【正文】 是一個夕陽產(chǎn)業(yè)，需要朝陽管理（一）為什么商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融市場和金融體系中的壟斷地位在50年代已經(jīng)動搖，在70年代已喪失?？傮w來說，20世紀(jì)90年代以來，商業(yè)銀行逐漸向自由化、綜合化、全球化和電子化趨勢發(fā)展，日益成為金融市場上愈加明顯的超級金融大公司。（三）經(jīng)營環(huán)境上現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機技術(shù)在金融業(yè)普遍運用，使電子化、網(wǎng)絡(luò)化迅猛發(fā)展；銀行監(jiān)管法規(guī)逐漸放寬，在給商業(yè)銀行提供更大機遇的同時，也帶來更大威脅；信用評級逐步推廣，其指標(biāo)、要素逐步擴大。四、商業(yè)銀行發(fā)展與變化的趨勢（一）業(yè)務(wù)上以信貸業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐宰C券業(yè)務(wù)為主；以開發(fā)國內(nèi)市場為主轉(zhuǎn)變?yōu)殚_發(fā)國外市場為主；以被動負債為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐灾鲃迂搨鶠橹鳎灰员韮?nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐员硗鈽I(yè)務(wù)發(fā)展為主。（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行的商業(yè)性是在近代商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，隨著現(xiàn)代公司法的頒布，在19世紀(jì)末20世紀(jì)初確立的；主要體現(xiàn)在：商業(yè)銀行不僅提供W，自身也是一種W，要求注重自身的制度建設(shè)，按現(xiàn)代企業(yè)制度來建設(shè)商業(yè)銀行。（二）近代商業(yè)銀行的商業(yè)性隨著1826年英國頒布要求以股份制形式組織為標(biāo)志，1837年美國第一部公司法；近代商業(yè)銀行的產(chǎn)生是對早期商業(yè)銀行的揚棄（1）早期商業(yè)銀行的組織形式限制了其資本的擴大；經(jīng)營安全系數(shù)=資本/資產(chǎn)，一般6%左右（2）早期商業(yè)銀行對負債承擔(dān)無限責(zé)任，風(fēng)險更大，不能充分獲得社會公眾的信任；（3）早期商業(yè)銀行兩權(quán)集中于一身，不利于職業(yè)經(jīng)理的形成，更不利于形成科學(xué)的決策機制、強有力的管理機制和有效的社會監(jiān)督機制。三、商業(yè)銀行的商業(yè)性階段時間組織形式主要特征早期19世紀(jì)三、四十年代以前獨資、合資對負債承擔(dān)無限責(zé)任近代19世紀(jì)三、四十年代后至20世紀(jì)中股份制對負債承擔(dān)有限責(zé)任現(xiàn)代20世紀(jì)中期以來公司制法人產(chǎn)權(quán)制度確立考察商業(yè)銀行的商業(yè)性從以下幾方面（1）參與市場主體的市場準(zhǔn)入；（2）追求目標(biāo)的自我評價；（3）對社會群體的承諾與社會綜合評價。個性（1）高負債：一般自有資金不超過10%；（2）經(jīng)營管理的是貨幣信用這一特殊商品，特殊的使用價值，一般等價物；（3）關(guān)系面廣，滲透力強，關(guān)系國計民生，其創(chuàng)造的信用商品是國民經(jīng)濟的“血液”，整個經(jīng)濟的核心；如何理解其投入產(chǎn)出？如何理解其創(chuàng)造還是不創(chuàng)造“價值”？（4）更容易冒風(fēng)險，承擔(dān)高風(fēng)險；（5）更加注重自身的社會形象與信譽，生存的根本；（6）倒閉后的社會成本巨大，關(guān)系到經(jīng)濟制度和社會制度的穩(wěn)定。（信用貨幣、部分準(zhǔn)備、二元銀行、三前提）作為企業(yè)的共性（1）擁有一定的自有資本；（2）從事貨幣、經(jīng)營活動，信用資源的開發(fā)、利用，作為信用中介者（3）對存款支付利息，對貸款收取利息，對其他綜合性服務(wù)收取傭金，并且實行經(jīng)濟核算，從利差中獲得收益，同時向財政繳稅。是內(nèi)部條件（a、充實的資本，b、卓著的信譽，c、先進的機具設(shè)備，d、高素質(zhì)的管理者和員工隊伍）和外部環(huán)境（a、良好的公共關(guān)系，b、穩(wěn)定的政策環(huán)境，c、寬松的法律環(huán)境，d、優(yōu)越的地理位置）綜合的反映?；鞓I(yè)，更多地通過現(xiàn)代公司治理機制，相互融合。90年代以來出現(xiàn)了重新自由化、綜合化的趨勢。流動性：（1）交易費用較低，損失較少；（2）不僅是可變現(xiàn)資產(chǎn)，還包括在可承受的成本水平下籌措新債務(wù)的能力。其要素和對象有兩重性：資金業(yè)務(wù)經(jīng)營和人的行為關(guān)系的管理。商業(yè)銀行經(jīng)營管理筆記第一講 導(dǎo)論一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理是專門對商業(yè)銀行經(jīng)營管理中帶有規(guī)律性的原理及方法進行研究的學(xué)科。