《企業(yè)貸款》ppt課件(文件)
【正文】 戶(hù)上的未償余額仍很高，就令人懷疑借款人為何不在利率較低時(shí)還清余額。 35 借款企業(yè)的擔(dān)保分析 36 作用 何時(shí)采用 其他特征 銀行提供了可替代的還款來(lái)源，增強(qiáng)了個(gè)人還貸責(zé)任， 轉(zhuǎn)移了公司所有者的有限責(zé)任 合伙企業(yè)， 非上市公司， 母子公司 與當(dāng)?shù)胤梢?guī)定相一致 銀行、借款人和第三方簽訂一個(gè)保證協(xié)議， 當(dāng)借款人違約時(shí)有第三方償還銀行貸款 37 38 ? ? （ 1）對(duì)抵押和質(zhì)押的管理 ? ①銀行對(duì)抵押物的占有和控制情況。 ? ⑤抵押率。 ? ④保證人與借款人之間的關(guān)系。一個(gè)完整的貸款利率中必須包括四部分的內(nèi)容： ? （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； ? （ 2）銀行的經(jīng)營(yíng)成本（工資和物質(zhì)設(shè)施的成本）； ? （ 3）銀行對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)所進(jìn)行的必要補(bǔ)償； ? （ 4）每筆貸款的適當(dāng)利潤(rùn)以保證銀行的所有者獲得必要的收益 42 ? 西方商業(yè)銀行貸款定價(jià)內(nèi)容 ? （ 1）貸款利率。補(bǔ)償存款可表現(xiàn)為未歸還貸款平均余額的百分比，或表現(xiàn)為一個(gè)固定金額。標(biāo)準(zhǔn)的程序是一種加價(jià)的方式，借款人往往被報(bào)出 “ 基準(zhǔn)利率十 2”之類(lèi)的價(jià)格，意思是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮兩個(gè)百分點(diǎn)。 相應(yīng)地，銀行會(huì)要求更大的補(bǔ)償 ，因?yàn)樗媾R著更大的風(fēng)險(xiǎn)。在成本 — 收益定價(jià)法下，需要考慮的因素有三個(gè)：（ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； ? （ 2）借款人實(shí)際使用的資金額； ? （ 3）貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益 。 。 百分比分析的目的是發(fā)行借款人經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)不連貫的信號(hào)及線(xiàn)索。所以，他們可以通過(guò)要求更低的借款利率來(lái)和借款人分擔(dān)降低的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 另一種定價(jià)方法是基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)。 43 ? 成本加貸款定價(jià)法公式 ? 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本＋預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用＋銀行預(yù)期的利潤(rùn) 44 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 它是以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率。是在簽定借款合同時(shí)，對(duì)借款者所收取的費(fèi)用，這些費(fèi)用通常表現(xiàn)為貸款承擔(dān)額或貸款額度的一定百分比。 40 借款企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析 ? 為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個(gè)重要的方面就是非財(cái)務(wù)因素對(duì)借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營(yíng)特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。 ? ②保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。 ? ③抵押物的價(jià)值評(píng)估。 ? 34 （ 3）多次改變貸款計(jì)劃。 （ 2）有頻繁的小筆貸款要求，對(duì)現(xiàn)金如饑似渴。 31 ? 現(xiàn)金流量包括現(xiàn)金流入量、現(xiàn)金流出量和現(xiàn)金凈流量；現(xiàn)金凈流量為現(xiàn)金流入量與現(xiàn)金流出量之差。其基本比率包括銷(xiāo)售利潤(rùn)
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