【正文】 政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標(biāo)。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務(wù)才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\用財政政策進(jìn)行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主張在銀行卡產(chǎn)業(yè)當(dāng)中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段。參考文獻(xiàn).《中國銀聯(lián)競爭能力顯著提高》，《經(jīng)濟(jì)日報》2010223 .《我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及其對策研究》，《消費導(dǎo)刊》200823 .《我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策淺析》，《經(jīng)濟(jì)視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2007 .《欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國經(jīng)濟(jì)時報，20080823 .《信用卡危機(jī)的反思》，《金融與經(jīng)濟(jì)》200912（27）,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點及防范農(nóng)村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,20070102 .《基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家,20091024 10李偉.《央行將進(jìn)一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010210第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響[摘要]互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的實踐和探索以及其金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對金融行業(yè)帶來了巨大的影響，特別是對銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行如何有效應(yīng)對這一新興行業(yè)，必將會影響到整個金融行業(yè)的走向。[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 負(fù)債業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響在商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中，負(fù)債無疑是最重要的業(yè)務(wù)，而存款作為商業(yè)銀行首要的資金來源，是最主要的負(fù)債業(yè)務(wù)。以前憑借網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，在存款業(yè)務(wù)中中國工商銀行具有明顯的資金來源優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們對投資和理財產(chǎn)品的關(guān)注度日益增高，逐漸認(rèn)識到銀行活期賬戶所帶來的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于低風(fēng)險高收益的金融產(chǎn)品。以余額寶為例，其收益率也遠(yuǎn)高于中國工商銀行五年定期利率。顯而易見的這將會對客戶持有的以投資目的為主的定期存款造成潛在威脅。從表1中可知，從總量上看，個人存款和公司存款每年呈增長趨勢，其他存款有較明顯的浮動，但從所占比例上看，公司存款2013年至2016年都呈增長態(tài)勢，而個人存款在所觀察的年份中有下滑的情況，2016年波動幅度最大，這很大可能來源于互聯(lián)金融的興起對個人業(yè)務(wù)造成的沖擊所產(chǎn)生的現(xiàn)象。從表1中分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對存款中個人存款影響較大，為了更加準(zhǔn)確的說明互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務(wù)的影響，從表2剩余期限的角度觀測，結(jié)果顯示出，客戶存款變動浮動較大的為活期或者時間較短的存款類型，這也說明了互聯(lián)金融表現(xiàn)出的優(yōu)勢和特點對吸引這部分的資金有明顯的作用。綜上所述，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融不論從存款方面還是存款結(jié)構(gòu)上都對中國工商銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有較明顯的沖擊，影響較大的是相對靈活的資金，雖然中國工商銀行電子支付或電子用戶每年都在遞增，但是相比較互聯(lián)網(wǎng)用戶來講增長的速度還是過慢，原因也是來自于支付的復(fù)雜性和消費觀念的改變，所以接下來本節(jié)主要從支付模式、融資模式、理財模式進(jìn)行具體的分析。（一）支付模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融支付的帶動下，出現(xiàn)了第三方支付平臺，大量的第三方支付平臺的出現(xiàn)會對中國工商銀行的負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的影響，影響最大的是活期存款業(yè)務(wù)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡單《存管辦法》中對此有明確的界定，指出第三方支付平臺目前要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，選擇其中的一家來做為自己備付金的存儲銀行，同時指出，這些備付金只能在合作的銀行里開設(shè)專用賬戶。備付金具體是指第三方支付平臺以中介的身份出現(xiàn)在交易中時所收取到的暫未付給收款方的資金，所產(chǎn)生的資金沉淀是因為收和付之間的時間差。從該辦法的相關(guān)規(guī)定中不難發(fā)現(xiàn)，第三方支付對于商業(yè)銀行已經(jīng)帶來了一定的沖擊，尤其是活期存款方面，實現(xiàn)了活期存款的轉(zhuǎn)移。根據(jù)《存管辦法》的相關(guān)規(guī)定，資金將由活期存款轉(zhuǎn)入到其指定銀行專項賬戶，如支付寶的合作銀行為A銀行，那么，支付寶作為買賣雙方中介所收取的資金將會從其活期存款轉(zhuǎn)到A銀行，也就是其備付金銀行，雖然對整個銀行系統(tǒng)來講，資金并未真正流走，只是實現(xiàn)了重新分配，但是若如中國工商銀行不是備付金銀行，活期存款的轉(zhuǎn)移就確實給中國工商銀行的業(yè)務(wù)造成影響，且隨著第三方支付不斷發(fā)展之下，交易額逐年遞增，對中國工商銀行的活期存款會帶來更大的沖擊。