【正文】 具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報(bào)告鏈和決策鏈過長(zhǎng)，營(yíng)運(yùn)和管理效率低下；在機(jī)構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機(jī)構(gòu)嚴(yán)重銷蝕了全行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵(lì)約束機(jī)制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營(yíng)銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場(chǎng)、富有活力的營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制，高端客戶識(shí)別、價(jià)值評(píng)估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度?！　【C上所述，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率低下是粗放型經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。　　三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實(shí)施策略　　(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容　　當(dāng)前在金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是指由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式是指推動(dòng)經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)出和價(jià)值增長(zhǎng)的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實(shí)質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出和價(jià)值的增長(zhǎng)。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴(kuò)張的外延式增長(zhǎng)方式，向多元化價(jià)值增值型的內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機(jī)制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型所要達(dá)到的效果，不僅僅是總量的增長(zhǎng)，而是在此基礎(chǔ)上達(dá)到經(jīng)營(yíng)績(jī)效和效率的全面提高，經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式涉及經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個(gè)很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機(jī)制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運(yùn)用機(jī)制的力量去推動(dòng)轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個(gè)機(jī)制的完善，還要研究機(jī)制之間的相互推動(dòng)，即機(jī)制鏈的問題?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進(jìn)度和深度必須建立在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行[] 所以，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)包括： 　　，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負(fù)債業(yè)務(wù)、增值型個(gè)人理財(cái)、效益型個(gè)人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展能力。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個(gè)人客戶，重視發(fā)展個(gè)人中高端客戶。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟(jì)資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國(guó)工商銀行，2005)?！　?，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營(yíng)效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。在組織機(jī)構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點(diǎn)資源配置，提高經(jīng)營(yíng)效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和冗員，推動(dòng)銀行“瘦身”，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用?！　?，實(shí)現(xiàn)銀行在各種市場(chǎng)條件下的安全運(yùn)營(yíng)。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)范圍和盈利來(lái)源的多元化，將風(fēng)險(xiǎn)管理范圍擴(kuò)大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本換取最大的經(jīng)營(yíng)效益。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨6大挑戰(zhàn) 來(lái)源：《證券時(shí)報(bào)》 2010年08月26日04:46我來(lái)說兩句(0)復(fù)制鏈接打印大中小大中小大中小　　從2003年至今，中國(guó)銀行業(yè)通過對(duì)大型國(guó)有銀行的股份制改造和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全方位重組改革，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步；目前面臨國(guó)內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題、房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升等6大挑戰(zhàn)；需要從各方面著手，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。　　經(jīng)過亞洲金融危機(jī)的洗禮，中國(guó)銀行業(yè)在包括風(fēng)險(xiǎn)管理在內(nèi)的諸多領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，成功地抵御了此次全球金融危機(jī)的沖擊。