【導讀】已就全面合作達成共識。這表明，一個總資產(chǎn)規(guī)模超過150萬億日元的世界最大的金融集團將在日。“法人交易業(yè)務”和投資銀行三大塊進行徹底重組。未來的金融控股公司的董事長將由目前的日本。三家銀行的合作消息被透露出來后，20日上午，東京股票市場上原先一直不被看好。東京股市受此消息影響，日經(jīng)平均股價從一開盤就開始勁升，以點報收，較19日上漲了。迄今為止，由大型銀行共同出資設立超級大型金融?？毓晒驹谌毡窘鹑诮缟袑偈状?。三行合計的總資產(chǎn)將達159萬億日元，是目前日本國內(nèi)最大的東。同時，20日的發(fā)布會上，三家銀行還宣布為謀求在證券批發(fā)業(yè)。去年，日本長期信用。日本興業(yè)銀行在1998年度。尤其是1999年10月份，日本徹底解除了不許普通銀行發(fā)行公。司債券的禁令，因而必將使日本興業(yè)銀行的生存環(huán)境更為惡劣。日益激烈的日本金融市場上也難以憑自身實力獨立謀求優(yōu)勢地位。勞動力市場流動性尚不充分的日本，三家銀行合并的人事問題已經(jīng)成為令人頭痛的事。并成為興巴集團。

　　

【正文】 的營業(yè)大廳。 花旗銀行是自修訂的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》及其《實施細則》于今年 2月 1日開始實施后，我國第一家獲得經(jīng)營全面外匯業(yè)務許可的獨資外資銀行，也是第一家獲得該項許可的對外正式營業(yè)的獨資外資銀行?；ㄆ煦y行此前的客戶大部分是外商投資企業(yè)，今后幾年的業(yè)務增長將主要來自本地公司，本地公司也即優(yōu)質(zhì)客戶肯定會成為花旗銀行這類外資銀行的業(yè)務重點。 花旗銀行于 1812年創(chuàng) 立于美國，今日它已發(fā)展成為美國最大的國際性銀行之一。 對擅長零售業(yè)務的花旗銀行來說，只要中國開放消費金融業(yè)務，必定全力搶攻。在 2020年 11月 11日中國成功加入世貿(mào)后，中國人民銀行新聞發(fā)言人明確了中國取消對外資銀行限制的 “ 時間表 ” ，花旗銀行就積極部署進軍中國。花旗銀行亞太區(qū)執(zhí)行副總裁費思閣當時表示，花旗正密切研究中國國內(nèi)零售銀行業(yè)的發(fā)展機會。 花旗銀行緊鑼密鼓馬不停蹄，加開分行，加強上海的零售銀行分行業(yè)務，并計劃推出外幣存款業(yè)務。 “ 花旗一直希望能為中國公民提供公司引以為豪的優(yōu)質(zhì)服務，非常高興今天我們的夢想可 以成真。 ” 花旗銀行中國區(qū)行長施瑞德表示。他此前也對媒體說過 “ 花旗希望看到完整的全球產(chǎn)品和業(yè)務系列在中國得到積極的應用。這包括在公司銀行業(yè)方面引進更高級的產(chǎn)品，尤其是在基金領域。我對消費行業(yè)的前景也感到很樂觀。中國加入 WTO后，我們就會開展此項業(yè)務。 ” 外資銀行和中資銀行已經(jīng)開始正面過招。外資銀行一旦亮出 “ 一流服務 ” 的殺手锏，提供一站式金融服務，在管理層嚴格控制下的國內(nèi)銀行用什么來接外資銀行的 “ 招 ” 呢？ 