【正文】 制定個(gè)性化服務(wù)方案的過程是銀行對(duì)客戶評(píng)估的過程，是整合操作流程的過程。行業(yè)信貸政策是銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要手段和工具。從2005年10月起，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行先后在一年內(nèi)成功地在香港和上海兩地上市，成為國(guó)際化的上市大銀行?！　〉谖?，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力增大。三是中國(guó)銀行業(yè)的貸款損失準(zhǔn)備金余額大幅增加，推動(dòng)撥備覆蓋率在不良貸款銳減的情況下實(shí)現(xiàn)了大幅提升，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個(gè)人客戶，重視發(fā)展個(gè)人中高端客戶。　　經(jīng)營(yíng)效率是衡量一家銀行好壞的重要指標(biāo)?！　?，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營(yíng)能力提出了迫切要求。個(gè)人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)，就意味著抓住了一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)和巨大的盈利機(jī)會(huì)?！　w納這一時(shí)期國(guó)際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點(diǎn)，主要表現(xiàn)為：　　?！　∪且越ㄔO(shè)上海國(guó)際金融為中心為契機(jī)的超區(qū)域資金交易業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略?！　∮捎谖覈?guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡，形成了很大的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于不同的發(fā)展周期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步階段、高速成長(zhǎng)階段和成熟階段的區(qū)域共存。一方面，我國(guó)改革開放二十余年產(chǎn)生了強(qiáng)烈的財(cái)富效益，無論是增量還是現(xiàn)有客戶中都已出現(xiàn)一大批高端客戶?！　≠J款市場(chǎng)的萎縮是一個(gè)長(zhǎng)期過程，并且最終會(huì)穩(wěn)定在一個(gè)相對(duì)合理的比重上，不會(huì)無限收縮?！　〉诙?，中、外商業(yè)銀行在發(fā)展階段上存在差異。 強(qiáng)化客戶信息系統(tǒng)支撐。早在深化股份制改革之初，交行就提出了把握發(fā)展潮流、推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型的思路。商業(yè)銀行需要不斷加強(qiáng)對(duì)資源、隊(duì)伍的組織整合，以及產(chǎn)品、服務(wù)的組合創(chuàng)新，為客戶提供多樣化的金融解決方案選擇，提高對(duì)客戶需求的響應(yīng)速度和效率。本輪國(guó)際金融危機(jī)的發(fā)生，使得人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)資產(chǎn)配置有了新的深刻的認(rèn)識(shí)，某種意義上可以說給了銀行開展客戶教育的良機(jī)。商業(yè)銀行唯一的選擇就是因時(shí)而動(dòng)，順勢(shì)而為，以主動(dòng)“求變”來積極“應(yīng)變”。 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,商業(yè)銀行同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)格局難以持續(xù)。目前我國(guó)銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國(guó)銀行業(yè)盈利的主要來源。總之，銀行與客戶之間要努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶雙贏，營(yíng)造出一種平順、和諧的金融服務(wù)環(huán)境。（四）在其他方面：建立健全現(xiàn)代化的客戶經(jīng)理制，提供規(guī)范全面的金融服務(wù) 銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開專業(yè)化的銀行業(yè)務(wù)人才。我們必須做到一要繼續(xù)大力發(fā)展以銀行卡為核心的個(gè)人銀行產(chǎn)品。個(gè)別部室和職工有畏難發(fā)愁情緒，分配的任務(wù)不去營(yíng)銷；有的對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不熟悉，給營(yíng)銷帶來了困難；還有的部門負(fù)責(zé)人積極性不高，本部門營(yíng)銷任務(wù)沒有完成，影響了全行指標(biāo)的完成。（二）經(jīng)營(yíng)情況分析存款：我行的儲(chǔ)蓄存款一直呈上升趨勢(shì)，年平均增長(zhǎng)率為XX%左右。對(duì)于商業(yè)銀行來說，有效的運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具，可以綜合協(xié)調(diào)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡。 　　通過主動(dòng)借入負(fù)債，可以調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強(qiáng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性。與之相反，定期存款的占比卻不斷下降，%%，下降了10個(gè)百分點(diǎn)。筆者認(rèn)為，這一問題既是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來了難得的機(jī)遇。作者：林曉楠內(nèi)容摘要：隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響越來越顯著，資本市場(chǎng)在分流了銀行貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了不可多得的良機(jī)。至2005年底，通過股票發(fā)行融資量已占全年總?cè)谫Y量的6%。 　　資本市場(chǎng)發(fā)展在分流銀行儲(chǔ)蓄存款的同時(shí)，相當(dāng)一部分將以證券公司客戶交易結(jié)算資金、自有營(yíng)運(yùn)資金存款、登記公司自有資金、清算備付金、驗(yàn)資資金存款等金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款以及企業(yè)存款的形式回流至商業(yè)銀行。另外，由于貸款利率上限已經(jīng)放開管制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也可以通過提高利率來彌補(bǔ)。 　　 　參考： 　　，2003 　　，2004（11） ，2006（7）的增長(zhǎng)就越迅速。