淺談我國信貸消費存在的問題及其法律對策-閱讀頁
2025-04-10 02:28本頁面
【正文】 易過程的監(jiān)督；三是由專門機關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防?！保?］我國合同法對格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來，作到對重要的格式合同條款由專門機關(guān)統(tǒng)一制定，對所有格式合同由相應(yīng)的機構(gòu)進行日常監(jiān)督。建立科學(xué)的信用評價制度和信用監(jiān)控制度消費者的信用評價可采用等級制或得分法。評價系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點、賒帳或其他債務(wù)、付帳習慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習慣、道德等因素。其次，建立專門機構(gòu)評價監(jiān)控和經(jīng)營者自己評價監(jiān)控體制。經(jīng)營者自己評價與監(jiān)控則由經(jīng)營者根據(jù)自己的評價系統(tǒng)和方式來評價和監(jiān)控。專門機構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過去交易記錄等；二是與客戶形成互動關(guān)系，客戶將消費者的有關(guān)交易信息提供給專門機構(gòu)，專門機構(gòu)將對消費者的評估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機構(gòu)，如此循環(huán)。在合理程序中必須建立對消費者的不利信息通知制度，也就是在消費者的信用報告中，如果某些信息(包括過時信息)對消費者不利，可能會對信用評價結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費者，消費者有權(quán)對其作出解釋或予以糾正。經(jīng)營者的自行評價與監(jiān)控的信息來自自己與消費者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評價的科學(xué)性很值得懷疑。通過科學(xué)的評價與監(jiān)控制度，可以對消費者的信用作出公正評價，從而消除經(jīng)營者對消費者信貸經(jīng)營的擔心和確保消費者信貸消費機會均等。因此，信貸消費條件主要以消費者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。其次，信貸消費條件應(yīng)公開。三、結(jié)束語綜上所述，通過立法，建立信貸消費之債權(quán)讓與制度、個人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費者對信貸消費的不安全感。建立科學(xué)的信用評價制度和監(jiān)控制度，信貸機會均等制度，消除信貸消費機會不均的障礙。參考文獻［1］婁祖勤．《商業(yè)銀行信貸管理》，廣州：廣東經(jīng)濟出版社，1999年出版，P1～2；［2］[3](美)J．布萊思．《消費者行為學(xué)》，北京：中信出版社，1999年出版，P339；［4］張玉玲，李曉露．“知識分子眼中的‘信貸消費’”，載《光明日報》，1999年8月23日第6版．［5］王家福．《民法債權(quán)》，北京：法律出版社，1997年出版，P69．［6］曹思源．“論現(xiàn)行破產(chǎn)法的修改”，載《經(jīng)濟法學(xué)、勞動法學(xué)》，1999(4)；［7］李昌麒，許明月．《消費者保護法》，北京：法律出版社，1998年出版，P272．6 / 6
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