【導(dǎo)讀】險(xiǎn)高發(fā)業(yè)務(wù)之一。與會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及個(gè)人銀行業(yè)務(wù)等操作風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)業(yè)務(wù)相比，對(duì)。點(diǎn)，其單件風(fēng)險(xiǎn)事件的損失卻遠(yuǎn)大于前兩類業(yè)務(wù)。大于純粹的信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，對(duì)有效降低商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)損失，改善商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況具有重大意義。管理信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行的核心技能。自從有了銀行之后，人們就沒有停止過對(duì)。因?yàn)樾刨J管理不散而導(dǎo)致的悲劇也此起彼伏。國印地麥克銀行的倒閉就是最近的佐證。如何在現(xiàn)代銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上構(gòu)建適合招。理體系具有十分重大的現(xiàn)實(shí)意義。的過程，是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)所建立的一種機(jī)制。因此，從我國現(xiàn)實(shí)的信。業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營，促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，具有十分重要的意義。并以招商銀行濟(jì)南泉城路支行G. 企業(yè)授信業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理研究為例，提出相關(guān)的措施降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)有一定的借鑒意義。

　　

【正文】 況，導(dǎo)致銀行不能按時(shí)收回貸款本息或給銀行帶來其他損失的可能性。銀行相關(guān)企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為： 信用膨脹風(fēng)險(xiǎn)。從形式上看，一般情況下，集團(tuán)企業(yè)各成員的授信金額不是很大，如果將集團(tuán)企業(yè)群體作為一個(gè)整體來看待，則控制企業(yè)貸款量往往大大超過其授信額度，形成集團(tuán)企業(yè)整體的信用膨脹。 資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)集團(tuán)在內(nèi)部實(shí)行統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理模式。這種財(cái)務(wù)管理模式造成各銀行貸款轉(zhuǎn)入企業(yè)集團(tuán)的結(jié)算中心后形成了“一鍋粥”，集團(tuán)企業(yè)可根據(jù)自身需要任意抽調(diào)挪用銀行貸款。 因此，經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)企業(yè)成員企業(yè)以自身名義獲取貸款往往被控制企業(yè)挪作與申請(qǐng)用途不符的購買基金、關(guān)聯(lián)公司增資、收購股權(quán)等用途，甚至用來揮霍的現(xiàn)象。 信息虛假風(fēng)險(xiǎn)。由于關(guān)聯(lián)企業(yè)間交易的復(fù)雜性，銀行缺乏可靠信息來源和調(diào)查手段，很難全面掌握關(guān)聯(lián)企業(yè)的各種資料，難以準(zhǔn)確判斷關(guān)聯(lián)客戶經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性，致使對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)無法準(zhǔn)確把握。相關(guān)企業(yè)的信息虛假主要有：一是為滿足貸款條件，利用關(guān)聯(lián)企業(yè)相互控制的特性，通過進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易來隨意調(diào)節(jié)會(huì)計(jì)報(bào)表的相關(guān)數(shù)據(jù)，粉飾借款主體的財(cái)務(wù)報(bào)表，使各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到借貸條件，直 接影響了銀行貸前調(diào)查及貸后管理決策的準(zhǔn)確性。二是關(guān)聯(lián)企業(yè)之間通過相互投資參股虛增資本，使銀行信貸營銷人員誤認(rèn)為公司資本實(shí)力雄厚，從而給貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)。三是集團(tuán)企業(yè)在關(guān)聯(lián)交易的披露上極不規(guī)范，財(cái)務(wù)反映嚴(yán)重不實(shí)。 擔(dān)保虛化風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)企業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)?，F(xiàn)象普遍，看似擔(dān)保手續(xù)合法規(guī)范，但由于關(guān)聯(lián)企業(yè)之間利益相互聯(lián)系，實(shí)則掩蓋了貸款風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的擔(dān)保措施形同虛設(shè)，擴(kuò)大了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同樣的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境下，企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高于普通企業(yè)。