【正文】 業(yè)日常管理的具體措施，因此，通過客戶網(wǎng)絡(luò)跟蹤體系的建立我國(guó)企業(yè)要做好企業(yè)每一個(gè)具體項(xiàng)目的應(yīng)收賬款入賬，并在系統(tǒng)中做好全面、動(dòng)態(tài)的收款情況，確定每一筆應(yīng)收賬款的來源和去向，對(duì)應(yīng)收賬款的應(yīng)收金額、收款期限、是否逾期、是否確已形成企業(yè)壞賬等進(jìn)行及 時(shí)有效的日常管理。（ 3）動(dòng)態(tài)跟蹤，定期更新數(shù)據(jù)的原則。建立客戶資信的集中數(shù)據(jù)庫 ,便于分析客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）信用額度控制原則。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展 ，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理和完善企業(yè)資信系統(tǒng)的建立。最終積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務(wù)渠道，促進(jìn)銀行的健康發(fā)展。 當(dāng)前銀行應(yīng)當(dāng)回歸中介機(jī)構(gòu)本色，恢復(fù)銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)細(xì)分中明確自身業(yè)務(wù)特色和市場(chǎng)定位，在適應(yīng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機(jī)制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式， 實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。目前，中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的歷史12 還相當(dāng)短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對(duì)基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹(jǐn)慎，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，中國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作方式在很 大程度上也將與國(guó)際接軌。 ，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化 在全球宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜的條件下，中國(guó)商業(yè)銀行必須具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的制定包括整體戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、客戶戰(zhàn)略和區(qū)位戰(zhàn)略。強(qiáng)化責(zé)任金融理念和認(rèn)識(shí)，加大金融知識(shí)普及提倡普惠金融、責(zé)任金融的行業(yè)理念，深入實(shí)踐行業(yè)自律、監(jiān)管部門、消費(fèi)者能力的提高三大戰(zhàn)略。與以前僅把網(wǎng)上銀行作為銷售渠道不同，銀行也開始更加注重互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，包括客戶體驗(yàn)、交互性能等。 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢(shì)逆襲，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能坐以待斃。加強(qiáng)對(duì)本商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 的監(jiān)督、預(yù)測(cè)、分析和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 中的漏洞和隱患，并針對(duì)出現(xiàn)的新問題、新情況及 業(yè)務(wù)拓展 中的薄弱環(huán)節(jié)，及時(shí)做出修正 或改進(jìn)控制對(duì)策。建立健全并嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度，對(duì)于規(guī)范商業(yè)銀行 業(yè)務(wù) 行為、提高 業(yè)務(wù) 信息質(zhì)量、防止舞弊行為等都具有重要作用。其次，應(yīng)依據(jù)《商業(yè)銀行 戰(zhàn)略發(fā)展 基本規(guī)范》的要求，健全和完善適合本商業(yè)銀行特點(diǎn)的 業(yè)務(wù) 制度，合理地對(duì)商業(yè)銀行各個(gè)職能部門和人員進(jìn)行責(zé)任分工、控制和考核，從體制上 尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的結(jié)合點(diǎn)， 保證商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有序、高效地進(jìn)行，以達(dá)到 與互聯(lián)網(wǎng)金 融業(yè)務(wù)合作 的目的。 尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同合作 互聯(lián)網(wǎng)金融不僅降低了企業(yè)和個(gè)人對(duì)于金融業(yè)務(wù)需求的門檻，而且 互聯(lián)網(wǎng)金融面向的客戶群體也逐漸趨于多元化，在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)的步伐，不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，從而與想客戶提供更加契合的業(yè)務(wù)，此外，商業(yè)銀行員工應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)的積累，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)推廣方面依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)， 為更多的年輕客戶，提供方便快捷的金融服務(wù)，增強(qiáng)與客戶的信息交流，加強(qiáng)客戶的交互式體驗(yàn)，逐漸建 立新的、適應(yīng)新科技沖擊下市場(chǎng)轉(zhuǎn)變11 的價(jià)值觀念體系。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，要有博大的胸懷和“求同存異”的理念，只 有立足于合作，積極創(chuàng)新才是商業(yè)銀行繼續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重中之重。不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)力與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比 差距還很大，其對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題的解決能力也較差，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都在相當(dāng)大的程度上依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，更增大了其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性。 