盡管近年來國有商業(yè)銀行已緊鑼密鼓地采取一系列舉措 “ 強身健體 ” ，讓大銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路卻不是一件容易的事，雖然 變革步伐已經(jīng)加快，但道路依然漫長。有專業(yè)人士曾說， “ 即使如中國最大的銀行－ —— 工商銀行，在數(shù)年內(nèi)亦無法與美國的花旗銀行平起平坐 ” 。在全球 1000家大銀行中位列第七的中國工商銀行，有大約 50萬名雇員， 2020年的利潤是 ，人均創(chuàng)利 1230美元?；ㄆ煦y行的人均利潤是工商銀行的 10倍，而其資產(chǎn)總額是我國國有四大商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的總和。 就業(yè)務范圍而言，國有商業(yè)銀行業(yè)務范圍局限在傳統(tǒng)的存、貸、匯銀行業(yè)務，外匯業(yè)務，國際銀團貸款業(yè)務，部分投資銀行業(yè)務，發(fā)行金融債券，代理國債的發(fā)行、承兌、承銷、買賣，以及代理保險業(yè)務上。國外全能銀行則除了一般商業(yè)銀行業(yè)務外，還經(jīng)營全部投資銀行業(yè)務，包括工商企業(yè)持股業(yè)務、金融租賃業(yè)務、保險業(yè)務、信托業(yè)務、財產(chǎn)顧問與咨詢業(yè)務、外匯業(yè)務、國際銀團貸款業(yè)務、旅游廣告業(yè)務等。業(yè)務范圍的局限性將在相當大的程度上制約國有商業(yè)銀行盈利能力的提 26 高，從而影響到它們的競爭力。從目前看，我國商業(yè)銀行不僅在國際金融市場上無力與西方全能銀行競爭，甚至在國內(nèi)金融市場上也難以應付由外資銀行進入而帶來的競爭壓力和沖擊。 不過，也有分析人士認為，每家銀行在市場上定位不同，客戶也會有很大差異，外資銀行在中國主要從 事的多是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務，這個定位決定了外資銀行的客戶主要是進出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。中資銀行的國內(nèi)散戶業(yè)務不是外資銀行的優(yōu)勢，因為外資銀行在客戶網(wǎng)絡上與中資銀行根本無法抗衡。雖然外資銀行與中國商業(yè)銀行之間存在著激烈的競爭，但中資銀行與外資銀行之間也具有明顯的資源互補效應。外資銀行需要中資銀行的國內(nèi)網(wǎng)絡資源和人民幣資金優(yōu)勢，中資銀行則需要外資銀行的國際網(wǎng)絡資源和外匯資金優(yōu)勢。從這個角度說，內(nèi)資銀行與外資銀行之間的合作也將有廣闊的前景。 思考題： 金融業(yè)的對外開放，我國商業(yè)銀行應如何面對 外資銀行的挑戰(zhàn)？ 與花旗銀行相比，我國商業(yè)銀行應如何加快發(fā)展中間業(yè)務？ 南京愛立信投奔外資銀行 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)：愛立信南京分公司去年就與匯豐、渣打上海分行簽訂業(yè)務協(xié)議。 近日有消息稱，南京愛立信公司突然作出驚人之舉，湊足巨資提前還完了南京工商銀行、交通銀行 ，轉(zhuǎn)而再向花旗銀行上海分行貸回同樣數(shù)額的巨款。消息還表示，交通銀行南京分行已經(jīng)完成了數(shù)萬字的《關于愛立信事件引發(fā)的思考》研究報告。