這是因?yàn)槠髽I(yè)集團(tuán)以融資促投資的發(fā)展模式和資金統(tǒng)一管理方 式的結(jié)合，對(duì)集團(tuán) 18 的資金管理提出非常高的要求，如果集團(tuán)管理效率的提高跟不上集團(tuán)規(guī)模增長的速度，集團(tuán)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就可能出現(xiàn)在某個(gè)節(jié)點(diǎn)上。在集團(tuán)企業(yè)存在大量關(guān)聯(lián)交易的情況下，企業(yè)經(jīng)營具有較大的不確定性。母子公司、子子公司之間往往生產(chǎn)配套產(chǎn)品或上下游產(chǎn)品，關(guān)聯(lián)交易在其生產(chǎn)經(jīng)營中占很大比重。一旦關(guān)聯(lián)方發(fā)生變化，相互間交易受到影響，其生產(chǎn)經(jīng)營就會(huì)產(chǎn)生很大波動(dòng)。 道德缺失風(fēng)險(xiǎn)。我國目前現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)相對(duì)滯后，部分相關(guān)企業(yè)信用觀念淡薄，道德倫理缺失，其常常利用兼并、重組、貿(mào)易、置換等關(guān)聯(lián)交易手段進(jìn)行成員企業(yè)財(cái)產(chǎn)和利益 的不當(dāng)轉(zhuǎn)移，蓄意逃廢銀行債務(wù)，將自身的經(jīng)營問題轉(zhuǎn)嫁形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 19 第四章 招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與問題分析 一、招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)目前存在的問題 （一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)淡薄 在招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)能夠決定對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的行為模式。目前招商銀行濟(jì)南泉城路支行在對(duì)公授信業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)方面存在著明顯的問題，盡管招商銀行濟(jì)南泉州支行成立的時(shí)間不長，但是卻成立在國家經(jīng)濟(jì)的上升期，這一時(shí)期，我國的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)一片良 好，大部分的企業(yè)都保持者良好的發(fā)展勢(shì)頭，企業(yè)出現(xiàn)不良狀況的情況很少，這些導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)主要存在以下幾個(gè)方面的問題：第一，沒有把對(duì)公授信業(yè)務(wù)發(fā)展與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系進(jìn)行有效的協(xié)調(diào)，商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制明顯不足；第二，缺乏長久性發(fā)展規(guī)劃，招商銀行濟(jì)南泉城路支行過于追求短期利益，從而忽視了對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制；第三，無論是招商銀行濟(jì)南泉城路支行的管理者，還是普通的員工，都沒有形成對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)。 （二）對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的控制 機(jī)制不完善 招商銀行濟(jì)南泉城路支行對(duì)公授信業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制的存在的問題主要表現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面：首先。招商銀行濟(jì)南泉城路支行的內(nèi)部控制制度有待于進(jìn)一步的完善。招商銀行濟(jì)南泉城路支行過分把經(jīng)營業(yè)務(wù)放在首要位置，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制；對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶有很強(qiáng)的主觀性；風(fēng)險(xiǎn)控制體系嚴(yán)重滯后于信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；招商銀行濟(jì)南泉城路支行內(nèi)部溝通交流存在不順暢的情況。其次，在對(duì)招商銀行濟(jì)南泉城路支行信用風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管存在很大的問題。我國的銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行日常經(jīng)營的監(jiān)管存在很大的漏洞，監(jiān)管制度無法到達(dá)資金的真實(shí)用途那里。最 后，企業(yè)破產(chǎn)相關(guān)的法律法規(guī)存在很大的漏洞。如果銀行是一個(gè)企業(yè)的債權(quán)人，那么這個(gè)企業(yè)破產(chǎn)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大的損失。一些企業(yè)為了逃避債務(wù)而刻意申請(qǐng)破產(chǎn)，這樣就導(dǎo)致招商銀行濟(jì)南泉城路支行的信用風(fēng)險(xiǎn)大 20 大增加。 （三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)缺失 招商銀行濟(jì)南泉城路支行還沒有建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要表現(xiàn)在：首先，缺乏科學(xué)性的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)。目前，招商銀行濟(jì)南泉城路支行使用的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)具有很強(qiáng)的主觀性，不能夠?qū)崿F(xiàn)客觀的憑借。而且評(píng)級(jí)的結(jié)果真實(shí)性較差，這些使得內(nèi)部評(píng)價(jià)系統(tǒng)的存在意義不大，不能夠發(fā)揮其應(yīng)有的價(jià)值和作用。其次，目前 招商銀行濟(jì)南泉城路支行使用的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型不能夠識(shí)別違約風(fēng)險(xiǎn)。目前，國外的一些商業(yè)銀行通過違約率以及債務(wù)追回率來對(duì)信貸的違約損失進(jìn)行估計(jì)。招商銀行濟(jì)南泉城路支行還不能夠達(dá)到國外的先進(jìn)水平。 （四）招商銀行濟(jì)南泉城路支行的信用評(píng)級(jí)體系不完善 招商銀行濟(jì)南泉城路支行的信用評(píng)級(jí)體系主要包括兩個(gè)方面：一是外部評(píng)級(jí)；二是內(nèi)部評(píng)級(jí)。目前招商銀行濟(jì)南泉城路支行的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系采用招商銀行總行設(shè)定的評(píng)級(jí)系統(tǒng)，該系統(tǒng)運(yùn)行的流程僅僅根據(jù)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表來實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)，不能完全覆蓋企業(yè)的全部狀況。而我國的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)尚不能滿足 市場的需求。招商銀行濟(jì)南泉城路支行在評(píng)級(jí)體系的建設(shè)方面和歐美國家相比還有一定的差距。 （五）招商銀行濟(jì)南泉城路支行沒能夠建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估隊(duì)伍，風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍缺失 目前風(fēng)險(xiǎn)管理的方法不斷的更新和進(jìn)步，所以這就要求招商銀行濟(jì)南泉城路支行要具有一批能夠掌握這些技術(shù)的人才隊(duì)伍。而目前我國商業(yè)銀行普遍存在風(fēng)險(xiǎn)管理人才的缺乏。同樣招商銀行濟(jì)南泉城路支行完全依靠招商銀行濟(jì)南分行匹配的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，人員整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力較差，并非專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員。這樣專門的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員的缺乏，致使不能夠有效的保證招商銀行濟(jì)南泉 城路支行獲得企業(yè)真實(shí)可靠的信息，從而增加支行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 21 （六）招商銀行濟(jì)南泉城路支行缺乏核心的對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化 所謂風(fēng)險(xiǎn)管理文化，指的是作為招商銀行濟(jì)南泉城路支行在風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)、觀念以及環(huán)境的一個(gè)綜合文化體。對(duì)于一個(gè)優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理文化來說，其能夠?yàn)檎猩蹄y行濟(jì)南泉城路支行的發(fā)展產(chǎn)生推動(dòng)作用，而且為其發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化能夠與其所處的經(jīng)營環(huán)境相適應(yīng)，并且能夠與現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相結(jié)合。一個(gè)跟不上時(shí)代步伐的、科學(xué)性不強(qiáng)的以及監(jiān)督無效的風(fēng)險(xiǎn)管理文化會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的成長與發(fā)展產(chǎn)生 不利的影響。目前，招商銀行濟(jì)南泉城路支行在對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化方面的建設(shè)主要表現(xiàn)如下幾個(gè)方面：第一，招商銀行濟(jì)南泉城路支行過去的對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化中所積累的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)不重視，沒有通過這些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)來進(jìn)行更深層次的提煉，從能夠形成招商銀行濟(jì)南泉城路支行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化；第二，由于存在著地域性和員工層次上的差別，所以對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)以及偏好存在一定的差異，由于相關(guān)企業(yè)在不同的地域上，會(huì)表現(xiàn)出不同的對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)偏好引起信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)措施和手段的差異；第三，由于招商銀行濟(jì)南泉城路支行的發(fā)展時(shí)間比較短，導(dǎo)致對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的文化沒有真正建立起來，而且也沒有形成制度化的文化建設(shè)。