銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社金融產(chǎn)品研發(fā)思路與體系建設(shè)分析(參考版)
2025-05-11 21:32本頁(yè)面
【正文】 。農(nóng)村信用社發(fā)行貸記卡要發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)多、人員隊(duì)伍壯大的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)客戶的監(jiān)督，對(duì)出現(xiàn)不良征兆的，要及時(shí)采取保全措施，以確保信用資金的安全收回。 （ 6）加強(qiáng)監(jiān)督與催收，確保信用資金的安全性。發(fā)卡行除在動(dòng)態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還要采用管理資訊系統(tǒng)（如信貸管理系統(tǒng)）作為分析工具，對(duì)產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)做有效的預(yù)測(cè)。貸記卡開(kāi)辦初期，要堅(jiān)持寬嚴(yán)結(jié)合的審批原則：條件太苛刻、環(huán)節(jié)太煩瑣、評(píng)估太復(fù)雜，會(huì)對(duì)市場(chǎng)的拓展形成阻礙，錯(cuò)過(guò)產(chǎn)品推廣的有利時(shí)機(jī)，但是一味強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)因素和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，放松對(duì)基本審批條件的綜合評(píng)審，其后果也會(huì)是泥沙俱下，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患，發(fā)卡行要在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制預(yù)防的邊緣保持好平衡。在推出貸記卡產(chǎn)品之前，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測(cè)投入量和將會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，估算可以帶來(lái)的利潤(rùn)，只要收益大于風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品能帶來(lái)利潤(rùn)，就值得發(fā)卡行進(jìn)入這一市場(chǎng)，努力推出能為本行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的貸記卡產(chǎn)品。貸記卡的信貸政策主要應(yīng)包括：發(fā)卡行給予持卡人的信用額度、貸記卡的還款周期、透支利率、最低還款額、呆賬比率和欠款催收等方面。嚴(yán)格適度的信貸政策對(duì)實(shí)現(xiàn)貸 記卡產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。再次，要建立一個(gè)完善的產(chǎn)品體系，分析每個(gè)產(chǎn)品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)產(chǎn)品組合、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇等幾方面措施將整體風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行分散化解。農(nóng)村信用社在開(kāi)發(fā)貸記卡業(yè)務(wù)之前，首先應(yīng)有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位，了解農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)比較。從專業(yè)銀行貸記卡發(fā)行情況來(lái)看，一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括市場(chǎng)策略、利潤(rùn)評(píng)估、信貸政策、利益 回饋及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等諸多方面。二是冒用風(fēng)險(xiǎn)，要包括卡丟失被冒用、利用他人資料申請(qǐng)貸記卡、偽造信用卡、網(wǎng)上冒用等。農(nóng)村信用社研發(fā)貸記卡必須做好貸記卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。 個(gè)人消費(fèi)信貸最新載體：貸 記卡。對(duì)到期不能按時(shí)償還的學(xué)生，要進(jìn)行相應(yīng)的制裁，并記入個(gè)人信用記錄。 （ 4）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。 （ 3）改進(jìn)貼 息、貼補(bǔ)程序，提高工作效率。 （ 2）加強(qiáng)對(duì)違約情況的監(jiān)測(cè)，并進(jìn)行定期通報(bào)，以增強(qiáng)申請(qǐng)人的信用意識(shí)。目前農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)收到關(guān)于助學(xué)貸款的投訴較多，主要原因有兩個(gè)：高校未能盡到貸前調(diào)查義務(wù)、部分信用社未嚴(yán)格按照統(tǒng)一流程進(jìn)行操作。 （ 1）加強(qiáng)與合作單位的溝通協(xié)調(diào)，建立信貸 投放的綠色通道。 政策性消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如：生源地國(guó)家助學(xué)貸款、高校國(guó)家助學(xué)貸款、出國(guó)勞務(wù)貸款等。農(nóng)戶申請(qǐng)消費(fèi)貸款前，需提供購(gòu)物發(fā)票等有效的 消費(fèi)證明，并提供有效的擔(dān)保或抵押，采取最高額擔(dān)保或聯(lián)戶聯(lián)保的，擔(dān)保人必須為“ A”級(jí)以上授信戶。利率水平根據(jù)客戶的信用等級(jí)、借款期限等因素綜合確定。 （ 4）貸 款的額度、期限和利率。 （
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