【正文】 銀行業(yè)務是十分關鍵的。用匯豐為例，該行的私人銀行對客戶的需求進行了詳細分類，反映了其對客戶需求的高度重視，成熟的服務流程及高素質的專家隊伍保障了對客戶需求的正確理解以及合理的產(chǎn)品設計?？蛻糁辽系姆绽砟钜恢笔侵匈Y金融機構比較欠缺，這與企業(yè)文化的樹立、員工服務意識的提高是密不可分的，還需要靠時間去慢慢積累。 ?私人銀行業(yè)務的發(fā)展需要產(chǎn)品及營銷的推動 在產(chǎn)品高度同質化的今天，銀行之間的競爭就是產(chǎn)品的競爭。要想在競爭中贏得主動，就必須擁有強大的產(chǎn)品開發(fā)能力，為客戶量身定做出個性化、差異化的產(chǎn)品。對私人銀行業(yè)務而言除產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新外，還要有強大的銷售平臺，例如通過強大的 IT平臺，銀行可以銷售投資類、衍生類、信貸類等產(chǎn)品，使營銷活動實現(xiàn)質的飛躍。無論是供給還是需求方面，我國均是一個巨大的在岸私人銀行業(yè)務的潛在市場，而且也具備了一定的零售銀行業(yè)務基礎。因此，更應多多借鑒國際私人銀行業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，以產(chǎn)品創(chuàng)新及營銷推動為基礎，盡快將中國建立為一個亞太地區(qū)的在岸私人銀行業(yè)務中心。 ?私人銀行業(yè)務發(fā)展需要高素質穩(wěn)定的專家隊伍 高素質的客戶經(jīng)理和理財顧問是私人銀行的核心，他們是私人銀行業(yè)務得以實現(xiàn)的載體，在不斷的積累中掌管著大量客戶資源。由于私人銀行不是一種短期的業(yè)務，客戶與銀行的關系一旦建立，可以持續(xù)幾代甚至十幾代人。所以客戶經(jīng)理隊伍的穩(wěn)定尤顯重要。商業(yè)銀行必須重視對客戶經(jīng)理和理財顧問的培養(yǎng)和挖掘，打造一支有豐富經(jīng)驗的客戶經(jīng)理隊伍一項長期的工作。國內需要積極培育以理財規(guī)劃師為標準的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍，以及熟悉外匯、證券、基金、保險等方面業(yè)務的投資專家隊伍，需要大力引進國際化優(yōu)秀金融人才，用于財富管理、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷和風險管理等方面的人才儲備。 ?私人銀行業(yè)務的發(fā)展需要有力的政策支持 國際銀行業(yè)的實踐表明，加快發(fā)展我國私人銀行業(yè)務，不僅需要商業(yè)銀行自身的不懈努力，更與良好的社會、政治、經(jīng)濟、法律和金融等外部環(huán)境密不可分。在當前發(fā)展私人銀行業(yè)務，中國的保密制度、稅收制度、銀行監(jiān)督、風險管理等級政策還有待進一步完善。另外，產(chǎn)品的研發(fā)除了自身下功夫外，也需要很多配套機智的支持，如完善的對沖產(chǎn)品市場，健全的信用體系，利率市場化等。對于信用風險、市場風險的管理，同樣需要自上而下的、有效的、嚴格執(zhí)行的管理程序及政策，國際上一監(jiān)控為本的風險管理理念及具體措施對我國金融機構在風險管理方面有一定啟發(fā)。以上都需要有關部門積極創(chuàng)造條件不斷健全金融市場體系，及時出臺相關規(guī)范制度，積極實施風險監(jiān)管，以及營造有償金融服務環(huán)境等。 第 4章 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的對策 商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務的拓展是一個包括經(jīng)營理念、管理制度、技術手段、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、人才培訓等在內的系統(tǒng)工程。只有采取科學的發(fā)展方略，才能獲得私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展。 一、增強產(chǎn)品創(chuàng)新 由于國內銀行私人銀行業(yè)務發(fā)展比較晚，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產(chǎn)品體系，包括：優(yōu)化普通銀行產(chǎn)品服務、完善資產(chǎn)管理服務、提供專業(yè)化高端產(chǎn)品、咨詢顧問服務等。我國現(xiàn)階段的理財產(chǎn)品已有上千種，隨著將來金融衍生工具的不斷開發(fā)，理財經(jīng)理有更大的余地進行產(chǎn)品的選擇，在保證本金的前提下，盡量提高產(chǎn)品的收益率。以改變現(xiàn)階段產(chǎn)品同質性強，缺乏個性的特點。 同時有按照生命周期理論的要求，針對不同年齡段的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品。在產(chǎn)品的設計上要遵循我國的實際，比如，現(xiàn)在大多數(shù)的私人銀行服務都提供高爾夫增值服務，但是大多數(shù)客戶并不喜歡大高爾夫球。又比如，在給有孩子的客戶提供服務的時候，可以提供理財早期教育的夏令營等服務。 二、加強配套體系的建設 加強配套體系的建設需要從兩個方面進行： 首先，是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務中，銀行必須爭取相當?shù)母辉Ｋ饺丝蛻羧海鵀楂@得這組客戶群，就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制。并配套建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。 其次，是建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運用體系。由于現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度，因此國內銀行的私人銀行業(yè)務應適應發(fā)展，從以產(chǎn)品管理為主轉向以客戶管理為主，從無差異服務轉為差異服務。 