我國商業(yè)銀行通過一些年的改革和創(chuàng)新，雖然在對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面有一些方法和技術(shù)，并且在幾次大的金融風(fēng)暴中堅(jiān)挺下來。隨著我國商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)域越來越廣泛，所面對(duì)的環(huán)境也越來越復(fù)雜。由于對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)以及所使用的技術(shù)和手段比較先進(jìn)，這就導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行員工不能協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)管控與銀行收益之間的關(guān)系。所以，招商銀行濟(jì)南泉城路支行的員工要從自身的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念和意識(shí)的改變出發(fā)，從而能夠保證對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)得 到應(yīng)用。對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化的中心，形成一個(gè)良好的對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化的形成具有巨大的作用和意義。 二、成因分析 22 （一）內(nèi)部原因 招商銀行濟(jì)南泉城路支行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不合理 金融改革已有三十多年的歷史，盡管招商銀行濟(jì)南泉城路支行的內(nèi)部治理有了一定的改善，但目前的招商銀行濟(jì)南泉城路支行 依然存在著很多的問題，與現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)還有很大的差距。通過對(duì)實(shí)現(xiàn)上市的商業(yè)銀行進(jìn)行研究中，我們發(fā)現(xiàn)招商銀行的主要管理層成員和董事會(huì)人員都是行政任命的。如果我們從公司治理機(jī)構(gòu)作為研究的出發(fā)點(diǎn)，商業(yè)銀行上市之后更應(yīng)該對(duì)全體股東負(fù)責(zé)。所以這就導(dǎo)致了招商銀行的管理層存在“剩余控制權(quán)”≠“剩余索取權(quán)”的狀況。 目前招商銀行濟(jì)南泉城路支行在治理結(jié)構(gòu)上存在的問題以及需要進(jìn)一步改進(jìn)的地方主要包括以下的幾個(gè)方面： 第一，在招商銀行濟(jì)南泉城路支行存在著行政以及外部人控制的狀況。除了中國人民銀行、國務(wù)院等會(huì)對(duì)招商銀行進(jìn)行干 涉，另外當(dāng)?shù)卣?、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)施加影響。 第二，在招商銀行內(nèi)部，在人力資源管理體制方面需要進(jìn)一步的改進(jìn)。由于我國的招商銀行濟(jì)南泉城路支行是主要是由國家控股，其內(nèi)部關(guān)系非常復(fù)雜，并且存在著裙帶關(guān)系和有資源的員工的重用等情況。對(duì)于一些年輕具有才華的員工的儲(chǔ)備以及培養(yǎng)方面明顯不足，導(dǎo)致大量的優(yōu)秀人才流失。 第三，外部治理環(huán)境缺失。銀行行業(yè)既是一個(gè)競爭行業(yè)，而同時(shí)也是一個(gè)相對(duì)壟斷的行業(yè)。我國在對(duì)商業(yè)進(jìn)行外部的監(jiān)管存在很大的問題，監(jiān)管機(jī)制不健全。 招商銀行濟(jì)南泉城路支行內(nèi)部控制制度不完善 招商銀行 濟(jì)南泉城路支行在內(nèi)部制度的建設(shè)方面，由于國際金融市場的瞬息萬變，我國的金融市場的環(huán)境和業(yè)務(wù)也隨之變化，盡管濟(jì)南泉州支行在應(yīng)對(duì)一般性的業(yè)務(wù)能夠得心應(yīng)手，但是在處理一些新興業(yè)務(wù)還是有些吃力。就有的規(guī)章制度在現(xiàn)如今的業(yè)務(wù)方面已經(jīng)顯現(xiàn)出不足之處。 目前，招商銀行濟(jì)南泉城路支行在內(nèi)部控制制度的完善上，需要對(duì)原有的章程做細(xì)化和全面化的建設(shè)。有的條例會(huì)讓員工產(chǎn)生歧義和理解不清。在招商銀行濟(jì)南泉城路支行的個(gè)別職能部門中，其工作職能稍顯混亂，這樣不能夠形成職責(zé)與權(quán)力相統(tǒng)一，不能形成一個(gè)有效的制約機(jī)制。商業(yè)銀行沒有處理好業(yè)務(wù)發(fā) 展和風(fēng)險(xiǎn)防范兩者的關(guān)系，招商銀行濟(jì)南泉城路支行都是把業(yè)務(wù)發(fā)展作為重點(diǎn)，不斷 23 擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和銀行收益，而對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范重視不夠，這就導(dǎo)致銀行的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，這就導(dǎo)致銀行的管理和監(jiān)督上稍顯吃力，銀行業(yè)務(wù)的開展不按照業(yè)務(wù)流程開展，而且銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在不斷的提高。