【正文】 展及各類經(jīng)濟成員對銀行資金需求和服務的信息，以便及時作出回應，提供方便快捷的服務，這樣既滿足了客戶的需求，又提高了商業(yè)銀行在社會上的地位和威信，也實現(xiàn)了自身的經(jīng)濟效益。（四）有利于追求更高的經(jīng)營效率效率是單位時間的產(chǎn)出。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動總是在一定的區(qū)域中開展的，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和運行的狀況，對商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展不僅關系直接，而且影響很大。既有宏觀方面的原因，也有微觀方面的原因；既有來自商業(yè)銀行外部的原因，也有來自商業(yè)銀行內(nèi)部的原因。為此，就必須要加強對客觀環(huán)境的分析和研究，分析客觀環(huán)境的構成要素，研究客觀環(huán)境的發(fā)展變化規(guī)律，以全面了解商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的客觀環(huán)境究竟有哪些，這些客觀環(huán)境對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響程度有多大，客觀環(huán)境的發(fā)展變化規(guī)律如何，只有這樣，才能結合商業(yè)銀行所面臨的具體環(huán)境來制定商業(yè)銀行經(jīng)營管理發(fā)展計劃，并積極組織實施。具體地說就是使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動適應不可控制的客觀環(huán)境的變化以及推動商業(yè)銀行所能控制的環(huán)境變化。商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的特點主要包括：一是系統(tǒng)性，商業(yè)銀行在從事貨幣信用業(yè)務經(jīng)營活動過程中，既要受到來自商業(yè)銀行內(nèi)部各種條件的制約，又要受到來自商業(yè)銀行外部的各種因素的影響，這些內(nèi)部條件和外部因素共同構成了商業(yè)銀行經(jīng)營管理復雜的環(huán)境系統(tǒng)；二是連續(xù)性，社會經(jīng)濟發(fā)展是一個連續(xù)不斷的過程，因此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境也必然是連續(xù)的，如果出現(xiàn)中斷，社會經(jīng)濟運行不能持續(xù)下去，商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動也不能正常運行；三是相關性，商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的各種環(huán)境因素之間具有較強的相關性，它們互相影響，互相作用，推動了社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時，也促進了商業(yè)銀行各項業(yè)務活動的不斷擴大；四是易變性，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境總是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展變化而處在不斷的地發(fā)展變化之中，因此，商業(yè)銀行必須隨著環(huán)境的變化及時調(diào)整自己的經(jīng)營管理活動，以獲取最好的經(jīng)濟效益。商業(yè)銀行各項經(jīng)營活動的運行均受制于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境概述商業(yè)銀行經(jīng)營管理作為一個系統(tǒng)，首先面臨的前提是該系統(tǒng)所處的客觀環(huán)境。2 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境本章提要：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動只能在一定的客觀環(huán)境中進行。而商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，也總是在一定的環(huán)境條件下得以實現(xiàn)的。而商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境是在不斷變化的，其中有些變化是可以事先預料的，但大多數(shù)是難以預料的。一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境分析的目的按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的商業(yè)銀行，其經(jīng)營目標是實現(xiàn)利潤的最大化。對希望在瞬息萬變的環(huán)境中取得成功的商業(yè)銀行來說，不斷適應各種客觀環(huán)境的變化是其唯一的生存之道。與此同時，還必須根據(jù)客觀環(huán)境的變化情況，及時調(diào)整經(jīng)營計劃，以保證計劃的可靠性和現(xiàn)實性。