【正文】 的目的(五)保值策略:在銀行經(jīng)營風險無法規(guī)避、分散效果不明顯、同時難以轉(zhuǎn)移經(jīng)營風險的條件下,本著”盈利是保值的最佳方式”與”兩害相權(quán)取其輕”的原則,銀行利用各種合法的業(yè)務(wù)手段與交易方式對銀行資產(chǎn)進行保值(六)補償策略:銀行利用各種合法的并具有補償效果的業(yè)務(wù)方式或者方法補償銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風險所造成的資產(chǎn)損失第四篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新[摘要] 隨著全球經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，但與此同時，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的一系列潛在風險日益顯現(xiàn)。因此，必須加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究力度，探索出趨利避害的可行性方案，引導業(yè)務(wù)創(chuàng)新向好的方向發(fā)展。當今，在世界范圍內(nèi)活躍發(fā)展的金融創(chuàng)新，給金融業(yè)乃至全球經(jīng)濟帶來了深刻的影響，在金融創(chuàng)新的實踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動和經(jīng)營方式，改變了金融總量和結(jié)構(gòu)，促進了金融和經(jīng)濟的快速發(fā)展?；跇I(yè)務(wù)創(chuàng)新在金融創(chuàng)新中所處的核心地位，本文將側(cè)重于對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題進行研究。一、商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略（一）積極推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新全面開展。首先要做好貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作以保持該項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一是增加對企業(yè)的貸款額度，創(chuàng)新貸款方式，針對企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，推出新的貸款方式，以更好地支持企業(yè)發(fā)展；二是大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)廣泛開展市場調(diào)查，開發(fā)符合消費者需求的信貸品種，根據(jù)貸款消費者個人的具體情況安排貸款和償還方式，而不能將某一類型的貸款拘泥于一種方式；三是積極創(chuàng)新銀團貸款、并購貸款和保理貸款（應(yīng)收賬款抵押貸款）等新型貸款形式，以適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下企業(yè)發(fā)展的需要，并加強對貸款對象的信用分析和要求充足的貸款抵押擔保來加強風險的控制。其次要加強投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，努力增加各種債券的持有量。一是在資本業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，為解決我國商業(yè)銀行資本充足率較低，尤其是附屬資本過低的問題，除了讓效益較好、經(jīng)營穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行通過公開上市、增資擴股或購并等資本營運方式增加股本外，更主要的是通過發(fā)行中長期金融債券增加附屬資本，補充資本金的不足。二是在存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，首要的任務(wù)是進行存款工具和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新。大力發(fā)展個入銀行。企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行，推出高品味、多功能的金融工具，先進的轉(zhuǎn)賬支付手段能為客戶提供方便快捷的全方位服務(wù)，有利于穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群，增加存款。我國商業(yè)銀行應(yīng)在表外業(yè)務(wù)有限的范圍內(nèi)，充分利用各自在信息、網(wǎng)點和人員等方面的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，搶占市場份額。一是提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，保住已有的市場份額；二是迅速增加代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類，擴展業(yè)務(wù)范圍；三是大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)，根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等；四是積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設(shè)計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務(wù)。（二）突出重點，著力發(fā)展三方面創(chuàng)新業(yè)務(wù)。個人金融業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行開辦的通過對個人金融資產(chǎn)的重組與再利用而使其得以保值增值的新型業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點和業(yè)務(wù)競爭的熱點。