互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管分析-在線瀏覽
2024-08-02 05:37本頁面
【正文】 最典型的直接融資方式就是股票和債券；間接融資的主要表現(xiàn)形式，是資金需求者通過中介機構(gòu)獲得資金，不直接與資金提供者對接，這種方式以商業(yè)銀行為代表。從狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融應該界定在與貨幣的信息化流通相關(guān)的層面，即資金的融通無論是通過直接或是間接的方式，只要運用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來實現(xiàn)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。在本文的研究中，主要是對廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，而非單純的對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行討論。利用互聯(lián)網(wǎng)，用戶可以通過手機、平板電腦等客戶端隨時隨地進行轉(zhuǎn)賬、支付、購買理財產(chǎn)品等。網(wǎng)絡(luò)將自身的特點賦予到互聯(lián)網(wǎng)金融上，可以對全球進行有效的覆蓋，打破傳統(tǒng)地域的限制，并且突破時間上的約束?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸從 PC 端向移動端滲透，越來越多的移動應用應運而生，移動應用具有很強的互動性，比如微博社區(qū)、大眾點評、微信等應用程序，可以實現(xiàn)交流溝通、獲取資訊等目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的另一個特征就是在降低交易成本的同時提高了效率。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以通過大數(shù)據(jù)來進行客戶的信用調(diào)查，但沒有與人民銀行征信系統(tǒng)進行對接，大量的數(shù)據(jù)信息不能夠共享。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展時間還不長，缺乏必要的行業(yè)規(guī)范和法律監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著法律風險和政策風險。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的原因分析（一）現(xiàn)有金融體制方面的不足金融監(jiān)管層面不完善自改革開放以來我國在經(jīng)濟建設(shè)方面取得的成就令世界矚目，與此相對應，我國金融行業(yè)和金融制度的發(fā)展也非常迅速，但是，我國在金融監(jiān)管方面依然存在一些值得關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)在：第一，我國金融監(jiān)管方面的法律、法規(guī)和有關(guān)政策尚不健全，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了滋生的土壤；第二，我國在稅收管理、海關(guān)監(jiān)管等方面的法律法規(guī)也不夠完善，其相關(guān)的監(jiān)管機制和政策還存在一定的漏洞，這也給互聯(lián)網(wǎng)金融的非法活動提供了可乘之機金融體制改革相對滯后我國目前金融機構(gòu)本身與經(jīng)濟發(fā)展的市場需求之間并沒有形成良好的銜接和互動，金融是金融，市場是市場，兩者相互割裂，難以達到良性循環(huán)。上述兩個方面，是我國現(xiàn)有金融體制不完善的直觀體現(xiàn)。（二）現(xiàn)實供需矛盾的存在中小企業(yè)、部分個人資金需求旺盛引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融存在我國商業(yè)銀行對存款利率一直持緊縮政策，經(jīng)過多次降息，現(xiàn)在的銀行存款利率已經(jīng)非常之低。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)金融拋出的高利息對于民間資本持有者而言具有極大的誘惑力和號召力?？鐕?、跨境業(yè)務(wù)增多引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融存在我國金融機構(gòu)無論是在外匯買賣或兌換渠道方面，還是在有關(guān)的政策、制度配套方面都顯得很不成熟，也不夠靈活，無法及時滿足我國社會生活中和經(jīng)濟發(fā)展中日益增強的外匯買賣和兌換需求。因此，這一現(xiàn)實矛盾的存在也為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展提供了生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶群的這種特點直接產(chǎn)生了兩種結(jié)果，一是由于關(guān)系較為熟悉，在接下來的交易活動中一般不需要進一步了解其信用情況，也不需要物質(zhì)方面的擔保，這可以使得互聯(lián)網(wǎng)金融在從事非法金融活動時做到程序簡化，提高效率；二是由于對客戶關(guān)系較為熟悉，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取客戶信息的成本就遠遠低于銀行等合法的金融機構(gòu)。