǔ)性平臺將會成為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中強大市場競爭力，系統(tǒng)建設(shè)需要大量的人力，財力，單一的城市商業(yè)銀行要完成綜合功能較強的計算機體系是很困難的，因為要獨立承擔(dān)成本，風(fēng)險較大，同時增加運營成本，那就不得不降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)需求。四、產(chǎn)品劣勢在城市商業(yè)銀行中能夠提供的金融產(chǎn)品單一，功能少，業(yè)務(wù)范圍小，收入低。這些劣勢導(dǎo)致了大客戶流失。但是也有很多小規(guī)模的企業(yè)與當?shù)厣虡I(yè)銀行關(guān)系非常好, 一旦這些企業(yè)發(fā)展壯大后，往往成為大銀行的客戶的原因。第三節(jié) 城市商業(yè)銀行機會(opportunity) 分析一、未來幾年保持良好的經(jīng)濟環(huán)境（一） 當前國際經(jīng)濟形勢穩(wěn)定在城市商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品單一性是獨特的，它的經(jīng)濟的年均增長率是很高的，%左右,這種趨勢還是會增長的。這就是美國的“次貸危機”事件影響。雖然美國由于“次貸危機”的影響，增長略有放緩, 但是印度，中國和俄羅斯等國家占據(jù)了經(jīng)濟增長的半數(shù)以上，而且發(fā)展持續(xù)加速，所以全球經(jīng)濟未來幾年都會持加速。（二） 國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境中的不利因素小于有利因素我國的經(jīng)濟自2003年起，增長十分迅速，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率一致在10%往上，％。經(jīng)濟的發(fā)展帶來了通脹壓力的增加，相應(yīng)的出口與投資也增加，國際收支失衡明顯, 資源消耗過大等問題，所以宏觀調(diào)控的第一任務(wù)是防止經(jīng)濟迅速增長帶來經(jīng)濟過熱和通貨膨脹。通過宏觀經(jīng)濟政策的緊張調(diào)整，經(jīng)濟增長適度下降，但是發(fā)展勢頭依然強勁，因此增長率不會較大下降，未來三年，國內(nèi)生產(chǎn)總值將會持續(xù)保持9％以上。當前，民營經(jīng)濟是四川的主體，在發(fā)展過程中“快中見好”。另一方面四川GDP的增長大大高于全國平均水平。經(jīng)濟發(fā)展的同時資源消耗比全國低得多，特別是在投資、消費、出口這種情況下，三者之間的關(guān)系十分的密切。特別是對于現(xiàn)在的經(jīng)濟來講，雖然會受到不同程度上的影響，我們就會一直進行合理的調(diào)整。但是可以進行一定的經(jīng)濟增長，預(yù)見經(jīng)濟增長還會維持在百分之十左右。二、金融環(huán)境總體向好1. 小額信貸監(jiān)管政策總體上講是好的，特別是在金融發(fā)展中更加往比較寬松的情況下傾斜，特別是在現(xiàn)在存在的政策基礎(chǔ)之上，特別是從2008年開始,就可以進行市級跨地的發(fā)展的申請要求。這一政策給城市商業(yè)銀行帶來了發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。與此同時，對于小額貸款銀監(jiān)會采用的是監(jiān)督放松措施，特別是對于個人進行的經(jīng)營貸款，這對于發(fā)展中小型商業(yè)銀行的發(fā)展有很大的發(fā)展作用。2. 當前商業(yè)銀行始終保持較高的貸款利率，而當前我國銀行貸款利率差別很大，實際上有5 7百分點的實際利率。而未來幾年，將會受到宏觀調(diào)控，貨幣緊縮的影響,利差將會降低，但是在現(xiàn)存銀行體系的基礎(chǔ)上，尤其是政府對金融風(fēng)險的“兜底”，因此利差的降低幅度不會很大，從整體上看，利差將繼續(xù)增多。第四節(jié) 城市商業(yè)銀行威脅(threads) 分析一、金融競爭加劇的挑戰(zhàn)自從國有銀行及股份制銀行的改革以來，小銀行最大的特點不再是服務(wù)當?shù)亟?jīng)濟和中小型企業(yè)。而大銀行業(yè)務(wù)更加集中，在發(fā)展中將朝著經(jīng)營商業(yè)化和機構(gòu)扁平化發(fā)展。不僅如此，城市商業(yè)銀行也會受到外資銀行的沖擊，所以在未來，股份制銀行受到國有銀行和外資銀行的合理競爭的影響，將只能留下運作良好的銀行，否則將會被“邊緣化”。二、“行政性洗牌”變數(shù)存在現(xiàn)如今，我們的國有銀行及股份制銀行都在進行很嚴格的改革，對于很多外資銀行的沖擊，很多的股份制銀行都會受到嚴重的沖擊和影響，特別是隨著激烈的社會競爭，指的是在國有銀行和外資銀行的沖擊影響下。對于政府來講，他們都有很大的責(zé)任，需要想盡各種辦法來規(guī)避風(fēng)險，承擔(dān)好金融事業(yè)方面的責(zé)任。所以，這就需要市市政府加大控制力度，必須保持強大的管理力度。許多市份都在考慮重組合并城市商業(yè)銀行，有些城市已經(jīng)完成了合并，有些城市正準備合并，換句話說，有些城市有合并的意向。比如說深圳江蘇就已經(jīng)成功的完成了合并工作，對于山西，云南等市正在建設(shè)或有意向。所以，城市商業(yè)銀行必須要有自己的特色，如果說缺乏自身特色及優(yōu)勢，并且在規(guī)模方面還很小，這樣對于其發(fā)展是十分不利的，因為會在一定程度上阻礙其真正的發(fā)展,甚至?xí)沟盟鼈儐适И毩⑸娴馁Y格。