金融市場(chǎng)學(xué)論文_對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分析-文庫(kù)吧資料
2025-06-15 10:59本頁(yè)面
【正文】 技術(shù)為核心的，網(wǎng)絡(luò)金融一旦遭遇惡意的入侵，可能會(huì)導(dǎo)致重要的機(jī)密信息的丟失，造成不可估量的后果。加強(qiáng)與各國(guó) 10 金融監(jiān)管當(dāng)局合作，建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，是目前各國(guó)金融監(jiān)管需要面臨解決的問(wèn)題。 然而在任何情況下，有一點(diǎn)是非常清楚的，如果不是和 母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局合作，想要監(jiān)督或控制網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在本國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)是非常困難的。 傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一直在提供跨境金融服務(wù) ， 但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增加了國(guó)家主管部門的不確定性 。 一方面使各國(guó)抑制金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際避稅行為難度加大 ， 在另一方面 ， 這樣使得金融市場(chǎng)的單一監(jiān)管有效性降低 。在另一方面，由于越來(lái)越多的電子商務(wù)發(fā)展有同質(zhì)化的趨勢(shì)，因此，監(jiān)管部門也很難對(duì)這些進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。 銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)證很困難，導(dǎo)致銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確反映實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。同時(shí)很多交易都是在網(wǎng)上進(jìn)行，電子記錄可以修改并且不會(huì)留下任何一點(diǎn)痕跡。因此，監(jiān)管部門需要 根據(jù)傳統(tǒng)銀行原有的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 ，這不 僅是為了確保網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過(guò)程的安全性，也使得金融風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)以及金融監(jiān)管的復(fù)雜性事前得到監(jiān)管 。 網(wǎng)絡(luò)銀行一般采用無(wú)紙化交易 ， 這樣不但無(wú)證據(jù)可查 ， 而且一般沒(méi)有密碼 ， 加大了監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管難度 。如 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ，即利率、匯率等市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易者的資產(chǎn)、負(fù)債項(xiàng)目損益變化的影響，以及 金融 衍生工具 交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)金融中同樣存在。 所以 利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽 訂 經(jīng)濟(jì) 8 合同 就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用 ，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。但是， 缺少有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融的 法律 法規(guī) 。這是針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)金融立法相對(duì)落后和模糊而 引發(fā) 的 交易風(fēng)險(xiǎn) 。一個(gè)地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)的故障會(huì)影響全國(guó)乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行和支付結(jié)算，并會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營(yíng)者或客戶通過(guò)電腦終端隨時(shí)辦理 證券 投資 、保險(xiǎn)、信貸、 期貨交易 等金融業(yè)務(wù)。 第三 ， 支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。交易者收取電子貨幣后，并未最終完成支付，還需從發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)收取實(shí)際貨幣 ， 電子貨幣發(fā)行者就需要滿足這種流動(dòng)性要求。發(fā)行 規(guī)模越大，用于結(jié)算的余額越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或 清算資金 不足的可能性 就 越大。 這是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有 方法能夠及時(shí)獲得 足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn) 電子貨幣 的風(fēng)險(xiǎn)。如果 信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 ， 公眾將會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)失去信心 ， 從而損壞金融機(jī)構(gòu)與客戶之間長(zhǎng)期建立起來(lái)的友好關(guān)系 ，金融機(jī)構(gòu)將會(huì)因此而失去很多客戶。因此，在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅有技術(shù)層面的因素，還有制度層面的因素。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性 ， 使對(duì)交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認(rèn) 和 信用 方面的 信息不對(duì)稱 ，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融中的一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，如交易信息的傳遞、 支付結(jié)算等都在由電子信息構(gòu)成的 虛擬世界 中進(jìn)行。這是指網(wǎng)絡(luò) 金融 交易 者在合約到期日不 能 完全履行其義務(wù) 而造成經(jīng)濟(jì)損失 的風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)絡(luò)金融 業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ， 是指 基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)賬戶的授權(quán)管理難度逐漸加大。 第四，操作風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。 所有網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展 ，都 必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)過(guò)程中，開(kāi)發(fā)成本、運(yùn)行保障、內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)管理能力不完善，或者系統(tǒng)實(shí)施中不能很好地控制各個(gè)環(huán)節(jié)，導(dǎo)致系統(tǒng)的安全性等達(dá)不到預(yù)定目標(biāo)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加。 第二，系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)及維護(hù)危險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快 6 被感染，破壞力極大。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自 計(jì)算機(jī) 停機(jī)、 磁盤列陣 破壞等不確定因素，也 有來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊 及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。 第一，安全性風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類： 第一 、 基于 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) 導(dǎo)致的 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ；第二、 基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)管理活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn) ， 兩者相比并沒(méi)有什么本質(zhì)性的區(qū)別 。這種模式不存在太多政策風(fēng)險(xiǎn)，因 為其平臺(tái)既不負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的實(shí)際銷售，也不承擔(dān)任何不良的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)資金也完全不通過(guò)中間平臺(tái)。核心 是 “ 搜索比價(jià) ” 的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式
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