【正文】 ，這在很大程度上對商業(yè)銀行的運作空間與經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生很大的影響。包括政府的經(jīng)濟(jì)政策、政治的安定程度、政治對經(jīng)濟(jì)的干預(yù)狀態(tài)、各級政府的運行程度和辦事作風(fēng)、具體的法律規(guī)范和司法程序等。一、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境變化與管理從上面的分析中，我們已經(jīng)知道商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的內(nèi)容所包含的范圍是相當(dāng)廣泛的，有內(nèi)部環(huán)境條件和外部環(huán)境條件。市場經(jīng)濟(jì)在世界范圍內(nèi)的趨同以及科學(xué)技術(shù)進(jìn)步所帶來的便利，促進(jìn)了各國全方位的對外開放，專業(yè)化分工與協(xié)作、商品和資本的流動、金融與貿(mào)易的往來已經(jīng)突破了一個國家的界限而變成世界范圍內(nèi)的事情，經(jīng)濟(jì)全球化、經(jīng)濟(jì)一體化已經(jīng)成為當(dāng)今世界一大特征，各國都在經(jīng)濟(jì)全球一體化這廣闊的時空中享受著資金的比較利益優(yōu)勢，并且呈現(xiàn)出加快發(fā)展的趨勢。受經(jīng)濟(jì)全球化和經(jīng)濟(jì)一體化的影響，許多國家在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，先后放松了金融管制，實行金融自由化政策。從20世紀(jì)80年代蔓延于發(fā)展中國家的債務(wù)危機到1997年的東南亞金融危機，每一次危機都比上一次危機更加嚴(yán)重和具有突發(fā)性，危機對世界經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的影響也越加明顯，而且表現(xiàn)為在國際間傳遞的速度之快，范圍之廣，影響之深，至今人們都還記憶猶新。定性分析是對未來事件發(fā)展性質(zhì)的判斷和推測。2．定量分析預(yù)測法。這些變化給我國的經(jīng)濟(jì)注入了強大的活力，從而取得了令人矚目的高速增長。國有商業(yè)銀行所形成的不良資產(chǎn)，無論從絕對量還是從所占比重來看，都已經(jīng)成為我國最大的金融風(fēng)險。競爭是商品經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)活動的一個基本原則。這里的規(guī)模是指商業(yè)銀行投入的人力、物力、資本、技術(shù)以及所達(dá)到的業(yè)務(wù)量。④加快商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，明確所有者和經(jīng)營者之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，牢固樹立風(fēng)險意識，強化風(fēng)險管理，是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心內(nèi)容之一。為此，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極支持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以創(chuàng)造良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。3．強化風(fēng)險意識和風(fēng)險管理，優(yōu)化商業(yè)銀行市場環(huán)境。根據(jù)各部門、各級人員所承擔(dān)的責(zé)任，授予相應(yīng)的權(quán)利，做到責(zé)權(quán)利相結(jié)合。只有這樣，才能在促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)造良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實現(xiàn)商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的原則相對穩(wěn)定的商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境，是國家用法律的形式所確定的、與商業(yè)銀行經(jīng)營管理相聯(lián)系的各方面關(guān)系處理的準(zhǔn)則。同時，由于缺乏有效的監(jiān)管，金融機構(gòu)之間的競爭出現(xiàn)無序狀態(tài)，不計成本拉客戶、爭儲蓄，以及亂放貸款，相互拖欠等現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，嚴(yán)重?fù)p害了金融機構(gòu)的信譽，也降低了商業(yè)銀行經(jīng)營管理效益。其回歸方程的一般形式為：Y = a + b X式中：Y ——因變量，即預(yù)測對象 X——自變量，即引起預(yù)測對象變化的因素a 、b——回歸系數(shù)根據(jù)最小二乘法的原理，求出回歸系數(shù)a、b值。其缺點仍然是憑主觀判斷，對于一些意見分歧較大的結(jié)論仍難以定奪。商業(yè)銀行經(jīng)營管理的過程是一個連續(xù)的不斷發(fā)展變化的過程，而影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理的環(huán)境也是在不斷發(fā)展變化的。在現(xiàn)在，世界性的貨幣與有價證券交易幾乎把整個地球變成了一個大賭場。