另有報道指出，此次事件已在江蘇金融業(yè)產(chǎn)生激烈震蕩，業(yè)界的人士更是開始擔心此次愛立信倒戈事件會在 業(yè)內(nèi)引起連鎖反應。為此，本報記者專程趕赴南京對南京愛立信、人民銀行南京分行等相關單位進行了采訪。 南京愛立信：并沒有向花旗銀行貸款 從 3月 26日開始，南京愛立信公司負責宣傳企劃的沈先生的手機突然間忙了起來。接到記者的詢問電話時，他的第一反應就是：“又是這件事！我的手機都快給打爆了！我對那篇報道很吃驚。” 讓沈先生頭疼的那篇報道發(fā)表于南京某報，題為《愛立信投奔“洋銀行”南京金融產(chǎn)業(yè)震蕩》。該文具體指出，南京愛立信公司是在湊足巨資提前還完了南京工商銀行、交通銀行 貸款，轉(zhuǎn)而再向花 旗銀行上海分行貸回同樣數(shù)額的巨款的。 吃驚之余，沈先生向本報記者提供了兩點說明：第一，南京愛立信公司與花旗銀行上海分行迄今無任何業(yè)務往來；第二，所謂 。而且南京愛立信在金融方面的最大合作伙伴是中國銀行。至于提前還清貸款的原因，沈先生認為是公司的經(jīng)營戰(zhàn)略。 27 由于公司的資金流量增大了，他個人的觀點是，企業(yè)與哪家金融機構合作是自主選擇，沒有其他任何復雜背景。他還透露，近期北京愛立信公司將對此發(fā)表正式聲明。 難道是空穴來風？記者撥通了花旗銀行上海分行媒介部負責人的電話 ，被告知暫時無法接聽，有事請留言。到記者截稿時也沒有收到該人的回電。 中資銀行：數(shù)萬字的研究報告純屬媒體杜撰 記者多方努力，終于與一位不愿透露姓名的中資銀行負責人取得了聯(lián)系。他透露，早在半年前，南京愛立信公司就存貸款問題與銀行進行了交涉，提出簽訂無追索權保理業(yè)務協(xié)議，即以應收款作抵押進行貸款。換言之，銀行貸款給企業(yè)，企業(yè)的應收款則由銀行去取回。這樣就把收款的經(jīng)營風險由企業(yè)轉(zhuǎn)移到了銀行。由于國內(nèi)保險公司無法對銀行買斷的應收賬款提供債權保險，所以目前中資銀行無法滿足愛立信的要求。反觀外資銀行，能與保 險公司共同參與、負責企業(yè)收款業(yè)務的保險，因而南京愛立信公司重新選擇金融合作伙伴就不難理解了。這就是南京愛立信事件的背景。 這位負責人還表示，有關報道稱，其中資銀行已完成了數(shù)萬字的《關于愛立信事件引發(fā)的思考》研究報告，純屬杜撰，“我在銀行內(nèi)部工作，熟悉運作程序?！? 不過，他同時認為，南京愛立信公司是目前南京市最大的外商投資企業(yè)， 2020 年銷售收入 135億元，凈利潤 6億元，比前年增長 3%。失去這樣一個優(yōu)質(zhì)客戶，的確不是一件令人愉快的事。 人民銀行南京分行：銀行競爭不是愛立信減少貸款主因 到底 南京愛立信金融業(yè)務花落誰家呢？ 昨天下午 3點，記者趕到中國人民銀行南京分行， 6點多鐘，記者收到中國人民銀行南京分行一份書面說明?！赌暇哿⑿磐ㄓ嵱邢薰举J款驟減引起關注》一文中稱：“經(jīng)初步調(diào)查了解，南京愛立信公司減少貸款的主要原因不是銀行業(yè)競爭的結果，而是來自于更加嚴格的內(nèi)部財務管理。從去年開始，愛立信為保護股東利益，于是加強了對南京愛立信公司的財務管理，使其資產(chǎn)負債率從上年的 85%左右降到了約 70%，這樣，就有效減少了對外部的資金需求?！? 