【正文】 商業(yè)銀行作為金融體系中的中堅(jiān)力量，與其它金融機(jī)構(gòu)相比，具有特殊的重要性。為此，首先要注重市場(chǎng)的調(diào)查分析，通過對(duì)商業(yè)銀行所面臨的營業(yè)環(huán)境、管理環(huán)境和商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)地位等方面進(jìn)行分析，了解商業(yè)銀行所處的金融系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)環(huán)境的變化；其次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，通過綜合歸類，對(duì)各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，揭示哪些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響比較大，應(yīng)予以重視；再次要做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，就是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性或造成損失的范圍和程度進(jìn)行衡量。一旦客戶的潛在需求得不到滿足，就會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)需求與期望之間的差異，而當(dāng)客戶的潛在需求被其他商業(yè)銀行填補(bǔ)后，客戶就會(huì)重新選擇新的金融機(jī)構(gòu)，使銀行的客戶流失。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的變化，銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，其經(jīng)營成本大大提高，盈利的空間日益縮小。達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)，防止和減少損失，保障其經(jīng)營管理活動(dòng)正常運(yùn)行的目的。如果規(guī)模過小，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，不利于小銀行開展競(jìng)爭(zhēng)，最容易受到?jīng)_擊而倒閉；反之，如果規(guī)模過大，往往又會(huì)導(dǎo)致壟斷，妨礙自由競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)增加經(jīng)營管理上的難度，從而引起成本的上升和利潤的下降。從一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要出發(fā)，都要求商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)必須積極貫徹國家的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策，以促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，國家應(yīng)該通過立法措施來鼓勵(lì)和保護(hù)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，允許新的商業(yè)銀行自由進(jìn)入金融領(lǐng)域，并通過市場(chǎng)機(jī)制，按照優(yōu)勝劣汰的規(guī)律，使效率高的金融機(jī)構(gòu)得到不斷地發(fā)展壯大，而效率低的金融機(jī)構(gòu)則被淘汰，退出金融領(lǐng)域，從而達(dá)到優(yōu)化金融資源的配置，限制壟斷，提高金融運(yùn)行效率的目的。三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境優(yōu)化近幾年來，隨著金融自由化、金融一體化和金融國際化的不斷深入發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著愈來愈激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，遇到了前所未有的困難。但是，就目前情況來看，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)數(shù)額仍然居高不下（見表22），給國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。四大國有商業(yè)銀行壟斷了全社會(huì)50%以上的信貸業(yè)務(wù)，銀行間接融資占了全社會(huì)金融資產(chǎn)近90%。并且，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革和對(duì)外開放的進(jìn)一步深入，我國的經(jīng)濟(jì)仍將保持較快的增長(zhǎng)速度，經(jīng)濟(jì)總量將進(jìn)一步增加，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也進(jìn)一步趨向合理，與國際經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系也更加密切。根據(jù)研究的因果關(guān)系所涉及的變量的不同，可分為一元線性回歸分析預(yù)測(cè)和多元回歸分析預(yù)測(cè)。下面介紹幾種簡(jiǎn)單的分析預(yù)測(cè)方法。它是采用書面方式，就所需要分析預(yù)測(cè)的問題征求專家意見，經(jīng)過多次信息交換，逐步取得一致意見，從而得出分析預(yù)測(cè)結(jié)果。科學(xué)的分析預(yù)測(cè)必須從數(shù)量和質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行，使二者密切配合運(yùn)用，以達(dá)到較好的分析預(yù)測(cè)效果。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)營管理環(huán)境分析預(yù)測(cè)過程中，必須將各種環(huán)境條件聯(lián)系起來，并且綜合考慮影響商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)的各方面因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，只有這樣，才能更好地把握商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境總體發(fā)展變化狀況。從銀行的自律管理，各國金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理，到全球性的聯(lián)合監(jiān)管，各種辦法、法規(guī)和制度層出不窮，并正在向統(tǒng)一性、聯(lián)合性和全球性方向發(fā)展。伴隨著金融業(yè)的日漸發(fā)達(dá)，金融的杠桿率被利用得越來越充分，金融業(yè)也就越來越脆弱。