【正文】 相關(guān)法律的規(guī)定。 3/3/2023 77 二、有關(guān)主從合同效力的規(guī)定對貸款人與借款人簽訂的借款合同效力提出了更高要求 ? 《物權(quán)法》注重強調(diào)擔保物權(quán)的從屬性，明確排除了當事人對從屬性作出例外約定的可能?！段餀?quán)法》實施后，我行原有的許多借貸、擔保類制式合同中有關(guān)主從合同效力約定的條款需作相應變更。 ? 對于新發(fā)放的貸款，銀行必須更加慎重地簽訂借款合同，謹防出現(xiàn)借款合同無效的情況，否則擔保合同將無效，會對貸款造成無法挽回的損失。 3/3/2023 78 三、縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時間期限，要求貸款人必須及時行使抵押權(quán) ? 按照《物權(quán)法》第 202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)。 ? 與現(xiàn)行《擔保法》有關(guān)規(guī)定相比，這一規(guī)定縮短了抵押權(quán)行使的時限，意味著從法律上要求債務人必須及時行使抵押權(quán)，防止拖延解決糾紛，這一點應引起商業(yè)銀行的注意。 ? 貸款人必須對借款人及時催收，在主債權(quán)訴訟時效期間內(nèi)及時行使抵押權(quán)。 3/3/2023 79 四、預告登記制度的創(chuàng)設，對銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務提出了一些新的要求 ? “預告登記”是一種特殊的公示方法，其所登記的并不是“物權(quán)”，而是買房人根據(jù)買賣合同請求交付房屋和移轉(zhuǎn)房屋所有權(quán)的債權(quán)。合同上的“債權(quán)”，因為辦理了“預告登記”，就具有了對抗其他買房人的“物權(quán)效力”。 ? 預告登記制度，不僅保護商品房預售的買受人，還可以保護銀行的抵押權(quán)。 3/3/2023 80 針對預告登記制度，銀行必須注意并做到以下幾點 ? 第一，對開發(fā)商先預售房屋，后欲以預售房屋在銀行辦理抵押貸款的，要堅決拒絕。 ? 第二，開發(fā)商先以土地使用權(quán)或者在建工程進行抵押，后預售房屋情況下，銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)問題。 ? 第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。 3/3/2023 81 五、“應收賬款”的內(nèi)涵不明確，沒有將現(xiàn)行操作的各種收費權(quán)明確規(guī)定為擔保物權(quán)的客體 ? 首先，《物權(quán)法》將“公路、橋梁等收費權(quán)”的概念納入了“應收賬款”中，但是，對于金融實踐中創(chuàng)設的旅游景點收費權(quán)、學校收費權(quán)、水費收費權(quán)等質(zhì)押權(quán)利是否屬于“應收賬款”卻未加以明確。 ? 其次，《物權(quán)法》將信貸征信機構(gòu)規(guī)定為“應收賬款”的登記機構(gòu)，這就變更了已有的收費權(quán)質(zhì)押登記的部門。 3/3/2023 82 六、關(guān)于有限責任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押登記的新規(guī)定給貸款人增加了工作難度 ? 《擔保法》第 78條規(guī)定，以有限責任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。 ? 《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設立。 ? 《物權(quán)法》施行后，以有限責任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時才設立，在工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記相對于記載于股東名冊的行為要繁瑣一些，增加了貸款人的工作難度。 3/3/2023 83 七、動產(chǎn)質(zhì)押范圍的擴大以及浮動抵押制度的創(chuàng)設對銀行的貸款決策和貸后管理工作提出了更高的要求 ? 在各類擔保方式中，動產(chǎn)抵（質(zhì)）押風險最大且更難控制。部分債務人私自將抵押物或零件轉(zhuǎn)移、變賣，部分抵押物因保管不善而貶值，在這方面大多銀行都有著深刻的教訓。 ? 浮動抵押制度有賴于良好的市場環(huán)境和社會信譽，而我國目前的社會信用體系還存在著明顯的缺陷。浮動抵押期間，抵押人可以自由處分抵押財產(chǎn)，由于抵押財產(chǎn)處于不確定狀態(tài)，銀行監(jiān)管抵押財產(chǎn)的難度很大。 3/3/2023 84 八、擔保物權(quán)的登記等制度尚待進一步建立和完善，許多內(nèi)容還需要相關(guān)的法律法規(guī)或司法解釋加以逐步明確，后續(xù)學習、研究和跟進了解的任務還很重 ? 《物權(quán)法》確立的某些法律制度屬于原則性規(guī)定，有待其他法律法規(guī)作進一步細化規(guī)定，特別是有關(guān)不動產(chǎn)物權(quán)、動產(chǎn)擔保物權(quán)的登記制度仍然不夠具體，需要配套的法規(guī)或者司法解釋予以補充和落實。 