從2003年至今，中國(guó)銀行業(yè)通過對(duì)大型國(guó)有銀行的股份制改造和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全方位重組改革，公司治理狀況明顯改善，風(fēng)險(xiǎn)管控能力顯著提高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大為增強(qiáng)，主要體現(xiàn)在4個(gè)方面?！　∫皇峭ㄟ^財(cái)務(wù)重組和加強(qiáng)監(jiān)管，保持了不良貸款余額和比率的持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量顯著改善。截至2009年末，%，%。二是資本充足水平顯著提高。截至2009年末，在貸款大幅增加、資本質(zhì)量要求明顯提高的情況下，%，超過國(guó)際平均水平；239家商業(yè)銀行資本充足率全部達(dá)到銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，%大幅提升至100%。三是中國(guó)銀行業(yè)的貸款損失準(zhǔn)備金余額大幅增加，推動(dòng)撥備覆蓋率在不良貸款銳減的情況下實(shí)現(xiàn)了大幅提升，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。截至2009年末，，撥備覆蓋率大幅提升至155%，遠(yuǎn)高于2003年末的25%。四是盈利水平穩(wěn)步提升。2003年，?！　‘?dāng)前面臨6大挑戰(zhàn)　　目前，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)和貿(mào)易保護(hù)主義加劇將可能對(duì)全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇造成較大負(fù)面影響，而外需增長(zhǎng)放緩及結(jié)構(gòu)性矛盾凸顯亦會(huì)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高增長(zhǎng)面臨一定壓力。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的諸多不確定因素，中國(guó)銀行業(yè)將面臨以下新挑戰(zhàn)：　　第一，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)將可能加大中國(guó)銀行業(yè)歐洲資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)國(guó)際清算銀行（BIS）的數(shù)據(jù)，截至2009年底，，%，來(lái)自“歐豬五國(guó)”，%。雖然中國(guó)銀行業(yè)在歐洲的債務(wù)頭寸相對(duì)較小，但是債務(wù)危機(jī)可能會(huì)影響其歐洲分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量，從而加大中國(guó)銀行業(yè)海外資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)?！　〉诙瑖?guó)內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題不容忽視。2009年，%，創(chuàng)近10年來(lái)新高，同時(shí)貸款期限結(jié)構(gòu)以中長(zhǎng)期為主，投向也比較集中。隨著整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境常態(tài)化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，部分信貸資金在今后形成實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)和損失的可能性要高度重視。　　第三，房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升。截至2009年末，%。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定性逐步增加，房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)鏈條效應(yīng)或?qū)⒅噩F(xiàn)?！　〉谒模攸c(diǎn)領(lǐng)域信貸風(fēng)險(xiǎn)值得重視。隨著國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，產(chǎn)能過剩、重復(fù)建設(shè)問題以及“兩高一資”行業(yè)所隱藏的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露可能加快?！　〉谖?，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。盡管當(dāng)前中國(guó)銀行體系流動(dòng)性總體充裕，但來(lái)自國(guó)際國(guó)內(nèi)的多項(xiàng)因素也對(duì)銀行業(yè)流動(dòng)性管理形成了考驗(yàn)，如跨境資本過度流動(dòng)、歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)引發(fā)的國(guó)際銀行業(yè)信貸再度收緊以及存貸款資產(chǎn)負(fù)債期限的合理搭配需求上升等?！　〉诹?，金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)值得高度關(guān)注。創(chuàng)新是銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，在國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)只有通過創(chuàng)新才能保持可持續(xù)發(fā)展，但包括資產(chǎn)證券化和資產(chǎn)表外化在內(nèi)的金融創(chuàng)新本身蘊(yùn)藏著較大的衍生風(fēng)險(xiǎn)，值得保持高度關(guān)注和密切監(jiān)控?！　】赡懿扇〉膽?yīng)對(duì)措施　　筆者認(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)在未來(lái)應(yīng)從以下幾方面著手，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。其一，應(yīng)堅(jiān)持信貸投放的“有保有控”，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足有效需求，繼續(xù)支持小企業(yè)發(fā)展，加大對(duì)涉農(nóng)信貸的投入，積極支持?jǐn)U大內(nèi)需；嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)貸款，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；著力加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。其二，積極推動(dòng)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)程。銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是構(gòu)造多元化的業(yè)務(wù)體系，滿足客戶多元化金融服務(wù)需求，以及通過發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有不同收益與風(fēng)險(xiǎn)特性的業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債組合中實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化配置，有助于商業(yè)銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其三，應(yīng)逐步完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和戰(zhàn)略框架，實(shí)施更高層次的本外幣一體化的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，積極推進(jìn)新資本協(xié)議規(guī)劃實(shí)施；適時(shí)采取多種方式補(bǔ)充銀行資本，提高風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力；進(jìn)一步完善經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和配置體系；完善信用風(fēng)險(xiǎn)限額體系，加快健全信貸產(chǎn)品定價(jià)的形成機(jī)制，進(jìn)一步提高貸款定價(jià)水平。其四，應(yīng)繼續(xù)完善公司治理架構(gòu)，明晰各治理主體職責(zé)，強(qiáng)化發(fā)展戰(zhàn)略管理，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式；科學(xué)設(shè)計(jì)薪酬制度，完善激勵(lì)約束機(jī)制；進(jìn)一步規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)信息披露。其五，應(yīng)對(duì)資金來(lái)源與運(yùn)用進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)期限結(jié)構(gòu)管理，逐步建立本外幣資金集中管理機(jī)制，主動(dòng)把握和及時(shí)揭示流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，拓展資金運(yùn)用渠道，優(yōu)化資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性管理效率。　?。ㄗ髡呦抵袊?guó)工商銀行城市金融研究所宏觀分析師）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型與體制創(chuàng)新 牛錫明 貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變是我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)實(shí)現(xiàn)全面協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的必由之路。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分的商業(yè)銀行，其自身的股份制改革與機(jī)制體制創(chuàng)新對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有重大的影響。一、中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型是歷史發(fā)展的必然選擇中國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)歷了由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的歷史性轉(zhuǎn)變。1995年《商業(yè)銀行法》頒布后，工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)型為國(guó)有商業(yè)銀行，但由于當(dāng)時(shí)國(guó)有企業(yè)正處在改革的關(guān)鍵期，兼并破產(chǎn)、下崗分流造成新的不穩(wěn)定因素，需要四大銀行作為最后的承擔(dān)者承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，因此還存在較強(qiáng)烈的行政干預(yù)，四大銀行轉(zhuǎn)型艱難，不良貸款大幅度增加。1997年的亞洲金融危機(jī)給中國(guó)政府敲起了警鐘，1997年11月召開了中央金融工作會(huì)議，做出政府不再干預(yù)金融的重大決策，為商業(yè)銀行自主發(fā)放貸款創(chuàng)造了條件，新增貸款的質(zhì)量有了明顯提高。從2005年10月起，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行先后在一年內(nèi)成功地在香港和上海兩地上市，成為國(guó)際化的上市大銀行。筆者認(rèn)為，中國(guó)的商業(yè)銀行要真正成為世界級(jí)的大銀行，不僅僅表現(xiàn)在市值上，更重要的是在經(jīng)營(yíng)方式上要有重大改變。商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，合理地布局資產(chǎn)、負(fù)債和收入結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間收費(fèi)業(yè)務(wù)，才能防止金融風(fēng)險(xiǎn)的累積。實(shí)行商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：要由一個(gè)信貸型銀行轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)型銀行；要依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)做好經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型工作；要把發(fā)展戰(zhàn)略與提高執(zhí)行力很好地結(jié)合起來(lái)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，不實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的根本性轉(zhuǎn)型。二、必須建立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部考核機(jī)制目前商業(yè)銀行內(nèi)部的考核機(jī)制有三個(gè)層面：即“塊塊考核”、“條條考核”及客戶經(jīng)理考核，構(gòu)成了商業(yè)銀行的考核體系?！皦K塊考核”考核各級(jí)行長(zhǎng)，在目前行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的情況下，“塊塊考核”很有成效?！皸l條考核”考核部門總經(jīng)理，是打破大鍋飯的有效措施?？蛻艚?jīng)理的考核是最基本的考核，實(shí)際上由客戶通過對(duì)客戶經(jīng)理的評(píng)價(jià)來(lái)評(píng)估銀行服務(wù)的好差，因此，客戶經(jīng)理的考核實(shí)際上是在考核銀行的服務(wù)水平。