【正文】 應(yīng)用范圍，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，以更好地滿足市場對金融產(chǎn)品的需求。6．科學(xué)技術(shù)水平與信息。隨著電子計算機技術(shù)和現(xiàn)代通訊技術(shù)在銀行的廣泛應(yīng)用，以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的高低已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的一個重要條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展，已經(jīng)完全摒棄了過去“磚瓦銀行”的模式，而通過電子銀行、網(wǎng)上銀行、自動服務(wù)系統(tǒng)來為客戶提供全方位的服務(wù)。而技術(shù)的進步使商業(yè)銀行的客戶在獲取銀行服務(wù)時有了更多的選擇。因此，商業(yè)銀行必須把提高銀行科學(xué)技術(shù)水平，加快銀行電子化進程放到銀行經(jīng)營管理的重要位置上來。隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，信息對商業(yè)銀行來說也越來越重要，信息搜集的質(zhì)量、傳輸?shù)乃俣?，是否完整對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理都會產(chǎn)生直接的影響。三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部條件商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部條件是指影響和制約商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各種外部因素的總稱，包括政治的、經(jīng)濟的、法制的、地理的等。從對商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動影響的程度來看，商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部條件又可分為直接具體條件和間接一般條件。（一）直接具體條件直接具體條件是指對商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動產(chǎn)生直接和制約作用的條件，如資金的供求關(guān)系及利率、匯率的狀況；銀行客戶的需求和偏好；銀行同業(yè)競爭的狀況；中央銀行及監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的政策和管理情況等。1．資金供求關(guān)系及利率變化情況。商業(yè)銀行經(jīng)營的對象是貨幣資金。資金供求雙方在總量上和結(jié)構(gòu)上，在時間上和空間上都存在著矛盾，對資金的需求既有周期性的規(guī)律可循，也有臨時性的補充需要，更有季節(jié)性的調(diào)劑余缺，所有這些都需要商業(yè)銀行為它們提供服務(wù)。而商業(yè)銀行能提供多少資金，主要取決于能吸收多少存款，存款對商業(yè)銀行來說是被動性負(fù)債，因此，它又取決于社會公眾的資金供給的傾向。與此同時，資金供求的種種矛盾，又會表現(xiàn)為利率水平和利率結(jié)構(gòu)的變化，最終又會導(dǎo)致商業(yè)銀行利率的伸縮，反過來，又會加深資金供求關(guān)系的變化。2．商業(yè)銀行客戶的需求和偏好。商業(yè)銀行經(jīng)營的市場或其所有的現(xiàn)有及潛在客戶的集合，其本身是不斷變化的，而且也受到各種經(jīng)濟因素的影響。商業(yè)銀行擁有各種類型的客戶群體，主要包括各類經(jīng)濟組織和居民個人。經(jīng)濟組織有不同的行業(yè)、規(guī)模、所有制之分，還有企業(yè)的經(jīng)營行為和經(jīng)營狀況與商業(yè)銀行的經(jīng)營管理狀況有著密切的關(guān)系；居民個人也有不同的收入水平、職業(yè)身份和地區(qū)習(xí)俗之分。他們對金融服務(wù)的需求，既有一致性，又有差異性；既有穩(wěn)定性，也有易變性。其多樣化的需求為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展提供了廣闊的經(jīng)營環(huán)境。但是，客戶主觀上的需求并一定成為客觀上的可能，其潛在的可能性更為復(fù)雜。因此，商業(yè)銀行必須加強市場調(diào)查，對客戶群體進行細分，分層次地推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，為他們提供確有成效的服務(wù)。同時，不同類型的客戶的行為偏好也不盡相同，有的對利率比較敏感，有的對安全比較注重，而有的對銀行提供的服務(wù)比較在意，因此，銀行必須根據(jù)他們的不同偏好，從不同的側(cè)面為他們提供相應(yīng)的服務(wù)，以更好地穩(wěn)定不同的客戶群。3．商業(yè)銀行同業(yè)競爭狀況。當(dāng)兩個或兩個以上的實體追求一個相似的目標(biāo)時，便會出現(xiàn)競爭。在一個發(fā)達的金融體系中，特別是隨著金融市場的不斷開放，銀行之間的競爭將越來越激烈，因此，也是商業(yè)銀行不可忽視的客觀外部條件。商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須隨時隨地密切關(guān)注競爭對手的活動并對市場的變化制定一套系統(tǒng)的應(yīng)對策略。例如，存款的競爭，必然帶來籌資成本的提高；而貸款的競爭，一方面可能會影響商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，另一方面也可能會加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險；金融競爭的擴大，也會動搖商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的壟斷地位，對其經(jīng)營與發(fā)展構(gòu)成較大的威脅。