淺談我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及其法律對(duì)策-資料下載頁(yè)
2025-03-26 02:28本頁(yè)面
【正文】 在合理程序中必須建立對(duì)消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過(guò)時(shí)信息)對(duì)消費(fèi)者不利，可能會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對(duì)其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控是通過(guò)大量客戶與機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)互動(dòng)，從而占有大量的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)任何消費(fèi)者的評(píng)價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評(píng)價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控的信息來(lái)自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評(píng)價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過(guò)科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而消除經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者信貸經(jīng)營(yíng)的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等。．信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度為保證信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國(guó)的《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《B條例》對(duì)此作的明文規(guī)定，可資我國(guó)借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開(kāi)?！瓣?yáng)光是最好的殺毒劑”，公開(kāi)信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。三、結(jié)束語(yǔ)綜上所述，通過(guò)立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。建立對(duì)破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時(shí)效延長(zhǎng)制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營(yíng)者愿意提供更長(zhǎng)期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會(huì)均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會(huì)、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。參考文獻(xiàn)［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟(jì)出版社，1999年出版，P1～2；［2］[3](美)J．布萊思．《消費(fèi)者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P339；［4］張玉玲，李曉露．“知識(shí)分子眼中的‘信貸消費(fèi)’”，載《光明日?qǐng)?bào)》，1999年8月23日第6版．［5］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．［6］曹思源．“論現(xiàn)行破產(chǎn)法的修改”，載《經(jīng)濟(jì)法學(xué)、勞動(dòng)法學(xué)》，1999(4)；［7］李昌麒，許明月．《消費(fèi)者保護(hù)法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．6 /
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