貸款業(yè)務(wù)管理ppt課件-資料下載頁(yè)
2025-01-10 23:26本頁(yè)面
【正文】 戶并依法從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)單位 。 貼現(xiàn)申請(qǐng)人應(yīng)具有良好的經(jīng)營(yíng)狀況 ， 具有到期還貸的能力 。 ? 貼現(xiàn)申請(qǐng)人持有的票據(jù)必須真實(shí) ， 票式填寫完整 ， 蓋印 、 壓數(shù)無(wú)誤 ， 憑證在有效期內(nèi) ， 背書連續(xù)完整 。 貼現(xiàn)申請(qǐng)人在提出票據(jù)貼現(xiàn)的同時(shí) ， 應(yīng)出示貼現(xiàn)票據(jù)項(xiàng)下的商品交易合同原件 ，并提供復(fù)印件或其它能夠證明票據(jù)合法性的憑證 ， 同時(shí)還應(yīng)提供能夠證明票據(jù)項(xiàng)下商品交易確已履行的憑證 （ 如發(fā)貨單 、 運(yùn)輸單 、 提單 、 增值稅發(fā)票等復(fù)印件 ） 。 2） 對(duì)票據(jù)的規(guī)定 I. 應(yīng)是按照 《 中華人民共和國(guó)票據(jù)法 》 規(guī)定簽發(fā)的有效匯票 ，基本要素齊全； II. 單張匯票金額不超過(guò) 1 000萬(wàn)元； III. 匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠(chéng)實(shí)守信的原則 ， 并以誠(chéng)實(shí)合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)； IV. 承兌行具有銀行認(rèn)可的承兌人資格 。 3． 商業(yè)銀行貼現(xiàn)的票據(jù)種類 1) 銀行承兌匯票 ： 是一般企業(yè)所發(fā)的遠(yuǎn)期匯票 ， 經(jīng)銀行承兌的到期匯票 。 2) 商業(yè)承兌匯票 ： 它是售貨商發(fā)出而由收購(gòu)商承兌到期支付的遠(yuǎn)期匯票 ， 一般有商業(yè)跟單承兌匯票和不跟單承兌匯票兩種 。 3) 商業(yè)期票 ： 它是普通商人所收的遠(yuǎn)期本票 ， 俗稱期票 ， 通常是購(gòu)貨商作為到期支付憑證 ， 約定期限付款 ， 由購(gòu)貨商出具期票交售貨商作為到期支付憑證 。 – 商業(yè)銀行除了貼現(xiàn)上述票據(jù)外 ， 還承辦政府債券的貼現(xiàn) 。 凡是已經(jīng)中簽的公債和到期國(guó)庫(kù)券本息票 ， 在未到付款日期以前 ， 可以向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn) 。 1)票據(jù)貼現(xiàn)的審批 A. 審查票據(jù)的票式和要件是否合法； B. 審查票據(jù)的付款人和承兌人的資信狀況 。 應(yīng)當(dāng)收貼具有良好信譽(yù)的企業(yè)和銀行作為付款人和承兌人的票據(jù)； C. 審查票據(jù)期限的長(zhǎng)短 。 一般商業(yè)匯票的期限應(yīng)在六個(gè)月之內(nèi) ，最長(zhǎng)不超過(guò)九個(gè)月 。 超過(guò)這個(gè)期限的 ， 銀行一般不應(yīng)收貼； D. 審查貼現(xiàn)的額度 。 貼現(xiàn)的額度一般不得超過(guò)貼現(xiàn)申請(qǐng)人的付款能力 。 2) 票據(jù)貼現(xiàn)的具體內(nèi)容 – 銀行通過(guò)上述審查 ， 最終作出是否收貼的決策 ， 在經(jīng)過(guò)銀行內(nèi)部的審查 、 審批程序后 ， 即可辦理貼現(xiàn)手續(xù) 。 ? (1)票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 – 票據(jù)貼現(xiàn)的期限：從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時(shí)間 。一般控制在六個(gè)月內(nèi) ， 最長(zhǎng)不超過(guò)九個(gè)月 。 – 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的額度 ， 即實(shí)付貼現(xiàn)額 ， 按承兌票據(jù)的金額扣除貼現(xiàn)利息計(jì)算 。 計(jì)算公式是： 實(shí)付貼現(xiàn)額 =貼現(xiàn)票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息 =票據(jù)面額貼現(xiàn)期限（月貼現(xiàn)率247。 30） (2) 票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理 – 票據(jù)貼現(xiàn)貸款到期后 ， 付款人應(yīng)事先將票款備足并交存開戶銀行 ， 開戶銀行等到期日憑票將款項(xiàng)從付款人賬戶劃轉(zhuǎn)到銀行賬戶 。 這樣 ， 票據(jù)貼現(xiàn)貸款過(guò)程全部完成 。 – 如果票據(jù)到期 ， 付款人賬戶不足支付票款 ， 可以作如下處理： a. 以銀行承兌匯票貼現(xiàn) ， 承兌銀行除憑票付款外 ， 應(yīng)對(duì)承兌申請(qǐng)人執(zhí)行扣款 。 對(duì)尚未扣回的承兌金額 ， 視同逾期貨款 ， 應(yīng)按統(tǒng)一利率收息并實(shí)行加息； b. 以商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的 ， 開戶銀行應(yīng)將匯票退還貼現(xiàn)銀行 ，同時(shí)對(duì)付款人應(yīng)比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定給以罰款 。 – 消費(fèi)者貸款： ? 是銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象 ， 以個(gè)人消費(fèi)為用途發(fā)放的貸款 。 – 按貸款的償還方式劃分 ， 消費(fèi)者貸款一般可以分為以下三類： ? 1) 分期償還貸款 ? 2) 信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)限額貸款 ? 