【正文】 年2月份，停止發(fā)放新增房地產(chǎn)貸款才被明確提出來。從以上情形，不難發(fā)現(xiàn)國內(nèi)房價增長的原因，因行業(yè)壟斷，使得房價調(diào)控成是國家管理目標(biāo)重點。截至2015年7月。國有商業(yè)銀行主管部門通過查閱相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)因房地產(chǎn)行業(yè)整體出現(xiàn)下滑，該房地產(chǎn)公司開發(fā)的樓盤銷售冷淡，現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，無力償還貸款本息。部分企業(yè)經(jīng)營遇到困難；二是以中小企業(yè)為主的客戶所具備的抗風(fēng)險能力較低；三是部分貸款由政府協(xié)調(diào)用于扶持困難企業(yè)，難以按期收回；四是主觀上信貸管理還比較粗放，風(fēng)險控制不夠嚴(yán)格。2014年，僅上半個年度，國內(nèi)的16家實力雄厚，備受肯定業(yè)界的銀行，就有698億元的核銷，與上個年度比較，也有1倍的增長，也表明了經(jīng)濟狀況明顯受損的特征。以上種種數(shù)據(jù)表明，業(yè)界需要重整士氣，共同面對困難。且體現(xiàn)在各行各業(yè)，各個群體當(dāng)中，與2013年對比，前三季度有所回落，下調(diào)為35個百分點，%.然而，之與銀監(jiān)會提出的150%的要求，仍有明顯的落差。撥貸比明顯上升，這也表明商業(yè)銀行在事后，補救能力和應(yīng)對方法的不足。針對2014年的調(diào)查結(jié)果，雖然，商業(yè)銀行已做好面對經(jīng)濟損失、接受批評，總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)的心理準(zhǔn)備，但公布的實際數(shù)據(jù)，仍然令人吃驚。逾期貸款不還、惡意貸款導(dǎo)致的資金落差，已達到3000億之間。只一個季度，最高就有近1960億元的外貸損失。相比上市銀行中，在前三季度，除了寧波市的銀行相對良好，整體處于平衡的狀態(tài)，其他的非國有銀行或金融機構(gòu)，都有不同程度的經(jīng)濟損失，且主要與惡意貸款有關(guān)，也由此表明，國內(nèi)各行的風(fēng)險防范意識仍然不足，或是顧彼失彼，管理失調(diào)，無法做到全面防范和減免這種現(xiàn)象。2014年，市面公布的三季度的調(diào)查結(jié)果，就表明市場機制的不穩(wěn)定，無論是企業(yè)、或是個體、個人客戶，整體信用都在不斷下降。如業(yè)界內(nèi)，不良、惡意的貸款行為頻發(fā)，共支出7669億元的信貸，%的不良概率，客觀計算，%。在受到集體行業(yè)，以及受全球經(jīng)濟萎縮，各種外在環(huán)境以及內(nèi)在環(huán)境的共同影響之下，在國內(nèi)，商業(yè)銀行也面臨重大壓力和挑戰(zhàn)。2014年的三季度GDP數(shù)據(jù)，%的新冰點。；%，至2014年，%；惡意貸款行為，%%。（4）品牌效應(yīng)堅持“響應(yīng)家政策、服務(wù)大眾、支持創(chuàng)業(yè)群體”的服務(wù)理念，十分堅定，并受到社會和業(yè)界的一致認可。（3）國有四大銀行信貸運營情況截至2014年7月27日，工行、農(nóng)行、中行發(fā)布了上半年信貸投放數(shù)據(jù)：中行新增人民幣貸款9019 億元，居四大行首位，而外幣現(xiàn)匯公司貸款新增181 億美元；工行人民幣各項貸款增加了8255 億元，%，貸款增量創(chuàng)下該行歷史同期最高記錄；農(nóng)行本外幣各項貸款新增8589 億元，同比多增6396 億元，除去外幣貸款因素，人民幣貸款增量應(yīng)在8000 億元以上。其中，居民戶中長期貸款的增長值得關(guān)注。中長期貸款的走高原因在于中央政府投資的拉動作用以及房地產(chǎn)市場交易量回升的推進作用。（2）中長期貸款持續(xù)在較高水平2014 年1～6 月。2014年6月份，%，較上一年相對。（1）信貸投放在2014年6月份，與四年前相比，%的浮動。其中：分行信貸部門和分行行長不能參與相關(guān)申批工作。信貸審批是一項高難度、復(fù)雜化和由不同級別及部門共同完成的工作流程。七是對正常的貸款數(shù)目進行追蹤，制定預(yù)警安排工作，幫助上級部門處制定好危機防范策略。五是對呆帳的核銷申報及對核銷后進行尾程處理。三是對訴訟事項、欠款風(fēng)險帳目進行清收。（二）信貸管理體系及管理架構(gòu)建設(shè)情況 該管理部門的主要職責(zé)如下所示：一來要落實國家信貸體制和總行的的行為規(guī)章制度，結(jié)合實際情況，布好精密監(jiān)控措施；另一方面，做好調(diào)研工作，了解信貸性質(zhì)及形式的變化，充分掌握申貸人全面性的信息，預(yù)測其還款能力和信用評價；三是調(diào)查、考核信貸相關(guān)部門、風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)督部門的運作情況，分屬機構(gòu)的信貸規(guī)章制度是否存在不到位、脫節(jié)；四是配合相關(guān)監(jiān)測部門的協(xié)調(diào)工作，提供詳細的調(diào)查報告上報；五是規(guī)劃好信息管理工作，監(jiān)督下級，及時匯報上級；最后是對信貸工作人員實行考核，并不定時為其培訓(xùn)專業(yè)知識，強化職業(yè)操守。按承擔(dān)者的職責(zé)、對審查人員和相關(guān)的違法人員、包庇人員追究法律責(zé)任并采取相應(yīng)的措施（不排除強行執(zhí)法）。貸款處理失職懲戒機制：遵循的基本原則：客觀、公正原則；出現(xiàn)事故必究、瀆職必處；制度面前人人平等原則；對違規(guī)人員實現(xiàn)相應(yīng)的處罰和削權(quán)。當(dāng)危機不可避免降臨，此時，應(yīng)有補救和應(yīng)對策略，并及時向各級部門或直屬上司反饋問題，信貸管理部或風(fēng)險管理部要及時提出處理意見，督促信貸部門加強風(fēng)險對應(yīng)控制。制定完善預(yù)警機制。貸后管理是指從放款過程以及事后對其進行追蹤管理收集信息反饋資料等一系列嚴(yán)密的對應(yīng)工作，涉及貸事后工作的落實、資金的運用、事后檢查、預(yù)警環(huán)節(jié)、監(jiān)測報告、信貸信息的存檔、風(fēng)險預(yù)防等流程。貸中審查，公司業(yè)務(wù)部必須負責(zé)申報材料的真實性和完整性，風(fēng)險管理部審查業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度決定是否上報。受理人員遵從國家政策、部門制度及商業(yè)銀行的信貸管理條例，對申請對象的申請進行一系列調(diào)查和取證，了解資料的真實性，進而決定其是否具有放款資格。并由其他各部、如分支行、總行上級，業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)控部等各個成員之間，實現(xiàn)環(huán)節(jié)把關(guān)、嚴(yán)密的管理檢查機制，從申請到申請過程、申請之后的資金流向、管理和追蹤都實現(xiàn)了一體化監(jiān)控目的，對房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理、企業(yè)信用評級、抵質(zhì)押貸款管理、個人貸款管理等制定了詳細的制度規(guī)定吳小平，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策分析，科技和產(chǎn)業(yè),2008(7)。