當前應(yīng)重點做好以下三項工作：一是加大科技投入，大力發(fā)展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自動化和電子化水平，以滿足客戶的需求。二是試辦小額融資業(yè)務(wù)，積極開展個人信用的評估、資信審查和信用控制等方面的研究，逐步開展個人小額信貸業(yè)務(wù)（私人汽車、住房抵押貸款等）。三是拓展個人理財業(yè)務(wù)，諸如開辦綜合理財販戶、電話銀行、投資信息咨詢、保管箱等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行要在正確理解和把握有關(guān)開展投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律限制和政策支持范圍的前提下開展該項業(yè)務(wù)，一是開展融資安排業(yè)務(wù)，包括安排債務(wù)重組，本外幣項目融資，特許權(quán)so丁項目融資業(yè)務(wù)代理等。二是為企業(yè)資產(chǎn)重組、兼并收購提供咨詢、策劃和安排，提供資金融通、購并貸款。三是以財務(wù)顧問角色開展或與證券公司合作開展企業(yè)境內(nèi)改制上市業(yè)務(wù)，但不介入發(fā)行、承銷和交易工作。這是我國商業(yè)銀行跨越國界的金融活動，是適應(yīng)金融全球化而創(chuàng)新的業(yè)務(wù)活動。目前我國商業(yè)銀行已具備經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的實力，工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行等多家商業(yè)銀行擠身世界1000家大銀行之列，發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)有著堅實的基礎(chǔ)。開辦離岸金融業(yè)務(wù)，建立我國的離岸金融市場，是推動我國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營的有效途徑。我國商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實國情，選擇以分離國內(nèi)金融市場和離岸金融市場為基礎(chǔ)的方式，在將境內(nèi)金融業(yè)務(wù)和離岸金融業(yè)務(wù)分賬處理的前提下，允許一定比例的離岸賬資金流入，以滿足國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展中的引資需要。（三）全面提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售和售后服務(wù)水平，實現(xiàn)創(chuàng)新效益的最大化首先，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計階段，應(yīng)遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計。商業(yè)銀行是服務(wù)性行業(yè)，所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)以滿足市場和客戶的需要為目標。我國商業(yè)銀行在進行新產(chǎn)品的開發(fā)時既要考慮到我國的現(xiàn)實國情，又要符合市場與消費者的實際需要，各商業(yè)銀行不管推出何種創(chuàng)新產(chǎn)品，都要做到有市場、有客戶、有效益。在實際開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時要注意以下三點：以）創(chuàng)新產(chǎn)品要適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展。（2）在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新可以向保險化、證券化方向發(fā)展，增加產(chǎn)品品種，拓展經(jīng)營范圍，尋求新的利潤增長點。（3）商業(yè)銀行在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時還可提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，滿足客戶投資、儲蓄、保值等多方面需要。其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售階段，應(yīng)恰當運用促銷策略，提高產(chǎn)品的知名度，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模經(jīng)營。創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要一環(huán)，為此，商業(yè)銀行要積極做好三項基礎(chǔ)工作：一是增強機構(gòu)網(wǎng)點的服務(wù)功能，拓寬基層網(wǎng)點的業(yè)務(wù)范圍，以便能夠辦理消費信貸。代收代付、信用卡、外幣兌換等各種業(yè)務(wù)；二是大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)；三是積極開辦電子銀行。在此基礎(chǔ)上，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的銷售力度，拓展履蓋面，使推出的每一項創(chuàng)新產(chǎn)品都能進入百姓之家。最后，要重視創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務(wù)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品售出尼，要注意跟蹤調(diào)查和質(zhì)量改進，提供完善的售后服務(wù)，并對客戶的建議和投訴設(shè)立有效的接納渠道和快捷的處理程序。售后服務(wù)做得好可以增強與客戶的親和力，穩(wěn)定老客戶，爭取新客戶，它既是前一輪銷售的總結(jié)又往往是新一輪銷售的開始，商業(yè)銀行完善的售后服務(wù)可以促進創(chuàng)新業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。