三、宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響隨著我國的經(jīng)濟發(fā)展迅速，人們的生活水平也在不斷提高，但是通貨膨脹的發(fā)展勢頭很明顯，這就需要我們的國家去進行政策的緊縮，努力實施緊縮貨幣政策是很有必要的，尤其是從2008年開始, 政府開始實行從緊的貨幣政策”，與此同時，我們的監(jiān)管部門也是盡職盡責(zé)，把商業(yè)銀行的各項服務(wù)進行完善，對于信貸規(guī)模方面設(shè)置了“窗口指導(dǎo)”服務(wù),這一系列的因素都會嚴重的阻礙我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展前進。近年來，監(jiān)管部門對于城市商業(yè)銀行的跨市發(fā)展也實行了一定的限制。第五章 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策第一節(jié) 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的爆發(fā)式崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，適應(yīng)高科技發(fā)展態(tài)勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)劣，選擇合適自己的發(fā)展路線，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下形成自己的獨特、創(chuàng)新、高效模式。商業(yè)銀行的高管人員應(yīng)發(fā)揮自己的領(lǐng)導(dǎo)才能，就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響提出高效合理的解決方案。作為金融領(lǐng)域的新興模式和盈利模式，互聯(lián)網(wǎng)金融既不是商業(yè)銀行的電子化，也不是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。雖然目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速并頗受關(guān)注，但從全局看其目前還處于初級階段，發(fā)展時間短，資產(chǎn)規(guī)模小，市場交易額不高，沒有獲得銀行業(yè)經(jīng)營資質(zhì)，進而短期內(nèi)無法對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成致命性打擊。也因為這樣，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在沖擊，商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人并不那么重視。所以，作為商業(yè)銀行的高管，必須保持敏銳的市場洞察力和創(chuàng)新清醒的頭腦，全面科學(xué)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，一方面改變一葉障目的惡性思維定勢，突破目前現(xiàn)有的限制，發(fā)散思維勇于開拓新業(yè)務(wù)；另一方面利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合資源，提升服務(wù)質(zhì)量，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的新格局，促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。而商業(yè)銀行的高官，則要從另一個高度進行系統(tǒng)整改，包括經(jīng)營哲學(xué)、戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理理念、銀行網(wǎng)點建設(shè)、業(yè)務(wù)操作方式等等，改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)認識，將互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)當作核心業(yè)務(wù)來開拓新用戶。樹立以客戶為核心，市場為導(dǎo)向的發(fā)展理念，增強與客戶的接觸，提高客戶體驗滿意度，通過減少業(yè)務(wù)流程提高執(zhí)行力，為客戶提供滿意便捷的一站式金融服務(wù)。目前，我國中國銀行和招商銀行的高官已經(jīng)走在了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿。2012年上半年，中國銀行董事長肖鋼，通過多次調(diào)研向互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新討教；中國銀行在總行戰(zhàn)略層面打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)時間、地域和物理網(wǎng)點的限制，科學(xué)有效的提出建設(shè)“智慧銀行”，通過對互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷等特點的再造，重新量體裁衣打造中國銀行的業(yè)務(wù)流程，著力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。招商銀行行長則強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)金融威脅銀行生存”，“銀行轉(zhuǎn)型關(guān)乎生死”。面對互聯(lián)網(wǎng)金融大軍的崛起，銀行業(yè)根據(jù)自身資源優(yōu)勢，培養(yǎng)獨特創(chuàng)新的核心競爭力尤為重要。