企業(yè)貸款ppt課件-閱讀頁(yè)
2025-05-24 22:14本頁(yè)面
【正文】 。計(jì)算方法為： ? 現(xiàn)金凈流量＝經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量 ＋投資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量 ＋融資活動(dòng)的現(xiàn)金凈流量 32 現(xiàn)金流量計(jì)算方法有兩種： ? 直接法 ? 間接法。借款人刻意隱瞞有問題的支票、賬戶透支、大筆交易、過期貸款、不完全擔(dān)保貸款、最近的財(cái)務(wù)報(bào)表等。這表明公司不能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金。如果只有少量的現(xiàn)金流，即使公司的凈資產(chǎn)價(jià)值很大也難以按期償還本金和利息。在貸款需求方面的多次變化，可能意味著公司的失控，或者不明確下一步怎樣做。 ? ②抵押物的流動(dòng)性。 ? ④抵押物的變現(xiàn)價(jià)值。 39 ? (2)保證 ? ①保證人的資格。 ? ③保證人的保證意愿。 ? ⑤保證的法律責(zé)任。 41 企業(yè)貸款的定價(jià) ? 在對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)時(shí)，銀行管理人員必須考慮其籌集可貸資金的成本和銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本。 ? （ 2）表外貸款業(yè)務(wù)收取的費(fèi)用，有的稱為承擔(dān)費(fèi)或留置費(fèi) 。 ? （ 3）補(bǔ)償金額，即貸款發(fā)放后，要求借款人存入貸款銀行一定的資金 。 ? （ 4）隱含價(jià)格，指貸款風(fēng)險(xiǎn)降低，銀行可以降低貸款利率或存款方面的要求 。對(duì)某個(gè)特定的顧客來說， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預(yù)期的利潤(rùn)）＋加成部分＝優(yōu)惠利率＋違約風(fēng)險(xiǎn)貼水＋期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 45 ? 基準(zhǔn)利率相加法和基準(zhǔn)利率相乘法 ? 一般而言，銀行業(yè)都是通過在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上加價(jià)來對(duì)信用定價(jià)?？紤]到有時(shí)銀行會(huì)對(duì)信用優(yōu)良的穩(wěn)定客戶在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上打一定的折扣，有的客戶可能會(huì)被報(bào)出 “ 基準(zhǔn)利率 — 2”的價(jià)格。這是一種利用乘法而不是加法的定價(jià)方式，這種定價(jià)程序可以表述如下： ? ? 報(bào)價(jià)利率＝乘數(shù)因子 *基準(zhǔn)利率 46 假定在乘法因子確定時(shí)，貸款的定價(jià)是正確的，并且假定基準(zhǔn)利率處于歷史均價(jià)附近（不過高或過低），基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)方法有一個(gè)調(diào)整程序， 這個(gè)程序暗含著當(dāng)利率升高時(shí)借款人更有可能違約 。此外，基準(zhǔn)利率相乘定價(jià)法是 對(duì)稱的 ，因?yàn)樗岛绻氏陆?，借款人更有可能償還他們的貸款。 47 成本 — 收益定價(jià)法 ? 在銀行內(nèi)部還有更復(fù)雜的貸款定價(jià)系統(tǒng)，這就是成本 — 收益定價(jià)法。 48 復(fù)習(xí)思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過程怎樣進(jìn)行？ ? 企業(yè)貸款的定價(jià)方法有哪些？什么是補(bǔ)償余額？它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在 ？ 49 ? 審查借款人的損益表 在對(duì)損益表進(jìn)行調(diào)整后， 需要進(jìn)行百分析分析。 百分比分析可用于將借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表與同業(yè)平均水平對(duì)比， 也可以用于對(duì)借款人自己不同年度的財(cái)務(wù)報(bào)表的比
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