企業(yè)貸款ppt課件-資料下載頁
2025-05-09 22:14本頁面
【正文】 款發(fā)放后，要求借款人存入貸款銀行一定的資金 。補(bǔ)償存款可表現(xiàn)為未歸還貸款平均余額的百分比，或表現(xiàn)為一個(gè)固定金額。 ? （ 4）隱含價(jià)格，指貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，銀行可以降低貸款利率或存款方面的要求 。 43 ? 成本加貸款定價(jià)法公式 ? 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營成本＋預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用＋銀行預(yù)期的利潤 44 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 它是以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率。對(duì)某個(gè)特定的顧客來說， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預(yù)期的利潤）＋加成部分＝優(yōu)惠利率＋違約風(fēng)險(xiǎn)貼水＋期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 45 ? 基準(zhǔn)利率相加法和基準(zhǔn)利率相乘法 ? 一般而言，銀行業(yè)都是通過在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加價(jià)來對(duì)信用定價(jià)。標(biāo)準(zhǔn)的程序是一種加價(jià)的方式，借款人往往被報(bào)出 “ 基準(zhǔn)利率十 2”之類的價(jià)格，意思是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮兩個(gè)百分點(diǎn)?？紤]到有時(shí)銀行會(huì)對(duì)信用優(yōu)良的穩(wěn)定客戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打一定的折扣，有的客戶可能會(huì)被報(bào)出 “ 基準(zhǔn)利率 — 2”的價(jià)格。 ? 另一種定價(jià)方法是基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)。這是一種利用乘法而不是加法的定價(jià)方式，這種定價(jià)程序可以表述如下： ? ? 報(bào)價(jià)利率＝乘數(shù)因子 *基準(zhǔn)利率 46 假定在乘法因子確定時(shí)，貸款的定價(jià)是正確的，并且假定基準(zhǔn)利率處于歷史均價(jià)附近（不過高或過低），基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)方法有一個(gè)調(diào)整程序， 這個(gè)程序暗含著當(dāng)利率升高時(shí)借款人更有可能違約 。 相應(yīng)地，銀行會(huì)要求更大的補(bǔ)償 ，因?yàn)樗媾R著更大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)法是 對(duì)稱的 ，因?yàn)樗岛绻氏陆?，借款人更有可能償還他們的貸款。所以，他們可以通過要求更低的借款利率來和借款人分擔(dān)降低的風(fēng)險(xiǎn)。 47 成本 — 收益定價(jià)法 ? 在銀行內(nèi)部還有更復(fù)雜的貸款定價(jià)系統(tǒng)，這就是成本 — 收益定價(jià)法。在成本 — 收益定價(jià)法下，需要考慮的因素有三個(gè)：（ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； ? （ 2）借款人實(shí)際使用的資金額； ? （ 3）貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益 。 48 復(fù)習(xí)思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過程怎樣進(jìn)行？ ? 企業(yè)貸款的定價(jià)方法有哪些？什么是補(bǔ)償余額？它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在 ？ 49 ? 審查借款人的損益表 在對(duì)損益表進(jìn)行調(diào)整后， 需要進(jìn)行百分析分析。 百分比分析的目的是發(fā)行借款人經(jīng)營出現(xiàn)不連貫的信號(hào)及線索。 百分比分析可用于將借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表與同業(yè)平均水平對(duì)比， 也可以用于對(duì)借款人自己不同年度的財(cái)務(wù)報(bào)表的比較分析。
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