技術(shù)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)安全面臨考驗(yàn) 金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接雖然大大提升了業(yè)務(wù)的便利性，但同時(shí)也帶來了較為突出的信息和資金安全問題，即使是已經(jīng)發(fā)展較為成熟的正規(guī)金融網(wǎng)絡(luò)化平10 臺(tái)，也還存在著較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于信用信息交流存在難以逾越的障礙，無法形成有效的事后懲戒機(jī)制，借款人違約成本較低，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)極為不利。相比而言，國(guó)內(nèi)的信用環(huán)境和信用信息系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為不利。中國(guó)商業(yè)銀行面臨優(yōu)質(zhì)客戶分流、貸款增長(zhǎng)受限、負(fù)債不穩(wěn)定性增加等諸多考驗(yàn)，存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受到渠道分流的巨大挑戰(zhàn)。預(yù)計(jì)未來五年，我國(guó)直接融資比重將上升到 30%以上，特別是企業(yè)債券融資比重將快速提高到 23%，成為企業(yè)外部融資的重要途徑。即將到來并可能加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化改革，將使得我國(guó)商業(yè)銀行強(qiáng)弱分化，甚至面臨生死考驗(yàn)。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)收入 80%以上來源于存貸利 差，利差收入是目前商業(yè)銀行業(yè)盈利的主要來源。因此，可以說，第三方平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了擠壓，帶來了一定的壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響來說，不是顛覆，也不是補(bǔ)充，而是最典型的融合。今天的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是中國(guó)特色的金融體系創(chuàng)新，是一種金融業(yè)態(tài)，是未來我國(guó)金融體系不可或缺的組成部分。商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng) “ 開放、平等、協(xié)作、分享 ” 精神，不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度，從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的 “ 鯰魚效應(yīng) ” 促進(jìn)了商業(yè)銀行服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新的加速。正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的 “ 攪局 ” ，使得商業(yè)銀行被迫 “ 觸網(wǎng) ” ，尋找自己在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)下新的坐標(biāo)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和創(chuàng)新。商業(yè)銀行在產(chǎn)品不斷推陳出新的過程中，更加注重客戶體驗(yàn)， “ 以客戶為中心 ” 的理念不再是一句空洞的口號(hào)。商業(yè)銀行更加致力于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的銷售型向以客戶需求為中心的資產(chǎn)配置、風(fēng)險(xiǎn)收益配比的服務(wù) 型轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)的代銷角色向資產(chǎn)管理的集成轉(zhuǎn)變。盡快適應(yīng)利率市場(chǎng)化，就可以在未來的金融領(lǐng)域中把握先機(jī)。因此， 所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過市場(chǎng)化的報(bào)價(jià)來對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)以及走向做出判斷，最終判斷客戶群的利率的水平。這更有利于推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。就技術(shù)層面而言，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和微貸技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將能建立一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)。企業(yè)因此付出較高的資金成本，消減了企業(yè)利潤(rùn)。對(duì)于中小企業(yè)而言，通常從銀行融資都是在地方的商業(yè)銀行，而不是直接從總行申請(qǐng)貸款融資，而地方商業(yè)銀行由于額度有限且審批權(quán)限不高，在申請(qǐng)時(shí)間較長(zhǎng)的前提下，能夠申請(qǐng)到的資金也極為有限，這樣銀行和中小企業(yè)雙方都缺乏對(duì)于 貸款融資的積極性。盡管貸款融資申請(qǐng)的金額額度不大，但每筆貸款資金都需要按照正規(guī)的流程走，如信用評(píng)估、還貸能力調(diào)查、貸款申請(qǐng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，這對(duì)于急需資金周轉(zhuǎn)的中小企業(yè)而言，增加了交易的時(shí)間成本。因此，從這方面看來，銀行目前的金融服務(wù)模式難以滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求。因此，平攤到每年的占比也較低。另外，由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式靈活多變，但是銀行貸款的手續(xù)卻異常繁瑣，而且貸款的周期也比較長(zhǎng)，難以及時(shí)補(bǔ)充企業(yè)急需的資金缺口問題。在線金融服務(wù)指金融機(jī)構(gòu)依托網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供實(shí)時(shí)的線上金融服務(wù)，這一服務(wù)平臺(tái)將客戶和金融機(jī)構(gòu)緊密的聯(lián)系在一起，在這一過程中，網(wǎng)絡(luò)金融起到了承上啟下的紐帶作用，金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向客戶介紹和推廣新型的金融業(yè)務(wù)，客戶也可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的快捷辦理，并實(shí)時(shí)反饋對(duì)金融業(yè)務(wù)的信息，便 于金融機(jī)構(gòu)不斷改善和提高。伴隨著第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)的出現(xiàn)，我國(guó)出現(xiàn)了眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他們以“人人貸”為旗幟和宗旨，為中小微企業(yè)提供了融資渠道和資金保障?