主觀上就是高區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶和大客戶比較少，各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)很強(qiáng)，缺乏一些強(qiáng)有力的增存點(diǎn)，因此導(dǎo)致對(duì)公存款增長(zhǎng)乏力。我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦幸e極引入現(xiàn)代營(yíng)銷理念，建立“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)。并且根據(jù)客戶不同需要，“度身定做”，保證客戶資金或財(cái)產(chǎn)的保值增值?！胺?wù)興行、服務(wù)強(qiáng)行”是現(xiàn)代商業(yè)銀行的永恒發(fā)展主題，要貫穿到整個(gè)服務(wù)過程中去。這一發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長(zhǎng)和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)，可謂“成也信貸，敗也信貸”。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起已開始挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進(jìn)程也在不斷加速。以客戶需求為導(dǎo)向是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的根本準(zhǔn)則。一方面出于安全性考慮，對(duì)現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)高度偏好，其金融資產(chǎn)大約有60%以現(xiàn)金或存款的形式存在。財(cái)富管理業(yè)務(wù)特色的形成，需要商業(yè)銀行在以下幾個(gè)方面加快轉(zhuǎn)變，提高為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力。在信息化加速推進(jìn)的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接、銀行網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間的對(duì)接、銀行電腦與家庭電腦的對(duì)接、手機(jī)銀行與信用卡的融合等都將深刻影響銀行服務(wù)方式。 完善客戶分層服務(wù)體系。這種比較有一定的合理性，但并不全面，因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行和國(guó)外商業(yè)銀行面臨不同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。處于起步階段的金融衍生品市場(chǎng)，還無法對(duì)資金交易貢獻(xiàn)較多的收益，也制約著資金交易業(yè)務(wù)向更為高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。對(duì)商業(yè)銀行而言，公司業(yè)務(wù)的主要任務(wù)是在盡可能長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)維持現(xiàn)有盈利能力不下降，盡可能擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的比例和市場(chǎng)份額，盡可能維持存貸利差的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，有效途徑更多的是進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括嘗試拓展中小企業(yè)信貸市場(chǎng)?！　€(gè)金市場(chǎng)已然是中外競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)資競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的目標(biāo)區(qū)域與負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)區(qū)域有所不同。在此過程中，國(guó)有商業(yè)銀行迫切需要對(duì)自身經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式進(jìn)行重新定位，通過調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，在新一輪國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。　　。另一方面，中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業(yè)開始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國(guó)有商業(yè)銀行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)提供了巨大發(fā)展機(jī)會(huì)。　　，職能定位需要從融資中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型所要達(dá)到的效果，不僅僅是總量的增長(zhǎng)，而是在此基礎(chǔ)上達(dá)到經(jīng)營(yíng)績(jī)效和效率的全面提高，經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型面臨6大挑戰(zhàn) 來源：《證券時(shí)報(bào)》 2010年08月26日04:46我來說兩句(0)復(fù)制鏈接打印大中小大中小大中小　　從2003年至今，中國(guó)銀行業(yè)通過對(duì)大型國(guó)有銀行的股份制改造和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的全方位重組改革，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步；目前面臨國(guó)內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題、房地產(chǎn)行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患上升等6大挑戰(zhàn)；需要從各方面著手，增強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力和可持續(xù)發(fā)展能力。2009年，%，創(chuàng)近10年來新高，同時(shí)貸款期限結(jié)構(gòu)以中長(zhǎng)期為主，投向也比較集中。其四，應(yīng)繼續(xù)完善公司治理架構(gòu)，明晰各治理主體職責(zé)，強(qiáng)化發(fā)展戰(zhàn)略管理，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利模式；科學(xué)設(shè)計(jì)薪酬制度，完善激勵(lì)約束機(jī)制；進(jìn)一步規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)信息披露。在這種考核體系下，客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)理念是“由產(chǎn)品到客戶”，只顧推銷產(chǎn)品，而忽視了認(rèn)知客戶，造成客戶只感受到營(yíng)銷產(chǎn)品，感受不到銀行的服務(wù)?？