第二節(jié) 掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)交易額的逐漸遞增，傳統(tǒng)銀行曾經(jīng)的重要主導(dǎo)地位漸漸削弱，以快捷支付為首的互聯(lián)網(wǎng)高新技術(shù)不斷推出，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算功能弱化，客戶的相關(guān)信息獲取困難。無法掌握數(shù)據(jù)意味著淘汰，這是大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢。由此看出，商業(yè)銀行若想充分利用大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，必須把握信息流、數(shù)據(jù)源，創(chuàng)新組建電商平臺，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大軍中生存下來。電子商務(wù)之所以成為不可或缺的營銷渠道，主要是憑借無空間邊界、無時間限制、低運營成本等優(yōu)勢。銀行在電子商務(wù)發(fā)展過程中的貢獻和優(yōu)勢是顯而易見的，其完善、便捷的支付平臺為交易的順利提供了支持。銀行業(yè)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時，電子商務(wù)支付上的優(yōu)勢也很明顯，因此電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)自然成為重中之重。目前，我國四大國有商業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等數(shù)十家銀行均已投身到電子商務(wù)領(lǐng)域中。第三節(jié) 搭建一站式金融服務(wù)平臺僅僅依靠某個行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新是無法和互聯(lián)網(wǎng)金融相提并論的，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展影響著金融業(yè)的各個行業(yè)。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，提高其市場競爭力的核心方法就是增加客戶粘性，進而創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一方面，全力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域戰(zhàn)略合作聯(lián)盟，通過不同渠道不同方式滿足客戶個性化、多元化需求，以此增強客戶粘性；另一方面，在與金融領(lǐng)域相關(guān)銀行的合作聯(lián)盟下，整合資源，建立互利互惠、共同發(fā)展的戰(zhàn)略合作關(guān)系。如花旗銀行和臉譜合作?；ㄆ煦y行充分利用信用積分政策，將其與互聯(lián)網(wǎng)社交論壇完美融合，客戶通過臉譜網(wǎng)站優(yōu)勢將積分相送于其他人?；ㄆ煦y行這種創(chuàng)新合作模式在增強客戶與銀行的互動性前提下，既穩(wěn)住了老客戶，又吸引著新客戶。通過這種模式，花旗銀行利用得到的新客戶資源，針對性營銷以吸引更多潛在客戶。由此看出，在互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)不僅僅是銀行的競爭對手，更是合租共贏、互利互惠的戰(zhàn)略伙伴。另外，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系時，商業(yè)銀行應(yīng)注意以下幾點：第一，利弊得失權(quán)衡，選擇適合自己的聯(lián)盟方式。在目前階段，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭關(guān)系依然存在，合作的選擇需謹慎，在分析自身與對方優(yōu)勢互補的前提下選擇適合的合作方式，如上下游企業(yè)之間的聯(lián)盟還是股本合資、非控股型參股還是協(xié)議聯(lián)盟。第二，選擇適合的聯(lián)盟對手。聯(lián)盟方直接決定著戰(zhàn)略效果，因此很關(guān)鍵。對聯(lián)盟方的選擇要考慮聯(lián)盟方的規(guī)模、所處的行業(yè)、關(guān)聯(lián)關(guān)系、聯(lián)盟方的信譽以及聯(lián)盟方的經(jīng)驗等方面，慎重決策。第三，爭取聯(lián)盟主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的聯(lián)盟中應(yīng)擔(dān)當主導(dǎo)地位，剔除一切不合理訴求及其行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的引領(lǐng)和影響下，迅速崛起和發(fā)展，逐漸創(chuàng)造出更多快捷、簡單、實惠的個性化產(chǎn)品，滿足了不同客戶多樣化特殊化需求。在當今發(fā)展前景下，因為各項法律法規(guī)及其技術(shù)的不完備使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾方面，1，非法集資的風(fēng)險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的開放性進行非法回籠資金的風(fēng)險；2，欺詐及信用風(fēng)險，政府監(jiān)管缺失的漏洞使得互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境存在的風(fēng)險；3，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身的流動風(fēng)險。