如亞洲、拉美的一些發(fā)展中國家與地區(qū)，在金融一體化浪潮的沖擊下，紛紛實(shí)行對(duì)外開放政策，大量引進(jìn)外資，由此產(chǎn)生了大批的新興的金融市場(chǎng)，香港、新加坡、巴林、巴拿馬等都已經(jīng)成為世界上重要的離岸金融市場(chǎng)，這些新興的金融市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的金融市場(chǎng)相互聯(lián)結(jié)，構(gòu)成全球化的金融市場(chǎng)運(yùn)作體系，使得國際金融市場(chǎng)在時(shí)間上、空間上縮小。從而使世界各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密，使國際競(jìng)爭(zhēng)在更大的規(guī)模上得到開展，使經(jīng)濟(jì)全球化向縱深發(fā)展。從世界范圍看，幾乎所有國家都被卷入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的潮流之中。但是，一旦經(jīng)營理念確定并相對(duì)穩(wěn)定，商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期發(fā)展就有了明確的目標(biāo)、指導(dǎo)思想、原則，就能夠在更廣闊的空間對(duì)各種資源進(jìn)行合理、有效地配置，使經(jīng)營管理從無序到有序、從不平衡到平衡，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營主體、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營目標(biāo)的動(dòng)態(tài)平衡，各項(xiàng)業(yè)務(wù)就會(huì)穩(wěn)健協(xié)調(diào)發(fā)展。而且隨著近幾年來金融市場(chǎng)的開放，國際商業(yè)銀行業(yè)的大環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，必然會(huì)影響到本國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化。4．國際金融環(huán)境。如果一國政局穩(wěn)定，社會(huì)公眾就會(huì)保持很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄愿望和投資愿望，商業(yè)銀行就能正常運(yùn)行，并可獲得較快的發(fā)展。它會(huì)影響到商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類等。特別是近幾年來，中央銀行宏觀調(diào)控力度的加大，貨幣政策工具的運(yùn)用更加?jì)故欤欢鹑诒O(jiān)管當(dāng)局在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的同時(shí)，為了適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的要求，在一些政策法律環(huán)境上也有所放寬。商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須隨時(shí)隨地密切關(guān)注競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的活動(dòng)并對(duì)市場(chǎng)的變化制定一套系統(tǒng)的應(yīng)對(duì)策略。他們對(duì)金融服務(wù)的需求，既有一致性，又有差異性；既有穩(wěn)定性，也有易變性。商業(yè)銀行經(jīng)營的對(duì)象是貨幣資金?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展，已經(jīng)完全摒棄了過去“磚瓦銀行”的模式，而通過電子銀行、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)來為客戶提供全方位的服務(wù)。5．金融產(chǎn)品。它包括機(jī)構(gòu)的種類和構(gòu)成，機(jī)構(gòu)之間的相互關(guān)系，以及機(jī)構(gòu)內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)體制和組織形式等內(nèi)容，是商業(yè)銀行形態(tài)結(jié)構(gòu)、權(quán)力關(guān)系和指揮方式三位一體的反映。因此，商業(yè)銀行必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資本金的多元化，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確出資者和經(jīng)營者之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，以保證商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的健康穩(wěn)定的發(fā)展。包括商業(yè)銀行資本金、金融人才、組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理制度、科學(xué)技術(shù)水平等。為此，商業(yè)銀行通過對(duì)經(jīng)營環(huán)境的分析，尤其是對(duì)商業(yè)銀行所處的區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析，可以全面了解區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，以便圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)，在立足扶持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展奠定深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，并且通過培育和扶持區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)成員的信用觀念，維護(hù)良好的信用秩序和良好的經(jīng)營環(huán)境。（二）有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊的金融企業(yè)，由于其經(jīng)營對(duì)象的特殊性和銀行體系內(nèi)在的脆弱性，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)總是與其經(jīng)營活動(dòng)相伴而生。在這一基本目標(biāo)的前提下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境分析的目的主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成敗，在一定程度上取決于經(jīng)營管理者對(duì)客觀環(huán)境的認(rèn)識(shí)和適應(yīng)狀況，即如何適應(yīng)環(huán)境的變化來調(diào)整自身的經(jīng)營策略，以實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)。