與此同時，由于各國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上的差異，經(jīng)濟(jì)全球化在其發(fā)展過程中，不僅不能從根本上克服各國壟斷資本之間的矛盾，而且有可能造成發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)畸形發(fā)展和依賴性增強，蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失，甚至導(dǎo)致國際上局部范圍的經(jīng)濟(jì)危機和全球性的經(jīng)濟(jì)動蕩。，提升市場競爭力。通過開放經(jīng)濟(jì)條件下的宏觀經(jīng)濟(jì)變量的傳導(dǎo)機制，外國特別是與本國經(jīng)濟(jì)有密切聯(lián)系的國家的經(jīng)濟(jì)變動會在一定程度上影響到本國的銀行業(yè)務(wù)。又如低利率對吸收存款帶來了難題，但卻為商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模提供了機遇。因此，一般來說，商業(yè)銀行分析同業(yè)競爭狀況主要包括四個方面：一是市場的潛在進(jìn)入者，二是現(xiàn)有同業(yè)競爭對手，三是競爭對手的市場份額，四是競爭對手在客戶心目中的形象。而商業(yè)銀行能提供多少資金，主要取決于能吸收多少存款，存款對商業(yè)銀行來說是被動性負(fù)債，因此，它又取決于社會公眾的資金供給的傾向。隨著金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行所提供的金融產(chǎn)品越來越多樣化，可以滿足不同客戶的不同需求。為了保證商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的正常開展，商業(yè)銀行必須擁有一批既掌握現(xiàn)代金融知識、熟悉金融業(yè)務(wù)、懂得經(jīng)營技巧、又具有一定的現(xiàn)代金融管理能力的金融人才。（四）有利于追求更高的經(jīng)營效率效率是單位時間的產(chǎn)出。具體地說就是使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動適應(yīng)不可控制的客觀環(huán)境的變化以及推動商業(yè)銀行所能控制的環(huán)境變化。2 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境本章提要：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動只能在一定的客觀環(huán)境中進(jìn)行。對希望在瞬息萬變的環(huán)境中取得成功的商業(yè)銀行來說，不斷適應(yīng)各種客觀環(huán)境的變化是其唯一的生存之道。在單位時間內(nèi)商業(yè)銀行為社會提供的功能服務(wù)越多，發(fā)揮的作用越大，效率就越高。現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，歸根到底是人才的競爭，誰擁有的金融人才素質(zhì)高，誰就可以站在商業(yè)銀行經(jīng)營管理和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制高點，從而在競爭中處于優(yōu)勢。而且一個銀行提供的產(chǎn)品品種的多少、質(zhì)量的高低、價格是否合理。與此同時，資金供求的種種矛盾，又會表現(xiàn)為利率水平和利率結(jié)構(gòu)的變化，最終又會導(dǎo)致商業(yè)銀行利率的伸縮，反過來，又會加深資金供求關(guān)系的變化。通過分析，對競爭對手作出恰當(dāng)?shù)墓纼r，以便在經(jīng)營管理過程中選擇合適的競爭策略，尋找最有利的業(yè)務(wù)發(fā)展機會。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)預(yù)測主要是分析經(jīng)濟(jì)條件的變化對銀行經(jīng)營管理可能造成的影響，以便采取相應(yīng)的措施，為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動的正常進(jìn)行創(chuàng)造條件。例如，當(dāng)本國的重要貿(mào)易伙伴國的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退時，必然會導(dǎo)致進(jìn)口的減少，從而影響到本國產(chǎn)品的出口，可能會使國際收支出現(xiàn)逆差，國際儲備隨之減少，會造成本國貨幣匯率的下跌，使利率也相應(yīng)地下降，同時，國際收支長期逆差，可能會導(dǎo)致本國貨幣供應(yīng)量的減少，引起通貨緊縮，最終影響商業(yè)銀行的經(jīng)營活動的正常開展。商業(yè)銀行在做市場研究時如果能夠既研究微觀層面的企業(yè)、產(chǎn)品或消費者，又研究宏觀層面的國家政策，增強對政策的敏感性，就會更準(zhǔn)確、更及時地捕捉到市場上新的利潤增長點，使自己在競爭中搶先一步，占據(jù)有利地位。第一，從發(fā)達(dá)國家來說，經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展使國際經(jīng)濟(jì)競爭更加激烈，極少數(shù)大國或大國集團(tuán)壟斷國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)不可能，導(dǎo)致各國經(jīng)濟(jì)的摩擦和競爭不斷加劇，全球市場、資金、資源的爭奪更加尖銳，從而使全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加不穩(wěn)定。實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)越來越本末倒置，金融資本日益脫離實際經(jīng)濟(jì)運行。