關(guān)于物權(quán)法對(duì)商業(yè)銀行的重要影響解讀-資料下載頁(yè)
2025-04-07 20:33本頁(yè)面
【正文】 保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力”。這一規(guī)定從制度上防范了多重抵押，大大降低了銀行從事不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，辦理預(yù)告登記后，開發(fā)商如果把這套房產(chǎn)再賣給其他任何人，都將“不發(fā)生物權(quán)效力”，即后來(lái)的買房人不可能優(yōu)先得到該套房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，這就在一定程度上限制了“一房多賣”等欺詐行為，有效保護(hù)購(gòu)房人、貸款銀行的合法利益。但辦理了預(yù)告登記，并未完成抵押登記行為。因?yàn)槲餀?quán)法還規(guī)定“預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起三個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。很可能造成貸款損失或其他不良影響。因此，在《物權(quán)法》實(shí)施之前，銀行應(yīng)對(duì)存量按揭貸款進(jìn)行全面核查，對(duì)可以辦理正式抵押登記手續(xù)的，要及時(shí)辦理，以免喪失時(shí)效或產(chǎn)生不必要的法律糾紛。同時(shí)，銀行有多少房屋按揭業(yè)務(wù)，需要信貸管理部門進(jìn)行填報(bào)和管理，控制法律風(fēng)險(xiǎn)。十一、明確登記賠償制度，有利于保障銀行的合法權(quán)益《物權(quán)法》第21條規(guī)定，當(dāng)事人提供虛假材料申請(qǐng)登記，給他人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。因登記錯(cuò)誤，給他人造成損害的，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。登記機(jī)構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯(cuò)誤的人追償”。此條規(guī)定從法律上明確了因登記錯(cuò)誤給銀行造成損失時(shí)，登記機(jī)關(guān)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。在實(shí)踐中，抵押權(quán)人大多數(shù)都是銀行，若因抵押登記原因?qū)е碌盅簾o(wú)效，勢(shì)必危及銀行債權(quán)安全。該規(guī)定使銀行的合法權(quán)益受到了法律的更多保障。十二、取消保證人的先履行抗辯權(quán)，有利于維護(hù)銀行債權(quán)安全《物權(quán)法》第176條關(guān)于“債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任”的規(guī)定，突破了現(xiàn)有《擔(dān)保法》第28條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任”，以及《擔(dān)保法司法解釋》第38條，“同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍或者物的擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他擔(dān)保人清償其應(yīng)當(dāng)分擔(dān)的份額”。根據(jù)《物權(quán)法》第178條規(guī)定，擔(dān)保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法。因此，擔(dān)保法于物權(quán)法規(guī)定不一致的，以物權(quán)法規(guī)定為準(zhǔn)。銀行有權(quán)根據(jù)實(shí)際情況選擇向保證人抑或物的擔(dān)保人主張清償責(zé)任，這有利于銀行債權(quán)的維護(hù)。十三、處置抵押物可以不通過(guò)訴訟程序，銀行可以節(jié)約訴訟成本《物權(quán)法》第195條規(guī)定， 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格。依據(jù)該條規(guī)定，銀行作為抵押權(quán)人，當(dāng)債務(wù)人或抵押人沒有按照約定履行清償責(zé)任的，銀行可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。這種直接處置的辦法，既節(jié)約了訴訟成本，節(jié)約了處置實(shí)踐，又提高了處置抵押物的效力，有利銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。十四、推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展目前國(guó)內(nèi)金融體系的主要弊端之一就是銀行所占比重過(guò)大，金融工具偏少，融資渠道不夠暢通。而且，有很多金融創(chuàng)新并不是在技術(shù)條件上達(dá)不到，而是法律上存在障礙。《物權(quán)法》作為一部基礎(chǔ)性的法律，影響的層面非常廣泛。尤其是資產(chǎn)權(quán)屬的進(jìn)一步明晰化，必然會(huì)推動(dòng)下一步的資產(chǎn)證券化、債權(quán)證券化以及房地產(chǎn)信托等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。從而使融資渠道得以拓寬，融資程序得以縮短，融資成本得以降低，金融風(fēng)險(xiǎn)也得以進(jìn)一步控制，進(jìn)而對(duì)整個(gè)資本市場(chǎng)的發(fā)展起到助推作用。物權(quán)法便利企業(yè)融資，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。物權(quán)法有助于減少不良貸款，提高金融服務(wù)，深化金融改革，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，有利于構(gòu)建和諧金融，促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速，穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。
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