二、鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管并重，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的良性發(fā)展（一）積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境在目前我國國有商業(yè)銀行創(chuàng)新動力不足和非國有銀行缺乏創(chuàng)新激勵和創(chuàng)新保護措施的情況下，改革固有的制度安排創(chuàng)造良好的外部環(huán)境就成了推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。具體的政策措施有：（1）通過股份制等形式的改造，完善國有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，通過現(xiàn)代化的法人治理結(jié)構(gòu)有效抵制來自各方面對商業(yè)銀行的干預和壓力，使商業(yè)銀行真正以盈利為目標實現(xiàn)自主經(jīng)營，增強創(chuàng)新意識。（2）降低非國有銀行的政策性進入壁壘，鼓勵市場競爭。市場競爭能刺激業(yè)務(wù)創(chuàng)新活躍發(fā)展，在當前金融業(yè)競爭不足的狀況下，應(yīng)繼續(xù)放寬行業(yè)進入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展。（3）積極推動利率市場化進程，當前可實行由人民銀行制定基準利率，商業(yè)銀行自行決定浮動幅度，允許差別定價的政策。（4）制定鼓勵創(chuàng)新的具體措施，加大對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保護力度。建議人民銀行及各商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立創(chuàng)新基金，對創(chuàng)新行為予以激勵，人民銀行監(jiān)管部門也可以采用特許權(quán)、專利權(quán)等措施對業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行保護。（5）適當擴大創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準入范圍，遵循鼓勵、規(guī)范和控制風險的原則，對有利于拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資本工具、保險工具、債券工具等予以準入，特別是鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和個人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。（二）建立符合現(xiàn)實國情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新風險管理體系，以加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，必須建立一個完善的業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管體系，以規(guī)范商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為，為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境。根據(jù)我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，當前應(yīng)加強以風險控制為主要內(nèi)容的監(jiān)管。一是強化資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險管理。應(yīng)借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，督促商業(yè)銀行下大力氣推行資產(chǎn)負債比例管理，強化資產(chǎn)與負債的對稱管理，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加流動性強的資產(chǎn)，促使資產(chǎn)負債期限、結(jié)構(gòu)趨于對稱；通過推行分級審批責任制度，用集體審批來發(fā)現(xiàn)和制止可能帶來高風險的創(chuàng)新業(yè)務(wù)；通過資產(chǎn)負債比例管理限制創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險度；通過分級、集體審批制度，提高決策的透明度和科學性，防止個別人的創(chuàng)新沖動造成不可挽回的經(jīng)營風險產(chǎn)生。二是加強對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風險管理。表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新復雜多變，且其風險具有較強的隱蔽性，應(yīng)采取切實措施有效控制表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生的風險。在對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新準確統(tǒng)計和分析的基礎(chǔ)上，建立科學高效的信息系統(tǒng)和風險評估以及預警指標體系；針對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新設(shè)計具有工程性、數(shù)理化的特點進行根本性剖析，從其運作流程上實施全過程監(jiān)管；實現(xiàn)表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新自律性監(jiān)管，建立信息披露和公開制度，對表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動進行及時、完整、準確的記錄，杜絕不負責任的沖動性“創(chuàng)新”行為。三是在加強監(jiān)管、防范創(chuàng)新風險的同時，要注意盡可能地簡化創(chuàng)新業(yè)務(wù)的審批程序。監(jiān)管機構(gòu)審批創(chuàng)新業(yè)務(wù)的效率對創(chuàng)新積極性和創(chuàng)新效果有很大的影響。