關(guān)于物權(quán)法對商業(yè)銀行的重要影響解讀(完整版)
【正文】 在實(shí)踐中，已有廣州、深圳、上海等城市實(shí)現(xiàn)了房屋和土地管理機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一，也實(shí)現(xiàn)了房地產(chǎn)登記的統(tǒng)一?！段餀?quán)法》第１９９條規(guī)定， 同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償：（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。即“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。第二，抵押客體不同。申言之，抵押人可以出售、出租甚至抵押這些動產(chǎn)。那么，在前述任何一種情形下，抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)一直存續(xù)下去還是有一定的存續(xù)期間，這是物權(quán)法對于擔(dān)保法而言作出了新的規(guī)定。五、股權(quán)質(zhì)押登記制度的變更，有利于維護(hù)銀行債權(quán)安全關(guān)于股權(quán)質(zhì)押登記，按照《擔(dān)保法》第７８條的規(guī)定，以股票出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)?shù)阶C券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記，而以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定。而其他股權(quán)，指不在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)，包括有限責(zé)任公司的股權(quán)、非公開發(fā)行的股東在２００人以下的股份有限公司的股權(quán)等。第二，規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)的法律依據(jù)是法律、行政法規(guī)。但在銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中，最高額質(zhì)押是大量存在的，這就是物權(quán)法規(guī)定最高額質(zhì)押的實(shí)踐依據(jù)。我國《證券投資基金法》第７０條規(guī)定：基金份額持有人享有下列權(quán)利：（一）分享基金財產(chǎn)收益；（二）參與分配清算后的剩余基金財產(chǎn)；（三）依法轉(zhuǎn)讓或者申請贖回其持有的基金份額；（四）按照規(guī)定要求召開基金份額持有人大會；（五）對基金份額持有人大會審議事項行使表決權(quán)；（六）查閱或者復(fù)制公開披露的基金信息資料；（七）對基金管理人、基金托管人、基金份額發(fā)售機(jī)構(gòu)損害其合法權(quán)益的行為依法提起訴訟；（八）基金合同約定的其他權(quán)利?！稉?dān)保法》第７６條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。《物權(quán)法》第２２４條規(guī)定：“以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同?！ ∥餀?quán)法這一規(guī)定對于促進(jìn)交易的快捷十分有用。因為物權(quán)法還規(guī)定“預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進(jìn)行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記失效。在實(shí)踐中，抵押權(quán)人大多數(shù)都是銀行，若因抵押登記原因?qū)е碌盅簾o效，勢必危及銀行債權(quán)安全。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請求人民法院撤銷該協(xié)議。尤其是資產(chǎn)權(quán)屬的進(jìn)一步明晰化，必然會推動下一步的資產(chǎn)證券化、債權(quán)證券化以及房地產(chǎn)信托等金融產(chǎn)品創(chuàng)新。物權(quán)法便利企業(yè)融資，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，防范金融風(fēng)險。抵押財產(chǎn)折價或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價格。十二、取消保證人的先履行抗辯權(quán)，有利于維護(hù)銀行債權(quán)安全《物權(quán)法》第176條關(guān)于“債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任”的規(guī)定，突破了現(xiàn)有《擔(dān)保法》第28條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任”，以及《擔(dān)保法司法解釋》第38條，“同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，在《物權(quán)法》實(shí)施之前，銀行應(yīng)對存量按揭貸款進(jìn)行全面核查，對可以辦理正式抵押登記手續(xù)的，要及時辦理，以免喪失時效或產(chǎn)生不必要的法律糾紛。只有對于那些尚未證券化的權(quán)利，才需要通過登記加以公示，表明權(quán)利質(zhì)權(quán)的產(chǎn)生或消滅?！边@就意味著：首先，以票據(jù)、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)時，原則上以權(quán)利憑證的交付作為質(zhì)權(quán)的生效要件，即質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付給質(zhì)權(quán)人時設(shè)立。”顯然，交付權(quán)利憑證才是票據(jù)質(zhì)權(quán)設(shè)定的生效要件，至于設(shè)質(zhì)背書充其量只是對抗要件而已。二是應(yīng)收賬款可以設(shè)定質(zhì)權(quán)。最高額質(zhì)押在繼續(xù)性交易、額度授信業(yè)務(wù)中可以發(fā)揮重要作用。其他規(guī)范性法律文件，不能作為禁止動
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