【正文】 少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時每刻都在發(fā)生著重大變革，其對銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。Rainer Bohme 和 Stefanie Potzsch（2010）則專業(yè)研究網(wǎng)絡(luò)貸款中關(guān)于信用風(fēng)險的控制問題。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）則專業(yè)研究P2P 模式,他們的觀點認(rèn)為P2P 模式的社會網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的，由此認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。Hengetal（2007）的觀點則認(rèn)為，當(dāng)今情況下整個社會資金總量的增大和流動性需求的增大直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)P2P 的快速增長。另外，借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的聯(lián)保獲得對貸款部分的擔(dān)保，直接有效的降低了貸款違約的風(fēng)險。Linetal（2009）， Klafft(2008)兩位學(xué)者的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)程度直接影響著互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)貸款人普遍專業(yè)化差，致使信貸風(fēng)險高。Gurley Shaw(I960)則認(rèn)為，金融中介的數(shù)量會直接影響金融行業(yè)的創(chuàng)新程度，金融管制的寬松程度則直接導(dǎo)致金融機構(gòu)數(shù)量增長的程度，從而影響著金融機構(gòu)的創(chuàng)新。第二節(jié) 文獻(xiàn)綜述一、國外相關(guān)文件綜述Greenbaum amp?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用。本研究的實踐意義很大。由此，研究本文的意義如下：（1）本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，分析其對商業(yè)銀行的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。AbstractThis paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for mercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and parison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear mercial banks and Internet financial petition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of mercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of ine etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, ments or suggestions for Internet financial one one given the impact on mercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. Keywords: Internet, mercial bank, influence and Countermeasures目 錄中 文 摘 要 iAbstract ii目 錄 iii表 目 次 v第一章 緒論 1第一節(jié) 研究背景 1第二節(jié) 文獻(xiàn)綜述 1一、國外相關(guān)文件綜述 1二、國內(nèi)相關(guān)文件綜述 2第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融概述 4一、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 4二、互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 5三、互聯(lián)網(wǎng)理財 5第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 7第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊 7第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊“鯰魚效應(yīng)” 8第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 8第三章 國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀和案例分析 10第一節(jié) 國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀 10一、建設(shè)銀行深圳市分行的基本情況 10二、 國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀 11三、中國工商銀行深圳分行信貸管理工作暴露的問題 20第二節(jié) X公司風(fēng)險化解回訪案例 24一、X公司概況 24二、客戶出現(xiàn)風(fēng)險事項的原因以及建行風(fēng)險化解結(jié)果 24三、后續(xù)事件 25第三節(jié) 小企業(yè)客戶 “過橋資金”案例 25一、存在主要問題 25二、風(fēng)險分析 26第四章 G銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析 27第二節(jié) 城市商業(yè)銀行優(yōu)勢( strength) 分析 27一、經(jīng)營優(yōu)勢 27二、成本優(yōu)勢 28第二節(jié) 城市商業(yè)銀行和缺點（Weakness）分析 28一、機制劣勢 28二、人才劣勢 28三、技術(shù)設(shè)備劣勢 28四、產(chǎn)品劣勢 29第三節(jié) 城市商業(yè)銀行機會(opportunity) 分析 29一、未來幾年保持良好的經(jīng)濟環(huán)境 29二、金融環(huán)境總體向好 30第四節(jié) 城市商業(yè)銀行威脅(threads) 分析 30一、金融競爭加劇的挑戰(zhàn) 30二、“行政性洗牌”變數(shù)存在 30三、宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響 31第五章 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 32第一節(jié) 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 32第二節(jié) 掘金大數(shù)據(jù)，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融 33第三節(jié) 搭建一站式金融服務(wù)平臺 33第四節(jié) 完善市場營銷體系 35第五節(jié) 明確戰(zhàn)略導(dǎo)向 35一、風(fēng)險控制條件下的贏利 35二、規(guī)范管理前提下的壯大 36三、風(fēng)險管理體系 38第六節(jié) 提高服務(wù)質(zhì)量 39結(jié) 論 40參考文獻(xiàn) 41中文部分： 41英文部分： 43后 記 45表 目 次表31 商業(yè)銀行的信貸相關(guān)部門的管理程序 14表32 商業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)層與部門的職稱 14表33信貸審批的具體管理分工情況 15表34 商業(yè)銀行信貸工作的審批環(huán)節(jié) 15表35 商業(yè)銀行的近年業(yè)績表 18 第一章 緒論第一節(jié) 