我國銀行業(yè)改革發(fā)展升級版概述-資料下載頁
2025-07-27 16:45本頁面
【正文】 經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃就提出要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，建立相應(yīng)的存款保險、投資者保護(hù)和保險保障制度。但此項議程一直懸而未決。雖然企業(yè)破產(chǎn)法涉及金融企業(yè)的破產(chǎn)清算，但由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的特殊性，亟待選擇適合我國國情的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場退出模式，建立與《破產(chǎn)法》相銜接的、對有問題金融機(jī)構(gòu)實施接管、重組、撤銷、關(guān)閉清算的制度。同時，要盡快建立存款保險制度，保障存款人權(quán)益。其三，推進(jìn)利率市場化，讓競爭性供求決定價格，并以市場化價格信號引導(dǎo)進(jìn)而驅(qū)使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為各類客戶提供“價廉質(zhì)優(yōu)”的金融服務(wù)。我國利率市場化起步于1996年，到目前已有16年歷史，最后沖刺點有二：一是貸款利率下限，二是存款利率上限。完全利率市場化境界有四：一是金融市場交易主體對利率具有決定權(quán)；二是利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險結(jié)構(gòu)等由市場交易主體自主決定；三是貨幣市場利率構(gòu)成市場利率的基礎(chǔ)；四是中央銀行通過貨幣政策工具調(diào)控貨幣市場利率，間接影響市場利率水平和結(jié)構(gòu)。：安健升級我國銀行業(yè)“安健升級”的關(guān)鍵在于防御風(fēng)險能力的提升。換言之，安健升級的關(guān)鍵詞為“防御風(fēng)險能力提升”。我們通常將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、撥備覆蓋率等說成防御風(fēng)險的能力。其實不然，那只能說是防御風(fēng)險的實力或家底，并非防御風(fēng)險的能力。能力屬于主觀能動范疇，銀行業(yè)防御風(fēng)險的能力應(yīng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險的主觀能動性。如果銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險的能力即主觀能動性不提升，好不容易積累的防御風(fēng)險的實力或家底，很可能坐吃山空而被消耗掉。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身防御風(fēng)險能力的提升，重要性甚于資本充足率、撥備覆蓋率等防御風(fēng)險的實力或家底。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險能力的提升，當(dāng)然要基于一定的實力或家底，但更取決于關(guān)鍵性體制機(jī)制的進(jìn)一步完善。首先是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理體制機(jī)制的完善。良好的公司治理結(jié)構(gòu)不僅是一個國家、企業(yè)樹立市場信心，吸引投資的重要手段，也是企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的制度基礎(chǔ)。鑒于銀行在一國經(jīng)濟(jì)中的重要金融中介功能，以及銀行對于失效公司治理引發(fā)潛在困難的高度敏感性和保障存款人資金安全的需要，銀行公司治理對于國際金融體系具有極其重要的意義。有效的公司治理做法是獲得和維持公眾對銀行體系信任和信心的基礎(chǔ)，這是銀行業(yè)乃至整個經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)健運行的關(guān)鍵所在。不健全的銀行公司治理會導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，進(jìn)而會對存款保險體系造成潛在影響，并可能對宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生廣泛影響，如風(fēng)險擴(kuò)散和對支付體系的影響等，因此銀行破產(chǎn)會造成巨大的公共成本和嚴(yán)重后果。不健全的銀行公司治理會導(dǎo)致市場對銀行妥善管理資產(chǎn)與負(fù)債（包括存款）的能力失去信心，由此觸發(fā)銀行擠兌或流動性危機(jī)。因此，必須高度重視銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善。最近以來，社會各界普遍關(guān)注民營資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其實問題不在此，目前中小商業(yè)銀行總股本中民間資本占比已達(dá)50%多。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)總體股權(quán)結(jié)構(gòu)中，企業(yè)和民資占比達(dá)到90%。問題在于，不僅中央或地方政府控股、參股、經(jīng)營銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即國有國營或政有政營，而且存在民有國營或民有政營，國家或政府直接經(jīng)營或干預(yù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就難免產(chǎn)生政府關(guān)聯(lián)交易，扭曲市場交易，同時形成隱性政府擔(dān)保，助長道德風(fēng)險，這幾乎就是規(guī)律性的。地方政府融資平臺很大程度就是這一規(guī)律作用的結(jié)果。因此，國有國營或政有政營，而且民有國營或民有政營，國家或政府直接經(jīng)營或干預(yù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)最大軟勒或重大治理結(jié)構(gòu)重大風(fēng)險隱患。我國銀行公司治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善面臨的最大難題仍在于：如何最大限度減少政府內(nèi)置干預(yù)。即使控股、參股，中央及地方政府也要按市場慣例行事，遵守市場紀(jì)律；按現(xiàn)代公司制度參與治理，遵守公司紀(jì)律。即使干預(yù)，也要盡可能運用市場手段，尊重市場規(guī)律。其次是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險內(nèi)控體制機(jī)制的完善。一是要加強(qiáng)風(fēng)險管理文化建設(shè)。自上而下強(qiáng)化全員風(fēng)險意識。在業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險管控之間、收益業(yè)績與風(fēng)控業(yè)績之間、業(yè)務(wù)條線及人員與風(fēng)控條線及人員之間尋求平衡，同時將關(guān)鍵人員的薪酬與風(fēng)險密切掛鉤，形成有利于風(fēng)險管理的科學(xué)的激勵機(jī)制。二是要明確風(fēng)險管理戰(zhàn)略。設(shè)定自身風(fēng)險管理目標(biāo)，并經(jīng)董事會批準(zhǔn)明確定量風(fēng)險偏好。要有與風(fēng)險管理戰(zhàn)略配套的風(fēng)險管理指標(biāo)及其評估體系，有與風(fēng)險管理戰(zhàn)略對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)資本配置。三是要健全全面風(fēng)險管理架構(gòu)及流程。應(yīng)建立基于整個機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險管理架構(gòu)，并配備相應(yīng)的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)基礎(chǔ)，整合各類風(fēng)險管理而形成統(tǒng)一的全面風(fēng)險管理流程。此外，還應(yīng)將戰(zhàn)略風(fēng)險管理納入全面風(fēng)險管理體系。四是要注重風(fēng)險識別、計量的前瞻性、準(zhǔn)確性。更應(yīng)對未來潛在風(fēng)險進(jìn)行前瞻性關(guān)注識別。同時在貸款五級分類的準(zhǔn)確性上進(jìn)一步下功夫。綜上所述，由“服務(wù)升級+安健升級”，是我們所期待的，也是我們應(yīng)當(dāng)努力爭取的。 來源：上海運輸發(fā)票
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