銀行系統(tǒng)論文：推進(jìn)銀行業(yè)改革，營造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境-資料下載頁
2025-05-07 21:33本頁面
【正文】 農(nóng) 貸款貼息機制，由政府制定貼息貸款預(yù)算，由 農(nóng)業(yè)與林業(yè)委員會 和政策性銀行負(fù)責(zé)貸款的補貼，各商業(yè)銀行和政策性銀行都可以開展貼息貸款業(yè)務(wù)。我國應(yīng)盡快建立新的 三農(nóng) 貸款貼息機制，包括研究制定《農(nóng)業(yè)貼息貸款管理辦法》，明確貼息貸款的范圍、種類、利率、運作機制、借款人條件以及各環(huán)節(jié)主體的權(quán)利義務(wù)和監(jiān)督機制等，同時把扶貧貸款納入其中；明確一個部門集中管理和發(fā)放貼息資金；建立農(nóng)業(yè)貼息貸款聯(lián)席會議機制，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)情況適時調(diào)整貸款品種；堅持商業(yè)化運作，注重對借款人 的激勵約束；對貧窮落后地區(qū)實施差別優(yōu)惠政策；先行選擇糧食主產(chǎn)區(qū)主要糧食品種生產(chǎn)領(lǐng)域以及生豬、奶牛、蛋雞等 菜籃子 農(nóng)副產(chǎn)品進(jìn)行貸款貼息試點，穩(wěn)定市場供應(yīng)。 實施農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款核銷特殊政策安排。經(jīng)測算，目前我國農(nóng)村合作金融機構(gòu)還有約 6000 億元歷史存量包袱，其中，貸款損失約 4000 億元，歷年虧損掛賬 880 億元左右，非信貸資產(chǎn)損失約 950億元。央行的票據(jù)消化了農(nóng)信社的一些歷史包袱，但從目前的情況看，農(nóng)信社長期承擔(dān)絕大部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)， 50 年來累積的歷史包袱仍然很重，風(fēng)險狀態(tài)依然嚴(yán)峻，尤其是經(jīng)濟 欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社，仍然存在很大的存量歷史包袱。如果單純靠農(nóng)村合作金融機構(gòu)自我消化和自身努力來化解，大致要花 15～ 20 年時間。本著實事求是、增強 三農(nóng) 服務(wù)功能的原則，建議對于農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款核銷給予一些特殊政策，通過構(gòu)建積極有效、協(xié)調(diào)配套的核銷機制，幫助化解 歷史包袱。 加強信用環(huán)境和征信體系的建設(shè)。我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的因素很多，貸款機構(gòu)缺乏企業(yè)全面、可靠的信用信息是重要原因之一，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集困難，信用風(fēng)險較高。征信體系應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險的制度支柱之一。要完善借款人信息，提高信 息建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化程度，為銀行進(jìn)行信貸決策提供重要依據(jù)，幫助銀行篩選出不合格的借款人和進(jìn)行風(fēng)險定價。要建立健全違約通報懲戒機制。一旦借款人存在歷史上的不良信貸記錄，將在今后貸款額度上或利率上受到一定懲罰。通過增加失信成本，提高借貸關(guān)系的質(zhì)量和穩(wěn)定性。要加強個人征信系統(tǒng)的建設(shè)。大量的中小企業(yè)往往是個體或合伙性質(zhì)的自然人企業(yè)，企業(yè)主的信用水平?jīng)Q定了企業(yè)的信用狀況。如果能把個人征信體系與企業(yè)征信系統(tǒng)結(jié)合起來，銀行可以通過對中小企業(yè)主的個人信用狀況的分析形成對企業(yè)的內(nèi)部評級。與此同時，促進(jìn)具有公信力的市場化機構(gòu)的成長，規(guī) 范征信業(yè)務(wù)活動等。 健全債權(quán)人保護(hù)機制?！镀髽I(yè)破產(chǎn)法》和《物權(quán)法》已相繼出臺，但是在社會經(jīng)濟活動中，信用約束機制不強，不講信用及逃廢、懸空銀行債務(wù)的現(xiàn)象仍時有發(fā)生，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象仍然存在，銀行作為債權(quán)人的權(quán)益無法得到充分保護(hù)。完善的法制環(huán)境和對金融債權(quán)有力的保護(hù)，可以大大降低銀行面臨的違約風(fēng)險，也會進(jìn)一步促進(jìn)銀行對當(dāng)?shù)氐男刨J支持，促進(jìn)金融支持與經(jīng)濟發(fā)展的良好的互動。切實維護(hù)司法公正，維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)銀行的合法利益，嚴(yán)格依法、依經(jīng)濟規(guī)律辦事，是市場經(jīng)濟的本質(zhì)要求之一，也是建立良性銀企關(guān) 系的基 礎(chǔ)。
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