【正文】 本身是不斷變化的，而且也受到各種經(jīng)濟因素的影響。與此同時，資金供求的種種矛盾，又會表現(xiàn)為利率水平和利率結(jié)構(gòu)的變化，最終又會導(dǎo)致商業(yè)銀行利率的伸縮，反過來，又會加深資金供求關(guān)系的變化。資金供求雙方在總量上和結(jié)構(gòu)上，在時間上和空間上都存在著矛盾，對資金的需求既有周期性的規(guī)律可循，也有臨時性的補充需要，更有季節(jié)性的調(diào)劑余缺，所有這些都需要商業(yè)銀行為它們提供服務(wù)。1．資金供求關(guān)系及利率變化情況。從對商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動影響的程度來看，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部條件又可分為直接具體條件和間接一般條件。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，信息對商業(yè)銀行來說也越來越重要，信息搜集的質(zhì)量、傳輸?shù)乃俣?，是否完整對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理都會產(chǎn)生直接的影響。而技術(shù)的進(jìn)步使商業(yè)銀行的客戶在獲取銀行服務(wù)時有了更多的選擇。隨著電子計算機技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)在銀行的廣泛應(yīng)用，以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的高低已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的一個重要條件。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)市場發(fā)展變化的情況和客戶的需求，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷擴大產(chǎn)品的應(yīng)用范圍，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，以更好地滿足市場對金融產(chǎn)品的需求。而且一個銀行提供的產(chǎn)品品種的多少、質(zhì)量的高低、價格是否合理。金融產(chǎn)品就是由商業(yè)銀行向市場提供的，令其客戶注意、取得、利用或消費的一切事物，即商業(yè)銀行對其客戶所提供的一系列服務(wù)的組合。以保證各項經(jīng)營管理活動的連續(xù)性和有效性。它是協(xié)調(diào)與規(guī)范商業(yè)銀行整體、商業(yè)銀行內(nèi)部各職能部門之間及內(nèi)部各層員工在商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)和管理活動中的關(guān)系與行為的基本保證。內(nèi)部控制制度是商業(yè)銀行內(nèi)部各種制度、程序、方法、措施等各種因素而形成的相互聯(lián)系、相互制約的一種控制系統(tǒng)。因此，商業(yè)銀行必須根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理的實際狀況，建立一個精干、靈敏、科學(xué)、高效的并且分工合理、職責(zé)明確、報告關(guān)系清晰的組織結(jié)構(gòu)和運行機制，以保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)活動的正常進(jìn)行。建立一個機制靈活、運行高效的組織結(jié)構(gòu)和運行機制是商業(yè)銀行經(jīng)營管理又一個必不可少的條件。同時，要建立健全合理的員工分配制度和激勵約束機制，以充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，歸根到底是人才的競爭，誰擁有的金融人才素質(zhì)高，誰就可以站在商業(yè)銀行經(jīng)營管理和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的制高點，從而在競爭中處于優(yōu)勢。2．金融人才。如果產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)權(quán)不明晰、產(chǎn)權(quán)形式單一，必然會造成其經(jīng)營管理的僵化或混亂。如果沒有一定量的資本金，銀行就無從申請、登記、注冊、開業(yè)，就無法購置營業(yè)用房和相應(yīng)的設(shè)備設(shè)施，就無法聘任金融人才，也就無法從事任何的經(jīng)營管理活動。因此，按照商業(yè)銀行法的規(guī)定，商業(yè)銀行開展經(jīng)營管理活動必須首先擁有一定量的資本金。1．商業(yè)銀行資本金及產(chǎn)權(quán)形式。二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件，是指商業(yè)銀行為了開展經(jīng)營管理活動所必須具備的各種經(jīng)營要素。商業(yè)銀行在發(fā)揮這些功能中，能夠得到社會公眾的好評，應(yīng)當(dāng)是它效率高的反映。在單位時間內(nèi)商業(yè)銀行為社會提供的功能服務(wù)越多，發(fā)揮的作用越大，效率就越高。這樣有利于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟與商業(yè)銀行的良性循環(huán)。區(qū)域中經(jīng)濟的發(fā)展不僅需要商業(yè)銀行融通資金，而且區(qū)域中經(jīng)濟成員的信用狀況支撐著商業(yè)銀行運作的良性循環(huán)。（三）有利于追求區(qū)域經(jīng)濟與銀行的良性循環(huán)按照布萊爾的公司不能只圍繞股東的利益來運營，應(yīng)為利害關(guān)系者經(jīng)營的理論，商業(yè)銀行經(jīng)營管理追求的目標(biāo)，可以確立為：促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟與金融的良性循環(huán)。歸根到底，都是由于商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的錯綜復(fù)雜的環(huán)境所造成的。