傂泻鸵患?jí)分行要由管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)管理型，對(duì)大型優(yōu)質(zhì)客戶要由牽頭營(yíng)銷變?yōu)橹苯訝I(yíng)銷。法人客戶貸后管理要堅(jiān)持“誰的客戶誰管理”的原則，客戶經(jīng)理要負(fù)責(zé)所維護(hù)客戶的貸后管理。經(jīng)營(yíng)范圍和分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)的大型優(yōu)質(zhì)客戶要由總行直接營(yíng)銷并建立客戶經(jīng)理營(yíng)銷體系；省內(nèi)跨地區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶要由一級(jí)分行直接營(yíng)銷并建立客戶經(jīng)理營(yíng)銷體系；各地市的中小型客戶由二級(jí)分行營(yíng)銷，微型客戶和個(gè)人客戶由支行營(yíng)銷。客戶經(jīng)理的考核是最基本的考核，實(shí)際上由客戶通過對(duì)客戶經(jīng)理的評(píng)價(jià)來評(píng)估銀行服務(wù)的好差，因此，客戶經(jīng)理的考核實(shí)際上是在考核銀行的服務(wù)水平。銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是構(gòu)造多元化的業(yè)務(wù)體系，滿足客戶多元化金融服務(wù)需求，以及通過發(fā)展與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有不同收益與風(fēng)險(xiǎn)特性的業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債組合中實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化配置，有助于商業(yè)銀行防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然中國(guó)銀行業(yè)在歐洲的債務(wù)頭寸相對(duì)較小，但是債務(wù)危機(jī)可能會(huì)影響其歐洲分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量，從而加大中國(guó)銀行業(yè)海外資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)?！　。瑢?shí)現(xiàn)銀行在各種市場(chǎng)條件下的安全運(yùn)營(yíng)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式是指推動(dòng)經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)出和價(jià)值增長(zhǎng)的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實(shí)質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出和價(jià)值的增長(zhǎng)。目前國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)際先進(jìn)銀行相比仍有差距，2004年，%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為 %，均低于英國(guó)《銀行家》雜志世界1 000家銀行 %%的平均水平。我國(guó)在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。　　。本文詳細(xì)分析了國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的背景，總結(jié)了國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵、方向和特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上詳細(xì)論證了國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的迫切性和必要性，提出了確保國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的主要策略和措施，即加快推進(jìn)理念轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程轉(zhuǎn)型和管理轉(zhuǎn)型。事實(shí)上，北京、上海、深圳、廣州等大城市已經(jīng)成為個(gè)金業(yè)務(wù)的兵家必爭(zhēng)之地。在一定階段，市場(chǎng)容量、特別是高質(zhì)客戶的數(shù)量是有限的?！　∑涠?，個(gè)人金融及交易類業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重點(diǎn)。　　第四，我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展不充分，交易工具稀缺，參與主體少，特別是金融衍生產(chǎn)品不豐富，限制了商業(yè)銀行資金交易收益?！　≈袊?guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不能急于求成　　商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是與外部市場(chǎng)緊密相聯(lián)的。至此交行已建立起全面覆蓋銀行、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃、投行等領(lǐng)域的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。另一方面，銀行可以通過不同收益、期限結(jié)構(gòu)的資產(chǎn)管理池產(chǎn)品，為客戶資產(chǎn)配置提供更加多樣化的選擇。 根據(jù)波士頓公司的調(diào)查報(bào)告，服務(wù)、產(chǎn)品、渠道是人們選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。 與西方成熟市場(chǎng)相比，新興的中國(guó)富裕階層展現(xiàn)出獨(dú)特的行為模式。未來的中國(guó)商業(yè)銀行，需要在做專業(yè)、做特色上做好文章，細(xì)分客戶發(fā)展策略，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，通過精耕細(xì)作來提高綜合收益水平，逐步形成差異經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。未來我國(guó)多層次、多元化的金融市場(chǎng)體系將進(jìn)一步健全，融資結(jié)構(gòu)將從間接融資為主向間接和直接融資并重的格局過渡，股票、債券等直接融資市場(chǎng)將繼續(xù)加快發(fā)展。中國(guó)金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開放的良好環(huán)境。要建立和諧的銀行與客戶之間的關(guān)系，首先銀行在思想上必須牢固樹立雙方平等、自愿的觀念，尊重客戶，以客戶為中心，向服務(wù)要效益。目前我行準(zhǔn)備嘗試在軟硬件環(huán)境好的支行營(yíng)業(yè)大廳里設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心。