令人意外的是，這些風(fēng)險并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融進軍市場，帶給客戶的良好體驗感，但卻沖擊著金融業(yè)和銀行業(yè)，商業(yè)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不良影響不得不改革。迫使商業(yè)銀行改革的不良影響包括使商業(yè)銀行面臨經(jīng)營理念的沖擊、金融地位的沖擊、服務(wù)模式的沖擊、經(jīng)營模式的沖擊、以及商業(yè)銀行的收入來源的沖擊。為應(yīng)對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的各種風(fēng)險和沖擊，第一，商業(yè)銀行尤其是銀行的高管應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及其應(yīng)對方式需加強；第二，商業(yè)銀行應(yīng)該在調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，定制適合的戰(zhàn)略方針，及其戰(zhàn)略聯(lián)盟的具體部署；第三，秉承“一切以客戶為中心”的原則，開拓新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程；第四，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融過程中風(fēng)險的控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展，不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要監(jiān)管部門科學(xué)高效的監(jiān)管規(guī)范。希望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在日益完善和成長中發(fā)揮更大的價值，更好的為大眾服務(wù)，為經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻。第四節(jié) 完善市場營銷體系要形成自身的市場競爭優(yōu)勢，要從產(chǎn)品研發(fā)能力著手，同時要重視市場營銷的能力。商業(yè)銀行始終貫徹市場為導(dǎo)向的理念，重視核心市場營銷能力的增強。所以在發(fā)展中市場地位和市場份額都十分重要，戰(zhàn)略性的在市場競爭和潛在市場的發(fā)展是市場營銷的重點的基本目標。商業(yè)銀行要進一步加強“以客戶為中心”的服務(wù)理念，建立完善的營銷組織體系，靈活的營銷模式，鞏固和擴大企業(yè)市場份額，提高市場中的地位和信譽。商業(yè)銀行在制定營銷策略、開發(fā)營銷產(chǎn)品、選擇營銷方式時，堅持根據(jù)實際情況的理念，客戶始終是服務(wù)的中心，將市場需求作為銀行發(fā)展的方向。同時要依據(jù)在營運過程中得到的信息進行服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，對顧客價值最大化的基礎(chǔ)上，提高客戶忠誠度。在營銷的過程中不僅要做好產(chǎn)品也要完善形象。而商業(yè)銀行積極求變，率先成立了營銷管理委員會在總部，主要負責(zé)市場營銷目標的確立，市場中銀行的形象形成和推廣，全行營銷活動的組織，規(guī)劃，監(jiān)督和管理。通過先進的整體形象的塑造和擴展，使得商業(yè)銀行“從攀枝花的實際出發(fā)，定位為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)，一心一意服務(wù)市民，市場形象為更多的人了解，創(chuàng)造個人及銀行業(yè)務(wù)的地方品牌，強化商業(yè)銀行的影響力和社會親和力，在公眾心目中的城市信用合作社的觀念的改變。第五節(jié) 明確戰(zhàn)略導(dǎo)向增加盈利，通過高回報的投資，推進銀行做大做強核心目標的實現(xiàn)。而在做大做強過程中需要遵循的戰(zhàn)略是必須在符合相關(guān)規(guī)范的前提下，防范風(fēng)險，創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品。一、風(fēng)險控制條件下的贏利對于風(fēng)險的控制，利潤是中心點，作為股份銀行，這是最重要的中心。要重視利潤，不要只看短期利潤和賬面利潤。利潤最大化實在風(fēng)險計算后的利潤最大化，應(yīng)采用科學(xué)的管理技術(shù)和手段來對風(fēng)險進行管理，將風(fēng)險的損失轉(zhuǎn)變成為能夠?qū)Τ杀具M行預(yù)計的局面，成本進行預(yù)計的局面，要對當期的利潤直接調(diào)整，然后計算風(fēng)險后利潤，考慮到最大的風(fēng)險，從而做好資本儲備，然后再衡量資本的使用效率，使銀行利潤與直接相關(guān)的風(fēng)險掛鉤，以保證利潤的真實性。商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)追逐長期和真實利潤最大化的管理經(jīng)營活動，一定要反對用長期的風(fēng)險來取代短期繁榮、不考慮真正的風(fēng)險的當期利潤最大化活動：要完善風(fēng)險識別的能力，增強度量風(fēng)險的水平，對風(fēng)險進行有效的控制防范，對高風(fēng)險市場適當放棄，有限的資源利用分配給與風(fēng)險收入匹配的渠道，有限的資源利用分