因此，一般來說，商業(yè)銀行分析同業(yè)競爭狀況主要包括四個方面：一是市場的潛在進入者，二是現(xiàn)有同業(yè)競爭對手，三是競爭對手的市場份額，四是競爭對手在客戶心目中的形象。通過分析，對競爭對手作出恰當(dāng)?shù)墓纼r，以便在經(jīng)營管理過程中選擇合適的競爭策略，尋找最有利的業(yè)務(wù)發(fā)展機會。這對經(jīng)營實力相對較小的商業(yè)銀行尤為重要。4．中央銀行及監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的政策和管理情況。一個國家一般都通過立法手段對商業(yè)銀行經(jīng)營管理提出許多限制性的條款和措施，這在很大程度上對商業(yè)銀行的運作空間與經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生很大的影響。中央銀行主要利用貨幣政策工具如法定存款準(zhǔn)備金率的變動，再貼現(xiàn)率的調(diào)整，公開市場業(yè)務(wù)的操作及其它貨幣政策工具的運用，通過影響商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金和貼現(xiàn)成本，進而影響商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，最終達到控制貨幣供應(yīng)量，穩(wěn)定貨幣幣值的目的；金融監(jiān)管當(dāng)局主要是受國家或政府的授權(quán)，對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營管理活動等方面實施日常的監(jiān)督管理，以維護金融體系的安全與穩(wěn)定。特別是近幾年來，中央銀行宏觀調(diào)控力度的加大，貨幣政策工具的運用更加嫻熟；而金融監(jiān)管當(dāng)局在加強對商業(yè)銀行監(jiān)管的同時，為了適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的要求，在一些政策法律環(huán)境上也有所放寬。這對改善商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，促進各項業(yè)務(wù)活動的健康發(fā)展都起到積極的作用。（二）間接一般條件間接一般條件是指對商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動產(chǎn)生潛在影響，從而影響商業(yè)銀行中長期計劃和發(fā)展戰(zhàn)略決策的各種外部條件。如一個國家的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r；政治與法律框架；社會與文化因素以及國際金融環(huán)境等。1．宏觀經(jīng)濟條件。穩(wěn)健的銀行體系需要穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟條件的支持。宏觀經(jīng)濟條件包括經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟周期、居民可支配收入水平的變化、通貨膨脹、利率波動、證券市場行情、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化以及市場物價水平等。這些因素構(gòu)成了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的大氣候，是在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中影響最大的外部條件，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的基礎(chǔ)條件。它會影響到商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類等。如一國的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模，生產(chǎn)力發(fā)展水平，決定了資金供求的規(guī)模和對貨幣資金需求的程度，這在客觀上必然會影響到商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模。又如低利率對吸收存款帶來了難題，但卻為商業(yè)銀行擴大貸款規(guī)模提供了機遇。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)濟預(yù)測主要是分析經(jīng)濟條件的變化對銀行經(jīng)營管理可能造成的影響，以便采取相應(yīng)的措施，為商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動的正常進行創(chuàng)造條件。2．政治與法律條件。這是商業(yè)銀行經(jīng)營管理者必須要考慮的一個重要條件。包括政府的經(jīng)濟政策、政治的安定程度、政治對經(jīng)濟的干預(yù)狀態(tài)、各級政府的運行程度和辦事作風(fēng)、具體的法律規(guī)范和司法程序等。是否具有安定的政治和健全的法律，是商業(yè)銀行經(jīng)營成敗的保障性條件。如果一國政局穩(wěn)定，社會公眾就會保持很強的儲蓄愿望和投資愿望，商業(yè)銀行就能正常運行，并可獲得較快的發(fā)展。商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險是違約風(fēng)險和擠兌風(fēng)險，總是與政治動亂或事變，與法律秩序遭到破壞聯(lián)系在一起的。