企業(yè)貸款ppt課件-資料下載頁
2025-05-09 22:14本頁面
【正文】 款發(fā)放后，要求借款人存入貸款銀行一定的資金 。補償存款可表現(xiàn)為未歸還貸款平均余額的百分比，或表現(xiàn)為一個固定金額。 ? （ 4）隱含價格，指貸款風險降低，銀行可以降低貸款利率或存款方面的要求 。 43 ? 成本加貸款定價法公式 ? 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營成本＋預計違約風險補償費用＋銀行預期的利潤 44 價格領導模型 ? 它是以若干個大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎，考慮到違約風險補償和期限風險補償后為貸款的利率。對某個特定的顧客來說， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預期的利潤）＋加成部分＝優(yōu)惠利率＋違約風險貼水＋期限風險貼水 45 ? 基準利率相加法和基準利率相乘法 ? 一般而言，銀行業(yè)都是通過在基準利率的基礎上加價來對信用定價。標準的程序是一種加價的方式，借款人往往被報出 “ 基準利率十 2”之類的價格，意思是在基準利率的基礎上上浮兩個百分點。考慮到有時銀行會對信用優(yōu)良的穩(wěn)定客戶在基準利率的基礎上打一定的折扣，有的客戶可能會被報出 “ 基準利率 — 2”的價格。 ? 另一種定價方法是基準利率相乘定價。這是一種利用乘法而不是加法的定價方式，這種定價程序可以表述如下： ? ? 報價利率＝乘數(shù)因子 *基準利率 46 假定在乘法因子確定時，貸款的定價是正確的，并且假定基準利率處于歷史均價附近（不過高或過低），基準利率相乘定價方法有一個調(diào)整程序， 這個程序暗含著當利率升高時借款人更有可能違約 。 相應地，銀行會要求更大的補償 ，因為它面臨著更大的風險。此外，基準利率相乘定價法是 對稱的 ，因為它暗含著如果利率下降，借款人更有可能償還他們的貸款。所以，他們可以通過要求更低的借款利率來和借款人分擔降低的風險。 47 成本 — 收益定價法 ? 在銀行內(nèi)部還有更復雜的貸款定價系統(tǒng)，這就是成本 — 收益定價法。在成本 — 收益定價法下，需要考慮的因素有三個：（ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； ? （ 2）借款人實際使用的資金額； ? （ 3）貸款總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益 。 48 復習思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對借款企業(yè)財務以外的因素進行分析？這一過程怎樣進行？ ? 企業(yè)貸款的定價方法有哪些？什么是補償余額？它對貸款定價的意義何在 ？ 49 ? 審查借款人的損益表 在對損益表進行調(diào)整后， 需要進行百分析分析。 百分比分析的目的是發(fā)行借款人經(jīng)營出現(xiàn)不連貫的信號及線索。 百分比分析可用于將借款人的財務報表與同業(yè)平均水平對比， 也可以用于對借款人自己不同年度的財務報表的比較分析。
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