3) 一次性償還貸款 1)貸款的申請(qǐng) – 消費(fèi)者需要向銀行申請(qǐng)貸款用于個(gè)人消費(fèi) ， 必須提交借款申請(qǐng) 。在借款申請(qǐng)中 ， 應(yīng)詳細(xì)列述以下內(nèi)容： a. 借款的動(dòng)機(jī)和用途； b. 借款的數(shù)額和種類； c. 申請(qǐng)人本人的有關(guān)資料 ， 如借款人的姓名 、 年齡 、 職業(yè) 、 收入、 財(cái)產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； d. 銀行要求提供的其它有助于了解申請(qǐng)人信用狀況的合法資料 。 2)信用分析和貸前調(diào)查 – 對(duì)借款人進(jìn)行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對(duì)一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ， 銀行應(yīng)針對(duì)個(gè)人借款者的特點(diǎn)重點(diǎn)調(diào)查以下一些情況： A. 借款人姓名 、 年齡 、 住址； B. 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； C. 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； D. 借款人消費(fèi)支出情況； E. 借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性； F. 借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； G. 借款人的財(cái)產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； H. 借款人 的信用履歷 。 是否與銀行發(fā)生過(guò)借款往來(lái) ， 有無(wú)違約記錄； I. 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 3) 貸款審批與發(fā)放 – 銀行在審批消費(fèi)者貸款時(shí) ， 一般有兩種方法： A. 經(jīng)驗(yàn)判斷法：即根據(jù)對(duì)借款人的信用分析和貸前調(diào)查 ， 通過(guò)信貸人員的主觀判斷 ， 來(lái)決定貸與不貸 ， 貸多貸少 。 B. 信用評(píng)分方法：這種方法是先由銀行建立一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)估分析模型 ， 然后 ， 信貸員通過(guò)此模型對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)劃分 。 4)貸后檢查與貸款的收回 – 貸款發(fā)放以后要對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查。 – 通常要求借款人定期反映其收入、財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況，以便銀行隨時(shí)掌握借款人還貸能力的變化。 – 對(duì)信用卡貸款和其它周轉(zhuǎn)性貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其它欺詐行為。 ?貸款到期后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。銀行要區(qū)別不同情況，加強(qiáng)貸款收回管理。 – 住房按揭貸款是目前我國(guó)銀行發(fā)放的一種主要的消費(fèi)者貸款 。它是由樓宇的購(gòu)買者在支付一定的購(gòu)房款 （ 通常占總購(gòu)房款的3040%） 后 ， 不足部分向銀行申請(qǐng)貸款 ， 以向賣樓者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 – 住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要發(fā)展商提供擔(dān)?；虺兄Z在購(gòu)房者不能還清貸款時(shí)由發(fā)展商進(jìn)行回購(gòu) ， 向銀行購(gòu)回房屋的抵押權(quán) 。 ? 銀行發(fā)放住房按揭貸款的一般程序是： – 1)銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽定協(xié)議 – 2)購(gòu)房者與發(fā)展商簽定住房買賣合同 。 – 3)購(gòu)房者提出借款申請(qǐng) 。 – 4)發(fā)展商簽字擔(dān)保 。 – 5)銀行審批 – 6)公證和登記 – 7)購(gòu)買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi) – 8)貸款的發(fā)放與收回 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 ， 效益低下 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀 商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理的措施 1. 按照權(quán)力制衡的基本原則，建立健全信貸組織管理體制 遵循信貸組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的三大原則， 2. 樹立以人為本、激勵(lì)與約束并重的信貸經(jīng)營(yíng)管理理念 3. 客觀評(píng)價(jià)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，改變信貸營(yíng)銷觀念，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系 ，促進(jìn)銀行間的充分合作 第 10章 貸款業(yè)務(wù)管理
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