國家制定的金融法律法規(guī)，既是國家以法律手段對商業(yè)銀行實施管理的具體體現(xiàn)，同時也構(gòu)成了商業(yè)銀行經(jīng)營管理所必須的法律環(huán)境。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者對此要有一個準(zhǔn)確的把握，認(rèn)真分析政治與法律條件的變化，將自己的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營活動置于政府的法律框架內(nèi)，任何超越法律規(guī)范的金融違法行為，都將受到法律的嚴(yán)懲。3．社會與文化條件。社會文化條件主要包括人口的分布與自然構(gòu)成、消費模式和消費習(xí)慣、勞動力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)、社會的價值觀念、社會思潮、道德觀念、行為方式等。這些環(huán)境條件雖然并不一定與銀行的經(jīng)營管理有著直接緊密的聯(lián)系，但對銀行的發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營策略和工作方式卻有著深刻的、潛在的影響，甚至對銀行員工的思想觀念、服務(wù)態(tài)度也會產(chǎn)生廣泛的影響。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者應(yīng)根據(jù)不同的對象，把握其不同的行為模式，尤其是消費行為、儲蓄行為和投資行為，并主動作出經(jīng)營管理策略上的必要調(diào)整，以促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。4．國際金融環(huán)境。隨著各國經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，經(jīng)濟全球化、金融國際化已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展的潮流，因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動越來越多地受到國際經(jīng)濟形勢和國際金融市場變化的影響。通過開放經(jīng)濟條件下的宏觀經(jīng)濟變量的傳導(dǎo)機制，外國特別是與本國經(jīng)濟有密切聯(lián)系的國家的經(jīng)濟變動會在一定程度上影響到本國的銀行業(yè)務(wù)。例如，當(dāng)本國的重要貿(mào)易伙伴國的經(jīng)濟出現(xiàn)衰退時，必然會導(dǎo)致進口的減少，從而影響到本國產(chǎn)品的出口，可能會使國際收支出現(xiàn)逆差，國際儲備隨之減少，會造成本國貨幣匯率的下跌，使利率也相應(yīng)地下降，同時，國際收支長期逆差，可能會導(dǎo)致本國貨幣供應(yīng)量的減少，引起通貨緊縮，最終影響商業(yè)銀行的經(jīng)營活動的正常開展。 商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境分析商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營管理環(huán)境是錯綜復(fù)雜的，而且是瞬息萬變的，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響也是非常大的。因此，商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理環(huán)境的分析是十分必要的。一、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境變化與管理從上面的分析中，我們已經(jīng)知道商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的內(nèi)容所包含的范圍是相當(dāng)廣泛的，有內(nèi)部環(huán)境條件和外部環(huán)境條件。但其中最主要的是商業(yè)銀行賴以存在的宏觀經(jīng)濟狀況、市場情況以及金融監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的管制等。而且隨著近幾年來金融市場的開放，國際商業(yè)銀行業(yè)的大環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，必然會影響到本國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化。同時，商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境與商業(yè)銀行經(jīng)營管理也有著密切的關(guān)系。（一）商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境與經(jīng)營管理的關(guān)系1．加強對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的分析有助于商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要核心之一，商業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，加強對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的研究利用，毫無疑問具有重大意義。首先，商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的主體，只有加強對商業(yè)銀行經(jīng)營管理環(huán)境的研究，做到對經(jīng)濟社會文化等各方面有一個宏觀、透徹、準(zhǔn)確的掌握，才能樹立科學(xué)的金融發(fā)展觀，