【正文】 銀行業(yè)務(wù)是十分關(guān)鍵的。用匯豐為例，該行的私人銀行對客戶的需求進行了詳細分類，反映了其對客戶需求的高度重視，成熟的服務(wù)流程及高素質(zhì)的專家隊伍保障了對客戶需求的正確理解以及合理的產(chǎn)品設(shè)計?？蛻糁辽系姆?wù)理念一直是中資金融機構(gòu)比較欠缺，這與企業(yè)文化的樹立、員工服務(wù)意識的提高是密不可分的，還需要靠時間去慢慢積累。 ?私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要產(chǎn)品及營銷的推動 在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的今天，銀行之間的競爭就是產(chǎn)品的競爭。要想在競爭中贏得主動，就必須擁有強大的產(chǎn)品開發(fā)能力，為客戶量身定做出個性化、差異化的產(chǎn)品。對私人銀行業(yè)務(wù)而言除產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新外，還要有強大的銷售平臺，例如通過強大的 IT平臺，銀行可以銷售投資類、衍生類、信貸類等產(chǎn)品，使?fàn)I銷活動實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。無論是供給還是需求方面，我國均是一個巨大的在岸私人銀行業(yè)務(wù)的潛在市場，而且也具備了一定的零售銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。因此，更應(yīng)多多借鑒國際私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗，以產(chǎn)品創(chuàng)新及營銷推動為基礎(chǔ)，盡快將中國建立為一個亞太地區(qū)的在岸私人銀行業(yè)務(wù)中心。 ?私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要高素質(zhì)穩(wěn)定的專家隊伍 高素質(zhì)的客戶經(jīng)理和理財顧問是私人銀行的核心，他們是私人銀行業(yè)務(wù)得以實現(xiàn)的載體，在不斷的積累中掌管著大量客戶資源。由于私人銀行不是一種短期的業(yè)務(wù)，客戶與銀行的關(guān)系一旦建立，可以持續(xù)幾代甚至十幾代人。所以客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)定尤顯重要。商業(yè)銀行必須重視對客戶經(jīng)理和理財顧問的培養(yǎng)和挖掘，打造一支有豐富經(jīng)驗的客戶經(jīng)理隊伍一項長期的工作。國內(nèi)需要積極培育以理財規(guī)劃師為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，以及熟悉外匯、證券、基金、保險等方面業(yè)務(wù)的投資專家隊伍，需要大力引進國際化優(yōu)秀金融人才，用于財富管理、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風(fēng)險管理等方面的人才儲備。 ?私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有力的政策支持 國際銀行業(yè)的實踐表明，加快發(fā)展我國私人銀行業(yè)務(wù)，不僅需要商業(yè)銀行自身的不懈努力，更與良好的社會、政治、經(jīng)濟、法律和金融等外部環(huán)境密不可分。在當(dāng)前發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，中國的保密制度、稅收制度、銀行監(jiān)督、風(fēng)險管理等級政策還有待進一步完善。另外，產(chǎn)品的研發(fā)除了自身下功夫外，也需要很多配套機智的支持，如完善的對沖產(chǎn)品市場，健全的信用體系，利率市場化等。對于信用風(fēng)險、市場風(fēng)險的管理，同樣需要自上而下的、有效的、嚴(yán)格執(zhí)行的管理程序及政策，國際上一監(jiān)控為本的風(fēng)險管理理念及具體措施對我國金融機構(gòu)在風(fēng)險管理方面有一定啟發(fā)。以上都需要有關(guān)部門積極創(chuàng)造條件不斷健全金融市場體系，及時出臺相關(guān)規(guī)范制度，積極實施風(fēng)險監(jiān)管，以及營造有償金融服務(wù)環(huán)境等。 第 4章 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的對策 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個包括經(jīng)營理念、管理制度、技術(shù)手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程。只有采取科學(xué)的發(fā)展方略，才能獲得私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 一、增強產(chǎn)品創(chuàng)新 由于國內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應(yīng)該循序漸進。首先應(yīng)該完善各種產(chǎn)品體系，包括：優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務(wù)、完善資產(chǎn)管理服務(wù)、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務(wù)等。我國現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品已有上千種，隨著將來金融衍生工具的不斷開發(fā)，理財經(jīng)理有更大的余地進行產(chǎn)品的選擇，在保證本金的前提下，盡量提高產(chǎn)品的收益率。以改變現(xiàn)階段產(chǎn)品同質(zhì)性強，缺乏個性的特點。 同時有按照生命周期理論的要求，針對不同年齡段的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。在產(chǎn)品的設(shè)計上要遵循我國的實際，比如，現(xiàn)在大多數(shù)的私人銀行服務(wù)都提供高爾夫增值服務(wù)，但是大多數(shù)客戶并不喜歡大高爾夫球。又比如，在給有孩子的客戶提供服務(wù)的時候，可以提供理財早期教育的夏令營等服務(wù)。 二、加強配套體系的建設(shè) 加強配套體系的建設(shè)需要從兩個方面進行： 首先，是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須爭取相當(dāng)?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海鵀楂@得這組客戶群，就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制。并配套建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。 其次，是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度，因此國內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)適應(yīng)發(fā)展，從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無差異服務(wù)轉(zhuǎn)為差異服務(wù)。 