2015年6月末，深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額430億元，比年初增加74億元；%。2015年6月末，深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)共實現(xiàn)賬面利潤272億元，比上年同期減少12億元，%。2015年6月末，深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣貸款余額24748億元，比年初增加1993億元，增量比上年同期多增31億元，%。2015年6月末，深圳銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額33842億元，比年初增加3477億元，增量比上年同期多增121億元，%。本外幣負債總額41910億元，比年初增加3343億元，%?！∫皇琴Y產(chǎn)負債規(guī)?！皵U容”。6月末，%。房地產(chǎn)開發(fā)投資2017億元，%，低于全國2個百分點。%。其中，一、二、%、%%。其中，%，；。其中，%，；。金融運行平穩(wěn)，新增存貸款同比多增。%。其中，%。一、建設(shè)銀行深圳市分行的基本情況 中國工商銀行深圳市分行是中國工商銀行轄屬一級分行，該行資產(chǎn)負債規(guī)模均超過1500億元，長期以來，建行深圳市分行以支持地方經(jīng)濟建設(shè)為己任，與多個大型企業(yè)集團及行業(yè)主導(dǎo)企業(yè)保持密切的銀企關(guān)系，營業(yè)網(wǎng)點和營銷網(wǎng)絡(luò)遍布全市，同時，建行深圳市分行還積極關(guān)注市內(nèi)中小企業(yè)客戶的發(fā)展，為其提供強有力的信貸支持和全方位的金融服務(wù)。第三章 國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀和案例分析 第一節(jié) 國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀這一章主要以商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理為研究對象，在對其制度建設(shè)、管理架構(gòu)、審計體系以及具體信貸業(yè)務(wù)工作進行分析的基礎(chǔ)上，對國內(nèi)銀行機構(gòu)展開調(diào)研，對信用管理做出追蹤評測，就借貸、放款的條規(guī)性錯漏，指出其中的癥結(jié)。以支付角度看，資金供給方對資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高，對于融資方和供給方達成交易十分有利。以融資角度看，資金供需雙方只在尋找對象時才利用搜索平臺，之后的交易過程都由雙方自己完成?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)從客戶的真正需求出發(fā)，為客戶創(chuàng)造了全新的體驗方式，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變金融業(yè)務(wù)只能來銀行辦理的局面，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)的潮流下，人與人面對面參與金融活動的方式將逐步減少或取締，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變服務(wù)理念和模式，通過徹底改革轉(zhuǎn)型，留住老客戶，發(fā)展新客戶。比如：銀行工作人員的文明用語、網(wǎng)點布置、服務(wù)禮儀等方面，都曾經(jīng)成為商業(yè)銀行的競爭力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，大部分操作都可以利用計算機等設(shè)備來完成，原來的文明用語、網(wǎng)點布置、服務(wù)禮儀等就不再那么重要?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達局勢下，不少客戶致力于尋找自己滿意的服務(wù)終端，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式愈發(fā)挑剔。第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以客戶的需求為核心，客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到2012年，；，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個性化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個人貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實體經(jīng)濟的發(fā)展十分有利。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評定和分析。因為依靠先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機技術(shù)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計算和微貸等優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)以其獨一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為，充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”，迫使商業(yè)銀行進行改革，從全局出發(fā)，在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新。這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降，進而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺關(guān)于借貸方面的活動直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費習(xí)慣和價值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，進而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化。我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完備的理財技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù)，利率差為銀行的主要收入來源。銀行通過對辦理業(yè)務(wù)的客戶資源進行收集、分析、處理等有利措施，緩解交易中儲蓄者與資金短缺者之間信息不符的情況。