互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管分析-文庫吧資料
2025-06-28 05:37本頁面
【正文】 市場監(jiān)督行政管理制度的缺失。 目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)缺乏客戶開發(fā)型的互聯(lián)網(wǎng)金融中介，同時，許多投資顧問公司、互聯(lián)網(wǎng)金融工作室從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開發(fā)與互聯(lián)網(wǎng)金融投資受托管理沒有法律上的依據(jù)，即沒有法律意義上正規(guī)的商品基金經(jīng)理等管理服務(wù)型互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融投資基金的建立也處在探討中。 我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀形態(tài)既是一個交易代理機構(gòu)也就是通道提供商，同時又承擔(dān)著客戶開發(fā)、信息咨詢、客戶賬戶管理和交割服務(wù)等職能，相當(dāng)于一個全能經(jīng)紀商。四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險監(jiān)管存在的問題（一）市場機制不完善目前只允許內(nèi)地投資者交易三家交易所的商品互聯(lián)網(wǎng)金融，交易品種只有十幾種，且不能代理海外互聯(lián)網(wǎng)金融交易。正規(guī)的金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易手續(xù)和交易方式均十分簡化，整個交易流程十分快捷，這對于亟需資金的中小企業(yè)或個人而言是一大誘惑。這兩種結(jié)果的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足一些中小企業(yè)或個人短、頻、快的資金需求，致使互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高額的利潤。（三）低成本高收益的盈利模式成本遠遠低于正規(guī)的金融機構(gòu)為了逃避國家有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營活動必須十分隱蔽，這實際上就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法金融活動不可能像正規(guī)的銀行等金融機構(gòu)那么明目張膽，具體地表現(xiàn)為其面向的客戶群帶有一定的特定性。而作為一種民間的金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、便利、靈活的經(jīng)營方式在外匯買賣和兌換中獨具優(yōu)勢，也極大地滿足了我國經(jīng)濟社會生活中對外匯買賣和兌換的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由此也獲得了民間剩余資本的支持。這無疑導(dǎo)致了儲蓄的收益非常低，于是，民間資本持有者不再愿意將手里的剩余資金投向銀行。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融手續(xù)簡化、門檻低等特點，正好迎合了需要貸款的私營和個體經(jīng)營業(yè)者的需求。具體來說，我國金融機構(gòu)對經(jīng)濟發(fā)展的資金支持存在手續(xù)繁雜、效率低下等問題。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展深入分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況，表現(xiàn)出三種趨勢：一是互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融發(fā)展電商創(chuàng)造條件，我國傳統(tǒng)金融為了提升自身的競爭力，已經(jīng)更多的介入電子商務(wù)領(lǐng)域，使商業(yè)銀行介入電商的成本較低；二是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融融合發(fā)展步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融為中小型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造有利條件，只要商業(yè)銀行特別是中小型商業(yè)銀行盡早將互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式融合起來，就一定能夠獲取更多的金融資源；三是互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融體系重要組成部分，2015年我國電子商務(wù)市場規(guī)模達到18500億元，%，預(yù)計到2017年中國電子商務(wù)規(guī)模將超過40000億，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是大勢所趨勢，必將成為我國金融體系的重要組成部分。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，風(fēng)險控制能力還不足，加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險控制能力是今后工作的重點。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程趨于規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，所有的業(yè)務(wù)都在計算機或智能手機上進行操作，客戶不需要去銀行網(wǎng)點排隊等候，降低了時間成本，除此之外，計算機在業(yè)務(wù)處理上效率更高，可以使客戶體驗得到改善，提升滿意度。信息在網(wǎng)絡(luò)上快速傳播的特點，使得用戶能夠在第一時間獲取信息，信息更為透明和公開。金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，業(yè)務(wù)覆蓋范圍將會擴大，將會有更多的客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融的在我國的發(fā)展，主要是以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為基礎(chǔ)，同時，依靠電商平臺的快速覆蓋。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢隨著平板電腦、智能手機等移動端設(shè)備的推出，其便于攜帶、功能豐富、操作簡單的特點，使用戶可以使用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的狹義定義更側(cè)重如何利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來實現(xiàn)與金融的相互滲透。由于廣義金融和狹義金融的存在，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在廣義和狹義之分，廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的精神，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互滲透形成的新領(lǐng)域，在廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融里，包括傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的線上營銷、金融中介、第三方支付平臺等，但并不僅限于此。這一轉(zhuǎn)移過程，可以分為兩種形式，一是直接融資，二是間接融資。想要為互聯(lián)網(wǎng)金融下定義，首先要以金融的定義為切入點。但是互聯(lián)網(wǎng)金融同時存在較大的風(fēng)險，尤其是監(jiān)督風(fēng)險，針對這個問題，作者提出如下措施：第一，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入準(zhǔn)則；第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)范化管理；第三，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的管理體系等措施。同時也指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以前被高門檻排斥在金融體系之外的普通百姓也將參與到互聯(lián)網(wǎng)金融體系之中，對普惠金融的發(fā)展有著良好的促進作用。謝平（2012）通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究，提出互聯(lián)網(wǎng)的大范圍覆蓋和現(xiàn)代信息科技的發(fā)展，出現(xiàn)了搜索引擎、移動支付、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)和云計算等前沿信息技術(shù)。西方國家已經(jīng)開始大范圍的嘗試互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進行對接，而且已經(jīng)初具規(guī)模。按照這個觀點，傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)劣，主要取決于金融基本功能的發(fā)揮。金融機構(gòu)是在不斷發(fā)展的，但在發(fā)展過程中，其所發(fā)揮的功能相對穩(wěn)定不變，而特點和方式不是一成不變的。（三）文獻綜述國外研究現(xiàn)狀金融體系的基本功能，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中均有涉及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅是金融渠道的建設(shè)，更是對傳統(tǒng)金融體系的補充?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)暫時還是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的渠道拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)還處于各自為政的狀態(tài)，相互之間缺乏有效的合作，而且新興事物的快速發(fā)展也帶來了監(jiān)管難的問題，監(jiān)管問題成為互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的最大難題，同時，風(fēng)險控制、信息安全等方面的問題也不可忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融將是未來金融業(yè)的核心競爭力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)將由線下轉(zhuǎn)移至線上，用戶自身的傳統(tǒng)觀念會隨著消費習(xí)慣的養(yǎng)成而逐漸改變，不同層次客戶的需求也能夠得到滿足，對傳統(tǒng)經(jīng)營行為和消費行為產(chǎn)生顛覆。眾所周知，現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷變革創(chuàng)新，將使未來的金融模式發(fā)生翻天覆地的變化，一個嶄新的金融業(yè)將由互聯(lián)網(wǎng)帶來。互聯(lián)網(wǎng)金融前途是光明的，道路是曲折的，互聯(lián)網(wǎng)金融要確保堅守法律底線、防范風(fēng)險，監(jiān)管部門給予互聯(lián)網(wǎng)金融適度的監(jiān)管同時應(yīng)該堅決打擊害群之馬，維護好投資人的利益。同樣，我們熟悉的“余額寶”并非一出生就那么順利，在6月13日上線后的第八天，“余額寶”就因有部分的基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門備案以
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