；ヂ?lián)網(wǎng)通過相關(guān)的信息認(rèn)證機(jī)制以及安全防護(hù)機(jī)制，使得網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)成為了可能，在信用擔(dān) 保可行的前提下，網(wǎng)絡(luò)融資為企業(yè)和個(gè)人提供了多樣化的融資渠道，同時(shí)，與傳統(tǒng)融資渠道相比，網(wǎng)絡(luò)融資具有融資成本低、審批速度快等優(yōu)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資可以無需6 申請(qǐng)人提供抵押或者尋找第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)就能在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)上進(jìn)行貸款融資。向下是單點(diǎn)連接商戶，能夠及時(shí)滿足商戶的小額、快捷的支付清算需要，向下鏈接商業(yè)銀行的基礎(chǔ)清算系統(tǒng)，減少了銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜度。 另一類是以支付寶、財(cái)付通為代表，依托自有電子商務(wù) B2C、 C2C 平臺(tái)、并提供擔(dān)保服務(wù)的支付模式。另外，當(dāng)收款人或付款人有需要時(shí)可以將各自賬戶里的資金提現(xiàn)到銀行賬戶。當(dāng)前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式分為兩大類，一是以快錢、易寶支付為 代表的獨(dú)立的第三方支付模式；另一類是以支付寶、財(cái)付通為代表，依托自有電子商務(wù) B2C、 C2C 平臺(tái)、并提供擔(dān)保服務(wù)的支付模式。 表 2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)的對(duì)照 業(yè) 態(tài) 主要活動(dòng)內(nèi)容 對(duì)應(yīng)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè) 第三方支付 網(wǎng)絡(luò)支付 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù) 網(wǎng)絡(luò)微貸 阿里小貸、京東供應(yīng)鏈貸款、 蘇寧小貸 其他非貨幣銀行服務(wù) P2P 金融信息服務(wù) 眾籌 金融信息服務(wù) 傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的電子化模式 網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上證券服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等 歸入法人所屬金融行業(yè)：貨幣銀行服務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)交易服務(wù)、保險(xiǎn)業(yè) 創(chuàng)新金融服 網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行 貨幣銀行服務(wù) 5 務(wù) 互聯(lián)網(wǎng) 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)基金（余額寶、騰訊基金超市、基金淘寶店、百度理財(cái)平臺(tái)等） 基金的銷售端 —— 零售業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù) 基金的管理端 —— 基金管理服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存模式分析 第三方支付 第三方支付是指由具備一定實(shí)力的非銀行類機(jī)構(gòu)，借助現(xiàn)代信息和計(jì)算機(jī)技術(shù)，采用與各家銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付體系系統(tǒng)之間建立的電子支付模式。在我國(guó)出現(xiàn)的最早的網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付平臺(tái)，這是隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，人們?cè)谕ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購物的同時(shí)，通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行款項(xiàng)支付，第三方支付平臺(tái)作為監(jiān)管消費(fèi)者支付和商家商品交付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)而存在，在提供了便利服務(wù)的同時(shí)也保障了資金安全的同時(shí)，在第三方支付的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生之后，又陸續(xù)出現(xiàn)了各類以余額寶為代表的理財(cái)類金融產(chǎn)品，以及以人人貸為代表的融資性金融業(yè)務(wù)，對(duì)過去傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊。也有便于進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)。如當(dāng)前我國(guó)所熟悉的余額寶、人人貸等金融產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)金融所催生的產(chǎn)物。 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用進(jìn)入了各個(gè)行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展過程中，注重與金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的鏈接融合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融隨之興起，在保持傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上不斷發(fā)掘依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型業(yè)務(wù)。 關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，影響，政策建議 2 ABSTRACT Since 2021, the application of Inter technology in the financial sector has bee increasingly indepth, big data, cloud puting, social working and other emerging Inter technologies are quietly changing the traditional financial services. The bination of financial and Inter led to a lot of business model change, a direct impetus to the market environment, the service model and the main needs of the change, gave birth to the new format of Inter banking. With China39。 促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新 ....................................................................7 消極影響 ...................................................................................