成功擔(dān)當(dāng)金融中介，銀行具備兩方面有利條件：第一，銀行自身所帶資金清算中介的功能。網(wǎng)絡(luò)理財利用其自身經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財通、零錢寶等理財產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，2012年國內(nèi)包括線下提供貸款的網(wǎng)絡(luò)交易平臺一年的交易總額已經(jīng)超過百億，到了2014年網(wǎng)貸平臺的發(fā)展更趨于迅猛飛速發(fā)展。P2P 小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個人對個人的直接信貸模式。當(dāng)前我國央行批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)共計197家，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等頗具影響的互聯(lián)網(wǎng)公司。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是金本位時代的融通中介；到了紙幣流通的時代，融通中介就漸漸演變?yōu)榘y行、證券、保險等多機構(gòu)組成的龐大金融體系；到了當(dāng)今信息技術(shù)化時代，則慢慢發(fā)展為包括第三方支付公司、眾籌融資等方式的新興互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念從廣義上來說，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的金融業(yè)態(tài)；其狹義的概念指依靠互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通的方式。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和運用以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯性化使得交易成本和信息的不對稱性逐漸降低，對于金融資源配置方式的優(yōu)化十分有利，因而在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式?jīng)_擊很大，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：1，現(xiàn)代新興金融技術(shù)的創(chuàng)新，使得金融業(yè)跨入壁壘的可能性減??；2，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺的推廣發(fā)散作用，使得傳統(tǒng)金融體系中銀行的渠道優(yōu)勢減弱；3，信息科技高度發(fā)達的發(fā)展趨勢為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控提供了有利條件。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。也正因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被謝平（2014）稱為可與目前兩種金融模式并列的第三種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式。 謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢認定為區(qū)別于當(dāng)前金融模式中，銀行模式和資本市場模式著兩種模式之外的第三種模式，其中銀行模式也可稱為銀行金模式；而資本市場模式是指類似于在上交所進行的股票交易式的，不經(jīng)過第三方的直接融資模式。然而央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新（2014）卻就此保持反對觀點，他在2014年2月21日發(fā)表的《取締余額寶中！》中表示，余額寶是專吸銀行血液的“吸血鬼”，在獲得2%高利潤的同時，對利率市場的平衡和穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重的干擾，對銀行的流動性和實業(yè)企業(yè)融資成本產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，造成了金融和實業(yè)之間連續(xù)不斷的惡性循環(huán)，嚴(yán)重時可導(dǎo)致其發(fā)展的摧毀；整個中國社會的融資成本將被余額寶破壞，對中國經(jīng)濟的健康發(fā)展有著嚴(yán)重的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速崛起過程中，要鼓勵創(chuàng)新和完善，要規(guī)范統(tǒng)籌監(jiān)管，要在監(jiān)管主體明確的基礎(chǔ)上強化管理、交叉管理對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制進行不斷的完善。要利用聯(lián)盟方的特長在自身競爭力高的領(lǐng)域之外提升自我身的核心競爭力，使聯(lián)盟雙方得以共同發(fā)展、共得回報。在姚文平（2014）對互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺、銀行、保險、理財、證券、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來等多方面問題的研究中，對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的崛起之迅速做了全面系統(tǒng)的分析，姚文平（2014）表示，要以冷靜的態(tài)度來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)進行刺激影響的問題，要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動作用，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要與互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。余額寶等金融產(chǎn)品因在流動性和價格波動中具有不確定性，由此可能帶來的風(fēng)險在不同社會群體當(dāng)中的評價截然不同。2014年，作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長的周小川（2014）就曾對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示支持態(tài)度，不僅不會取締余額寶，還將完善對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策。甚至是目前“兩會”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。二、國內(nèi)相關(guān)文件綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