《企業(yè)貸款》ppt課件(文件)
【正文】 戶上的未償余額仍很高，就令人懷疑借款人為何不在利率較低時還清余額。 35 借款企業(yè)的擔(dān)保分析 36 作用 何時采用 其他特征 銀行提供了可替代的還款來源，增強了個人還貸責(zé)任， 轉(zhuǎn)移了公司所有者的有限責(zé)任 合伙企業(yè)， 非上市公司， 母子公司 與當(dāng)?shù)胤梢?guī)定相一致 銀行、借款人和第三方簽訂一個保證協(xié)議， 當(dāng)借款人違約時有第三方償還銀行貸款 37 38 ? ? （ 1）對抵押和質(zhì)押的管理 ? ①銀行對抵押物的占有和控制情況。 ? ⑤抵押率。 ? ④保證人與借款人之間的關(guān)系。一個完整的貸款利率中必須包括四部分的內(nèi)容： ? （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； ? （ 2）銀行的經(jīng)營成本（工資和物質(zhì)設(shè)施的成本）； ? （ 3）銀行對違約風(fēng)險所進行的必要補償； ? （ 4）每筆貸款的適當(dāng)利潤以保證銀行的所有者獲得必要的收益 42 ? 西方商業(yè)銀行貸款定價內(nèi)容 ? （ 1）貸款利率。補償存款可表現(xiàn)為未歸還貸款平均余額的百分比，或表現(xiàn)為一個固定金額。標(biāo)準(zhǔn)的程序是一種加價的方式，借款人往往被報出 “ 基準(zhǔn)利率十 2”之類的價格，意思是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮兩個百分點。 相應(yīng)地，銀行會要求更大的補償 ，因為它面臨著更大的風(fēng)險。在成本 — 收益定價法下，需要考慮的因素有三個：（ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； ? （ 2）借款人實際使用的資金額； ? （ 3）貸款總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益 。 。 百分比分析的目的是發(fā)行借款人經(jīng)營出現(xiàn)不連貫的信號及線索。所以，他們可以通過要求更低的借款利率來和借款人分擔(dān)降低的風(fēng)險。 ? 另一種定價方法是基準(zhǔn)利率相乘定價。 43 ? 成本加貸款定價法公式 ? 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營成本＋預(yù)計違約風(fēng)險補償費用＋銀行預(yù)期的利潤 44 價格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 它是以若干個大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險補償和期限風(fēng)險補償后為貸款的利率。是在簽定借款合同時，對借款者所收取的費用，這些費用通常表現(xiàn)為貸款承擔(dān)額或貸款額度的一定百分比。 40 借款企業(yè)的非財務(wù)因素分析 ? 為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個重要的方面就是非財務(wù)因素對借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。 ? ②保證人的財務(wù)實力。 ? ③抵押物的價值評估。 ? 34 （ 3）多次改變貸款計劃。 （ 2）有頻繁的小筆貸款要求，對現(xiàn)金如饑似渴。 31 ? 現(xiàn)金流量包括現(xiàn)金流入量、現(xiàn)金流出量和現(xiàn)金凈流量；現(xiàn)金凈流量為現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量之差。其基本比率包括銷售利潤
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