因此銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈現(xiàn)負(fù)增長的趨勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模也不甚理想。從上面的分析中我們能夠看出，招商銀行的經(jīng)營和管理制度都需要進(jìn)一步的改善。 銀行員工的業(yè)務(wù)能力和技能水平有所欠缺 招商銀行濟(jì)南泉城路支行員工的業(yè)務(wù)能力和技能水平將會(huì)對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生一定 的影響，其不能完全有效的控制和防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間比較短，這就導(dǎo)致我國招商銀行所需的既懂經(jīng)濟(jì)、法律、金融相關(guān)的知識(shí)，又懂企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理的相關(guān)知識(shí)員工數(shù)量不足。第一，我國的招商銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)員工的建設(shè)方面存在欠缺，從事信貸業(yè)務(wù)的員工的知識(shí)層次不高，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，而且由于很多的員工學(xué)習(xí)能力不夠強(qiáng)，再加上銀行培訓(xùn)不夠重視，這就導(dǎo)致招商銀行濟(jì)南泉城路支行的員工不能夠使用國際上先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，而且在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中具有很強(qiáng)的主觀意識(shí)，這些導(dǎo)致員工對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估準(zhǔn)確性不高，而且不能 滿足目前市場的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。第二，招商銀行濟(jì)南泉城路支行內(nèi)部從事信貸的員工業(yè)務(wù)能力比較的，而且不能夠?qū)液托袠I(yè)的相關(guān)政策有一個(gè)正確的理解，這些在信貸的發(fā)放過程中，出現(xiàn)很多的問題，不能全面的反應(yīng)企業(yè)的現(xiàn)狀。甚至一些員工由于職業(yè)道德低，責(zé)任心不強(qiáng)，這就導(dǎo)致不按銀行的信貸流程，接受企業(yè)的好處，而違規(guī)發(fā)放貸款，這樣都進(jìn)一步增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)文化 所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，指的是一個(gè)貸款授信機(jī)構(gòu)中存在的原則、活動(dòng)、威懾以及獎(jiǎng)勵(lì)的集合。招商銀行濟(jì)南泉城路支行在缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)文化所表現(xiàn)出信貸目的是隨意性、穩(wěn) 定性、附屬性以及連貫性的特征。招商銀行濟(jì)南泉城路支行不能夠形成一種健全、穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，我也可以把它理解成招商銀行濟(jì)南泉城路支行處于缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的狀況。我國的商業(yè)銀行基本上都源自于以前的國有制銀行，雖然一些國有制銀行成功了上市，但是招商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范理念與意識(shí)跟不上時(shí)代的步伐。目前我國的招商銀行沒有能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。由于我國招商銀行長期處于計(jì)劃指令的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán) 24 境下，招商銀行不能快速轉(zhuǎn)換到市場經(jīng)濟(jì)所要求的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法，這樣就導(dǎo)致了商業(yè)銀行無法形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制與 銀行收益相統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。并且，我國的招商銀行還沒有認(rèn)識(shí)到從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方式和意識(shí)上來進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。 （二）外部因素 招商銀行濟(jì)南泉城路支行信貸風(fēng)險(xiǎn)受到外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，其主要表現(xiàn)在以下的幾個(gè)方面： 市場利率的影響 經(jīng)過三十多年的市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)，我國招商銀行對(duì)存款的需求也越來越大，而且其趨勢(shì)也不會(huì)改變。我國的存貸款利率一直實(shí)行的是有管理浮動(dòng)利率形式，并沒有根據(jù)資本市場的供需狀況，而讓利率由市場決定。所以，在我國政府進(jìn)行利率調(diào)整的過程中，既會(huì)對(duì)銀行的帶來更大利