【正文】 提高。（一）優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的原則相對穩(wěn)定的商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境，是國家用法律的形式所確定的、與商業(yè)銀行經(jīng)營管理相聯(lián)系的各方面關(guān)系處理的準(zhǔn)則。由于各國政治、經(jīng)濟(jì)、歷史、文化等方面的差別，各國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營管理環(huán)境也各具特色。但現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的形成是社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，特別是發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行發(fā)展到今天，已經(jīng)有幾百年的歷史，它們在構(gòu)建和優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境方面，都遵循一些基本原則，具有重要的借鑒意義。1．競爭與效率相一致的原則。競爭是商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)基本原則?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在金融領(lǐng)域內(nèi)最理想的境界就是要達(dá)到自由競爭狀態(tài)，競爭機(jī)制可以使資源得到充分利用，商業(yè)銀行作為特殊的金融企業(yè)，通過競爭可以促進(jìn)商業(yè)銀行為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使貨幣資金得到充分有效地使用，推動(dòng)金融創(chuàng)新，降低經(jīng)營成本，提高整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營效率，有利于促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。因此，國家應(yīng)該通過立法措施來鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的競爭，允許新的商業(yè)銀行自由進(jìn)入金融領(lǐng)域，并通過市場機(jī)制，按照優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，使效率高的金融機(jī)構(gòu)得到不斷地發(fā)展壯大，而效率低的金融機(jī)構(gòu)則被淘汰，退出金融領(lǐng)域，從而達(dá)到優(yōu)化金融資源的配置，限制壟斷，提高金融運(yùn)行效率的目的。2．安全與穩(wěn)健相一致的原則。競爭是必要的，因?yàn)楹侠碛行虻母偁幙梢蕴岣呱虡I(yè)銀行的經(jīng)營效益，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力。但是，要防止和限制過度的競爭，因?yàn)檫^度的競爭會(huì)導(dǎo)致一些銀行盲目地不顧后果的從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，其結(jié)果必然會(huì)使一些商業(yè)銀行破產(chǎn)倒閉，最終會(huì)引起整個(gè)金融體系和秩序的混亂，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，各國金融監(jiān)管當(dāng)局都制定許多法律和監(jiān)管措施，如規(guī)定最低資本金要求和商業(yè)銀行經(jīng)營范圍，以及商業(yè)銀行所必須持有的流動(dòng)性比率等。其目的是為了保障商業(yè)銀行經(jīng)營管理的安全與穩(wěn)定，以降低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少商業(yè)銀行倒閉的可能性。但決不是保護(hù)落后，不讓商業(yè)銀行倒閉。3．金融與經(jīng)濟(jì)相統(tǒng)一的原則。從一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要出發(fā)，都要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須積極貫徹國家的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但由于各商業(yè)銀行作為金融企業(yè)受到利潤最大化的利益驅(qū)動(dòng)，就有可能出現(xiàn)微觀金融與宏觀經(jīng)濟(jì)的要求不相適應(yīng)的狀況，這就要求國家通過建立完善良好的金融制度與監(jiān)管環(huán)境，把商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)統(tǒng)一到宏觀經(jīng)濟(jì)的政策與目標(biāo)上來。只有這樣，才能在促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。4．規(guī)模與效益相適應(yīng)的原則?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體都客觀存在一個(gè)“合理規(guī)?！眴栴}。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也必須具有適度規(guī)模。這里的規(guī)模是指商業(yè)銀行投入的人力、物力、資本、技術(shù)以及所達(dá)到的業(yè)務(wù)量。在適度的規(guī)模下，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本最低，其服務(wù)質(zhì)量也容易達(dá)到最優(yōu)，獲得的利潤最大。如果規(guī)模過小，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，不利于小銀行開展競爭，最容易受到?jīng)_擊而倒閉；反之，如果規(guī)模過大，往往又會(huì)導(dǎo)致壟斷，妨礙自由競爭，也會(huì)增加經(jīng)營管理上的難度，從而引起成本的上升和利潤的下降。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際狀況和經(jīng)營環(huán)境的變化，制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，確定合理的規(guī)模，以獲取最佳的經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)然，優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境時(shí)所遵循的原則在世界各國大致相同，但由于各國商業(yè)銀行所面臨的具體經(jīng)營管理環(huán)境則可能不同，而且是處于不斷變化之中。對此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須要有清晰的認(rèn)識，作出正確的判斷，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。（二）優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的措施1．加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境。內(nèi)部控制是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，是維護(hù)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、確保整個(gè)銀行體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的有效保障，它能避免金融體系內(nèi)產(chǎn)生銀行倒閉的“多米諾效應(yīng)”，有利于維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。商業(yè)銀行通過加強(qiáng)內(nèi)控制度的建設(shè)，其目的確保國家法律規(guī)定和商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度的貫徹執(zhí)行；確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的全面實(shí)施和充分實(shí)現(xiàn)；確保風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性；確保業(yè)務(wù)記錄、財(cái)務(wù)信息和其他管理信息的及時(shí)、真實(shí)和完整。達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失，保障其經(jīng)營管理活動(dòng)正常運(yùn)行的目的。內(nèi)控制度建設(shè)的核心內(nèi)容主要包括：①明確劃分相關(guān)部門之間、崗位之間、上下級機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)，建立職責(zé)分離、橫向與縱向相互監(jiān)督制約的機(jī)制。根據(jù)各部門、各級人員所承擔(dān)的責(zé)任，授予相應(yīng)的權(quán)利，做到責(zé)權(quán)利相結(jié)合。②商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對各項(xiàng)業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序，并在全行范圍內(nèi)保持統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求，避免因管理層的變更而影響其連續(xù)性和穩(wěn)定性。③明確商業(yè)銀行的控制程序。