另一方面，縱使中國工商銀行是備付金銀行，也會使得活期存款流失。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2013年上半年間，第三方支付的交易總量已經(jīng)超過了7萬億，半年的增長速度已經(jīng)超過了2012年的2/3，可見增長速度之快。依據(jù)《存管辦法》的規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)在其專項賬戶中的資金屬于活期存款，因此，這批資金的存款時間為一年以內(nèi)。由于支付持續(xù)增長，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金相對穩(wěn)定，因此會將部分資金以中國工商銀行的一年定期存款為最終的流入方向，從而進(jìn)行理財。這樣的結(jié)果直接導(dǎo)致了銀行的活期存款會流入到定期存款中。銀行的定期存款業(yè)務(wù)的成本要高于活期存款。因此，會對中國工商銀行的業(yè)務(wù)成本帶來不利影響，將進(jìn)一步對中國工商銀行的盈利發(fā)生影響。（二）融資模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響中國工商銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)遭受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，主要是沖擊其存款業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品。從性質(zhì)上，在互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)中，如P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)給資金提供方的年收益率一般在8%到20%之間。而中國工商銀行的最近幾年存款的收益一般在1%3%左右，收益較低，且存款利率定價要受到管制。由于具有定價機(jī)制和資金價格具有明顯優(yōu)勢，使得中國工商銀行會喪失大量的存款客戶群體。甚至?xí)哟笾袊ど蹄y行吸儲的成本。所以互?網(wǎng)金融融資模式會對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成很大影響。（三）理財模式對中國工商銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響以余額寶為例，目前余額寶是中國規(guī)模最大的貨幣基金。例如美國，在上世紀(jì)的六十到九十年代，美國銀行的活期存款因為貨幣基金的分流作用，占比從60%一直下降到10%，因此，中國工商銀行應(yīng)該對貨幣基金的長期作用給予重視。余額寶的年化收益率相比中國工商銀行的活期和一年期定期存款的收益率都要高，雖然在2015年，但是跟余額寶比較，競爭力仍然不強(qiáng)，且余額寶的使用用戶一般都集中在年輕客戶群體，這些人都是風(fēng)險偏好型，沒有太多的閑散資金，對余額寶類產(chǎn)品都比較喜愛，而且把它作為時尚的一部分，因此比較難把這些客戶重新請回銀行。并且，隨著這些客戶的成長以及資金的積累，在未來會對中國工商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的影響?？偠灾?，余額寶類理財產(chǎn)品已經(jīng)大大的影響到中國工商銀行，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系日漸完善，中國工商銀行還是要對此類產(chǎn)品引起重視。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國工商銀行中間業(yè)務(wù)的影響（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會降低中國工商銀行支付結(jié)算收益。自從銀行卡以及信用卡等出現(xiàn)之后，人們習(xí)慣的消費結(jié)算方式由現(xiàn)金結(jié)算漸漸變成刷卡結(jié)算。電子商務(wù)的快速發(fā)展之下，人們的購買習(xí)慣不斷變化，第三方支付平臺的出現(xiàn)更是推動了這一現(xiàn)象的不斷發(fā)展，第三方支付平臺在支付結(jié)算市場也開始嶄露頭角，并有逐步取代銀行中間業(yè)務(wù)的趨勢。比如人們通過支付寶可以實現(xiàn)生活繳費、理財以及購物等多種服務(wù)，同時在第三方擔(dān)保之下，交易的安全系數(shù)較高。因此，無論是大額還是小額的支付結(jié)算，支付寶都可以滿足客戶的支付服務(wù)需求。在最近兩年里，我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，對中國工商銀行等商業(yè)銀行構(gòu)成的業(yè)務(wù)危險也日益增加。工行開發(fā)的電子銀行、e支付顯然不具有以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺。（二）以余額寶類產(chǎn)品為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還會影響中國工商銀行理財產(chǎn)品的銷售。余額寶產(chǎn)品比中國工商銀行產(chǎn)品收益較高、流動性強(qiáng)還可以T+O日贖回，具有理財和消費的雙重功能。從天弘基金公司的數(shù)據(jù)顯示，天弘增利寶貨幣基金的年化收益率保持在4%以上，在2014年甚至達(dá)到6%以上，就算后來有所降低，也保持在2%以上。從流動性來說，余額寶內(nèi)的資金能夠隨時隨地支付、轉(zhuǎn)賬，相比中國工商銀行理財產(chǎn)品的流動性要高。這些優(yōu)勢會對中國工商銀行的理財產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊，特別是對短期理財產(chǎn)品的客戶產(chǎn)生很強(qiáng)的吸引力。（三）由于支付的存在也影響了商業(yè)銀行在途資金這一收益。龐大的支付交易量證明，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已經(jīng)可以實現(xiàn)自己的獨立性，不再過分地依賴于銀行結(jié)算，銀行在網(wǎng)絡(luò)交易中的中介功能不斷被弱化。另外，第三方支付市場的快速發(fā)展之下，早期的第三方支付公司因此得益，及時推出跨行賬戶轉(zhuǎn)賬功能，這一功能的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的在途資金收益再次帶來沖擊。當(dāng)用戶的資金從其銀行賬戶支出并流入到第三方支付賬戶中之后，再由第三方支付賬戶進(jìn)而流入到了其它的銀行賬戶，在這個過程中，第三方支付公司作為中間方，成為資金周轉(zhuǎn)的短期停頓場所，為公司業(yè)務(wù)開展提供了資金源。因此，銀行業(yè)所面臨的已經(jīng)不再單單是其在網(wǎng)絡(luò)交易過程中中介功能的弱化，還有其業(yè)務(wù)的流失。鑒于此，中國工商銀行勢必要加快自己資產(chǎn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，全面構(gòu)建創(chuàng)新渠道，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。