樹立以客戶為中心的觀念，堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展、服務(wù)的觀點(diǎn)，在全行開展各種形式大討論，增強(qiáng)員工緊迫感，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)擺上日程，并抓實(shí)抓好。具體分析原因有主觀和客觀兩個(gè)方面。在這一時(shí)期，商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)證券化的動(dòng)機(jī)不足。關(guān)于貸款與風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)問題，可以有些銀行的現(xiàn)行做法，比如將貸款整體打包給小額貸款機(jī)構(gòu)。另外，銀行也將失去資金運(yùn)用所帶來的利差收入。直接融資規(guī)模的增加對(duì)銀行的貸款規(guī)模有顯著的替代效應(yīng)。來源： 　　 　　我國(guó)金融脫媒現(xiàn)象的主要表現(xiàn) 　　 　　在我國(guó)的融資體系中，通過銀行貸款進(jìn)行間接融資是企業(yè)融資的主要手段，而信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來源。 　　 　　我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型建議 　　 　　“金融脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)使得長(zhǎng)期在社會(huì)信用中居于壟斷地位的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫使銀行必須改變?cè)械囊揽科髽I(yè)貸款獲取利息收入的單一的盈利模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。 　　 　?。ǘ┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，開發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)品種 　　努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的可貸款對(duì)象，發(fā)展中小企業(yè)貸款。 　　我國(guó)資產(chǎn)證券化目前尚處于起步階段。目前儲(chǔ)蓄存款的總戶數(shù)為XX萬余戶，其中平均余額超過XX萬元的有XXXX戶，占總戶數(shù)的不足千分之二，余額達(dá)到XXXXX萬元以上，占總余額的XX%強(qiáng)；2050萬元的客戶有XXXX戶，余額X億元，分別占總戶數(shù)和總余額的不足X%和XX%強(qiáng)，兩項(xiàng)相加XXXX戶余額達(dá)到X億余元，相對(duì)于X萬戶和XX億元余額來說，那就是不到X%的客戶，存款余額卻達(dá)到了XX%，由此可見大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)我行儲(chǔ)蓄存款的走勢(shì)影響極大，起到了至關(guān)重要的決定性作用。我們要充分利用工商銀行網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)和全功能業(yè)務(wù)體系，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。其次，充分發(fā)揮銀行卡各種功能，營(yíng)銷重點(diǎn)放在目前我行已經(jīng)開通的銀證通、銀保通、保險(xiǎn)、基金代理、代收通訊費(fèi)、水電費(fèi)等合作業(yè)務(wù)和手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、IP電話上?？蛻艚?jīng)理的主要任務(wù)是開發(fā)和培養(yǎng)潛在客戶，維護(hù)和鞏固優(yōu)質(zhì)客戶，針對(duì)不同客戶的特點(diǎn)開發(fā)產(chǎn)品，制訂不同的銀行產(chǎn)品營(yíng)銷組合，以此達(dá)到客戶對(duì)服務(wù)滿足的最大化，從而實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。財(cái)富管理是銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的方向 時(shí)間：20110419 16:30:05 來源：中國(guó)金融 作者：交通銀行行長(zhǎng)　牛錫明 展望“十二五”時(shí)期以至未來十年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)將繼續(xù)發(fā)生復(fù)雜而深刻的變化，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來諸多全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)存貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲(chǔ)蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風(fēng)險(xiǎn)。與之形成鮮明對(duì)比的，是中國(guó)商業(yè)銀行無論規(guī)模大小，都具有很強(qiáng)的“做大做全”傾向，經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)高度同質(zhì)化的特征。 首先，社會(huì)財(cái)富迅速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。代客戶管理金融資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行的重要職能。銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利模式是“放貸持有收息”，只要規(guī)模增長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)可控，利息收入就能穩(wěn)定成長(zhǎng)，主要是依靠存量規(guī)模的擴(kuò)大來實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。2010年，交行將“交通銀行，您的財(cái)富管理銀行”確立為新的主廣告語，推出了以財(cái)富管理為主題的企業(yè)形象廣告，并面向社會(huì)發(fā)布了交銀中國(guó)財(cái)富管理指數(shù)，財(cái)富管理專業(yè)品牌形象得到市場(chǎng)廣泛認(rèn)同。 展望未來，交通銀行將以“兩化一行”戰(zhàn)略為指引，抓住中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)初啟的窗口機(jī)遇期，傾力打造財(cái)富管理特色，有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力，努力確立在中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的標(biāo)桿地位，在為客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的過程中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的新跨越。簡(jiǎn)單地拿中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的初級(jí)階段和國(guó)外商業(yè)