交易方式上具有的簡化、快捷我們知道，如果要想通過正規(guī)的銀行等金融機構(gòu)獲取資金支持，則需要經(jīng)歷申請、資格審查等繁冗的程序，而這顯然無法滿足生產(chǎn)周期較短、亟需資金的中小企業(yè)和個人的要求?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融短、頻、快的經(jīng)營理念和便捷、高效的服務(wù)盤活了互聯(lián)網(wǎng)金融這片市場。同時，也不允許外資進入國內(nèi)市場投資，客觀上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀行業(yè)的贏利及發(fā)展?jié)摿?。但限于目前的互?lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀行業(yè)的整體運營能力，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀公司又很難承擔此重任。這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)紀公司長期以來在市場開發(fā)與交易服務(wù)這兩個方面難以兩全，同時，又得不到專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)，使得大量潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融投資資金無緣參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場的交易。作為一個有著幾千年悠久歷史的文明國家，在長時間的計劃經(jīng)濟時期，由于經(jīng)受了過多的強調(diào)中央集權(quán)的管理影響，民主法治建設(shè)方面非常的緩慢和滯后，長時間內(nèi)都沒有一套完善的自上而下的行政管理體制，也正是由于缺乏完善的行政管理體制，直接導致行政行為中不確定性問題以及社會交易成本等方面的增加，導致金融市場監(jiān)督行政效率不斷下降，當前我國金融市場監(jiān)督行政管理體制改革工作依舊面臨著很多重大的困難和阻礙，機構(gòu)精簡、冗員的減少和安置等都遇到了很大的困難，總而言之，我國政府金融市場監(jiān)督當前存在內(nèi)部橫向結(jié)構(gòu)太寬，縱向結(jié)構(gòu)同時也比較長，導致管理幅度范圍過寬，整體協(xié)調(diào)統(tǒng)籌難度偏大，不同部門間的職能重疊交叉以及過多的職能管理機構(gòu)問題非常嚴重，不但部門數(shù)量上不斷增加，對應的金融市場監(jiān)督行政工作人員編制也是不斷增加，造成很多行政工作人員長時間無所事事，消極追求安逸，遇到事情和工作任務(wù)安排能躲就躲，整體行政效率過低，影響金融市場監(jiān)督行政工作的正常推進。我國有著幾千年的封建歷史文化，官本位的思想一直困擾著我國政府官員素質(zhì)的提高，其道德素質(zhì)的建設(shè)和完善也受到較大影響。以往在金融市場監(jiān)督行政工作人員的選拔聘用過程中，因為標準上存在差異，早期的金融市場監(jiān)督行政工作人員在管理思想和文化水平等方面和現(xiàn)代社會的發(fā)展需要之間的差距正變得越來越大?？偠灾?，當前金融市場監(jiān)督行政效率偏低的根本原因是體制不完善，而行政工作人員的素質(zhì)偏低則是導致金融市場監(jiān)督行政效率偏低的行為主體。，不敢接受輿論的監(jiān)督行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和具體行政執(zhí)法過程中，必須經(jīng)得起廣大投資者的討論和輿論的監(jiān)督，但是部分行政人員在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和具體行政執(zhí)法過程中出現(xiàn)紕漏并沒有在第一時間發(fā)布相關(guān)信息，如果不敢接受輿論的監(jiān)督、不敢曝光，相關(guān)政策的執(zhí)行情況如何接受群眾的監(jiān)督。五、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施和建議（一）進一步完善市場體系雖然發(fā)達資本市場的成功經(jīng)驗告訴我們要建立轉(zhuǎn)融通機制解決互聯(lián)網(wǎng)金融難題，但是我們不能照搬照抄，只能借鑒國外先進經(jīng)驗，建立適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融機制。（二）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機構(gòu)的行政管理機制通過對當前現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)督行政管理體制的科學改革，讓各機構(gòu)的具體職能得到進一
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