銀行系統(tǒng)論文：國(guó)外農(nóng)村合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)信社二輪改革的啟-資料下載頁
2025-05-07 21:24本頁面
【正文】 業(yè)銀行與股份制銀行機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村地區(qū)是主因，同時(shí)農(nóng)信社具有自然壟斷的部分特征，其自身體制、組織結(jié)構(gòu)等都賦予了它得天獨(dú)厚的壟斷條件。 近年來，隨著銀監(jiān)會(huì)本著“寬準(zhǔn)入”、“嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)低了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、 資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來試圖在農(nóng)村金融市場(chǎng)上適度引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，產(chǎn)生“湯水效應(yīng)”。然而，我們應(yīng)看到，對(duì)待農(nóng)信社的壟斷所產(chǎn)生外部效應(yīng)不能簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)意義上的由壟斷企業(yè)借助壟斷地位制定壟斷價(jià)格獲取高額利潤(rùn)、放松內(nèi)部管理和技術(shù)創(chuàng)新、降低消費(fèi)者福利、形成市場(chǎng)低效率的理論來解釋農(nóng)村信用社的外部壟斷效應(yīng)。主要原因一是改革之中的農(nóng)村信用社還不是完全意義上的規(guī)范市場(chǎng)主體 ,不具備借助壟斷地位制定壟斷價(jià)格而獲取高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)。二是目前存、貸款基準(zhǔn)利率由央行制定和監(jiān)管 ,農(nóng)信社貸款利率是有一定浮動(dòng)區(qū)間 ,但從整體來 看，它還沒有制定壟斷價(jià)格的利率空間。三是目前農(nóng)村信用社的改革動(dòng)力主要出于政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力推動(dòng) ,其次才是迫于經(jīng)營(yíng)困境和生存的壓力。 客觀來說，現(xiàn)實(shí)中農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)形成壟斷地位給予農(nóng)村信用社一種金融特許權(quán)，在相關(guān)政策扶持不夠完善與利率管制較嚴(yán)的情況下，它也成為當(dāng)今農(nóng)信社得以生存與發(fā)展“另類的政策扶持”，是農(nóng)信社這部龐大機(jī)器暫時(shí)得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)的潤(rùn)滑劑。壟斷行為雖然可能會(huì)造成社會(huì)福利的損失，但對(duì)農(nóng)信社所形成的壟斷行為暫不能用自由市場(chǎng)效率標(biāo)準(zhǔn)來衡量。 七、未來的存款保險(xiǎn)制度是為農(nóng)信社“減壓 ”還是“增壓”，難以確定 各國(guó)合作金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較少、防范風(fēng)險(xiǎn)能力較差，所以一般都會(huì)有存款保險(xiǎn)制度來防范了發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。世界農(nóng)村合作金融存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)常見有以下幾種： （一）以基層聯(lián)社以一定比例繳納自建保險(xiǎn)基金（如德國(guó)、荷蘭、法國(guó)）或政府建立保險(xiǎn)基金（如美國(guó)）。 （二）組建保險(xiǎn)公司。如日本政府、中央銀行、農(nóng)林中央金庫和縣信聯(lián)各按 25%的比率出資組建“農(nóng)水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合儲(chǔ)金保險(xiǎn)公司”。 （三）相互援助制度（相當(dāng)于緊急再貨款）。日本農(nóng)信社每年必須把吸收存款 10%作為專項(xiàng)資金 儲(chǔ)備，由其中央機(jī)構(gòu)農(nóng)林中央金庫根據(jù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)度。 （四）信用組織成員之間實(shí)行內(nèi)部交叉擔(dān)保體制（荷蘭、臺(tái)灣），合作組織內(nèi)的成員機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)支付問題，其他成員機(jī)構(gòu)必須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，為其補(bǔ)充資金。 而我國(guó)農(nóng)信社實(shí)施政府擔(dān)保兜底的隱性存款保險(xiǎn)政策，降低儲(chǔ)蓄客戶對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)信息的敏感性，也產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題。然而，我們也應(yīng)看到，存款保險(xiǎn)制度只有在抑制存款者擠兌效用大于其所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)成本的前提下才是有效率。如果我國(guó)農(nóng)信社實(shí)施顯性存款保險(xiǎn)政策后，給農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)帶來的壓力也不可小視：一是存款保險(xiǎn)制度通過市 場(chǎng)約束來提高儲(chǔ)蓄人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提示存款人的存款也有可能產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的相對(duì)較弱的農(nóng)信社在存款等基本業(yè)務(wù)上受到極大沖擊。二是一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)信社在不繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)的條件下都經(jīng)營(yíng)狀況不佳 , 一旦再按照差別化存款保險(xiǎn)費(fèi)率（因農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)率也較高）繳納費(fèi)用 , 將會(huì)增加農(nóng)信社營(yíng)運(yùn)成本。
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