而且由于商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜性，導(dǎo)致金融風(fēng)險的原因也是錯綜復(fù)雜的。與此同時，還必須根據(jù)客觀環(huán)境的變化情況，及時調(diào)整經(jīng)營計劃，以保證計劃的可靠性和現(xiàn)實性。因此，要在如此變幻無窮的客觀環(huán)境中有效地開展經(jīng)營管理活動，唯一的方法就是既要謹(jǐn)慎縝密地策劃，又要保持靈活應(yīng)變的能力。對希望在瞬息萬變的環(huán)境中取得成功的商業(yè)銀行來說，不斷適應(yīng)各種客觀環(huán)境的變化是其唯一的生存之道。商業(yè)銀行經(jīng)營管理就是對客觀環(huán)境變化的管理。一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境分析的目的按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的商業(yè)銀行，其經(jīng)營目標(biāo)是實現(xiàn)利潤的最大化。因此，加強商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的分析，對提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，防范金融風(fēng)險，提高經(jīng)營效益等方面都是十分重要的。而商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境是在不斷變化的，其中有些變化是可以事先預(yù)料的，但大多數(shù)是難以預(yù)料的。商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境，是指對商業(yè)銀行經(jīng)營管理及經(jīng)營效益起潛在影響的各種外部因素和內(nèi)部條件的總稱。而商業(yè)銀行對宏觀經(jīng)濟發(fā)揮調(diào)節(jié)作用，也總是在一定的環(huán)境條件下得以實現(xiàn)的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該對自身所處的客觀環(huán)境進(jìn)行分析，以更好地適應(yīng)環(huán)境的變化，求得自身的生存與發(fā)展。2 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境本章提要：商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動只能在一定的客觀環(huán)境中進(jìn)行。并且隨著客觀環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動必將受到影響。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境概述商業(yè)銀行經(jīng)營管理作為一個系統(tǒng)，首先面臨的前提是該系統(tǒng)所處的客觀環(huán)境。因此，對客觀環(huán)境的分析研究，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基礎(chǔ)性工作。商業(yè)銀行各項經(jīng)營活動的運行均受制于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理環(huán)境。有些變化是短期性、局部的，而有些變化則是長期性、全局的。商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的特點主要包括：一是系統(tǒng)性，商業(yè)銀行在從事貨幣信用業(yè)務(wù)經(jīng)營活動過程中，既要受到來自商業(yè)銀行內(nèi)部各種條件的制約，又要受到來自商業(yè)銀行外部的各種因素的影響，這些內(nèi)部條件和外部因素共同構(gòu)成了商業(yè)銀行經(jīng)營管理復(fù)雜的環(huán)境系統(tǒng)；二是連續(xù)性，社會經(jīng)濟發(fā)展是一個連續(xù)不斷的過程，因此，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境也必然是連續(xù)的，如果出現(xiàn)中斷，社會經(jīng)濟運行不能持續(xù)下去，商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動也不能正常運行；三是相關(guān)性，商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的各種環(huán)境因素之間具有較強的相關(guān)性，它們互相影響，互相作用，推動了社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時，也促進(jìn)了商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)活動的不斷擴大；四是易變性，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境總是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展變化而處在不斷的地發(fā)展變化之中，因此，商業(yè)銀行必須隨著環(huán)境的變化及時調(diào)整自己的經(jīng)營管理活動，以獲取最好的經(jīng)濟效益。在這一基本目標(biāo)的前提下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境分析的目的主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成敗，在一定程度上取決于經(jīng)營管理者對客觀環(huán)境的認(rèn)識和適應(yīng)狀況，即如何適應(yīng)環(huán)境的變化來調(diào)整自身的經(jīng)營策略，以實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)。具體地說就是使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動適應(yīng)不可控制的客觀環(huán)境的變化以及推動商業(yè)銀行所能控制的環(huán)境變化。