三、 加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才 目前國際私人銀行業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品都涉及相關(guān)的專業(yè)人才，如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說，當(dāng)務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍，積極引入和完善國際人才理財規(guī)劃是（ CFP）資格認(rèn)證制度，合格的理財經(jīng)理應(yīng)該具備商業(yè)銀行、投資、財務(wù)、稅務(wù)、法律及生活品質(zhì)服務(wù)等領(lǐng)域的全面知識。同時，還要解決我國金融機構(gòu)如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，必須要讓客戶體驗到“專享、私密、財富、高品質(zhì)”的私人產(chǎn)品和服務(wù)。這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。 四、加強風(fēng)險控制 我國的銀行業(yè)界普遍認(rèn)為，理財業(yè)務(wù)風(fēng)險小，回報高，因而忽略了理財過程中風(fēng)險的存在其實理財產(chǎn)品同樣具有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，同時，理財經(jīng)理在咨詢的過程中也有可能犯操作風(fēng)險。需對這些風(fēng)險進行充分的度量及防范，防止損失的發(fā)生及擴大。 2022年 9月，花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務(wù)被日本金融廳勒令關(guān)閉其在日本的私人銀行業(yè)務(wù)。 2022年 10月，花旗銀行的私人銀行業(yè)務(wù)在韓國也受到了監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)查。因此，面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展，必須學(xué)習(xí)借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗，依法規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制經(jīng)驗風(fēng)險。 私人銀行也應(yīng)該建立完善的內(nèi)控制度，規(guī)模較小的銀行可以利用自身多變靈活的特點，對高質(zhì)量的客戶進行適當(dāng)?shù)姆潘烧?，以提高自身的運行效率。 五、加強居民的理財知識教育，培養(yǎng)民眾對金融機構(gòu)的信任 加強客戶對私人銀行的信賴和認(rèn)同感，也就是，要有一張值得信賴的“金字招牌”，否則作用百萬美元的資產(chǎn)的富人根本不會放心地吧資產(chǎn)甚至是家庭事務(wù)交給你打理。（黃金老， 2022） 要提高客戶對私人銀行的信任感，增加理財品牌的長期盈利能力，必須以提升客戶生涯價值的品牌管理為基點（袁登華， 2022），以顧客為中心，以全面質(zhì)量管理（ TQM）和顧客關(guān)系管理（ CRM）為支撐點。 隨著金融電子化的發(fā)展，中國的私人銀行還要加強設(shè)備的建設(shè)，在提供多元金融服務(wù)的同時，保證客戶的信息安全。 六、加強混業(yè)合作，拓展金融產(chǎn)品 在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下，各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)的合作，進一步拓展服務(wù)的范圍，提升服務(wù)的層次。商業(yè)銀行應(yīng)按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色。以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品，努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務(wù)。 七、建立完善的個人信用體系，完善配套政策 中央銀行應(yīng)該建立完善的私人信用體系，在各個銀行中共享，防范通過私人銀行進行欺詐，洗錢等犯罪活動。國家相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該盡快完善私人銀行方面的法規(guī)，為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的法律保障與支持。 參考文獻 . The Fight for Financial Supremacy,2022 ,Long Run Policy Analysis and Long Run Growth,Journal of Political ,market characteristics and of development economics 2022,43(2):279293 ,The strategy of The Citibank Pribate Daily 2022324（ 1） ， Rober Growth in a Cross Section of of Economies,2022(2):407444. Private Banking FAQ. bank share of market reassessed. Evironmental Information PortalSwitzerland 2022. Rhodes,Private Banking and Wealth Management Survey 2022. ,Presentation on Private Bank Investor/Analyst Day,202202. 、孫煥民， 《 走進私人銀行 》 ，社會科學(xué)文獻出版社， 2022 、張秋林， 《 中國私人銀行 》 ，中信出版社 2022 莫德， 《 全球私人銀行業(yè)務(wù)管理 》 ，經(jīng)濟科學(xué)出版社， 2022 ， 《 從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景 》《 國際金融研究 》 ， 2022年第 4期 、鐘莉， 《 財富的管家 瑞士私人銀行 》《 嶺南學(xué)刊 》 ， 2022年第 3期 ， 《 從客戶分析角度透視我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的路徑 》《 黑龍江金融 》 ， 2022年第 9期 ， 《 私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的若干法律問題 》《 上海金融 》 ， 2022第 4期 ， 《 新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示 》《 亞太經(jīng)濟 》 ，第 2022年第 6期 ， 《 淺談我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 》《 河南師范大學(xué)學(xué)報 》 ， 2022年第 1期 ， 《 淺析我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題 》《 廣東經(jīng)濟管理學(xué)院學(xué)報 》 ， 2022年第 4期 ， 《 關(guān)于國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的思考 》《 銀行家 》 ， 2022年第 3期 ， 《 匯豐集團私人銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理 》《 銀行家 》 ， 2022年第 9期 23馮靜生， 《 論我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 》《 湖北農(nóng)村金融研究 》 ， 2022年第 10期