銀行系統(tǒng)論文：國(guó)外農(nóng)村合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)農(nóng)信社二輪改革的啟(參考版)
2025-05-11 21:24本頁(yè)面
【正文】 二是一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)信社在不繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)的條件下都經(jīng)營(yíng)狀況不佳 , 一旦再按照差別化存款保險(xiǎn)費(fèi)率（因農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)率也較高）繳納費(fèi)用 , 將會(huì)增加農(nóng)信社營(yíng)運(yùn)成本。如果我國(guó)農(nóng)信社實(shí)施顯性存款保險(xiǎn)政策后，給農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的壓力也不可小視：一是存款保險(xiǎn)制度通過(guò)市 場(chǎng)約束來(lái)提高儲(chǔ)蓄人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提示存款人的存款也有可能產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。 而我國(guó)農(nóng)信社實(shí)施政府擔(dān)保兜底的隱性存款保險(xiǎn)政策，降低儲(chǔ)蓄客戶對(duì)農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)信息的敏感性，也產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。日本農(nóng)信社每年必須把吸收存款 10%作為專(zhuān)項(xiàng)資金 儲(chǔ)備，由其中央機(jī)構(gòu)農(nóng)林中央金庫(kù)根據(jù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行調(diào)度。如日本政府、中央銀行、農(nóng)林中央金庫(kù)和縣信聯(lián)各按 25%的比率出資組建“農(nóng)水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合儲(chǔ)金保險(xiǎn)公司”。世界農(nóng)村合作金融存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)常見(jiàn)有以下幾種： （一）以基層聯(lián)社以一定比例繳納自建保險(xiǎn)基金（如德國(guó)、荷蘭、法國(guó)）或政府建立保險(xiǎn)基金（如美國(guó)）。壟斷行為雖然可能會(huì)造成社會(huì)福利的損失，但對(duì)農(nóng)信社所形成的壟斷行為暫不能用自由市場(chǎng)效率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量。三是目前農(nóng)村信用社的改革動(dòng)力主要出于政府與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力推動(dòng) ,其次才是迫于經(jīng)營(yíng)困境和生存的壓力。主要原因一是改革之中的農(nóng)村信用社還不是完全意義上的規(guī)范市場(chǎng)主體 ,不具備借助壟斷地位制定壟斷價(jià)格而獲取高額利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)。 近年來(lái)，隨著銀監(jiān)會(huì)本著“寬準(zhǔn)入”、“嚴(yán)監(jiān)管”原則，調(diào)低了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，通過(guò)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、 資金互助社、小額貸款公司等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來(lái)試圖在農(nóng)村金融市場(chǎng)上適度引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，產(chǎn)生“湯水效應(yīng)”。我國(guó)農(nóng)村信用社的壟斷性質(zhì)較為復(fù)雜，它既是國(guó)家的一種制度性安排，因此是一種行政性壟斷，同時(shí)又是市場(chǎng)行為的結(jié)果。這些國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)形成壟斷主要原因是在農(nóng)村金融發(fā)展初期，商業(yè)性金融機(jī) 構(gòu)出于資金的收益率考慮，不愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在發(fā)展中，農(nóng)村合作金融組織形成自然壟斷。然而，即使發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村合作金融組織，某個(gè)金融機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)壟斷地位情況也是很多的。省聯(lián)社如果能夠根據(jù)基層聯(lián)社發(fā)展情況，發(fā)揮其地處中心城市的優(yōu)勢(shì) , 開(kāi)展更加廣泛的業(yè)務(wù) ,增強(qiáng)盈利，減輕基層聯(lián)社負(fù)擔(dān)，甚至能給基層聯(lián)社分紅 , 將有利于增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)村信用社系統(tǒng)的凝聚力 , 促進(jìn)整體發(fā)展。在當(dāng)初在設(shè)計(jì)改革方案時(shí)，方案設(shè)計(jì)者考慮到省聯(lián)社肩負(fù)著多種管理職能 ,開(kāi)展普通銀行業(yè)務(wù)可能會(huì)影響其法定職能發(fā)揮。農(nóng)村信用社因規(guī)模小、管理基礎(chǔ)薄弱等因素影響，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，加上內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制缺失，需要一個(gè)上層組織服形成 安全便捷的資金平臺(tái)，建立高速快捷的風(fēng)險(xiǎn)救助機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。二是與國(guó)有大銀行比，農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人才、手段等方面存在明顯的劣勢(shì)，需要一個(gè)上層組織將這些分散的個(gè)體聯(lián)合起來(lái)，協(xié)調(diào)分擔(dān)成本，享受規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 縣（市）聯(lián)社在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨著業(yè)務(wù)發(fā)展限制和風(fēng)險(xiǎn)防范的內(nèi)在需求，需要省聯(lián)社提供必要的行業(yè)服務(wù)。一些發(fā)達(dá)國(guó)家信用組織聯(lián)盟組織正是通過(guò)上層組織的城市化、國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)策略 , 壯大了自己的實(shí)力。與此衍生的一個(gè)新問(wèn)題是省聯(lián)社應(yīng)提供什么樣的服務(wù)， 其業(yè)務(wù)范圍有哪些？綜觀其他國(guó)家信用組織聯(lián)盟上層組織，這些一般會(huì)提供新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、
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