三、 加快培養(yǎng)和引進私人銀行業(yè)務專業(yè)人才 目前國際私人銀行業(yè)務中的許多產(chǎn)品都涉及相關的專業(yè)人才，如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說，當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業(yè)務從業(yè)隊伍，積極引入和完善國際人才理財規(guī)劃是（ CFP）資格認證制度，合格的理財經(jīng)理應該具備商業(yè)銀行、投資、財務、稅務、法律及生活品質服務等領域的全面知識。同時，還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業(yè)務私密性的問題，必須要讓客戶體驗到“專享、私密、財富、高品質”的私人產(chǎn)品和服務。這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務健康發(fā)展的關鍵。 四、加強風險控制 我國的銀行業(yè)界普遍認為，理財業(yè)務風險小，回報高，因而忽略了理財過程中風險的存在其實理財產(chǎn)品同樣具有相當?shù)娘L險，同時，理財經(jīng)理在咨詢的過程中也有可能犯操作風險。需對這些風險進行充分的度量及防范，防止損失的發(fā)生及擴大。 2022年 9月，花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業(yè)務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業(yè)務。 2022年 10月，花旗銀行的私人銀行業(yè)務在韓國也受到了監(jiān)管機構的調查。因此，面對未來中國私人銀行的迅猛發(fā)展，必須學習借鑒國外的先進監(jiān)管經(jīng)驗，依法規(guī)范私人銀行業(yè)務，嚴格控制經(jīng)驗風險。 私人銀行也應該建立完善的內控制度，規(guī)模較小的銀行可以利用自身多變靈活的特點，對高質量的客戶進行適當?shù)姆潘烧?，以提高自身的運行效率。 五、加強居民的理財知識教育，培養(yǎng)民眾對金融機構的信任 加強客戶對私人銀行的信賴和認同感，也就是，要有一張值得信賴的“金字招牌”，否則作用百萬美元的資產(chǎn)的富人根本不會放心地吧資產(chǎn)甚至是家庭事務交給你打理。（黃金老， 2022） 要提高客戶對私人銀行的信任感，增加理財品牌的長期盈利能力，必須以提升客戶生涯價值的品牌管理為基點（袁登華， 2022），以顧客為中心，以全面質量管理（ TQM）和顧客關系管理（ CRM）為支撐點。 隨著金融電子化的發(fā)展，中國的私人銀行還要加強設備的建設，在提供多元金融服務的同時，保證客戶的信息安全。 六、加強混業(yè)合作，拓展金融產(chǎn)品 在混業(yè)經(jīng)營已成為我國金融業(yè)大勢所趨的情況下，各商業(yè)銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作，進一步拓展服務的范圍，提升服務的層次。商業(yè)銀行應按照營銷管理的思想，以差別服務為特色。以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，開發(fā)出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產(chǎn)及安全、方便投資需求的個人綜合金融產(chǎn)品，努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。 七、建立完善的個人信用體系，完善配套政策 中央銀行應該建立完善的私人信用體系，在各個銀行中共享，防范通過私人銀行進行欺詐，洗錢等犯罪活動。國家相關機構應該盡快完善私人銀行方面的法規(guī)，為私人銀行的業(yè)務發(fā)展提供必要的法律保障與支持。 參考文獻 . The Fight for Financial Supremacy,2022 ,Long Run Policy Analysis and Long Run Growth,Journal of Political ,market characteristics and of development economics 2022,43(2):279293 ,The strategy of The Citibank Pribate Daily 2022324（ 1） ， Rober Growth in a Cross Section of of Economies,2022(2):407444. Private Banking FAQ. bank share of market reassessed. Evironmental Information PortalSwitzerland 2022. Rhodes,Private Banking and Wealth Management Survey 2022. ,Presentation on Private Bank Investor/Analyst Day,202202. 、孫煥民， 《 走進私人銀行 》 ，社會科學文獻出版社， 2022 、張秋林， 《 中國私人銀行 》 ，中信出版社 2022 莫德， 《 全球私人銀行業(yè)務管理 》 ，經(jīng)濟科學出版社， 2022 ， 《 從瑞士經(jīng)驗看香港地區(qū)私人銀行業(yè)的發(fā)展前景 》《 國際金融研究 》 ， 2022年第 4期 、鐘莉， 《 財富的管家 瑞士私人銀行 》《 嶺南學刊 》 ， 2022年第 3期 ， 《 從客戶分析角度透視我國開展私人銀行業(yè)務的路徑 》《 黑龍江金融 》 ， 2022年第 9期 ， 《 私人銀行業(yè)務發(fā)展中的若干法律問題 》《 上海金融 》 ， 2022第 4期 ， 《 新加坡私人銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示 》《 亞太經(jīng)濟 》 ，第 2022年第 6期 ， 《 淺談我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展 》《 河南師范大學學報 》 ， 2022年第 1期 ， 《 淺析我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展問題 》《 廣東經(jīng)濟管理學院學報 》 ， 2022年第 4期 ， 《 關于國內私人銀行業(yè)務的思考 》《 銀行家 》 ， 2022年第 3期 ， 《 匯豐集團私人銀行業(yè)務及風險管理 》《 銀行家 》 ， 2022年第 9期 23馮靜生， 《 論我國私人銀行業(yè)務的健康發(fā)展 》《 湖北農(nóng)村金融研究 》 ， 2022年第 10期