歸根到底，都是由于商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的錯綜復雜的環(huán)境所造成的。區(qū)域中經(jīng)濟的發(fā)展不僅需要商業(yè)銀行融通資金，而且區(qū)域中經(jīng)濟成員的信用狀況支撐著商業(yè)銀行運作的良性循環(huán)。在單位時間內(nèi)商業(yè)銀行為社會提供的功能服務越多，發(fā)揮的作用越大，效率就越高。二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件，是指商業(yè)銀行為了開展經(jīng)營管理活動所必須具備的各種經(jīng)營要素。因此，按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行開展經(jīng)營管理活動必須首先擁有一定量的資本金。如果產(chǎn)權結構不合理、產(chǎn)權不明晰、產(chǎn)權形式單一，必然會造成其經(jīng)營管理的僵化或混亂。現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，歸根到底是人才的競爭，誰擁有的金融人才素質(zhì)高，誰就可以站在商業(yè)銀行經(jīng)營管理和金融業(yè)務創(chuàng)新的制高點，從而在競爭中處于優(yōu)勢。建立一個機制靈活、運行高效的組織結構和運行機制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理又一個必不可少的條件。內(nèi)部控制制度是商業(yè)銀行內(nèi)部各種制度、程序、方法、措施等各種因素而形成的相互聯(lián)系、相互制約的一種控制系統(tǒng)。以保證各項經(jīng)營管理活動的連續(xù)性和有效性。而且一個銀行提供的產(chǎn)品品種的多少、質(zhì)量的高低、價格是否合理。隨著電子計算機技術和現(xiàn)代通訊技術在銀行的廣泛應用，以及商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的不斷發(fā)展，科學技術水平的高低已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的一個重要條件。隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，信息對商業(yè)銀行來說也越來越重要，信息搜集的質(zhì)量、傳輸?shù)乃俣龋欠裢暾麑ι虡I(yè)銀行的經(jīng)營管理都會產(chǎn)生直接的影響。1．資金供求關系及利率變化情況。與此同時，資金供求的種種矛盾，又會表現(xiàn)為利率水平和利率結構的變化，最終又會導致商業(yè)銀行利率的伸縮，反過來，又會加深資金供求關系的變化。經(jīng)濟組織有不同的行業(yè)、規(guī)模、所有制之分，還有企業(yè)的經(jīng)營行為和經(jīng)營狀況與商業(yè)銀行的經(jīng)營管理狀況有著密切的關系；居民個人也有不同的收入水平、職業(yè)身份和地區(qū)習俗之分。因此，商業(yè)銀行必須加強市場調(diào)查，對客戶群體進行細分，分層次地推出相應的金融產(chǎn)品，為他們提供確有成效的服務。在一個發(fā)達的金融體系中，特別是隨著金融市場的不斷開放，銀行之間的競爭將越來越激烈，因此，也是商業(yè)銀行不可忽視的客觀外部條件。通過分析，對競爭對手作出恰當?shù)墓纼r，以便在經(jīng)營管理過程中選擇合適的競爭策略，尋找最有利的業(yè)務發(fā)展機會。中央銀行主要利用貨幣政策工具如法定存款準備金率的變動，再貼現(xiàn)率的調(diào)整，公開市場業(yè)務的操作及其它貨幣政策工具的運用，通過影響商業(yè)銀行的存款準備金和貼現(xiàn)成本，進而影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，最終達到控制貨幣供應量，穩(wěn)定貨幣幣值的目的；金融監(jiān)管當局主要是受國家或政府的授權，對商業(yè)銀行等金融機構的經(jīng)營管理活動等方面實施日常的監(jiān)督管理，以維護金融體系的安全與穩(wěn)定。如一個國家的經(jīng)濟發(fā)展狀況；政治與法律框架；社會與文化因素以及國際金融環(huán)境等。這些因素構成了商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營活動的大氣候，是在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中影響最大的外部條件，也是商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的基礎條件。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)濟預測主要是分析經(jīng)濟條件的變化對銀行經(jīng)營管理可能造成的影響，以便采取相應的措施，為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動的正常進行創(chuàng)造條件。是否具有安定的政治和健全的法律，是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的保障性條件。