只求活不求穩(wěn)是不對的，同樣只求穩(wěn)不求活也是不對的，由于怕出風險而延長審批的時間或干脆把創(chuàng)新業(yè)務(wù)扼殺在搖籃里是一種消極的做法，積極主動地分析風險的大小、范圍和影響力，并努力提高風險的控制能力才是可取的。（三）商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)循序漸進，并注重同業(yè)間的合作一是開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或現(xiàn)有業(yè)務(wù)的延伸，許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就沒有創(chuàng)新業(yè)務(wù)。如果忽視傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展去進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么業(yè)務(wù)創(chuàng)新就失去了根基，應(yīng)該在發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時不斷鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的互動和良性循環(huán)，實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雙向促進，共同發(fā)展。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新要堅持改進、改造和拓展相結(jié)合，在借鑒和引進國外創(chuàng)新業(yè)務(wù)時要結(jié)合我國實際情況，取長補短，切忌全盤照搬，對已開發(fā)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要根據(jù)市場需求的發(fā)展變化不斷進行改進和完善，增加新內(nèi)容、新功能，提高綜合效益。三是業(yè)務(wù)創(chuàng)新在合理競爭的同時要注意相互合作。第五篇：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理期末考試 重點商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理1999年，美國國會通過的意在取消金融分業(yè)經(jīng)營的法案是：金融服務(wù)現(xiàn)代化法案 商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的目的是：銀行把資金投放在不同期限的證券上，每一種期限的購買數(shù)量相同的投資方法是：梯形期限策略銀行資本的主要功能有哪些：營業(yè)功能、保護功能、管理功能商業(yè)銀行債券投資的主要對象有：（1）政府債券，包含中央政府債券、政府機構(gòu)債券、地方政府債券。（2）公司債券，包含抵押債券、信用債券。商業(yè)銀行證券投資時會面臨什么樣的風險？（1）系統(tǒng)性風險：政策風險、市場風險、利率風險、匯率風險、購買力風險（2）非系統(tǒng)性風險：信用風險、經(jīng)營風險、財務(wù)風險、流動性風險我國商業(yè)銀行貸款價格的主要組成部分有：貸款利率、承諾費、補償性余額、隱含價格。我國商業(yè)銀行的短期借款有哪些？（1）向中央銀行借款，主要包括再貼現(xiàn)和再貸款。（2）同業(yè)借款，包含同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押。（3）回購協(xié)議。（4）國際金融市場借款。銀行產(chǎn)品銷售的方式主要有：分支行、自動柜員機、電話銀行、網(wǎng)上銀行。分析借款人的長期償債能力的指標主要有：資產(chǎn)負債率、產(chǎn)權(quán)比率、有形凈值債務(wù)率、利息保障倍數(shù)。不良貸款主要是指：次級、可疑和損失類貸款名詞解釋：核心資本： 又叫一級資本，包括股本和公開儲備。股本是值已經(jīng)發(fā)行并完全繳足的普通股永久的、非累計性的優(yōu)先股。公開儲備是指通過留存盈余或其他盈余的方式在銀行的資產(chǎn)負債表上有明確反映的儲備。商業(yè)銀行存款負債的種類：（一）以美國為代表的西方國家商業(yè)銀行的存款負債種類（1）支票存款，其傳統(tǒng)形式是不計息的支票賬戶（2）非交易用存款，是指以生息為主要目的，但是不能夠簽發(fā)支票的存款，它主要包括定期粗存款和儲蓄存款（1）支票存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要包括：有息的可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、超級可轉(zhuǎn)讓的超級支付命令賬戶、貨幣市場存款賬戶、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（2）定期存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。（3）儲蓄存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有個人退休金賬戶。（4）其它存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有投資賬戶和現(xiàn)金管理賬戶。（二）我國商業(yè)銀行的存款負債種類1． 我國現(xiàn)有的存款產(chǎn)品主要分為兩大類：一是個人存款，二是單位存款。A:個人存款主要分為人民幣儲蓄存款和外幣儲蓄存款B:單位存款主要分為單位活期存款，單位定期存款，單位協(xié)定存款，單位通知存款等2：我國銀行業(yè)的存款產(chǎn)品創(chuàng)新包括：本外幣活期一本通、本外幣定期一本通、通知存款、自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)、教育儲蓄、結(jié)構(gòu)性存款影響商業(yè)銀行存款穩(wěn)定性的因素有哪些？答：，包括核心存款和非核心存款，前者是銀行中長期和高盈利資產(chǎn)的主要資金來源，后者可信度較低。2．客戶因素：保管性存款的穩(wěn)定性較強，而投資性存款的穩(wěn)定性性最弱。批發(fā)，零售，工業(yè)企業(yè)的存款穩(wěn)定性較差，而機關(guān)事業(yè)單位的存款穩(wěn)定性好