因此，對(duì)客觀環(huán)境的分析研究，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ)性工作。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)自身所處的客觀環(huán)境進(jìn)行分析，以更好地適應(yīng)環(huán)境的變化，求得自身的生存與發(fā)展。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的分析，對(duì)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益等方面都是十分重要的。因此，要在如此變幻無窮的客觀環(huán)境中有效地開展經(jīng)營管理活動(dòng)，唯一的方法就是既要謹(jǐn)慎縝密地策劃，又要保持靈活應(yīng)變的能力。（三）有利于追求區(qū)域經(jīng)濟(jì)與銀行的良性循環(huán)按照布萊爾的公司不能只圍繞股東的利益來運(yùn)營，應(yīng)為利害關(guān)系者經(jīng)營的理論，商業(yè)銀行經(jīng)營管理追求的目標(biāo)，可以確立為：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)。商業(yè)銀行在發(fā)揮這些功能中，能夠得到社會(huì)公眾的好評(píng)，應(yīng)當(dāng)是它效率高的反映。如果沒有一定量的資本金，銀行就無從申請(qǐng)、登記、注冊(cè)、開業(yè)，就無法購置營業(yè)用房和相應(yīng)的設(shè)備設(shè)施，就無法聘任金融人才，也就無法從事任何的經(jīng)營管理活動(dòng)。同時(shí)，要建立健全合理的員工分配制度和激勵(lì)約束機(jī)制，以充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。它是協(xié)調(diào)與規(guī)范商業(yè)銀行整體、商業(yè)銀行內(nèi)部各職能部門之間及內(nèi)部各層員工在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中的關(guān)系與行為的基本保證。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化的情況和客戶的需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷擴(kuò)大產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，以更好地滿足市場(chǎng)對(duì)金融產(chǎn)品的需求。從對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動(dòng)影響的程度來看，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部條件又可分為直接具體條件和間接一般條件。商業(yè)銀行經(jīng)營的市場(chǎng)或其所有的現(xiàn)有及潛在客戶的集合，其本身是不斷變化的，而且也受到各種經(jīng)濟(jì)因素的影響。3．商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況。4．中央銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的政策和管理情況。穩(wěn)健的銀行體系需要穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)條件的支持。這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須要考慮的一個(gè)重要條件。社會(huì)文化條件主要包括人口的分布與自然構(gòu)成、消費(fèi)模式和消費(fèi)習(xí)慣、勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)、社會(huì)的價(jià)值觀念、社會(huì)思潮、道德觀念、行為方式等。因此，商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營管理環(huán)境的分析是十分必要的。其次，商業(yè)銀行掌握著大部分的信貸資源，只有加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的研究利用，才能把自身的微觀經(jīng)營行為與整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求有機(jī)結(jié)合起來，提高信貸資源配置效率，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金支持。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步與發(fā)展，大大消除了各國交往的時(shí)空約束，方便和促進(jìn)了國與國之間的相互來往與交流，使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展突破了地緣范疇，超越了國界，形成全球的商品網(wǎng)絡(luò)、貨幣網(wǎng)絡(luò)、資本網(wǎng)絡(luò)和金融網(wǎng)絡(luò)，從而把發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家、大國與小國、富國與窮國，都越來越緊密地聯(lián)系在一起。目的是為了增強(qiáng)和擴(kuò)大集團(tuán)內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高集團(tuán)在國際經(jīng)濟(jì)中的競(jìng)爭(zhēng)力，為集團(tuán)成員國爭(zhēng)得更大的經(jīng)濟(jì)利益。2．金融全球化迅猛發(fā)展，但銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。同時(shí)，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行業(yè)的平均利潤趨于下降，這又迫使商業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加新的業(yè)務(wù)品種，來尋找新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)，這又進(jìn)一步加劇了競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。其結(jié)果導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)不斷升級(jí)，金融危機(jī)不時(shí)爆發(fā)。從總體上說，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境得到了較大的改善，但