3/3/2023 85 第四部分 應對《物權(quán)法》新規(guī)定的幾點建議 3/3/2023 86 一、要深入組織開展培訓和學習，準確理解、掌握《物權(quán)法》的相關(guān)內(nèi)容和精神實質(zhì)，精析對銀行業(yè)務可能帶來的影響，提前做好準備 ? 首先，各級行法規(guī)工作人員要在認真學習掌握相關(guān)法律規(guī)定的基礎上，主動分析研究《物權(quán)法》新規(guī)定對商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務經(jīng)管理產(chǎn)生的影響，及時提出運用《物權(quán)法》維護自身合法權(quán)益的意見和建議。 ? 其次，要組織轄內(nèi)有關(guān)業(yè)務部門人員認真學習，重點了解、掌握《物權(quán)法》關(guān)于不動產(chǎn)登記、擔保物權(quán)等方面的一些新制度、新規(guī)定，以及《物權(quán)法》與《擔保法》并存情況下的法律適用問題。 3/3/2023 87 二、要密切關(guān)注《物權(quán)法》相關(guān)配套法規(guī)及司法解釋的發(fā)展，及時修改完善有關(guān)銀行業(yè)務規(guī)章制度和合同文本 ? 《物權(quán)法》確立的某些法律制度屬于原則性規(guī)定，有待相關(guān)配套法規(guī)或者司法解釋予以進一步細化、補充和落實。 ? 為避免因操作不當使自身的合法權(quán)益受到損害情況的發(fā)生，商業(yè)銀行應當根據(jù)這些新的規(guī)定和解釋，及時修改完善相關(guān)的內(nèi)部管理制度和操作流程，修訂合同文本，切實防控相關(guān)操作風險和法律風險。 3/3/2023 88 三、不得因為抵（質(zhì)）押合同有效或抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)已設立而怠于辦理抵（質(zhì)）押登記 ? 根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，對于需要登記或交付才設立物權(quán)的抵（質(zhì)）押合同，若不辦理登記或交付，雖然抵（質(zhì)）押合同已生效，但未設立物權(quán)；對于需要登記或交付才設立物權(quán)并對抗善意第三人的抵（質(zhì)）押合同，若不辦理登記或交付，銀行雖然具有擔保物權(quán)，但不能對抗善意第三人。 ? 銀行在貸款擔保操作中，為了設立擔保物權(quán)，為了對抗善意第三人，應將所有的抵（質(zhì)）押合同辦理抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）登記或交付，以防范貸款風險。 3/3/2023 89 四、不要因為不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度而不認真全面地辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù) ? 《物權(quán)法》雖然對不動產(chǎn)作出了統(tǒng)一登記的制度要求，但這一措施的實施還需要相關(guān)配套法律、行政法規(guī)做出具體規(guī)定，估計還要一個漫長的過程。 ? 在相關(guān)的法律、行政法規(guī)規(guī)定統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法之前，我們必須按照現(xiàn)有的規(guī)章、地方政府文件辦理房地產(chǎn)抵押登記，以防止產(chǎn)生一些不必要的爭議，避免出現(xiàn)抵押權(quán)未適當設立的風險。 3/3/2023 90 五、對收費權(quán)質(zhì)押的登記，注意《物權(quán)法》生效前后的變化 ? 《物權(quán)法》正式實施前，設立擔保物權(quán)仍要遵照執(zhí)行《擔保法》及其司法解釋的相關(guān)規(guī)定。按照現(xiàn)行規(guī)定，公路收費權(quán)質(zhì)押的登記部門為地市級以上交通主管部門。 ? 《物權(quán)法》實施后，銀行必須嚴格按照《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定辦理權(quán)利質(zhì)押業(yè)務和登記手續(xù)。 3/3/2023 91 六、在接受應收賬款質(zhì)押擔保時，不僅要評估出質(zhì)人的資信能力，還要對應收賬款付款人的資信能力進行考查評價 ? 首先， 銀行應建立配套的內(nèi)部管理制度和相應的制式質(zhì)押合同，謹慎操作，嚴控風險。 ? 其次， 付款人的信用和財務狀況直接關(guān)系到應收賬款能否實現(xiàn)，銀行必須對應收賬款付款人的資信能力進行考查評價。 ? 最后， 銀行還要加強對出質(zhì)人資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)督，對出質(zhì)人收款賬戶進行必要的控制，將其上下游經(jīng)濟活動納入貸后統(tǒng)一管理。 3/3/2023 92 ?謝 謝 大 家！ 3/3/2023 93 演講完畢，謝謝觀看！