另外， 2020 年，南京愛立信公司降低了應收賬款，增加現(xiàn)金回 流，向中資銀行提出了無追索權保理業(yè)務需求，但目前此項業(yè)務在中資銀行仍是空白。因此，南京愛立信公司與匯豐銀行上海分行、渣打銀行上海分行共簽署了 ，相應減少了對中資銀行的貸款需求。與此同時，南京愛立信公司在結算、存款、貸款等方面仍與江蘇省內(nèi)中資銀行保持著廣泛的合作關系。由此看來，加快金融創(chuàng)新步伐非常必要。 人民銀行南京分行辦公室副主任孫玲珍接受記者采訪時認為，前幾天有些媒體炒作有失實之處。她認為，對于南京愛立信事件不必大驚小怪，這是市場經(jīng)濟的必然現(xiàn)象。相信隨著金融業(yè)務品 種的不斷豐富，中資銀行的客戶可以到外資銀行做業(yè)務，外資銀行的客戶也會轉(zhuǎn)到中資銀行。 2020年 03月 28日 09:33 北京青年報 思考題： 愛立信事件給了我們什么警示？ 與國外銀行對比，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展中存在哪些問題？ 28 巴林銀行的倒閉 １７６３年，弗朗西斯．巴林爵士在倫敦創(chuàng)建了巴林銀行，它是世界首家 “ 商業(yè)銀行 ” ，既為客戶提供資金和有關建議，自己也做買賣。當然它也得像其他商人一樣承擔買賣股票、土地或咖啡的風險。由于經(jīng)營靈活變通、富于創(chuàng)新，巴林銀行很快就在國際金融領域獲得了巨大的成功。其業(yè)務范圍 也相當廣泛，無論是到剛果提供煉銅礦，從澳大利亞販運羊毛，還是開掘巴拿馬運河，巴林銀行都可以為之提供貸款。但巴林銀行有別于普通的商業(yè)銀行，它不開發(fā)普通客戶存款業(yè)務，故其資金來源比較有限，只能靠自身的力量來謀求生存和發(fā)展。 在１８０３年，剛剛誕生的美國從法國手中購買南部的路易斯安納州時，所有資金就出自巴林銀行。盡管當時巴林銀行有一個強勁的競爭對手 ── 一家猶太人開辦的羅斯切爾特銀行，但巴林銀行還是各國政府、各大公司和許多客戶的首選銀行。 ２０世紀初，巴林銀行榮幸地獲得了一個特殊客戶：英國皇室。由 于巴林銀行的卓越貢獻，巴林家庭先后獲得了五個世襲的爵位。這可算得上一個世界記錄，從而奠定了巴林銀行顯赫地位的基礎。 里森于１９８９年７月１０日正式到巴林銀行工作。這之前，他是摩根．斯坦利銀行清算部的一名職員。進入巴林銀行后，他很快爭取到了到印尼分部工作的機會。由于他富有耐心和毅力，善于邏輯推理，能很快地解決以前未能解決的問題，使工作有了起色。因此，他被視為期貨與期權結算方面的專家，倫敦總部對里森在印尼的工作相當滿意，并允諾可以在海外給他安排一個合適的職務。１９９２年，巴林總部決定派他到新加坡分行成立 期貨與期權交易部門，并出任總經(jīng)理。 無論做什么交易，錯誤都在所難免。但關鍵是看你怎樣處理這些錯誤。在期貨交易中更是如此。有人會將 “ 買進 ” 手勢誤為 “ 賣出 ” 手勢；有人會在錯誤的價位購進合同；有人可能不夠謹慎；有人可能本該購買六月份期貨卻買進了三月份的期貨，等等。一旦失誤，就會給銀行造成損失，在出現(xiàn)這些錯誤之后，銀行必須迅速妥善處理。如果錯誤無法挽回，唯一可行的辦法，就是將該項錯誤轉(zhuǎn)入電腦中一個被稱為 “ 錯誤帳戶 ” 的帳戶中，然后向銀行總部報告。 