我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展升級(jí)版概述-資料下載頁(yè)
2025-07-27 16:45本頁(yè)面
【正文】 經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃就提出要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，建立相應(yīng)的存款保險(xiǎn)、投資者保護(hù)和保險(xiǎn)保障制度。但此項(xiàng)議程一直懸而未決。雖然企業(yè)破產(chǎn)法涉及金融企業(yè)的破產(chǎn)清算，但由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的特殊性，亟待選擇適合我國(guó)國(guó)情的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出模式，建立與《破產(chǎn)法》相銜接的、對(duì)有問題金融機(jī)構(gòu)實(shí)施接管、重組、撤銷、關(guān)閉清算的制度。同時(shí)，要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，保障存款人權(quán)益。其三，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，讓競(jìng)爭(zhēng)性供求決定價(jià)格，并以市場(chǎng)化價(jià)格信號(hào)引導(dǎo)進(jìn)而驅(qū)使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為各類客戶提供“價(jià)廉質(zhì)優(yōu)”的金融服務(wù)。我國(guó)利率市場(chǎng)化起步于1996年，到目前已有16年歷史，最后沖刺點(diǎn)有二：一是貸款利率下限，二是存款利率上限。完全利率市場(chǎng)化境界有四：一是金融市場(chǎng)交易主體對(duì)利率具有決定權(quán)；二是利率的數(shù)量結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等由市場(chǎng)交易主體自主決定；三是貨幣市場(chǎng)利率構(gòu)成市場(chǎng)利率的基礎(chǔ)；四是中央銀行通過貨幣政策工具調(diào)控貨幣市場(chǎng)利率，間接影響市場(chǎng)利率水平和結(jié)構(gòu)。：安健升級(jí)我國(guó)銀行業(yè)“安健升級(jí)”的關(guān)鍵在于防御風(fēng)險(xiǎn)能力的提升。換言之，安健升級(jí)的關(guān)鍵詞為“防御風(fēng)險(xiǎn)能力提升”。我們通常將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、撥備覆蓋率等說成防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其實(shí)不然，那只能說是防御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力或家底，并非防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。能力屬于主觀能動(dòng)范疇，銀行業(yè)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力應(yīng)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險(xiǎn)的主觀能動(dòng)性。如果銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力即主觀能動(dòng)性不提升，好不容易積累的防御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力或家底，很可能坐吃山空而被消耗掉。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身防御風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，重要性甚于資本充足率、撥備覆蓋率等防御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力或家底。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防御風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，當(dāng)然要基于一定的實(shí)力或家底，但更取決于關(guān)鍵性體制機(jī)制的進(jìn)一步完善。首先是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)公司治理體制機(jī)制的完善。良好的公司治理結(jié)構(gòu)不僅是一個(gè)國(guó)家、企業(yè)樹立市場(chǎng)信心，吸引投資的重要手段，也是企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的制度基礎(chǔ)。鑒于銀行在一國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要金融中介功能，以及銀行對(duì)于失效公司治理引發(fā)潛在困難的高度敏感性和保障存款人資金安全的需要，銀行公司治理對(duì)于國(guó)際金融體系具有極其重要的意義。有效的公司治理做法是獲得和維持公眾對(duì)銀行體系信任和信心的基礎(chǔ)，這是銀行業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)健運(yùn)行的關(guān)鍵所在。不健全的銀行公司治理會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，進(jìn)而會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)體系造成潛在影響，并可能對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生廣泛影響，如風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和對(duì)支付體系的影響等，因此銀行破產(chǎn)會(huì)造成巨大的公共成本和嚴(yán)重后果。不健全的銀行公司治理會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)對(duì)銀行妥善管理資產(chǎn)與負(fù)債（包括存款）的能力失去信心，由此觸發(fā)銀行擠兌或流動(dòng)性危機(jī)。因此，必須高度重視銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善。最近以來，社會(huì)各界普遍關(guān)注民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)問題不在此，目前中小商業(yè)銀行總股本中民間資本占比已達(dá)50%多。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)總體股權(quán)結(jié)構(gòu)中，企業(yè)和民資占比達(dá)到90%。問題在于，不僅中央或地方政府控股、參股、經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，即國(guó)有國(guó)營(yíng)或政有政營(yíng)，而且存在民有國(guó)營(yíng)或民有政營(yíng)，國(guó)家或政府直接經(jīng)營(yíng)或干預(yù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這就難免產(chǎn)生政府關(guān)聯(lián)交易，扭曲市場(chǎng)交易，同時(shí)形成隱性政府擔(dān)保，助長(zhǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)，這幾乎就是規(guī)律性的。地方政府融資平臺(tái)很大程度就是這一規(guī)律作用的結(jié)果。因此，國(guó)有國(guó)營(yíng)或政有政營(yíng)，而且民有國(guó)營(yíng)或民有政營(yíng)，國(guó)家或政府直接經(jīng)營(yíng)或干預(yù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)最大軟勒或重大治理結(jié)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國(guó)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善面臨的最大難題仍在于：如何最大限度減少政府內(nèi)置干預(yù)。即使控股、參股，中央及地方政府也要按市場(chǎng)慣例行事，遵守市場(chǎng)紀(jì)律；按現(xiàn)代公司制度參與治理，遵守公司紀(jì)律。即使干預(yù)，也要盡可能運(yùn)用市場(chǎng)手段，尊重市場(chǎng)規(guī)律。其次是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體制機(jī)制的完善。一是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)。自上而下強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)管控之間、收益業(yè)績(jī)與風(fēng)控業(yè)績(jī)之間、業(yè)務(wù)條線及人員與風(fēng)控條線及人員之間尋求平衡，同時(shí)將關(guān)鍵人員的薪酬與風(fēng)險(xiǎn)密切掛鉤，形成有利于風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。二是要明確風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。設(shè)定自身風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)明確定量風(fēng)險(xiǎn)偏好。要有與風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略配套的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)及其評(píng)估體系，有與風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)資本配置。三是要健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)及流程。應(yīng)建立基于整個(gè)機(jī)構(gòu)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，并配備相應(yīng)的數(shù)據(jù)和信息系統(tǒng)基礎(chǔ)，整合各類風(fēng)險(xiǎn)管理而形成統(tǒng)一的全面風(fēng)險(xiǎn)管理流程。此外，還應(yīng)將戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。四是要注重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量的前瞻性、準(zhǔn)確性。更應(yīng)對(duì)未來潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前瞻性關(guān)注識(shí)別。同時(shí)在貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性上進(jìn)一步下功夫。綜上所述，由“服務(wù)升級(jí)+安健升級(jí)”，是我們所期待的，也是我們應(yīng)當(dāng)努力爭(zhēng)取的。 來源：上海運(yùn)輸發(fā)票
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