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的信息交流和反饋機(jī)制，確保董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級管理層及時(shí)了解本行的經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確保每一項(xiàng)信息均能夠傳遞給相關(guān)的員工，各個(gè)部門和員工的有關(guān)信息均能夠順暢反饋。④加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確所有者和經(jīng)營者之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。2．確立營銷管理新理念，優(yōu)化商業(yè)銀行客戶群體。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的變化，銀行面臨的競爭更加激烈，其經(jīng)營成本大大提高，盈利的空間日益縮小。對此，西方商業(yè)銀行十分注重營銷管理，強(qiáng)調(diào)要確立新的營銷觀念，采用新的營銷方法?，F(xiàn)代營銷觀念是一種顧客導(dǎo)向，是指經(jīng)濟(jì)主體的一切計(jì)劃和策略以顧客為中心，滿足顧客的欲望和需求是一切經(jīng)濟(jì)主體的責(zé)任，在滿足顧客欲望和需求的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身的長期利潤目標(biāo)?，F(xiàn)代營銷觀念的要點(diǎn)包括：①以顧客為導(dǎo)向，確立新的“客戶群體”觀念。就是指商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)和金融產(chǎn)品時(shí)，必須對客戶按照行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)，尤其是按照與商業(yè)銀行的關(guān)系以及客戶本身的經(jīng)營和收入狀況進(jìn)行劃分，以便根據(jù)不同的對象提供不同的服務(wù)和金融產(chǎn)品，并由此而形成不同的“客戶群體”。這一方面有助于銀行針對不同的客戶提供不同的服務(wù)，可以降低單位經(jīng)營成本；另一方面也有利于銀行根據(jù)不同的“客戶群”的風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整定價(jià)，獲取更大的收益。②不斷創(chuàng)新，確立“整體客戶滿意經(jīng)營”觀念。對商業(yè)銀行來講，要落實(shí)“整體客戶滿意”的經(jīng)營思想，不僅要滿足客戶對服務(wù)與產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求，還要滿足客戶對服務(wù)與產(chǎn)品的潛在需求。一旦客戶的潛在需求得不到滿足，就會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)需求與期望之間的差異，而當(dāng)客戶的潛在需求被其他商業(yè)銀行填補(bǔ)后，客戶就會(huì)重新選擇新的金融機(jī)構(gòu)，使銀行的客戶流失。因此，商業(yè)銀行要使整體客戶滿意，必須不斷創(chuàng)新，為客戶提供新的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，在客戶最需要的時(shí)候，提供最需要的服務(wù)。3．強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識和風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化商業(yè)銀行市場環(huán)境。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊的金融企業(yè)，其顯著特點(diǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行在追求利潤最大化的經(jīng)營過程中，與其經(jīng)營目標(biāo)相對稱的是高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的市場環(huán)境更加復(fù)雜，進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容之一。它對于增強(qiáng)商業(yè)銀行體系的安全性，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭能力和促進(jìn)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營等方面都具有積極的意義。為此，首先要注重市場的調(diào)查分析，通過對商業(yè)銀行所面臨的營業(yè)環(huán)境、管理環(huán)境和商業(yè)銀行所處的市場地位等方面進(jìn)行分析，了解商業(yè)銀行所處的金融系統(tǒng)的競爭結(jié)構(gòu)和市場環(huán)境的變化；其次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，通過綜合歸類，對各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別，揭示哪些風(fēng)險(xiǎn)對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響比較大，應(yīng)予以重視；再次要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測，就是對特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或造成損失的范圍和程度進(jìn)行衡量。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測以風(fēng)險(xiǎn)識別為基礎(chǔ)，通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測要了解商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)究竟有多大，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來多大程度的損失。最后要做好風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理，商業(yè)銀行要針對可能出現(xiàn)或已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)種類及損失程度的大小，商業(yè)銀行應(yīng)積極采取有效措施，加強(qiáng)防范和管理，以防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低限度。另外，商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，通過對市場環(huán)境的分析，一方面要主動(dòng)適應(yīng)環(huán)境的變化，以利于自身業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面通過自身的努力，對市場環(huán)境施加積極的影響，使之朝著有利于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的方向變化。4．發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，營造良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，經(jīng)濟(jì)與金融已密不可分。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平、發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定著金融發(fā)展的深度和廣度。但隨著金融業(yè)的發(fā)展，金融已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行作為金融體系中的中堅(jiān)力量，與其它金融機(jī)構(gòu)相比，具有特殊的重要性。商業(yè)銀行的作用發(fā)揮得如何，不僅對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響，而且也影響到商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。為此，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以創(chuàng)造良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。具體應(yīng)做好以下幾個(gè)方面：一是商業(yè)銀行應(yīng)積極貫徹中央銀行貨幣政策，確保貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展；二是商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金實(shí)力，加大對國民經(jīng)濟(jì)的支持力度，盡量滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的合理需求；三是商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)功能，運(yùn)用資金、利率等經(jīng)濟(jì)杠桿，引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展；四是商業(yè)銀行要加強(qiáng)為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能，保證社會(huì)資金的安全流動(dòng)，加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約資金使用，提高資金的使用效益，促進(jìn)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。22 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