里森于１９９２年在新加坡任期貨交易員時，巴林銀行原本有 一個帳號為 “ ９９９０５ ” 的“ 錯誤帳號 ” ，專門處理交易過程中因疏忽所造成的錯誤。這原是一個金融體系運作過程中正常的錯誤帳戶。１９９２年夏天，倫敦總部全面負責清算工作的哥頓．鮑塞給里森打了一個電話，要求里森另設立一個 “ 錯誤帳戶 ” ，記錄較小的錯誤，并自行在新加坡處理，以免麻煩倫敦的工作。于是里森馬上找來了負責辦公室清算的利塞爾，向她咨詢是否可以另立一個帳戶。很快，利塞爾就在電腦里鍵入了一些命令，問他需要什么帳號。在中國文化里， “ ８ ” 是一個非常吉利的數(shù)字，因此里森以此作為他的吉祥數(shù)字，由于帳號必須是五位數(shù)，這樣帳號 為 “ ８８８８８ ” 的 “ 錯誤帳戶 ”便誕生了。 29 幾周之后，倫敦總部又打來了電話，總部配置了新的電腦，要求新加坡分行還是按老規(guī)矩行事，所有的錯誤記錄仍由 “ ９９９０５ ” 帳戶直接向倫敦報告。 “ ８８８８８ ” 錯誤帳戶剛剛建立就被擱置不用了，但它卻成為一個真正的 “ 錯誤帳戶 ” 存于電腦之中。而且總部這時已注意到新加坡分行出現(xiàn)的錯誤很多，但里森都巧妙地搪塞而過。 “ ８８８８８ ” 這個被人忽略的帳戶，提供了里森日后制造假帳的機會，如果當時取消這一帳戶，則巴林的歷史可能會重寫了。 １９９２年７月１７日，里森手下一名加入巴林 僅一星期的交易員金．王犯了一個錯誤：當客戶（富士銀行）要求買進２０口日經(jīng)指數(shù)期貨合約時，此交易員誤為賣出２０口，這個錯誤在里森當天晚上進行清算工作時被發(fā)現(xiàn)。欲糾正此項錯誤，須買回４０口合約。表示至當日的收盤價計算，其損失為２萬英鎊，并應報告?zhèn)惗乜偣尽５诜N種考慮下，里森決定利用錯誤帳戶 “ ８８８８８ ” ，承接了４０口日經(jīng)指數(shù)期貨空頭合約，以掩蓋這個失誤。然而，如此一來，里森所進行的交易便成了 “ 業(yè)主交易 ” ，使巴林銀行在這個帳戶下，暴露在風險部位。數(shù)天之后，更由于日經(jīng)指數(shù)上升２００點，此空頭部位的損失便由２萬英鎊 增為６萬英鎊了（注：里森當時年薪還不到５萬英鎊）。此時里森更不敢將此失誤向上呈報。 另一個與此同出一轍的錯誤是里森的好友及委托執(zhí)行人喬治犯的。喬治與妻子離婚了，整日沉浸在痛苦之中，并開始自暴自棄。里森喜歡他，因為喬治是他最好的朋友，也是最棒的交易員之一。但很快喬治開始出錯了。里森示意他賣出的１００份九月的期貨全被他買進，價值高達８００萬英鎊，而且好幾份交易的憑證根本沒有填寫。 如果喬治的錯誤泄露出去，里森不得不告別他已很如意的生活。將喬治出現(xiàn)的幾次錯誤記入 “ ８８８８８帳號 ” 對里森來說是舉手之 勞。但至少有三個問題困擾著他：一是如何彌補這些錯誤；二是將錯誤記入 “ ８８８８８ ” 帳號后如何躲過倫敦總部月底的內(nèi)部審計；三是ＳＩＭＥＸ每天都要他們追加保證金，他們會計算出新加坡分行每天賠進多少。 “ ８８８８８ ” 帳戶也可以被顯示在ＳＩＭＥＸ大屏幕上。為了彌補手下員工的失誤，里森將自己賺的傭金轉(zhuǎn)入帳戶，但其前提當然是這些失誤不能太大，所引起的損失金額也不是太大，但喬治造成的錯誤確實太大了。 為了賺回足夠的錢來補償所有損失，