優(yōu)秀的經(jīng)營管理者能夠利用變化的環(huán)境創(chuàng)造事物；而平庸的經(jīng)營管理者只能被動地接受環(huán)境的變化。為此，就必須要加強對客觀環(huán)境的分析和研究，分析客觀環(huán)境的構(gòu)成要素，研究客觀環(huán)境的發(fā)展變化規(guī)律，以全面了解商業(yè)銀行經(jīng)營管理所面臨的客觀環(huán)境究竟有哪些，這些客觀環(huán)境對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響程度有多大，客觀環(huán)境的發(fā)展變化規(guī)律如何，只有這樣，才能結(jié)合商業(yè)銀行所面臨的具體環(huán)境來制定商業(yè)銀行經(jīng)營管理發(fā)展計劃，并積極組織實施。（二）有利于防范金融風(fēng)險商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊的金融企業(yè)，由于其經(jīng)營對象的特殊性和銀行體系內(nèi)在的脆弱性，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險總是與其經(jīng)營活動相伴而生。既有宏觀方面的原因，也有微觀方面的原因；既有來自商業(yè)銀行外部的原因，也有來自商業(yè)銀行內(nèi)部的原因。因此，為了更好地防范金融風(fēng)險，商業(yè)銀行必須要加強對經(jīng)營管理環(huán)境的分析，分析經(jīng)營管理環(huán)境的變化可能給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險損失，以便采取切實可行的防范措施，將風(fēng)險損失控制在最低限度，保證商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的安全運營。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動總是在一定的區(qū)域中開展的，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和運行的狀況，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅關(guān)系直接，而且影響很大。為此，商業(yè)銀行通過對經(jīng)營環(huán)境的分析，尤其是對商業(yè)銀行所處的區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境的分析，可以全面了解區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的狀況，以便圍繞商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)，在立足扶持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的同時，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展奠定深厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，并且通過培育和扶持區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟成員的信用觀念，維護(hù)良好的信用秩序和良好的經(jīng)營環(huán)境。（四）有利于追求更高的經(jīng)營效率效率是單位時間的產(chǎn)出?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的功能就是為社會公眾，為區(qū)域經(jīng)濟，為區(qū)域中的經(jīng)濟成員提供貨幣資金的收付結(jié)算，調(diào)劑余缺，來加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約資金使用，提高資金的使用效益。因此，商業(yè)銀行要加強經(jīng)營管理環(huán)境的分析，隨時了解和掌握社會公眾、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展及各類經(jīng)濟成員對銀行資金需求和服務(wù)的信息，以便及時作出回應(yīng)，提供方便快捷的服務(wù)，這樣既滿足了客戶的需求，又提高了商業(yè)銀行在社會上的地位和威信，也實現(xiàn)了自身的經(jīng)濟效益。包括商業(yè)銀行資本金、金融人才、組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理制度、科學(xué)技術(shù)水平等。商業(yè)銀行作為以盈利為目的的金融企業(yè)，資本是商業(yè)銀行從事貨幣資本經(jīng)營管理活動的最基本的物質(zhì)條件，商業(yè)銀行資本實力的雄厚與否，既是銀行實力強弱的反映，也是其業(yè)務(wù)擴張的基礎(chǔ)。這是維持商業(yè)銀行正常經(jīng)營活動的必要保證，也是保護(hù)存款人和債權(quán)人的合法利益，維持商業(yè)銀行對社會公眾的信心的基本保證。同時，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式對其經(jīng)營管理的影響也是比較大的。因此，商業(yè)銀行必須按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，實現(xiàn)商業(yè)銀行資本金的多元化，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，明確出資者和經(jīng)營者之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，以保證商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)活動的健康穩(wěn)定的發(fā)展。為了保證商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的正常開展，商業(yè)銀行必須擁有一批既掌握現(xiàn)代金融知識、熟悉金融業(yè)務(wù)、懂