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者對此要有一個準確的把握，認真分析政治與法律條件的變化，將自己的各項業(yè)務經(jīng)營活動置于政府的法律框架內(nèi)，任何超越法律規(guī)范的金融違法行為，都將受到法律的嚴懲。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者應根據(jù)不同的對象，把握其不同的行為模式，尤其是消費行為、儲蓄行為和投資行為，并主動作出經(jīng)營管理策略上的必要調(diào)整，以促進商業(yè)銀行業(yè)務的不斷發(fā)展。例如，當本國的重要貿(mào)易伙伴國的經(jīng)濟出現(xiàn)衰退時，必然會導致進口的減少，從而影響到本國產(chǎn)品的出口，可能會使國際收支出現(xiàn)逆差，國際儲備隨之減少，會造成本國貨幣匯率的下跌，使利率也相應地下降，同時，國際收支長期逆差，可能會導致本國貨幣供應量的減少，引起通貨緊縮，最終影響商業(yè)銀行的經(jīng)營活動的正常開展。但其中最主要的是商業(yè)銀行賴以存在的宏觀經(jīng)濟狀況、市場情況以及金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行的管制等。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要核心之一，商業(yè)銀行認真貫徹落實科學發(fā)展觀，加強對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的研究利用，毫無疑問具有重大意義。沒有科學的經(jīng)營理念，商業(yè)銀行的經(jīng)營活動就會失去方向性和原則性。商業(yè)銀行在做市場研究時如果能夠既研究微觀層面的企業(yè)、產(chǎn)品或消費者，又研究宏觀層面的國家政策，增強對政策的敏感性，就會更準確、更及時地捕捉到市場上新的利潤增長點，使自己在競爭中搶先一步，占據(jù)有利地位。主要表現(xiàn)在：一是市場經(jīng)濟成為世界性的經(jīng)濟體制。二是區(qū)域經(jīng)濟集團化日益發(fā)展。一方面跨國公司在經(jīng)濟全球化的發(fā)展進程中獲得了進一步發(fā)展，另一方面跨國公司的發(fā)展必然要適應經(jīng)濟全球化的要求，組成更大規(guī)模的超國界的經(jīng)濟實體。第一，從發(fā)達國家來說，經(jīng)濟全球化的發(fā)展使國際經(jīng)濟競爭更加激烈，極少數(shù)大國或大國集團壟斷國際經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)不可能，導致各國經(jīng)濟的摩擦和競爭不斷加劇，全球市場、資金、資源的爭奪更加尖銳，從而使全球經(jīng)濟的發(fā)展更加不穩(wěn)定。而現(xiàn)代科學技術的發(fā)展又使原本處于分散狀態(tài)的金融市場連成一片，出現(xiàn)了金融市場全球化和金融一體化的局面。由于金融市場的全球開放，網(wǎng)上銀行的全球服務，金融業(yè)的全面自由化，銀行業(yè)的競爭不再是行業(yè)內(nèi)的競爭，不再是國內(nèi)同業(yè)的競爭，不再是服務質(zhì)量和價格的競爭，而是來自行業(yè)之間的相互滲透導致的競爭，來自國外同業(yè)的競爭，來自金融創(chuàng)新的競爭。金融風險內(nèi)含于金融胚胎之中。實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟越來越本末倒置，金融資本日益脫離實際經(jīng)濟運行。由于金融風險和金融危機對各國金融業(yè)帶來的巨大損失，因此，各國也非常重視加強對金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行的監(jiān)管。與此同時，我國金融體制改革也在不斷地深化，商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍不斷地擴大，商業(yè)銀行多元化經(jīng)營的格局已經(jīng)形成，商業(yè)銀行的競爭將更加激烈。商業(yè)銀行本身是一個從事貨幣信用業(yè)務活動的龐大的經(jīng)濟體系，而且，所面臨的經(jīng)營管理環(huán)境是多方面的。因此，對其的分析預測也必須是連續(xù)地進行。定性分析是對未來事件發(fā)展的程度和數(shù)量關系的預見。這是一種直觀分析預測的方法，主要是根據(jù)有限的資料，依靠個人的經(jīng)驗、理論和各種知識以及綜合分析能力，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的發(fā)展性質(zhì)和發(fā)展前景進行分析判斷預測的一種方法。（2）德爾菲法：這是美國蘭德公司在20世紀40年代在希臘古城德爾菲提出的。（3）主觀概率法：就是將所要分析預測的問題和必要的背景材料函寄給專家，讓他們根據(jù)自己的經(jīng)驗和估計，提出分析預測數(shù)據(jù)。這是指在掌握了大量有關分析預測對象以及影響因素數(shù)據(jù)的基礎上，運用數(shù)學模型，從量上揭示商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境發(fā)展變化趨勢的分析預測方法。其計算公式為：式中：Y——下一期預測值S——本期實際值B——上一期實際值S