因此，對其的分析預(yù)測也必須是連續(xù)地進(jìn)行。（3）主觀概率法：就是將所要分析預(yù)測的問題和必要的背景材料函寄給專家，讓他們根據(jù)自己的經(jīng)驗和估計，提出分析預(yù)測數(shù)據(jù)。聯(lián)立方程式為：∑y = na + b∑x ∑xy = a∑x + a∑x2 解聯(lián)立方程組，即可求得a和b： b =n∑xy ∑x ? ∑yn∑x2 （∑x）2a =∑y b∑xn（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境現(xiàn)狀分析（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的現(xiàn)狀分析1．快速發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。3．內(nèi)部經(jīng)營管理缺乏活力。由于各國政治、經(jīng)濟(jì)、歷史、文化等方面的差別，各國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營管理環(huán)境也各具特色。4．規(guī)模與效益相適應(yīng)的原則。②商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對各項業(yè)務(wù)制定全面、系統(tǒng)、成文的政策、制度和程序，并在全行范圍內(nèi)保持統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求，避免因管理層的變更而影響其連續(xù)性和穩(wěn)定性。商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣資金的特殊的金融企業(yè)，其顯著特點是高風(fēng)險性。具體應(yīng)做好以下幾個方面：一是商業(yè)銀行應(yīng)積極貫徹中央銀行貨幣政策，確保貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展；二是商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金實力，加大對國民經(jīng)濟(jì)的支持力度，盡量滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的合理需求；三是商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)功能，運用資金、利率等經(jīng)濟(jì)杠桿，引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展；四是商業(yè)銀行要加強為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能，保證社會資金的安全流動，加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約資金使用，提高資金的使用效益，促進(jìn)全社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。特別是隨著金融市場的發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的市場環(huán)境更加復(fù)雜，進(jìn)一步加大了商業(yè)銀行經(jīng)營的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的信息交流和反饋機制，確保董事會、監(jiān)事會、高級管理層及時了解本行的經(jīng)營和風(fēng)險狀況，確保每一項信息均能夠傳遞給相關(guān)的員工，各個部門和員工的有關(guān)信息均能夠順暢反饋。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)實體，也必須具有適度規(guī)模。1．競爭與效率相一致的原則。從而導(dǎo)致經(jīng)營決策或操作上的失誤，最終形成了巨額的不良資產(chǎn)。主要體現(xiàn)在：一是經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)思想的變化，就是拋棄了僵化的計劃經(jīng)濟(jì)理論與模式，轉(zhuǎn)而實行社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制；二是經(jīng)濟(jì)運行機制的變化，就是市場機制對經(jīng)濟(jì)活動的調(diào)節(jié)作用越來越大，進(jìn)而在資源配置中起基礎(chǔ)和根本性的作用；三是所有制結(jié)構(gòu)的變化，就是由單一的公有制形式調(diào)整為以公有制為主體的多種所有制形式并存的多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，主要體現(xiàn)在第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)占比顯著增加，工業(yè)化和后工業(yè)化進(jìn)程明顯加快，技術(shù)進(jìn)步飛速。這種方法是對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境發(fā)生的各種可能性的概率加以主觀判斷，其綜合分析預(yù)測效果較好，可以對德爾菲法缺陷的一種修補。只有持之以恒，不斷堅持，并逐步積累資料和經(jīng)驗，才能使分析預(yù)測更準(zhǔn)確、更有效，才能全面掌握經(jīng)營管理環(huán)境發(fā)展變化的趨勢和規(guī)律3．定性分析與定量分析相結(jié)合的原則。其結(jié)果導(dǎo)致金融風(fēng)險不斷升級，金融危機不時爆發(fā)。2．金融全球化迅