研究背景以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上，對其進行分析和梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然性，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位、經(jīng)營模式、服務(wù)模式、經(jīng)營理念以及收入來源等方面的影響，在面臨挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力很強，基于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對策略、意見或建議，進而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展方向——基于G銀行案例分析研究生姓名：學(xué)號：指導(dǎo)教師姓名、職稱：專業(yè)學(xué)位名稱：研究方向：論文類型：二○一六年九月The development direction of mercial banks in the context of Internet Banking Based on the case of G bankBySpt, 201646 / 55鄭　重　聲　明本人的學(xué)位論文是在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨立撰寫并完成的，學(xué)位論文沒有剽竊、抄襲、造假等違反學(xué)術(shù)道德、學(xué)術(shù)規(guī)范和侵權(quán)行為，否則，本人愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律責(zé)任和法律后果，特此鄭重聲明。學(xué)位論文作者（簽名）：年 月 日 中 文 摘 要本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，從回顧國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)出發(fā)，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生的原因進行分析，為互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎(chǔ)，對中國、美國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對比，介紹不同國家產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對策傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結(jié)有利因素，進而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動金融革新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。（2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進一步向前探索，進而對新興金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用。這方面研究的理論意義很大。 Haywood (1986)的觀點認(rèn)為，人們對金融的需求程度是隨著社會資產(chǎn)量的遞增而增長的，這種需求的增長主動影響著金融機構(gòu)的形成，導(dǎo)致新生業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融。金融管制的疏漏無形中影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和崛起，監(jiān)管的各種問題也愈發(fā)顯現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款在國外相對更完善，網(wǎng)絡(luò)借貸公司會成立專門的貸款小組對貸款人做專業(yè)指導(dǎo)，以使貸款違約的情況減少。Davis (2001)觀點認(rèn)為貸款組織者通過信息采納、適配和監(jiān)管等方式為市場上資金的需求和供給提供橋梁和紐帶，屬于新型的中介模式。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 認(rèn)為很多銀行在審核客戶申請的貸款時，會對客戶公司的信用及其財務(wù)情況進行評定，但實際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，信息不透明或者是不完善，銀行為了防范于未然會刻意提高企業(yè)貸款的利率，加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率；專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺，更多的貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得了優(yōu)惠的貸款利率。Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph（2006）認(rèn)為就貸款的時效性而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更快審核，而且利率相對更低，這兩點足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。國外許多網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)為了減少信用的風(fēng)險，對那些無擔(dān)保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風(fēng)險。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶”的。由此看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒有進入系統(tǒng)的理論研究階段。不僅如此，易綱（2014）作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長也在2014年的“兩會”中表示，對余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之舉要予以支持和容忍，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┮龑?dǎo)和防范由此帶來的可能性市場風(fēng)險。人民銀行也因此表示將會市場的持續(xù)變化進行逐步關(guān)注。也就是說，達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的兩個方面要進行優(yōu)勢上的互補，以期獲得將利益最大化。同時，在2014年的“兩會”中，全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長潘功勝（2014）在會中表示對這一問題保持中立態(tài)度，他指出：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展只要存在兩個問題，首先是由監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則的不完善導(dǎo)致的監(jiān)管缺失；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險性。在不斷進行對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)管中可將金融改革和利率市場化同時推動，并實現(xiàn)金融市場化改革。所以，鈕文新（2014）對于余額寶這種典型的“金融寄生蟲”給出的建議是將其“殺之而后快”，并取締余額寶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為以上兩者之外的第三種金融模式，它與銀行模式、資本市場模式都不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介平臺在存款人和借款方之間搭建起了直接聯(lián)系、交易的平臺。第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融概述一、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點第一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景。人們的社會生活領(lǐng)域在逐漸擴大的同時，互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點表現(xiàn)在支付方式、信息處理和資源配置等三方面。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互