目前存在問題比較多的是客戶經(jīng)理的考核，核心問題是客戶經(jīng)理當(dāng)成了產(chǎn)品經(jīng)理考核，造成了客戶經(jīng)理只知道營(yíng)銷產(chǎn)品，不知道營(yíng)銷客戶；只重視產(chǎn)品任務(wù)的完成，而不重視客戶關(guān)系的維護(hù)。在這種考核體系下，客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)理念是“由產(chǎn)品到客戶”，只顧推銷產(chǎn)品，而忽視了認(rèn)知客戶，造成客戶只感受到營(yíng)銷產(chǎn)品，感受不到銀行的服務(wù)。必須改變以產(chǎn)品為核心的考核體系，建立以客戶為核心的客戶經(jīng)理考核體系。其要點(diǎn)是：（1）要使客戶經(jīng)理按照“從客戶到產(chǎn)品”的思路去工作；（2）客戶經(jīng)理與客戶一一對(duì)應(yīng)；（3）客戶維護(hù)是客戶經(jīng)理的主要職責(zé)；（4）客戶維護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)要具體化；（5）客戶經(jīng)理所負(fù)責(zé)的客戶，相應(yīng)在銀行辦理的所有業(yè)務(wù)都應(yīng)成為客戶經(jīng)理的考核內(nèi)容；（6）要在95588中監(jiān)測(cè)客戶經(jīng)理的服務(wù)質(zhì)量。三、垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體制與分層級(jí)營(yíng)銷機(jī)制必須同時(shí)建立當(dāng)前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量決定著商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。當(dāng)前防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)要做好三項(xiàng)工作：（一）要進(jìn)行貸款的壓力測(cè)試。所謂貸款壓力測(cè)試，是利用數(shù)學(xué)模型，通過對(duì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的分析，找出GDP與不良貸款率之間的相關(guān)性，從而確定當(dāng)GDP的增長(zhǎng)率下降時(shí)，不良貸款率有可能上升多少個(gè)百分點(diǎn)。（二）要通過行業(yè)信貸政策合理布局信貸資產(chǎn)。行業(yè)信貸政策是銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要手段和工具。有些商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)布了幾十個(gè)行業(yè)信貸政策，相應(yīng)規(guī)定了行業(yè)信貸額度和企業(yè)的進(jìn)入退出政策，對(duì)合理布局信貸資產(chǎn)，防止信貸過于集中，防范潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)起到很好的作用。（三）建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有以下要點(diǎn)：（1）要在一級(jí)分行設(shè)立信用風(fēng)險(xiǎn)官或信貸審批官。（2）一級(jí)分行的授信審批部門和信貸管理部門在二級(jí)分行要設(shè)授信審批分部和信貸管理分中心，或?qū)嵭信沙鲋?。?）要設(shè)立專家型信貸審查委員會(huì)。分層級(jí)的營(yíng)銷體制就是按客戶大小優(yōu)劣分成不同的層級(jí)，由不同層級(jí)的分支機(jī)構(gòu)直接營(yíng)銷。經(jīng)營(yíng)范圍和分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的大型優(yōu)質(zhì)客戶要由總行直接營(yíng)銷并建立客戶經(jīng)理營(yíng)銷體系；省內(nèi)跨地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶要由一級(jí)分行直接營(yíng)銷并建立客戶經(jīng)理營(yíng)銷體系；各地市的中小型客戶由二級(jí)分行營(yíng)銷，微型客戶和個(gè)人客戶由支行營(yíng)銷。每一層級(jí)的客戶都實(shí)行一次營(yíng)銷、一站式審批?？傂泻鸵患?jí)分行要由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)管理型，對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶要由牽頭營(yíng)銷變?yōu)橹苯訝I(yíng)銷。直接營(yíng)銷是指總行和一級(jí)分行公司業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理要直接與客戶接觸，掌握客戶需求，制定客戶服務(wù)方案，起草貸款調(diào)查報(bào)告，承擔(dān)貸后管理責(zé)任，肩負(fù)大型優(yōu)質(zhì)客戶的第一客戶經(jīng)理職責(zé)。對(duì)大客戶應(yīng)制訂個(gè)性化的“客戶服務(wù)方案”。個(gè)性化服務(wù)方案的內(nèi)容應(yīng)包括：客戶概述、客戶特征及貢獻(xiàn)度、客戶需求、客戶投資決策程序和風(fēng)險(xiǎn)控制程序評(píng)價(jià)、可為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)、客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；總行、分行、支行、客戶需求報(bào)告路線圖、行動(dòng)目標(biāo)與考核等等。商業(yè)銀行的管理應(yīng)是分層次的，小客戶應(yīng)是批量管理，服務(wù)應(yīng)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。中客戶應(yīng)以批量管理為主，個(gè)性化服務(wù)為輔。而大客戶應(yīng)以個(gè)性化服務(wù)為主。制定個(gè)性化服務(wù)方案的過程是銀行對(duì)客戶評(píng)估的過程，是整合操作流程的過程。方案一旦制定，將會(huì)提高銀行的整體服務(wù)功能和效率。制定大客戶個(gè)性化服務(wù)方案要由公司部門啟動(dòng)，必須得到全行的認(rèn)可和支持。比較現(xiàn)實(shí)的做法是：個(gè)性化服務(wù)方案提交信貸審查委員會(huì)審議后，提交有權(quán)審批人審批。并作為信貸文件歸檔。在建立垂直獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制體制和分級(jí)營(yíng)銷體制時(shí)還要注意解決以下幾個(gè)問題：貸后管理問題。法人客戶和個(gè)人客戶的客戶性質(zhì)和所辦理業(yè)務(wù)有較大差異，在貸后管理方面應(yīng)區(qū)別對(duì)待。法人客戶貸后管理要堅(jiān)持“誰(shuí)的客戶誰(shuí)管理”的原則，客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)所維護(hù)客戶的貸后管理。信貸管理部門貸后管理職責(zé)主要有三項(xiàng)：一是貸款監(jiān)測(cè)和分析；二是貸款檔案管理；三是潛在風(fēng)險(xiǎn)大