二、特殊性商業(yè)銀行經(jīng)營管理與一般的企業(yè)管理、貨幣銀行學(xué)、銀行制度業(yè)務(wù)學(xué)相比，更強調(diào)觀念上的原理和方法，重點是研究如何從宏觀上駕馭和管理好一家商業(yè)銀行，更多的是供銀行經(jīng)營管理者學(xué)習(xí)的。經(jīng)營管理的原則（1）內(nèi)部原則：流動性、安全性、盈利性；（2）外部原則：“分”與“合”。信用、信心、信譽的關(guān)系尋找“三性”的最佳均衡點“分”、“合”：金融業(yè)中銀行、證券、保險、信托四業(yè)的關(guān)系，分業(yè)與混業(yè)的關(guān)系90年代前存在兩種類型：德、法混業(yè)，間接融資發(fā)達，直接融資較少；美、日分業(yè)。我國994年以前是一種混業(yè)狀態(tài)，95年以后確立了“分業(yè)經(jīng)營”的方向（有其具體背景）98年開始放松一些限制，逐步突破目前的分業(yè)模式。既是一門科學(xué)，更是一門藝術(shù)（創(chuàng)新、發(fā)展）。思考題：如何理解商業(yè)銀行經(jīng)營管理既是科學(xué)又是藝術(shù)？如何理解商業(yè)銀行經(jīng)營管理是外部環(huán)境和內(nèi)部條件的綜合反映？第二講 商業(yè)銀行的內(nèi)涵及其商業(yè)性研究一、作為企業(yè)的共性、個性內(nèi)涵：主要發(fā)放周轉(zhuǎn)性工商貸款，擁有壟斷創(chuàng)造活期存款特權(quán)，以盈利最大化為目標(biāo)，提供日益多樣化、綜合化金融服務(wù)的金融中介機構(gòu)。（4）與企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)一樣，利潤最大化。二、商業(yè)銀行的國際慣例組織形式：按股份制形式創(chuàng)立；必須是獨的經(jīng)濟法人，有權(quán)宣布改組、合并、重建甚至破產(chǎn)；與企業(yè)之間是平等的法人之間的商品交換關(guān)系；商業(yè)銀行之間，商業(yè)銀行與企業(yè)之間是混合生長，相互滲透關(guān)系，不僅是資金關(guān)系上，而且還表現(xiàn)在人事安排等方面；商業(yè)銀行都應(yīng)有一定的信用等級（CAMELS評級體系）；應(yīng)實行利潤分配制度，而非利潤留存制度應(yīng)成為國內(nèi)金融和國際金融對接的橋梁，條件成熟時，應(yīng)發(fā)展成為跨國金融公司或集團。商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的歷史過程（1）從生產(chǎn)力作用與生產(chǎn)關(guān)系來考察，新興資產(chǎn)階級為反對高利貸剝削而產(chǎn)生，是在同高利貸的斗爭中逐步發(fā)展壯大的；（2）從貨幣、信用、銀行的一般發(fā)展變化規(guī)律來考察，貨幣資金的余缺需要調(diào)劑產(chǎn)生信用，貨幣信用走向集中，產(chǎn)生銀行，銀行信用的發(fā)展產(chǎn)生了金融；銀行業(yè)的發(fā)展大體經(jīng)歷了：（存款式）匯兌銀行——（非現(xiàn)金結(jié)算）匯劃銀行——（部分準(zhǔn)備金制度）商業(yè)銀行——中央銀行——專業(yè)銀行——政策性銀行——跨國銀行（一）早期商業(yè)銀行的商業(yè)性體現(xiàn)在大多是私人銀行，主要采取獨資形式；大多是與商業(yè)或貿(mào)易結(jié)合在一起，經(jīng)營貨幣比貿(mào)易容易，安全得多，盈利多；創(chuàng)造信用流通工具（集中體現(xiàn)）。近代商業(yè)銀行的商業(yè)性體現(xiàn)在（1）采取股份制組織形式；（2）開始涉足工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域、金融與產(chǎn)業(yè)開始融合；（3）確立以盈利最大化作為經(jīng)營目標(biāo)。產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、有限責(zé)任、有效社會監(jiān)督。OBS：OffBalanceSheet Items（二）組織機構(gòu)上出現(xiàn)商業(yè)銀行兼并、收購的浪潮；金融控股集團公司產(chǎn)生，迅猛發(fā)展。（四）經(jīng)營人員上90年代以后，許多自然科學(xué)領(lǐng)域的專家轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域，主要從事金融衍生工具的開發(fā)、運作與管理，金融工程的管理。自由化：金融市場及其交易、銀行業(yè)務(wù)及其工具、利率。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的各項功能正在被取代，唯一的優(yōu)勢是結(jié)算系統(tǒng)和功能。傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)量及收入占商業(yè)銀行總收入的比重大幅度下降，被中介業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)取代，90年代中期以來接近50%，瑞士達70%。（二）怎么樣更新觀念，對商業(yè)銀行認(rèn)識更新；功能創(chuàng)新；技術(shù)創(chuàng)新，融入新經(jīng)濟潮流；管理創(chuàng)新；加快我國銀行業(yè)資產(chǎn)